7. Kết cấu của luận văn
3.2.1. Giải pháp hoàn thiện hoạt động về sản phẩm
SHB chi nhánh Quảng Ninh cần hoàn thiện sản phẩm dịch vụ trên cơ sở kết hợp giữa sản phẩm truyền thống và sản phẩm mới tạo bước đi vững chắc, đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng dù danh mục sản phẩm của ngân hàng này đã hơn 100 sản phẩm. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu, thị hiếu của khách hàng, đặc thù của vùng miền được xác định là thế mạnh và mũi nhọn. Tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản
phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh. Khả năng cung cấp nhiều sản phẩm, nhất là các sản phẩm mới sẽ giúp cho SHB chi nhánh Quảng Ninh tranh thủ được cơ hội phát triển thị phần. 5 năm trở laị đây, SHB chi nhánh Quảng Ninh đã đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ bên cạnh duy trì thế mạnh của một ngân hàng bán buôn, SHB chi nhánh Quảng Ninh đã mở rộng và phát triển mạnh mẽ mảng kinh doanh bán lẻ, trong đó nhóm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa là những khách hàng ưu tiên hàng đầu. Phát triển thị trường bán lẻ đòi hỏi phải có vốn đầu tư lớn để mở rộng mạng lưới giao dịch, chămsóc khách hàng, công nghệ thông tin hiện đại. Nếu như đây là rào cản với nhiều NHTM thì đó lại là điểm mạnh của SHB chi nhánh Quảng Ninh. SHB chi nhánh Quảng Ninh có năng lực kinh nghiệm hoạt động lâu dài, hệ thống công nghệ thông tin hiện đại với uy tín và thương hiệu đã được khẳng định trên thị trường trong nước và quốc tế. Mạng lưới kênh phân phối SHB chi nhánh Quảng Ninh được triển khai rộng khắp không chỉ ở trong nước mà mở rộng ra nhiều nước trên thế giới…
Theo Boomerang, xem xét trên nội dung từng thảo luận về sản phẩm. Đa số các thảo luận chỉ mang tính chung chung (đang dùng/gợi ý dùng/không dùng) mà không đề cập đến một sản phẩm nào cụ thể (ví dụ một khách hàng của SHB chỉ đưa ra ý kiến trên mạng là “Mình đang dùng của SHB”). Đối với các ý kiến có nhắc đến sản phẩm cụ thể thì phần lớn là các sản phẩm bán lẻ của ngân hàng (thẻ, dịch vụ khách hàng, tín dụng cá nhân, ngân hàng trực tuyến). Với kết quả khảo sát này, SHB chi nhánh Quảng Ninh phải tập trung chiến lược đẩy mạnh sản phẩm bán lẻ của ngân hàng như dịch vụ thẻ, đẩy mạnh ngân hàng trực tuyến để tạo ưu thế cạnh tranh trong bối cảnh sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng khá tương đồng. Như vậy là SHB chi nhánh Quảng Ninh vẫn chưa có phân khúc chủ chốt mà nhắc tới sản phẩm- dịch vụ này người ta nhắc tới ngay SHB chi nhánh Quảng Ninh. Riêng với các ngân hàng nước ngoài như SHB, sản phẩm thẻ là mối quan tâm được nhắc tới nhiều nhất. Sau đó các sản phẩm vay tiêu dùng cá nhân. Bên cạnh đó vẫn có những đề cập chung chung khi người dùng nhắc đến các ngân hàng nước ngoài trên internet.
Hình 3.1. Sơ đồ định vị các NHTM trong hoạt động bán lẻ.
(Nguồn: http://tapchi.hvnh.edu.vn)
Đối tượng khách hàng của các NHTM Việt Nam hầu như không có sự khác biệt. Hầu hết các ngân hàng tập trung vào thị trường bán lẻ đại trà, bao gồm cá nhân, hộ gia đình có thu nhập trung bình-khá. Phân khúc này được phục vụ bởi số đông các ngân hàng. Do vậy, để cạnh tranh, một số ngân hàng đã khai thác điểm khác biệt riêng, tạo ra một số hình ảnh khác biệt. Tuy vậy, lợi thế cạnh tranhvề mạng lưới của SHB chi nhánh Quảng Ninh là không đủ, việc tiếp tục mở rộng danh mục sản phẩm là một điều kiện tiên quyết. SHB chi nhánh Quảng Ninh cần đẩy mạnh xây dựng các sản phẩm ngân hàng bảo lãnh, ngoài nhóm sản phẩm truyền thống cần có sản phẩm bảo hiểm, sản phẩm lập kế hoạch tư vấn tài chính cá nhân cho trẻ em, sản phẩm tích lũy du học,…
Các sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm sản phẩm tiền gửi, sản phẩm cho vay và sản phẩm dịch vụ khác. Hiện tại SHB chi nhánh Quảng Ninh cũng đã có những sản phẩm tiết kiệm có tên khá hấp dẫn như: tiết kiệm gửi góp, số ngày thực gửi; tiết kiệm sinh lợi mỗi ngày, tiết kiệm người cao tuổi, tiết kiệm tích lũy tương lai. Điều này là tốt tuy nhiên ngân hàng cũng cần nghiên cứu thăm dò, tìm hiểu các sản phẩm tiết kiệm dành cho khách hàng của các NHTM khác vì theo khảo sát thì lãi suất tiền gửi của SHB chi nhánh Quảng Ninh đang không cạnh trang so với các ngân hàng khác. Bên cạnh đó, SHB chi nhánh Quảng Ninh cần tìm hiểu nhu cầu gửi
tiền tiết kiệm của từng nhóm khách hàng theo độ tuổi, theo giới tính. Từ đó bổ sung, phát triển thêm các sản phẩm còn thiếu, đa dạng hóa danh mục sản phẩm của mình để theo kịp các sản phẩm của các ngân hàng đối thủ cạnh tranh nhằm giữ chân và thu hút khách hàng. SHB chi nhánh Quảng Ninh nên thường xuyên có các chương trình khuyến mãi, quay số dự thưởng cho sản phẩm tiết kiệm dự thưởng bởi tâm lý người Việt Nam rất thích tham gia quay số dự thưởng, bốc thăm trúng thưởng, cào thẻ cào nhận thưởng ngay lập tức… Một trong số đó là phân khúc sản phẩm tiếtkiệm tích lũy cho khách hàng trong tương lai.
Việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân phục vụ nhu cầu vay vốn ngày càng gia tăng của khách hàng là nỗ lực không ngừng của SHB chi nhánh Quảng Ninh để trở thành địa chỉ tin cậy cho khách hàng. Ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh nợ xấu đi đôi với xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn đọng. Đưa ra nhiều sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu của khách hàng với thủ tục vay đơn giản, thời gian thẩm định nhanh chóng, lãi suất cho vay cạnh tranh.
Đa dạng hóa danh mục đầu tư trên thị trường vốn và thị trường tiền tệ. Chủ động phân tích diễn biến thị trường, dự báo tình hình để nắm bắt cơ hội kinh doanh giấy tờ có giá nhằm đạt hiệu quả sử dụng vốn, rà soát danh mục đầu tư góp vốn, chú trọng hiệu quả đầu tư. Duy trì cơ cấu danh mục đầu tư tín dụng hợp lý, cân đối với khả năng nguồn vốn; chủ động đánh giá khách hàng có nhu cầu vay vốn trên địa bàn, lựa chọn tìm kiếm các phương án, dự án, khách hàng vay tốt. Hướng trọng tâm vào lĩnh vực sản xuất, khu vực nông nghiệp, nông thôn và doanh nghiệp vừa và nhỏ, hạn chế cho vay phi sản xuất.
Tiền gửi thanh toán: Tập trung đẩy mạnh các dịch vụ tài khoản, trước hết là các tài khoản cá nhân với thủ tục thuận lợi, an toàn có nhiều tiện ích kèm theo, góp phần phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Mở rộng công tác tiếp thị đến các cơ quan hành chính sự nghiệp, doanh nghiệp trả lương qua tài khoản qua thẻ ATM để tận dụng nguồn vốn rẻ.
Sản phẩm thẻ: SHB chi nhánh Quảng Ninh có lợi thế là một trong những ngân hàng đầu tiên đưa thẻ ATM vàoViệt Nam, cùng với lợi thế về công nghệ, hệ thống các điểm rút tiền tự động lớnSHB chi nhánh Quảng Ninh đang có lợi thế rất lớn trong thị trường thẻ. Tuy nhiên trong thời gian gần đây, rất nhiều các ngân hàng cạnh tranh cũng đang quyết liệt (nhất là các ngân hàng nước ngoài) mở rộng dịch vụ thẻ làm cho
thị phần của SHB chi nhánh Quảng Ninh bị chia nhỏ. Để phát triển mạnh mẽ hơn hoạt động thẻ và duy trì thị phần, SHB chi nhánh Quảng Ninh cần phải:
Đối với nhóm Sản phẩm dịch vụ Thẻ, SHB chi nhánh Quảng Ninh đã triển khai thêm nhiều sản phẩm, chức năng tiện ích mới phù hợp với CMCN 4.0 như: thanh toán bằng QR Code, Viettel Pay, VN Pay thanh toán thẻ không tiếp xúc (Contactless) - công nghệ mới nhằm tối ưu hóa tiện ích, gia tăng tính bảo mật và rút ngắn thời gian giao dịch cho chủ thẻ...
Bên cạnh đó, SHB chi nhánh Quảng Ninh triển khai mở rộng dịch vụ thẻ trên ứng dụng E-Corporation - Internet Banking với tốc độ tăng rất cao, đặc biệt là dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng. SHB chi nhánh Quảng Ninh đã triển khai thành công nhiều sản phẩm, chức năng, tiện ích mới trong lĩnh vực thẻ, bao gồm: Triển khai mở rộng chức năng rút tiền bằng mã (Cash by Code); Triển khai mở rộng Chương trình tích lũy điểm thưởng dành cho khách hàng trung thành đối với thẻ tín dụng SHB…
Hướng tới khách hàng đến giao dịch tại SHB chi nhánh Quảng Ninh: Đối tượng đã có tài khoản tại SHB chi nhánh Quảng Ninh và thường xuyên giao dịch nhưng chưa phát hành thẻ. Nên tập trung tư vấn, hướng dẫn và thuyết phục khách hàng phát hành thẻ như một sản phẩm đi kèm với tài khoản giao dịch.
Chú trọng thanh toán qua kênh Lazada, Tiki, Facebook, Vietnam Airlines:Việt Nam là một trong những thị trường phát triển nhanh chóng nhất của Visa trên thế giới. Tổng giá trị thanh toán bằng thẻ của Visa tại Việt Nam tăng 44% trong năm qua, tổng số giao dịch cũng tăng 41%.Với tốc độ phát triển của thương mại điện tử ởmức 18%, Việt Nam đứng ở vị trí khá cao so với các nước trong khu vực. Xu hướng dùng thẻ tín dụng trong giao dịch hằng ngày như mua hàng tại siêu thị, ăn uống, chăm sóc sức khỏe... ngày càng phổ biến, nhất là mức độ sử dụng thẻ mua vé máy bay và các dịch vụ lữ hành, khách sạn gia tăng đáng kể. Trong năm 2018, việc mua vé máy bay đã tăng trưởng 45%, trong đó thanh toán qua mạng chiếm đến 88%. SHB chi nhánh Quảng Ninh phải có chiến lược liên kết với các đơn vị chấp nhận thẻ này, từ đó sẽ làm tăng kênh thanh toán của các loại thẻ do SHB chi nhánh Quảng Ninh phát hành và đẩy mạnh doanh số giao dịch.
Tích cực triển khai với khách hàng doanh nghiệp trả lương qua tài khoản bằng cách rà soát lại các doanh nghiệp có giao dịch với SHB chi nhánh Quảng Ninh, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ thuyết phục họ sử dụng những tiện ích của hình thức trả lương này. Tập trung vào đối tượng này SHB chi nhánh Quảng Ninh sẽ
phát hành được một lượng thẻ tương đối lớn và có nhu cầu thực sự. Mảng này SHB chi nhánh Quảng Ninh có lợi thế vì SHB chi nhánh Quảng Ninh có uy tín, có mối quan hệ với cơ quan nhà nước và có cơ sở để thực thi các chính sách phát triển kinh tế- xã hội, việc hỗ trợ trả lương cho người lao động là một trong số đó.