phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội
Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Bắc Á đã đưa ra nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ đa dạng nhu cầu của khách hàng. Tại chi nhánh Hà Nội đã triển khai hầu hết các gói sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có của ngân hàng.
Các gói sản phẩm mang tên “True house”, “True land: là giải pháp tài chính toàn diện giúp khách hàng sở hữu ngôi nhà mơ ước và những mảnh đất vàng tại c ác địa điểm đẹp trong thành phố.
True shopping hướng đến tất cả mọi đối tượng khách hàng cá nhân chỉ cần bạn đang làm việc với thu nhập ổn định.
Cho vay sổ tiết kiệm là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiền để bù đắp sự thiếu hụt tạm thời trong các khoản chi tiêu sinh hoạt gia đình ho ặc bổ sung vốn hoạt động sản xuất kinh doanh.
Sở hữu một chiếc ô tô thời trang hay tiện dụng không còn là mong muốn quá xa vời. Bởi với sản phẩm cho vay mua ô tô Dream Car, Ngân hàng Bắc Á sẽ mang đến cho bạn một giải pháp tài chính toàn diện để bạn thực sự là chủ nhân của chiếc ô tô mong đợi bấy lâu.
Cho vay thấu chi tiêu dùng giúp b ạn có thể giải quyết c ác vấn đề về tài chính khẩn cấp , bất chợt khi không có đủ thời gian làm c ác thủ tục vay tại Ngân hàng. Tài sản đảm bảo linh hoạt có thể là b ất động sản hay ô tô , không phải trả lãi nếu như bạn không sử dụng hạn mức thấu chi . C ách sử dụng sản phầm đa dạng như rút tiền từ máy ATM , thanh toán tại P O S , chuyển tiền thanh to án ho ặc rút tiền tại quầy .
2.2.2. Quy trình tín dụng
Trac đôi sơ bộ với khách hàng Bước 1
YÊn câu hờ sơ vá cung cãp mâu biêu
Tiep nhận vả hướng dần hoán thiện hõ sơ vay Bước 2 Bước 3 Bước 4 Bước 5 Bước 6 Bước ■■
Thâm định các điêu kiện vay von
Lặp tớ tri:ih tín đụng
Lập tớ trinh gi ái ngân Trinh phê duyệt đè nghị gi ái ngân
Theo dời kièm tra quá toỉnh ĩữ đụng võn vay
Thu nợ
• Bước 1: Tiếp xúc khách hàng
Khi khách hàng đề xuất yêu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng là người trực tiếp hướng dẫn khách hàng đầy đủ, cụ thể c ác điều kiện và quy định cho vay của ngân hàng Bắc Á. Cán bộ tín dụng phải xác định tính phù hợp của khoản vay. Tìm hiểu khách hàng về những vấn đề mà khách hàng trình bày và tư cách pháp lý của khách hàng, năng lực tài chính, tài sản thế chấp, cầm cố và công nợ của khách hàng tại Ngân hàng, các tổ chức khác mà khách hàng đã có quan hệ giao dịch. Trong giai đoạn này, nếu nhu cầu vay của khách hàng không phù hợp với quy định cho vay của ngân hàng thì cán bộ tín dụng từ chối khoản vay, không tiếp nhận hồ sơ . Nếu khách hàng đáp ứng được các yêu cầu và chấp thuận thì cán bộ tín dụng tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Hồ sơ vay vốn bao gồm: Hồ sơ phương n vay vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ chứng minh khả năng tài ch nh
• Bước 2: Thẩm định C á C điều kiện vay v ố n
S au khi khách hàng đã cung cấp đầy đủ danh mục hồ sơ theo yêu cầu, cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định hồ sơ để xem xét tính chính xác, minh bạch các dữ liệu, thông tin khách hàng: Thẩm định tư c ách pháp lý của khách hàng vay; Thẩm định phương n mục đ ch vay của khách hàng; Thẩm định tình hình tài chính của khách hàng; Thẩm định hồ sơ đảm bảo tiền vay; Xác minh nguồn thu nhập để trả nợ khoản vay của khách hàng; Các chứng từ khác có liên quan; Xếp hạng khách hàng.
• Bước 3: Xét duyệt cho vay
Từ những thông tin thu thập được cán bộ tín dụng phải lập tờ trình tín dụng trong đó ghi rõ ý kiến đồng ý cho vay và nêu rõ những nội dung sau: Mục đích sử dụng tiền vay; Số tiền cho vay, thời hạn cho vay; Lãi suất, phí, phương pháp áp dụng lãi suất; Phương thức, kỳ hạn lãi, ân hạn lãi; Phương thức trả nợ gốc, ân hạn gốc; Khả năng trả nợ, tài sản đảm bảo; C ác đề xuất và
kiến nghị khác.
Cán bộ tín dụng s ẽ gửi hồ sơ vay vốn cùng tờ trình tín dụng lên các cấp có thầm quyền để xem xét phê duyệt.
• Bước 4: Ký kết h ợp đồng tín d ụ ng, h ợp đồng bảo đảm tiền vay
S au khi báo c áo đề xuất cấp tín dụng được lãnh đạo phê duyệt, cán bộ tín dụng lập thông báo gửi tới khách hàng về việc ngân hàng Bắc Á từ chối ho ặc chấp nhận cho vay, hạn mức tín dụng, điều kiện kèm theo, hồ sơ khách hàng cần bổ sung.
Nếu khách hàng chấp thuận mức cho vay và điều kiện vay được duyệt thì cán bộ tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp/cầm cố, thực hiện các thủ tục ký kết hợp đồng.
Mục đích: Quy định quyền và nghĩa vụ giữa khách hàng và ngân hàng, nh m bảo vệ quyền lợi của ngân hàng khi khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng.
• Bước 5: Giải ngân khoản vay
Cán bộ tín dụng lập giấy nhận nợ, và các chứng từ theo mẫu của ngân hàng như giấy rút tiền, uỷ nhiệm chi... đưa khách hàng ký . Cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng xuất trình các chứng từ rút vốn như hợp đồng mua hàng, giấy đò i tiền... Cần kiểm tra chứng từ rút vốn có hợp pháp, hợp lệ không, có phù hợp với điều kiện cho vay được phê duyệt hay không.
Tập hợp đầy đủ các chứng từ trên kẹp vào thông b áo đủ điều kiện rút vốn giao cho bộ phận quản lý nợ. Cán bộ quản lý nợ s kiểm tra toàn bộ hồ sơ vay của khách hàng để đảm bảo t nh đầy đủ và phù hợp phê duyệt tại đề xuất cấp tín dụng, khai báo thông tin vào mạng dữ liệu, chuyển sang phòng kế toán hạch toán giải ngân . S au đó lưu giữ hồ sơ vay .
• Bước 6: Theo dõi kiểm tra quá trình sử dụng vố n vay
khoản vay, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng có phù hợp với nội dung đã ký trong hợp đồng tín dụng với ngân hàng Bắc Á . Qua đó phát hiện kịp thời những dấu hiệu ảnh huởng không tốt đến khả năng trả nợ của khách hàng và báo cáo lên cấp trên để đuợc chỉ đạo thực hiện nhằm có biện pháp xử lý kịp thời.
Giai đoạn này ngoài việc đảm bảo khách hàng vay trả nợ đúng hạn, tránh nợ quá hạn, khó đò i , c òn mang ý nghĩa chăm sóc khách hàng, tạo ra mối
liên hệ mật thiết với khách hàng nhằm huớng tới cung cấp nhiều loại dịch vụ ngân hàng phù hợp cho khách hàng, tạo mối quan hệ tốt đẹp, toàn diện và lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng.
• Bước 7: Thu n ợ
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm quản lý khoản vay, thu lãi, theo dõi dư nợ vay của khách hàng và những nghĩa vụ khác của khách hàng đối với ngân hàng. Sửa đổi, bổ sung hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tài sản tiền vay nếu có. Trong quá trình thực hiện hợp đồng, hai bên có thể thoả thuận đièu chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ gốc, thay đổi tài sản đảm bảo tiền vay...
Theo dõi và x ử lý nợ quá hạn. Nếu khách hàng trả nợ không đúng cam kết, cán bộ tín dụng sẽ xử lý nợ quá hạn b ằng cách đưa ra mức lãi suất phạt chậm đối với khách hàng. Nếu khách hàng trả nợ đ ng hạn, cán bộ tín dụng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng đối với khách hàng, trình lên ban lãnh đạo ký thanh lý đồng thời giải toả tài sản đảm bảo cho khách hàng.