Thương mại.
1.2.4.1. Nhân tổ khách quan:
a. Môi trường kinh tế trong nước:
Môi trường kinh tế bao gồm trình độ phát triển của nền kinh tế, sự tham gia của mọi thành viên vào hoạt động của thị trường với trình độ phát triển nhất định của sức sản xuất. Hoạt động NHTM trong một nền kinh tế ổn định
và phát triển sẽ an toàn và hiệu quả hơn. Điều đó cũng tạo điều kiện cho sự phát triển của tín dụng, mở rộng hoạt động cho vay. Khi nền kinh tế phát triển ổn định, lạm phát vừa phải sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Vì vậy khả năng tiếp cận nguồn vốn cũng nhu khả năng chi trả của doanh nghiệp tốt, từ đó góp phần nâng cao chất luợng tín dụng của Ngân hàng. Ngân hàng có thể tập chung phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, mở rộng hoạt động, tạo khả năng cung cấp tín dụng tốt hơn với chất luợng cao hơn.
Trong thời kỳ nền kinh tế hung thịnh, sản xuất kinh doanh đuợc mở rộng dẫn đến nhu cầu vốn tăng, tăng hiệu quả tín dụng, giảm bớt rủi ro tín dụng. Trong nền kinh tế suy thoái, hoạt động sản xuất kinh doanh giảm sút, các doanh nghiệp thu hẹp sản suất, nhu cầu vốn tín dụng giảm và tín dụng gặp nhiều khó khăn.
Sự cạnh tranh trong nền kinh tế nói chung và trong lĩnh vực tiền tệ nói riêng sẽ dẫn đến việc các ngân hàng nới lỏng các điều kiện cho vay để thu hút khách hàng, từ đó làm ảnh huởng tới chất luợng tín dụng. Mức lãi suất ngân hàng đua ra vừa phải phù hợp với các doanh nghiệp trong nền kinh tế, vừa phải
đảm bảo đủ lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó môi truờng kinh tế trong nuớc có vai trò rất quan trong quyết định đến chất luợng tín dụng của các NHTM.
b. Môi trường chính trị:
Tính ổn định chính trị càng cao thì mức độ an toàn trong đầu tu càng lớn, điều này sẽ tạo điều kiện cho nền kinh tế của một nuớc phát triển. Nếu môi truờng này ổn định thì các nhà đầu tu sẽ yên tâm thực hiện mở rộng đầu tu, các doanh nghiệp mở rộng sản xuất làm tăng nhu cầu sử dụng vốn, ngân hàng cũng yên tâm cấp vốn cho nền kinh tế vì vậy tín dụng sẽ có hiệu quả. Nguợc lại nếu môi truờng bất ổn thì các doanh nghiệp sẽ tìm cách thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro, làm giảm nhu cầu sử dụng vốn ngân
hàng, các ngân hàng cũng hạn chế cấp vốn để đảm bảo an toàn. Vì vậy làm giảm hiệu quả tín dụng cũng nhu chất luợng tín dụng.
c. Môi trường pháp lý:
Hoạt động ngân hàng nói chung và tín dụng nói riêng đều chịu sự điều chỉnh của nhiều nguồn luật: luật quốc gia, các thông lệ luật pháp quốc tế. Một hệ thống pháp luật đồng bộ, nhất quán sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng phát triển, tránh các xung đột pháp lý.
d. Môi trường tự nhiên:
Môi truờng tự nhiên có ảnh huởng trực tiếp đến một số ngành, đặc biệt là các ngành có liên quan đến nông nghiệp, thủy sản, hàng hải,... Nếu môi truờng tự nhiên không thuận lợi, gió mùa, thiên tai, dịch bệnh làm ảnh huởng xấu đến hoạt động của các doanh nghiệp, từ đó ảnh huởng gián tiếp đến tín dụng của Ngân hàng, cũng nhu làm ảnh huởng xấu tới chất luợng tín dụng Ngân hàng.
e. Môi trường tài chính quốc tế:
Tình hình tài chính quốc tế có tác động to lớn và ảnh huởng mạnh mẽ đến
tình hình kinh tế trong nuớc, ảnh huởng đến hoạt động của các NHTM. Nếu tình
hình tài chính quốc tế tốt và ổn định sẽ tạo điều kiện cho nền kinh tế trong nuớc
phát triển, thúc đẩy tín dụng phát triển, nguợc lại, nếu tình hình tài chính quốc tế
bất ổn, khủng hoảng, suy thoái sẽ ảnh huởng xấu tới nền kinh tế trong nuớc, làm
cho tín dụng trở nên trì trệ, kiềm hãm sự phát triển của tín dụng.
f. Yếu tố khách hàng:
Khách hàng là nguời lập phuơng án vay và là nguời trực tiếp sử dụng vốn vay. Vì vậy, khách hàng cũng ảnh huởng đến chất luợng tín dụng. Năng lực của khách hàng là nhân tố quyết định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không. Nếu năng lực của khách hàng yếu kém thì sẽ dễ bị
gặp khó khăn trong kinh doanh. Từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, chất lượng tín dụng của ngân hàng bị ảnh hưởng. Và ngược lại.
Sự trung thực của khách hàng cũng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng của ngân hàng. Khách hàng không trung thực sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, cũng như việc quản lý vốn vay của khách hàng để qua đó có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng không đúng đối tượng kinh doanh, không đúng với phương án, mục đích khi xin vay thì sẽ không trả được nợ đúng hạn, làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng.
1.2.4.2. Nhân tổ ch ủ quan
a. Quy định và các chính sách của ngân hàng:
Các quy định và chính sách của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến tín dụng. Những hướng dẫn cụ thể về công tác thẩm định cho vay và kiểm soát sau vay là cơ sở để cán bộ ngân hàng thẩm định việc cho vay khách hàng một cách đúng đắn, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Chính sách tín dụng của là một trong những chính sách trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Chính sách tín dụng được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn của các khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các loại cho vay được thực hiện. Các điều khoản của chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của ngân hàng Nhà nước, khả năng về vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng. Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng thay đổi theo. Đối với mỗi khách hàng, ngân hàng có thể đưa ra các chính sách khác nhau cho phù hợp. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ tín dụng trên cơ sở hạn
chế rủi ro, tuân thủ phương pháp, đường lối chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội. Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của Ngân hàng Thương mại có đúng đắn hay không. Ngân hàng muốn có chất lượng tín dụng tốt cũng đều phải có chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của ngân hàng cũng như của thị trường.
b. Quy trình tín dụng:
Quy trình tín dụng là sự cụ thể hóa chính sách tín dụng. Quy trình tín dụng quy định cụ thể từ bước thẩm định cho vay đến khi giải ngân, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn.
Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay rất quan trọng. Bao gồm 3 giai đoạn: khai thác và tìm kiếm khách hàng; hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và thành lập hồ sơ vay; phân tích thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn. Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc nhiều vào chất lượng
công tác thẩm định và quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của từng NHTM. Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay giúp cho ngân hàng nắm được khoản tín dụng đã cấp để có những hành động điều chỉnh can thiệp khi cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ tạo một hệ thống phòng ngừa hữu hiệu, giảm rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng.
Thu hồi nợ là bước quyết định đến chất lượng tín dụng. Ngân hàng kịp thời phát hiện những biểu hiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng, từ đó đưa ra những biện pháp xử lý kịp thời, tư vấn cho khách hàng sẽ giảm thiểu được những khoản nợ quá hạn và góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Đối với mỗi khách hàng khác nhau, ngân hàng có thể chủ động, linh hoạt, thực hiện các bước trong quy trình tín dụng cho phù hợp. Tuân thủ các quy định trong Quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.
c. Công nghệ ngân hàng:
Công nghệ ngân hàng bao gồm toàn bộ cơ sở vật chất, mạng lưới truyền thông, thanh toán, hệ thống mạng, máy tính, chương trình ứng dụng...có tác động trực tiếp đến khâu xử lý hoạt động ngân hàng. Với các trang thiết bị máy móc, phương tiện kĩ thuật hiện đại sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, thông tin thu thập nhanh và chính xác hơn, tiết kiệm chi phí,... giúp ngân hàng kịp thời nắm bắt những thông tin, diễn biến trên thị trường, dự báo về khả năng phát triển kinh tế xã hội và tín dụng nhằm đưa ra các quyết sách phù hợp với tình hình thực tế và đem lại sự tiện ích cho khách hàng. Công nghệ ngân hàng mới nhanh chóng, bảo mật, an toàn, tiết kiệm chi phí tạo điều kiện thực hiện tốt tín dụng.
d. Chất lượng cán bộ nhân viên:
Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong tín dụng nói riêng. Chuyên viên quan hệ khách hàng là người tham gia trực tiếp vào quy trình tín dụng. Chuyên viên quan hệ khách hàng mà không có đạo đức nghề nghiệp, thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng quyết định đến sự thành công của công tác tín dụng. Chuyên viên quan hệ khách hàng cần có sự hiểu biết rộng về pháp luật, môi trường kinh tế xã hội, đường lối phát triển của đất nước, sự thay đổi của thị trường, giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng có kinh nghiệm đánh giá chính xác tính khả thi của phương án vay vốn, xác định được tính chân thực của các báo cáo tài chính, phát hiện các hành vi cố tình lừa đảo củakhách hàng, phân tích được khả năng quản lý và năng lực thực sự của khách hàng để quyết định có cho vay hay không . Từ đó hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.
e. Các hoạt động có liên quan:
Các hoạt động của Ngân hàng luôn có sự liên quan chặt chẽ đến nhau, khách hàng không thể chỉ sử dụng nguyên dịch vụ tín dụng, mà ngoài ra còn sử dụng các dịch vụ khác nhu gửi tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền,...
Sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, trong toàn hệ thống cũng nhu với các cơ quan liên quan khác sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, quản lý có hiệu quả các khoản tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề, từ đó nâng cao chất luợng tín dụng.
f. Mạng lưới chi nhánh của Ngân hàng:
Mạng luới chi nhánh của ngân hàng cũng là một nhân tố quan trọng để nâng cao chất luợng tín dụng. Nếu ngân hàng có một mạng luới chi nhánh rộng khắp với chất luợng cao sẽ tạo điều kiện mở rộng giao dịch, thu hút nhiều khách hàng tiềm năng, nâng cao sự hài lòng của khách hàng và góp phần nâng cao chất luợng tín dụng.