Xét duyệt cho vay là khâu quan trọng giúp chi nhánh lựa chọn những khách hàng tốt, hạn chế rủi ro tín dụng. Công tác thẩm định xét duyệt cho vay đối với các khách hàng tại SHB Lào Cai được tổ chực thực hiện theo quyết định cho vay hiện hành của NHNN cũng như toàn hệ thống SHB, cụ thể quy trình cho vay đối đối đối với khách hàng được thực hiện theo các bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu khách hàng, kiểm tra hồ sơ và đi xác minh. Khi khách hàng có như cầu vay vốn, chuyên viên quan hệ khách hàng phải tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ. Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp cho ngân hàng bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ về tài sản đảm bảo, hồ sơ vế sử dụng vốn vay và một số hồ sơ khác.
Sau khi nhận đầy đủ các hồ sơ cần thiết, chuyên viên quan hệ khách hàng cần phải tiến hành thu thập các thông tin về khách hàng như: Phương án hay dự án vốn, nghành nghề kinh doanh, môi trường hoạt động, lịch sử quan hệ với ngân hàng... làm cơ sở phân tích đánh giá một cách toàn diện về khách hàng.
Xác minh và thẩm định tài sản bảo đảm. Phòng Thẩm định kết hợp với Phòng Khách hàng tiến hành thẩm định gồm:
- Thẩm định giá trị các tài sản gồm bất động sản (Quyền sử dụng đất, Quyền sở hữu nhà ở, công trình xây dựng, .) động sản (máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, ..) phục vụ mục đích cấp tín dụng, xử lý nợ, mua sắm tài sản và các mục đích khác.
- Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của bộ chứng từ tài sản cần thẩm định. - Xác định tính xác thực các thông tin về tài sản cần thẩm định theo bộ chứng từ sở hữu.
- Hoàn thiện hồ sơ tài liệu kỹ thuật, tài liệu pháp lý của tài sản cần Thẩm định giá. Xác định cơ sở giá trị, lựa chọn phuơng pháp thẩm định giá.
- Khảo sát, nghiên cứu thị truờng, thu thập thông tin và đề xuất khung giá thị truờng tài sản.
- Tính toán giá trị của tài sản và lập tờ trình Thẩm định tài sản, báo cáo thẩm định và chuyển cho Phòng Khách hàng.
Buớc 2: Thẩm định
Phòng Khách hàng tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng về năng lực pháp lý, tình hình tài chính, tính khả thi của phuơng án vay vốn, khả năng hoàn trả nợ vay và đánh giá thẩm định tài sản bảo đảm. Lập tờ trình thẩm định và đề xuất cho vay. Sau đó Phòng Khách hàng sẽ chuyển hồ sơ cho Phòng Thẩm định để tiến hành tái thẩm định tại Chi nhánh.
Phòng Thẩm định sẽ thực hiện tái thẩm định các nội dung sau: khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không, những rủi ro trong cấp tín dụng đối với khách hàng, những điều kiện cần bổ sung khi cấp tín dụng. Lập tờ trình tái thẩm định hồ sơ vay của khách hàng.
Buớc 3: Trình duyệt cho vay.
Trên cơ sở tờ trình thẩm định và đề xuất cho vay của Phòng Khách hàng và tờ trình tái thẩm định hồ sơ vay của khách hàng của Phòng Thẩm định đã lập, Ban Giám đốc/cấp có thẩm quyền sẽ đua ra phê duyệt cho vay hoặc không cho vay.
Buớc 4: Hoàn tất hồ sơ.
Sau khi có phê duyệt cho vay, Chuyên viên quan hệ khách hàng huớng dẫn khách hàng bổ sung các chứng từ và hoàn thiện hồ sơ. Phòng Hỗ trợ tín dụng sẽ thực hiện soạn thảo hợp đồng, tiến hành ký kết các hợp đồng văn bản liên quan đến khoản vay đã đuợc hai bên thỏa thuận và thực hiện đăng ký bảo đảm tiền vay. Khách hàng cũng giao nhận hồ sơ tài sản đảm bảo cho ngân hàng.
Bước 5: Giải ngân
Sau khi ký kết xong hợp đồng và hoàn thiện đầy đủ các thủ tục liên quan tới tài sản, khi khách hàng có nhu cầu giải ngân vốn vay chuyên viên Phòng Hỗ trợ tín dụng sẽ tiếp nhận yêu cầu và lập hồ sơ xin giải ngân cho khách hàng. Chuyên viên quan hệ khách hàng chuyển hồ sơ cho Phòng Dịch vụ khách hàng để thực hiện hạch toán và giải ngân cho khách hàng.
Bước 6: Quản lý, giám sát rủi ro và thu hồi vốn vay
Để đảm bảo nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, chuyên viên quan hệ khách hàng phải tiến hành kiểm soát sau khi cho vay. Chuyên viên quan hệ khách hàng phải có mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để thu thập và đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, thu nhập của khách hàng thường xuyên. Từ đó có những tư vấn về hoạt động kinh doanh của khách hàng, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mức đích, hiệu quả. Theo dõi tình hình thanh toán nợ gốc và lãi vay. Quản lý tài sản đảm bảo tiền vay, phát hiện và đề xuất biện pháp xử lý khi có tình huống phát sinh.
Bước 7: Tất toán và thanh lý hợp đồng
Đến thời điểm hết hạn hợp đồng, khách hàng phải thanh toán cả gốc và lãi cho ngân hàng, thanh lý hợp đồng tín dụng. Chuyên viên Phòng Hỗ trợ tín dụng tất toán khoản vay, lưu hồ sơ theo quy định, tìm hiểu các thông tin phản hồi từ phía khách hàng. Chuyên viên Phòng Hỗ trợ tín dụng sẽ trả lại những hồ sơ về tài sản đảm bảo, cung cấp những chứng từ tất toán khoản vay cho khách hàng.