3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
2.2.2. Thực trạng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ tín dụng
2.2.2.1. Kiểm tra, kiểm soát các tổ TK&VV
Tổ TK&VV được thành lập và quy chế hoạt động quy định tại Quyết định 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH về việc ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động của Tổ TK&VV. Tổ TK&VV là cánh tay nối dài của NHCSXH giúp chuyền tải nguồn vốn đến đúng đối tượng thụ hưởng, trực tiếp thực hiện một số nội dung được Ngân hàng CSXH ủy nhiệm như: tổ chức họp bình xét vay vốn; giám sát việc sử dụng vốn vay; giáo dục, tuyên truyền ý thức trả nợ cho người vay, tuyên truyền, vận động tổ viên tham gia gửi tiền tiết kiệm; thực hiện tốt công tác thu lãi, thu tiết kiệm theo định kỳ hàng tháng; theo dõi đôn đốc kịp thời các khoản nợ đến hạn; phối hợp tốt công tác xử lý nợ tồn đọng, nợ bị rủi ro,... Chất lượng hoạt động của các Tổ TK&VV đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng CSXH, Tổ TK&VV có hoạt động tốt, ổn định thì chất lượng tín dụng chính sách được nâng lên; do đó, thời gian qua NHCSXH đã phối hợp với chính quyền địa phương, Hội đoàn thể các cấp thường xuyên kiểm tra, rà soát, đánh giá phân loại Tổ TK&VV, để có kế hoạch thực hiện sắp xếp, củng cố, đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ, Ban quản lý Tổ TK&VV, đặc biệt là thực hiện kiện toàn, củng cố các Tổ TK&VV.
Bảng 2.4: Tình hình kiểm tra kiểm soát các Tổ TK&VV tín dụng Đơn vị: Tổ STT Chỉ tiêu Năm So sánh (%) 2015 2016 2017 2016/ 2015 2017/ 2016 1 Tổng số tổ TK&VV 2.179 2.114 1.893 -2,98 -10,45 2 Tổng số tổ TK&VV được kiểm
tra 2.176 2.093 1.817 -3,81 -13,19
3 Số tổ phải hoàn thiện kiện toàn 512 617 1.427 20,51 131,28 4 Số tổ đã hoàn thiện kiện toàn 512 617 1.427 20,51 131,28
5 Số tổ giải thể 102 160 221 56,86 38,13
Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng CSXH qua các năm
Bảng 2.5: Tình hình kiểm tra kiểm soát các Tổ TK&VV theo địa bàn
Đơn vị: Tổ
STT Đơn vị
Tổng số tổ được kiểm tra So sánh (%)
2015 2016 2017 2016/ 2015 2017/ 2016 1 Đông Hà 185 182 133 -1,62 -26,92 2 Đakrông 189 167 158 -11,64 -5,39 3 Hướng Hóa 323 313 287 -3,10 -8,31 4 Cam Lộ 191 185 171 -3,14 -7,57 5 Vĩnh Linh 286 278 270 -2,80 -2,88 6 Gio Linh 291 288 251 -1,03 -12,85 7 Triệu Phong 287 277 233 -3,48 -15,88 8 TX Quảng Trị 87 81 49 -6,90 -39,51 9 Hải Lăng 337 322 265 -4,45 -17,70 Tổng cộng 2.176 2.093 1.817 -3,81 -13,19
Đến nay, chi nhánh đã xây dựng được mạng lưới Tổ TK&VV tại các Thôn, bản trên địa bàn toàn tỉnh, với tổng số Tổ TK&VV là 1.893 tổ, công tác củng cố, kiện toàn Tổ TK&VV được quan tâm thực hiện, nhất là các Tổ sau khi kiểm tra chất lượng Tổ yếu kém được thực hiện giải thể hoặc thay mới Tổ trưởng Tổ TK&VV, vì vậy số Tổ TK&VV dần dần được tinh giảm qua các năm, năm sau giảm hơn so với năm trước, trong 3 năm (2015-2017) đã giải thể 483 Tổ TK&VV, chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV ngày càng được nâng lên. Đặc biệt, năm 2017 với nhiệm vụ trọng tâm là năm kiện toàn, củng cố và nâng cao chất lượng Tổ TK&VV, vì vậy, công tác kiện toàn Tổ TK&VV được thực hiện quyết liệt với 1.427 Tổ TK&VV, cao nhất so với các năm, giải thể 221 Tổ TK&VV.
2.2.2.2. Kết quả kiểm tra, kiểm soát khách hàng cho vay
Hàng năm, căn cứ chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng được NHCSXH Việt Nam giao, NHCSXH tỉnh phân giao chỉ tiêu đến cấp huyện, thôn. Đồng thời, phối hợp với các TCCT-XH, Tổ TK&VV rà soát đối tượng và nhu cầu vay vốn của hộ vay và tiến hành bình xét hộ vay đủ điều kiện được vay vốn. Sau khi giải ngân NHCSXH phối hợp với TCCT-XH tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay trong vòng 30 ngày kể từ ngày giải ngân, đảm bảo một món vay được kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, qua đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.
Qua bảng số liệu cho thấy từ năm 2015-2017 đã kiểm tra 167.536 khách hàng, với tổng số đề xuất vay vốn từ hộ vay là 2.020.477 triệu đồng, bình quân 673.492 triệu đồng/ năm. Trong quá trình kiểm tra, kiểm soát phát hiện một số đối tượng không đủ điều kiện để vay vốn như hồ sơ sai sót, không đúng đối tượng vay vốn, hộ vay ngoài độ tuổi lao động, hộ vay lười biếng lao động...Sau khi kiểm tra, kiểm soát có 216 hồ sơ sai đã từ chối cho vay với số tiền 7.876 triệu đồng. Qua đó, thể hiện công tác kiểm tra kiểm soát cho vay rất chặt chẽ, công khai, minh bạch và đảm bảo đúng điều kiện được vay vốn. Từ năm 2015-2017, số tiền từ chối cho vay giảm dần, thể hiện công tác kiểm tra từ khâu làm hồ sơ đến bình xét cho vay chặt chẽ, hạn chế sai sót qua từng năm.
Bảng 2.6: Tình hình kiểm tra kiểm soát hồ sơ vay vốn của khách hàng Đơn vị: Hồ sơ, khách hàng STT Chỉ tiêu Năm So sánh (%) 2015 2016 2017 2016/ 2015 2017/ 2016 1 Tổng số khách hàng đãkiểm tra 50.459 57.037 60.040 13,04 5,27 2 Tổng số hồ sơ sai 95 73 48 -23,16 -34,25
3 Hồ sơ khách hàng đượcphê duyệt 50.364 56.964 59.992 13,10 5,32
Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng CSXH qua các năm
Bảng 2.7: Kết quả kiểm tra kiểm soát cho vay
Đơn vị: triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm So sánh (%) 2015 2016 2017 2016/ 2015 2017/ 2016 I Tổng số đề xuất vay vốn 680.538 713.669 626.270 4,87 -12,25
1 Cho vay ủy thác 677.097 709.875 623.671 4,84 -12,14 2 Cho vay trực tiếp 3.441 3.794 2.599 10,26 -31,50 II Từ chối cho vay 3.629 2.777 1.470 -23,48 -47,07 1 Từ chối cho vay ủythác 3.017 2.076 1.091 -31,19 -47,45 2 Từ chối cho vay trựctiếp 612 701 379 14,54 -45,93 III Tổng số tiền cho vay 676.909 710.892 624.800 5,02 -12,11 1 Thông TK&VV qua tổ 674.080 707.799 622.580 5,00 -12,04 2 Cho vay trực tiếp 2.829 3.093 2.220 9,33 -28,23
2.2.2.3. Kiểm tra, kiểm soát thu nợ
Trong quá trình thực hiện hồ sơ vay vốn, NHCSXH phối hợp với các TCCT- XH, Tổ trưởng Tổ TK&VV thỏa thuận việc định kỳ hạn trả nợ cho hộ vay, có thể 06/1 lần hoặc 12 tháng/1 lần tùy theo chu kỳ và nhu cầu vay vốn của hộ vay để định kỳ một cách hợp lý, tạo điều kiện cho hộ vay trả nợ khi đến hạn. Trong quá trình sử dụng vốn vay, thông qua các buổi sinh hoạt tổ theo Quy ước hoạt động Tổ TK&VV theo định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý, thông báo và đôn đốc hộ vay thực hiện trả nợ theo đúng cam kết đã ký với NHCSXH. Qua đó, kết quả thu nợ trong thời gian qua rất tốt, doanh số thu nợ năm sau cao hơn năm trước. Doanh số thu nợ từ năm 2015-2017 là 1.395.216 triệu đồng, bình quân 465.072 triệu đồng/ năm. Chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao còn thể hiện ở tỷ lệ thu hồi vốn để cho vay quay vòng ngày càng tăng, năm sau cao hơn năm trước, góp phần tạo nguồn vốn cho vay quay vòng, giảm áp lực huy động, góp phần giảm cấp bù của ngân sách nhà nước.
Bảng 2.8: Kết quả kiểm tra kiểm soát cho vay
Đơn vị: triệu đồng STT Doanh số thu nợ Năm So sánh (%) 2015 2016 2017 2016/ 2015 2017/ 2016 1 Thông qua tổ TK&VV 419.648 471.455 489.107 12,35 3,74 2 Cho vay trực tiếp 6.911 4.545 3.550 -34,24 -21,89 Tổng cộng 426.559 476.000 492.657 11,59 3,50
Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng CSXH qua các năm
2.2.2.4. Kiểm tra, kiểm soát nợ quá hạn
Trong những năm qua, cấp ủy, chính quyền địa phương, BĐD HĐQT các cấp, NHCSXH và 4 tổ chức chính trị-xã hội nhận ủy thác đã tập trung chỉ đạo quyết liệt và thực hiện đồng bộ các giải pháp để thường xuyên củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng chính sách, nhất là kiểm tra, kiểm soát các món nợ quá hạn như: (1) thường xuyên tổ chức kiểm tra, đối chiếu, phân tích các món nợ quá hạn để kịp thời chỉ đạo, đôn đốc thu hồi nợ; giảm thiểu tình trạng nợ xấu, nâng cao ý thức của người vay trong sử dụng vốn
và thực hiện nghĩa vụ trả nợ ngân hàng; (2)xây dựng và triển khai thực hiện Đề án củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng, thành lập tổ thu hồi nợ.
Trong 15 năm qua, chất lượng tín dụng chính sách không ngừng được nâng cao. Tỷ lệ nợ quá hạn toàn tỉnh giảm từ 4,16% tại thời điểm năm 2003 giảm xuống còn 0,27% tại thời điểm 31/12/2017 (giảm 3,97% so với năm 2003). Đến 31/12/2017, dư nợ quá hạn toàn tỉnh là 4.265 triệu đồng, giảm 2.057 triệu đồng so với năm 2015 và tăng 489 triệu đồng so với năm 2016, còn 283 Tổ TK&VV có nợ quá hạn (hàng năm giảm từ 9%-17% Tổ TK&VV có nợ quá hạn), chiếm 15% tổng số Tổ TK&VV; 361 khách hàng có nợ quá hạn, chiếm 0,52% tổng số khách hàng đang còn dư nợ tại NHCSXH.
Bảng 2.9: Kết quả kiểm tra kiểm soát thu hồi nợ quá hạn
Đơn vị: Tỷ đồng, tổ, khách hàng STT Chỉ tiêu Năm So sánh (%) 2015 2016 2017 2016/ 2015 2017/ 2016 1 Dư nợ quá hạn 6.322 3.776 4.265 -40,27 12,95 2 Dư nợ quá hạn khách hàng vay ủy thác 4.705 2.831 3.563 -39,83 25,86 3 Dư nợ quá hạn khách hàngvay trực tiếp 1.617 945 702 -41,56 -25,71 4 Số tổ TK&VV có nợ quá hạn 315 286 238 -9,21 -16,78 5 Số khách hàng nợ quá hạn 611 452 361 -26,02 -20,13
Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng CSXH qua các năm