CHƢƠNG 2 : CƠ SỞ Lí LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU
4.1 TỔNG QUAN VỀ MẪU NGHIấN CỨU
4.1.1 Kinh nghiệm, khả năng tài chớnh và tài sản đảm bảo của ngƣời đi vay
Số liệu sử dụng trong nghiờn cứu này đƣợc thu thập từ 148 hồ sơ vay của khỏch hàng tại Chi nhỏnh NHPT Vịnh Long. Mẫu khảo sỏt trong nghiờn cứu đều là doanh nghiệp
Bảng 4.1: Kinh nghiệm, khả năng tài chớnh, tài sản đảm bảo của khỏch hàng và kinh nghiệm của cỏn bộ tớn dụng
Đvt: triệu đổng Chỉ tiờu Giỏ trị nhỏ nhất Giỏ trị lớn nhất Giỏ trị trung bỡnh Độ lệch chuẩn
Kinh nghiệm của khỏch hàng 1 16 6,973 3,311
Khả năng tài chớnh 0 4,2 1,146 0,603
Tài sản đảm bảo 0,4 8,5 2,36 1,754
Kinh nghiệm của CBTD 1 20 9,331 4,368
Thụng thƣờng những ngƣời cú kinh nghiệm thƣờng đạt đƣợc kết quả tốt hơn những ngƣời ớt kinh nghiệm khi thực hiện bất cứ cụng việc gỡ. Theo mẫu nghiờn cứu, khỏch hàng cú kinh nghiệm thấp nhất là 1 năm, cao nhất là 16 năm, với giỏ trị trung bỡnh là 6,973 và độ lệch chuẩn 3.311. Trong nghiờn cứu này tụi kỳ vọng rằng những ngƣời càng làm lõu năm trong ngành nghề nào đú thỡ khả năng thành cụng của họ sẽ càng cao, và khả năng trả đƣợc nợ vay đỳng hạn cao hơn những ngƣời ớt kinh nghiệm.
Trong 148 khỏch hàng đi vay, khả năng tài chớnh của khỏch hàng là rất thấp với giỏ trị nhỏ nhất là 0 và giỏ trị lớn nhất 4,2. Độ lệch chuẩn với giỏ trị là 0,603. Yếu tố khả năng tài chớnh của khỏch hàng đi vay mà cụ thể là vốn tự cú của khỏch hàng vay trờn tổng vốn đầu tƣ của dự ỏn cú mối tƣơng quan tỷ lệ nghịch với xỏc suất xảy ra RRTD của khoản vay. Núi một cỏch khỏc, nếu vốn tự cú của ngƣời đi vay trong dự ỏn càng lớn thỡ khả năng xảy ra rủi ro tớn dụng càng thấp và ngƣợc lại.
Tài sản đảm bảo (tỷ lệ vốn vay trờn tổng giỏ trị tài sản đảm bảo) rất thấp với giỏ trị nhỏ nhất là 0,4, giỏ trị lớn nhất 8,5 và giỏ trị trung bỡnh là 2,36. Độ lệch chuẩn với giỏ trị là 1,754. Theo cỏc lý thuyết về tớn dụng, một khoản vay đƣợc đảm bảo bằng tài sản thƣờng cú mức độ rủi ro thấp hơn một khoản vay khụng đƣợc đảm bảo bằng tài sản. Điều này cú nghĩa là nếu tỷ lệ số tiền vay so với giỏ trị tài sản đảm bảo nợ càng thấp thỡ khả năng xảy ra rủi ro tớn dụng càng thấp và ngƣợc lại
Kinh nghiệm của cỏn bộ tớn dụng tại Chi nhỏnh NHPT Vĩnh Long tƣơng đối cao, thấp nhất là 1 năm, cao nhất là 20 năm, với giỏ trị trung bỡnh là 9,331 và độ lệch chuẩn 4,368. Trong nghiờn cứu này, tụi kỳ vọng rằng cỏn bộ tớn dụng (CBTD) càng làm lõu năm thỡ càng cú nhiều kinh nghiệm trong thẩm định, quản lý mún vay cũng nhƣ hỗ trợ khỏch hàng trong những lỳc khú khăn, yếu tố kinh nghiệm của cỏn bộ tớn dụng cú tƣơng quan nghịch với rủi ro tớn dụng. Điều này cú nghĩa là CBTD càng cú nhiều kinh nghiệm thỡ khả năng xảy ra rủi ro tớn dụng của cỏc khoản vay mà họ quản lý càng thấp
4.1.2 Mục đớch sử dụng vốn vay và nguồn thu nhập trả nợ
Bảng 4.2: Sử dụng vốn vay và nguồn thu nhập trả nợ của doanh nghiệp CHỈ TIấU Tần suất Tỷ lệ % Sử dụng vốn vay Đỳng mục đớch 101 68,24 Khụng đỳng mục đớch Tổng 47 148 31,76 100% Nguồn thu nhập trả nợ Ổn định 93 62,84 Khụng ổn định Tổng 55 148 37,16 100%
(Nguồn: Điều tra trực tiếp từ 148 quan sỏt năm 2015)
Sử dụng vốn vay (X4)
Trong cơ cấu mẫu cú 101 doanh nghiệp sử dụng vốn vay đỳng mục đớch chiếm 68.24%, 47 doanh nghiệp sử dụng vốn vay khụng đỳng mục đớch tƣơng đƣơng 31.76%. Khi cấp bất kỳ một khoản tớn dụng nào, ngõn hàng đều quan tõm đến việc sử dụng vốn vay cú đỳng với phƣơng ỏn dự ỏn của khỏch hàng đề ra hay khụng. Điều này cho thấy, việc sử dụng vốn vay khụng đỳng mục đớch cú thể sẽ dẫn đến rủi ro tớn dụng ngõn hàng.
Nguồn thu nhập trả nợ (X6):
Qua phõn tớch nguồn thu nhập trả nợ cho thấy, trong 148 mẫu nghiờn cứu thỡ cú 93 mẫu cú nguồn thu nhập ổn định chiếm 62.84%, 55 mẫu khụng cú nguồn thu nhập ổn định tƣơng đƣơng 37,16%. Đối với hoạt động tớn dụng ngõn hàng, thu hồi
nợ đỳng hạn là mối quan tõm hàng đầu. Trong tỡnh hỡnh nền kinh tế khụng ổn định nhƣ hiện nay và cỏc doanh nghiệp gặp khú khăn trong kinh doanh, hơn nữa một số doanh nghiệp cũn đầu tƣ ngoài ngành nghề kinh doanh chớnh một cỏch phổ biến và cỏc doanh nghiệp giải thể, tạm ngừng hoạt động tăng nhanh, thỡ việc kinh doanh/cụng việc của KH hiệu quả với lợi nhuận/tiền lƣơng ổn định, liờn tục thỡ khả năng trả nợ của khỏch hàng càng cao và sẽ hạn chế đƣợc rủi ro tớn dụng cho NH.
4.1.3 Kiểm tra, giỏm sỏt khoản vay và mức độ rủi ro của cỏc khoản vay Bảng 4.3: Kiểm tra, giỏm sỏt khoản vay (X7)