Cho vay tiêu dùng là lĩnh vực có tiềm năng cho vay rất lớn, giúp ngân hàng phân tán rủi ro. Tại ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội, doanh số cho vay tiêu dùng được tổng hợp theo thời gian cho vay và mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
Bảng 2.4: Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng 785.26 5 9,73 775.590 10,5 0 1.010.287 12,82 -9.675 - 1,23 234.69 7 30,2 6
Ngăn hạn 354.106 45,09 337.297 43,4 9 497.826 49,2 8 - 16.809 - 4,7 5 160.52 9 47,5 9
Trung & d ài hạn
431.159 54,9 1 438.293 56,5 1 512.461 50,7 2 7.134 1,6 5 74.168 16,9 2
Doanh số cho vay tiêu dùng 785.265 100 775.590 100 1.010.2 87 100 - 9.675 - 1,2 3 234.69 7 30,2 6
(Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội)
Qua bảng số liệu ta thấy: Năm 2012 doanh số cho vay tiêu dùng là 785.265 triệu đồng , chiếm 9,73 % tổng doanh số cho vay . Năm 2013 doanh số cho vay tiêu dùng là 775.590 triệu đồng, giảm 9.675 triệu đồng so với năm 2012, chiếm 10,50 % tổng doanh số cho vay . Năm 2014 doanh số cho vay tiêu dùng là 1.010.287 triệu đồng , tăng 234.697 triệu đồng so với năm 2013 , chiếm 12,82%O tổng doanh số cho vay . S ự gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng năm 2014 thể hiện xu hướng của hoạt động cho vay được mở rộng . Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng doanh số vay ngày càng tăng qua các năm , tuy nhiên tỷ lệ này vẫn cò n rất nhỏ . Điều này cho thấy doanh số cho vay tiêu dùng thấp hơn rất nhiều so với hoạt động cho vay nói chung tại chi nhánh . Chính vì vậy , chi nhánh cần có những giải pháp kịp thời để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng .
2.3.1.1. Doan h sổ ch O vay tiêu dù ng th eo th ời gian
Bảng 2.5: Doanh s ố cho vay tiêu dùng theo thời gian
dùng là 775.590 triệu đồng, giảm 9.675 triệu đồng, với tỷ lệ giảm là 1,2 3 % so
với năm 2012, trong đó cho vay ngắn hạn đạt 337.297 triệu đồng giảm 16.8 0 9
triệu đồng , tỷ lệ giảm 4,75% . Doanh số cho vay ngắn hạn thời gian này giảm là do năm 2 013 thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát của Chính phủ , Ngân hàng đã giảm c ác khoản cho vay tiêu dùng , và c ân nhắc thận trọng khi cho khách hàng vay vốn . Điều này góp phần làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng của Ng n hàng trong năm 1 ang năm 1 do chi nh nh đã cấp t n dụng cho ng dân để phục vụ nhu cầu tiêu dùng nhu: Mua sắm vật dụng gia đình, thanh to án học phí , đi du lịch , chữa bệnh , cuới hỏi... cho vay ngắn hạn tăng 160.529 triệu đồng và đạt 497.826 triệu đồng .
Cho vay trung và dài hạn năm 2 013 đạt 43 8.293 triệu đồng , mức tăng
7 .13 4 triệu đồng , tỷ lệ tăng 1,650%0 so với năm 2 012 . Đến năm 2014 lĩnh
vực
cho vay dài hạn tăng đến 74.168 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 16,92 % và đạt 512.4 61 triệu đồng. Doanh số cho vay trung và dài hạn cũng tăng cao là do
Chỉ tiêu
2012 2013 2014 Chênh ệ h
Số tiền % S tiền % S tiền % 2013/2012 2014/2013
S tiền % S tiền %
Cho vay mua, sửa chữa, xây dựng nhà 485.209 61,7 9 502.012 64,7 3 636.676 63,0 2 16.803 3,46 134.66 4 26,8 2
Phương tiện vận chuyển
195.511 24,9 0 210.937 27,2 0 295.038 29,2 0 15.426 7,89 84.101 39,8 7
Cho vay tiêu dùng khác
104.545 13,3 1 62.641 8,08 78.573 7,78 -41.904 - 40,0 8 15.932 25,4 3 Tổng 785.265 100 775.590 100 1.010.287 100 -9.675 - 1,23 7234.69 30,26
thu nhập tăng, mức sống của người dân được cải thiện nên nhu cầu thiết yếu như: mua ôtô , mua đất , mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà ở của người dân có nhu cầu tăng cao . Nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng này được ngân hàng Bắc Á phát triển với nhiều sản phẩm đa dạng về mục đí ch sử dụng vốn, có từng quy trình riêng cho từng đối tượng vay cụ thể , nhanh chóng , thuận tiện, thủ tục đơn giả, lãi suất cạnh tranh .
Biểu đồ 2 .1: Doanh s ố cho vay tiêu dùng th eo thời gian
Trong cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng tỷ lệ cho vay trung và dài hạn luôn chiếm tỷ lệ cao hơn và có xu hướng giảm qua c ác năm so với cho vay ngắn hạn . Năm 2 012 , tỷ trọng cho vay ngắn hạn là 45,09%, tỷ trong cho vay trung và dài hạn là 54,91%. Năm 2013 , tỷ trọng cho vay ngắn hạn là 43,49%, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn là 56,51%O . Đến năm 2 014 , tỷ lệ cho vay ngắn hạn là 49,28%, tỷ lệ cho vay trung và dài hạn chiếm 50,72%. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Bắc Á chi nhánh Hà Nội chủ yếu là cho vay để mua nhà, đất, sửa chữa nhà... mà lĩnh vực này thường cần thời gian dài để hoàn trả nợ nên doanh số cho vay của Ngân hàng tập trung cho vay trung và dài hạn. Tuy nhiên, các khoản cho vay trung, dài hạn khả năng xảy ra rủi ro cao, ngân hàng cần thận trọng truớc khi cho khách hàng vay vốn và nên đầu tu vào cho vay ngắn hạn s ẽ an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Năm 2 014 doanh số cho vay tiêu dùng trung và dài hạn tăng lên , nhung tỷ trọng lại giảm xuống. Ngân hàng đang có xu huớng tập trung vào các sản phẩm ngắn hạn nhằm thu hồi vốn nhanh, hạn chế nợ quá hạn.
2.3.1.2. Doanh sổ cho vay tiêu dù ng th eo mụC đích sử dụng vốn
Bảng 2.6: Doanh s ố cho vay tiêu dùng theo m ụ C đ ích sử d ụng vố n
cao là do nhu cầu về nhà ở và đất là nhu cầu cấp thiết đuợc nhiều nguời quan t âm khi họ lập gia đình hoặc khi thu nhập tăng lên . Thời gian gần đây mức sống của nguời dân càng cao , số nguời tập trung về thành thị ngày càng tăng dẫn đến nhu cầu về nhà ở tăng lên . Thêm vào đó khoản vay về nhà đất thuờng có giá trị lớn nên doanh số cho vay trong lĩnh vực này chiếm tỷ lệ lớn trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng . Năm 2012 doanh số mua, sửa chữa, x ây dựng nhà đất là 485.209 triệu đồng , chiếm 61,79% tổng doanh số cho vay tiêu dùng , đến năm 2013 doanh số này đạt 502.012 triệu
đồng và tăng 16.803 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 3,46% so với năm 2012 . Năm 2014 doanh số cho vay mua , sửa chữa , x ây dựng nhà đất đạt 636.676 triệu đồng tăng 26,82%O tương ứng mức tăng 134.664 triệu đồng với năm 2013 và chiếm 63 ,02%0 tổng doanh số cho vay tiêu dùng . Thị trường nhà đất đang sôi nổi làm cho cho vay tiêu dùng mua nhà đất của ngân hàng tăng trưởng mạnh , nhưng xét về cơ cấu trong tổng doanh số cho vay thì cho vay mua nhà đất vẫn chiếm tỷ lệ cao. Hoạt động này có tỷ lệ nợ xấu thấp , nhưng thị trường nhà đất không ổn định , tiềm ẩn nhiều rủi ro khi cho vay . Theo khuyến cáo của ngân hàng nhà nước , các NHTM không được cấp t ín dụng trong lĩnh vực bất động sản vượt mức 3 0%o tổng dư nợ . Phần lớn nguồn vốn để cho vay bất động sản là là từ huy động ngắn hạn , theo quy định , các ngân hàng chỉ được dùng 4 0 % nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho mục đích dài hạn . Ng ân hàng Bắc Á chi nhánh Hà Nội đã tiến hành rà soát , cơ cấu lại khoản đã cho vay và cần hạn chế cho vay để mua nhà đất nh m định hướng thực hiện mục tiêu cho vay ăn toàn hiệu quả
Phương tiện vận chuyển
Hoạt động cho vay mua xe chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng . Năm 2012 doanh số cho vay mua xe là 195.511 triệu đồng chiếm 24,90%O tổng doanh số cho vay tiêu dùng , đến năm 2 013 đạt
210.937 triệu đồng chiếm 27,200% tổng doanh số cho vay tiêu dùng, tăng
15.426 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 7,89% so với năm 2 012 . Năm 1 ng n hàng tiếp tục cho vay mua xe doanh số cho vay mua xe tăng so với
năm 2 013 là 39,870% và đạt 295.038 triệu đồng . Phần lớn người mua xe là
người có thu nhập cao , thị trường xe ô tô với nhiều chủng loại , mức gi á khác nhau, người mua càng có nhiều sự lựa chọn phù hợp với thu nhập và nhu cầu. Dự báo trong thời gian tới hoạt động cho vay mua xe ngày càng náo nhiệt hơn khi chính s ách về thuế quan đang có kế hoạch cắt giảm.
Chỉ tiêu
2012 2013 2014 Chênh lệch
Số tiền % S tiền % S tiền % 2013/2012 2014/2013 S tiền % S tiền % Doanh số thu nợ 7.810.524 100 7.910.524 100 7.474.708 100 100.000 1,2 8 -435.816 - 5,51 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 768.293 9,84 738.606 9,34 730.851 9,78 -29.687 - 3,8 6 -7.755 - 1,05
Cho vay tiêu dùng khác
Trong thời gian qua cho vay để trang trải chi phí khám chữa bệnh, mua sắm
trang thiết bị , nội thất hay chi phí du lịch chiếm tỷ lệ thấp hơn . Cụ thể , năm 2 013
là 62.641 triệu đồng giảm 40,08% so với năm 2 012 và chiếm khoảng 8,08 % tổng
doanh số cho vay . Nguyên nhân của tình trạng là do ngân hàng không tập trung
nhiều đối với loại hình này nên có rất ít các khoản vay không chuyên nghiệp và
không thuờng xuyên. Tuy nhiên, năm 2 014 doanh số cho vay tiêu dùng khác tăng
25,43% với mức giá trị tuơng ứng 15.932 triệu đồng so với năm 2013 và đạt 78.573 triệu đồng. Nguyên nhân của sự tăng đột biến trong cho vay tiêu dùng khác là do các khoản vay tín chấp qua tài khoản thẻ đang đuợc phát triển mạnh tại
ngân hàng, ngoài nhu cầu mua sắm các tài sản có giá trị lớn, họ cũng có những nhu cầu tiêu dùng đột xuất, mua sắm những thứ cần thiết hàng ngày .
Biểu đồ 2.2: Doanh s ố cho vay tiêu dùng th eo m ụ C đ ích sử d ụng vố n
□ Cho vay mua, sửa chữa, xây dựng nhà
□Phương tiện vận chuyến
□ Cho vay tiêu dùng khác
Năm