3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNGVỐN TẠI CH
3.2.4 Tăng tiện ích và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
Một là đẩy mạnh huy động vốn thông qua việc thực hiện tốt các nghiệp
vụ ngân hàng khác nhu nghiệp vụ ngân quỹ, thu hộ chi hộ, kết nối thanh toán, chuyển tiền điện tử, quản lý tài khoản; nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ; ngân hàng phục vụ dự án, chi trả luơng qua tài khoản, chi trả kiều hối, dịch vụ
86
tư vấn tài chính miễn phí cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng về tiêu dùng, đầu tư,..
Hai là trên cơ sở các sản phẩm đã được Agribank hướng dẫn thực hiện,
chi nhánh tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Chi nhánh cần phải xây dựng và triển khai các hình thức tiền gửi mang tính thơng minh, có sự liên kết giữa các loại hình tiền gửi, góp phần tăng tiện ích, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng; phát triển các sản phẩm mang tính đa năng và linh hoạt, có thể đáp ứng được nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng khác nhau. Bên cạnh đó, chi nhánh cần nghiên cứu phát triển các sản phẩm mang tính trọn gói, hoặc một gói các sản phẩm gắn liền với nhau nhằm đáp ứng đầy đủ nhiều nhu cầu đa dạng và phức tạp của khách hàng, bên cạnh việc thỏa mãn mục tiêu sinh lợi của khách hàng còn đáp ứng được các nhu cầu liên quan đến nguồn vốn tiền gửi của khách hàng. Có thể sử dụng các công cụ tiền gửi có mục đích. Đây là hình thức tiết kiệm trung, dài hạn. Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng dưới hình thức này thì giữa ngân hàng và khách hàng đều biết rõ mục đích của việc gửi tiền. Đối tượng chủ yếu của hình thức này là người có thu nhập thấp nhưng ổn định và có dự định chi tiêu trong tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn nhưng mức tiết kiệm của họ trong thời gian ngắn không thể đáp ứng được. Do biết được mục đích gửi tiền của khách hàng, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng về thời gian và phương thức gửi tiền cụ thể như:
+ Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ): đây
là hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm. Hình thức tiết kiệm tuổi già cùng với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định và cuộc sống có ý nghĩa hơn.
87
+ Tiết kiệm nhà ở: những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở
nhưng tài chính có hạn, có thể gửi dần tiền tích luỹ được vào ngân hàng đến lúc nào đó có thể rút ra để mua nhà, xây nhà. Đối với những người gửi thường xuyên, đều đặn và khi đạt số dư đến một mức độ nào đó, chi nhánh có thể nghiên cứu có chính sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà. Bằng cách kết hợp lợi ích của người dân với lợi ích của ngân hàng, sẽ mở ra triển vọng tốt đẹp cho hình thức này.
+ Tiết kiệm mua sắm phương tiện vận chuyển, đi lại (ô tô, xe máy...):
cũng như người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy nhưng chưa đủ tiền, số tiền có được và thu nhập hàng tháng có thể gửi vào ngân hàng để đến lúc nào đó có thể rút ra mua sắm. Ngân hàng cũng cần có cơ chế cho vay ưu đãi thêm đối với những người gửi thường xuyên và có số dư đáng kể.
+ Đối với các khách hàng là những bậc phụ huynh có nhu cầu gửi tiết kiệm cho con hiện đang du học hoặc sẽ đi du học trong tương lai, chi nhánh có thể kết hợp loại hình tiền gửi tiết kiệm gửi góp hoặc hoặc tiết kiệm chọn kỳ lĩnh lãi với với các dịch vụ du học trọn gói như chuyển tiền học phí, sinh hoạt phí, chứng minh tài chính,... Khi khách hàng sử dụng các gói sản phẩm này sẽ được ưu đãi về lãi suất hoặc phí dịch vụ và được tư vấn miễn phí các vấn đề liên quan.
Ba là triển khai dịch vụ đầu tư tự động cho các tổ chức, cá nhân: Chi
nhánh có thể ký hợp đồng đầu tư tự động đối với một số tổ chức và cá nhân thường xuyên có số dư tiền gửi thanh toán cao, khi số tiền của họ vượt một hạn mức nhất định, (ví dụ: với tổ chức là 5 tỷ, với cá nhân là 100 triệu) họ sẽ được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn.
Bốn là triển khai sản phẩm tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo lũy tiến
88
bậc thang duy trì được số dư đến hết kỳ hạn gửi để khuyến khích khách hàng khơng rút tiền trước hạn (nhưng vẫn phải đảm bảo không vi phạm quy định về trần lãi suất huy động của NHNN).
Năm là tại các NHTMCP và một số ngân hàng nước ngoài hiện nay
như ACB, Standard Chantered Bank, Techcombank... đã cung cấp các sản phẩm tiền gửi theo một tuần đến dưới một tháng. Chi nhánh có thể nghiên cứu áp dụng và đề xuất áp dụng đối với sản phẩm huy động vốn theo tuần đến dưới một tháng và đa dạng hơn các hình thức trả lãi để phù hợp với nhu cầu khách hàng như trả lãi định kỳ hàng tuần, hàng tháng, ba tháng/lần...
Sáu là gia tăng giá trị cho khách hàng bằng các hình thức khác nhau
như: Liên kết với công ty bảo hiểm để tổ chức các đợt tặng bảo hiểm cho khách hàng gửi tiết kiệm, phối hợp với các cơng ty thu phí dịch vụ điện, điện thoại, thuế .để thu phí thơng qua tài khoản của khách hàng.
Bảy là giao Phòng dịch vụ & Marketing, Phịng Kế tốn ngân quỹ và
các phòng giao dịch có nhiệm vụ quảng bá tiện ích dịch vụ Internet Banking để khách hàng sử dụng truy cập số dư và làm quen với các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Ngồi ra, có thể gửi sổ phụ qua đường văn thư cho khách hàng để tăng tiết kiệm chi phí và thời gian, giảm bớt việc khách hàng phải đến chi nhánh.
Tám là tăng cường cung cấp gói sản phẩm dịch vụ và bán chéo sản
phẩm dịch vụ:
Đối với các khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng, Phịng Tín dụng cần lưu ý về việc khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán, trả lương qua tài khoản để tạo điều kiện quản lý được dòng tiền, huy động vốn tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp và cá nhân.
Đối với khách hàng có giao dịch mua bán ngoại tệ, Phịng Kinh doanh ngoại hối cần cử cán bộ liên hệ thường xuyên và nắm bắt nhu cầu sử dụng
89
vốn của khách hàng, như vậy có thể sẽ có nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ hoặc VND trong thời gian ngắn.
Đối với khách hàng mới, Phòng Dịch vụ & Marketing sẽ làm đầu mối để giới thiệu với khách hàng các sản phẩm dịch vụ khác của chi nhánh và phối hợp với các phịng có liên quan để phục vụ khách hàng. Vì vậy, cần tăng cường phối hợp giữa các phịng chun mơn trong việc phục vụ khách hàng. Có thể thành lập các Tổ công tác chịu trách nhiệm trong việc cung cấp các dịch vụ, sản phẩm theo hướng khách hàng, theo đó Tổ cơng tác phải chịu trách nhiệm từ khâu tiếp thị khách hàng đến khâu phục vụ khách hàng về sau này. Ví dụ: Khi tiếp cận một tổ chức (là khách hàng có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ, sản phẩm ngân hàng) thì Tổ cơng tác phải có trách nhiệm cùng làm việc với khách hàng và phải xử lý ngay được các yêu cầu của khách hàng.
3.2.5 Chú trọng công tác đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên
Tăng cường công tác đào tạo cho cán bộ nhân viên: Phịng Hành chính nhân sự liên kết với các trường đại học chuyên ngành tài chính-ngân hàng và các chuyên ngành liên quan tiến hành đào tạo theo các nội dung như sau:
(1) Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, các lĩnh vực khoa học - kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài chính các dự án, hoạt động kinh doanh của một số ngành kinh tế liên quan từ đó nâng tầm nhận thức để có thể hoạch định các chiến lược kinh doanh cho từng thời kỳ, đồng thời có khả năng tư vấn cho khách hàng.
(2)Đào tạo chuyên sâu về công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để mỗi cán bộ theo những nghiệp vụ khác nhau giỏi về chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ.
(3) Đào tạo các kỹ năng cơ bản về bán hàng và kỹ năng giao tiếp (trực tiếp, trả lời điện thoại, viết thư...) cho toàn thể cán bộ chi nhánh. Hiện tại đã tổ
90
chức một vài khoá học như trên, song các khóa học này cần tổ chức thường xuyên hơn cho những cán bộ mới tuyển dụng.
(4) Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho các cán bộ, tạo điều kiện cho họ trở thành những mắt xích trong thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tuyên truyền các sản phẩm ngân hàng. Ứng dụng kiến thức này vào thị trường là việc hết sức quan trọng đặc biệt là thị trường đối với cá nhân riêng lẻ vì động cơ của khách hàng này rất đa dạng.
(5)Thường xuyên và liên tục tổ chức các đợt kiểm tra, thi nghiệp vụ để cán bộ có ý thức vận dụng những điều đã học vào công việc hàng ngày. Tất cả các sản phẩm mới đều phải được tổ chức tập huấn đến 100% các cán bộ giao dịch trực tiếp với khách hàng.
Chọn lựa cán bộ để bố trí đội ngũ giao dịch viên và cán bộ Marketing, Kế hoạch đảm bảo hình thức tương đối, giao tiếp tốt. Tạo điều kiện cho các giao dịch viên trực tiếp làm việc với khách hàng: trang phục đẹp, đồng bộ, được tham dự các lớp trang điểm, tập thể dục sau giờ làm việc để tăng khả năng chịu đựng tâm lý khi tiếp cận khách hàng...
3.2.6 Chủ động trong sử dụng vốn
Cần chủ động điều hành hoạt động kinh doanh (sử dụng vốn) trong việc thực hiện chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh. Qua các số liệu thống kê của chi nhánh cho thấy nguồn vốn nội tệ thường bị giảm vào thời điểm quý I, vì vậy cần hạn chế cam kết giải ngân các khoản vay bằng nội tệ vào các thời điểm nguồn vốn bị giảm.
Phòng Kế hoạch tổng hợp có nhiệm vụ theo dõi sát cơ cấu nguồn vốn thực hiện để thông báo với Phịng Tín dụng cho khách hàng nhận nợ bằng VND hay ngoại tệ phù hợp với cơ cấu vốn, tránh tình trạng thực hiện cho vay ngoại tệ vượt quá khả năng huy động vốn ngoại tệ như hiện nay. Trong một
91
số thời điểm có thể thoả thuận lại với khách hàng chuyển du nợ từ VND sang USD hoặc nguợc lại để phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh.
3.3 KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.1.1 Hoàn thiện cơ chế thanh tra, kiểm tra và giám sát với các hoạt động của ngân hàng thương mại
NHNN nên hoàn thiện cơ chế thanh tra, kiểm tra và giám sát với các hoạt động ngân hàng theo huớng giảm bớt can thiệp hành chính, tăng quyền chủ động và tự chịu trách nhiệm cho NHTM, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số luợng và chất luợng. Thuờng xuyên kiểm tra, giám sát, bắt buộc các ngân hàng phải thực hiện đầy đủ các quy định của Nhà nuớc để nâng cao năng lực và tính ổn định trong kinh doanh của các NHTM..
NHNN cần có những chế tài đủ mạnh đối với các TCTD vi phạm quy định về trần lãi suất huy động, để tránh hiện tuợng các TCTD sử dụng các biện pháp kỹ thuật để lách các quy định, tạo ra sự méo mó trong số liệu về huy động vốn, cạnh tranh không lành mạnh, tạo hành lang pháp lý bảo vệ các ngân hàng kinh doanh chân chính.
NHNN cần tăng cuờng chỉ đạo giám sát an ninh thẻ (thẻ giả mạo, cuớp phá ATM...) để ngân hàng và khách hàng có thể yên tâm khi triển khai và sử dụng dịch vụ.
3.3.1.2 Hỗ trợ các ngân hàng thương mại nâng cao năng lực quản trị rủi ro
Về hoạt động quản lý rủi ro của các NHTM, NHNN cần tăng cuờng khả năng dự báo rủi ro của các NHTM, xây dựng mơ hình dự báo khoa học và chính xác. Bên cạnh đó, NHNN cần phối hợp với các NHTM trong việc hoàn thiện các phuơng thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm và phát hiện kịp thời những tổ chức tín dụng có dấu hiệu khó khăn trong hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất luợng hoạt động các tổ chức tín dụng. Đồng
92
thời, NHNN cũng cần xây dựng và hoàn thiện các tiêu chí giám sát an toàn hoạt động các NHTM trên cơ sở nghiên cứu các hiệp ước quốc tế như hiệp ước Basel I và Basel II.
Đối với công tác quản trị rủi ro thanh khoản, NHNN cần điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc sao cho hợp lý, vừa đảm bảo ở mức cần thiết tính an tồn hoạt động của các NHTM, vừa tạo điều kiện cho các NHTM tận dụng tối đa nguồn lực của mình để phát triền hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu quả cao nhất. Bên cạnh đó, NHNN cần tích cực hỗ trợ thanh khoản cho các NHTM thông qua hoạt động tái cấp vốn và hoán đổi ngoại tệ, điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn và lãi suất tái chiết khấu sao cho phù hợp với tình hình thị trường.
Đối với rủi ro lãi suất, NHNN cần quan tâm thực hiện tốt công tác dự báo những biến động của lãi suất thị trường, nhằm cung cấp các thông tin cần thiết, kịp thời cho các NHTM trong việc đo lường và kiểm soát rủi ro lãi suất. Đồng thời, có biện pháp khuyến khích và hỗ trợ các NHTM phát triển các nghiệp vụ phái sinh phòng ngừa rủi ro lãi suất.
3.3.1.3 Hỗ trợ phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt
NHNN cần tạo điều kiện và phối hợp với các NHTM cùng với các cơ quan có liên quan trong việc phát triển hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt như thanh toán thẻ, chi trả lương qua hệ thống ATM, kết nối hệ thống ATM giữa các NHTM, thu các loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngân hàng hoặc thông qua hệ thống ATM. Nhờ đó, khách hàng sẽ được tiện lợi hơn vì khơng cần tích trữ hoặc sử dụng nhiều tiền mặt để thanh toán, các NHTM thu hút được một nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản thanh toán của khách hàng. Các quy định pháp lý về hoạt động thanh toán, dịch vụ thẻ cần được bổ sung và hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế và nhu cầu phát triển.
93
NHNN cần phối hợp với các NHTM trong việc nâng cấp hệ thống thanh toán hiện hành để tăng tính hiệu quả của hoạt động thanh toán, đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng luới các đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí thanh tốn. Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành các tiêu chuẩn về trang thiết bị nhu máy ATM, máy POS, phần mềm, các thiết bị hỗ trợ.
NHNN cần mở rộng hợp tác với các tổ chức thanh toán quốc tế, các hiệp hội ngân hàng trong khu vực và trên thế giới để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ thanh tốn và ứng dụng hiệu quả vào hoạt động thanh toán tại Việt Nam.
3.3.2 Đối với Chính phủ và các cơ quan liên quan
3.3.2.1 Ơn định kinh tế vĩ mơ và kiềm chế lạm phát
Tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ theo huớng kiểm soát lạm phát, đánh giá lại nhằm cắt giảm đầu tu công, thu - chi ngân sách một cách hợp lý nhằm giảm tỷ lệ thâm hụt ngân sách.
Hồn thiện mơi truờng pháp lý và tạo điều kiện nâng cao hiệu quả đầu tu và hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
Đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt nhập khẩu để giảm nhập siêu, cải