Dựa vào doanh số thu nợ ta biết được tình hình quản lý vốn, hiệu quả đầu tư, tính chí nh xác khi thẩm định đánh gi á khách hàng để cho vay vốn. Do đó , công tác thu nợ được xem là hết sức quan trọng và cần thiết trọng nghiệp vụ cho vay.
Bảng 2.7: Cơ cấu doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng
S ố tiền S tiền S tiền
S tiền % S tiền %
Ngắn hạn 388.649 200.477 294.144 -188.172 -
48,42 93.667 46,72
Trung & dài hạn 379.644 538.129 436.707 158.485 41,75 -101.422 -
18,85
Tổng dư n ợ C ho
vay tiêu dùng 768.293 738.606 730.851 -29.687 - 3,86 -7.755 - 1,05
(Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội)
Cùng với sự thay đổi của doanh số cho vay tiêu dùng thì doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng có chiều hướng giảm . Thu nợ cho vay tiêu dùng năm 2012 là 768.293 chiếm 9,84% tổng thu nợ cho vay, năm 2013 là 73 8.606 triệu đồng , chiếm 9,3 4 % tổng thu nợ cho vay , so với năm 2 012 doanh số thu nợ năm 2 013 giảm 29.687 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là
3,86%. Năm 2 014 là 730.851 triệu đồng, chiếm 9,780% tổng thu nợ cho vay,
giảm 1, 05o% với giá trị giảm là 7.775 triệu đồng so với năm 2013. Doanh số
thu nợ giảm một phần là do khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ ho ặc c ác khoản cho vay chưa đến hạn thu nợ . Nhìn chung doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp và có quy mô giảm dần trong tổng doanh số thu nợ cho vay . Điều này rất hợp lý vì tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng rất nhỏ
so với tổng doanh số cho vay.
2.3.2.1 Doanh so th U n ợ tiêu dù ng th eo th ời gian
Bảng 2.8: Doanh s ố thu n ợ cho vay tiêu dùng theo thời gian
đồng , năm 2 013 thu nợ giảm 48,42% làm cho chỉ tiêu thu nợ giảm cò n 200.477 triệu đồng . Nguyên nhân do khách hàng của những khoản vay ngắn hạn gặp khó khăn chưa thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ng ân hàng , khiến cho công t ác thu hồi nợ bị ảnh hưởng. Một phần là do doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn năm 2013 giảm, một phần là do khoản vay ngắn hạn này chưa đến hạn thu nợ . Tuy nhiên đến năm 1 doanh số thu nợ ngắn hạn có sự chuyển biến tốt , nhiều khoản nợ cũ và mới được thu hồi . Nếu x ét về cơ cấu thu nợ ngắn hạn trong tổng thu nợ cho vay thì lại có sự biến động qua từng năm . Năm 2012 cơ cấu thu nợ ngắn hạn là 50,59%,
giảm xuống cò n 27,14%O vào năm 2013 , và tăng lên 40,250%0 vào năm
2014
Chỉ tiêu ĐVT 2012 2013 2014
Doanh số thu nợ Triệu đồng 768.293 738.606 730.851
Doanh số cho vay Triệu đồng 785.265 775.59 1.010.287
Hệ số thu nợ Lần 0,98 0,95 0,72
Chỉ tiêu
2012 2013 2014 Chênh ệ h
Số tiền % S tiền % S tiền % 2013/2012 2014/2013 S tiền % S tiền %
Biểu đồ 2.3: Doanh s ố thu n ợ cho vay tiêu dùng th eo thời gian
Doanh số thu nợ cho vay trung và dài hạn năm 2 013 đạt 538.129 triệu đồng , tăng 41, 75% so với năm 2 012 . Năm 2014 doanh số thu nợ trung và dài
hạn giảm18,85% với mức giảm 101.422 triệu đồng so với năm 2 013 . Nguợc lại với sự thay đổi của tỷ trọng thu nợ ngắn hạn thì tỷ trọng thu nợ trung và
dài hạn năm 2 012 là 4 9 ,410%0, năm 2013 tăng lên là 72,860%0, đến năm
2014 lại
giảm xuống 59,75% so với tổng doanh số thu nợ tiêu dùng. Qua 3 năm thì doanh số thu nợ tiêu dùng trung và dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số thu nợ tiêu dùng của ngân hàng , điều này cho thấy ngân hàng đã chú trọng hơn công tác thu nợ , đảm bảo hiệu quả vốn vay. Tuy nhiên, các khoản vay trung và dài hạn luôn có rủi ro cao hơn c ác khoản vay ngắn hạn, vì vậy ngân hàng nên có biện pháp đẩy nhanh tốc độ thu nợ tiêu dùng trung và dài hạn nhằm đảm bảo an toàn hoạt động và hiệu quả sử dụng vốn cho Ngân hàng.
2.3.2.2. Hệ so thU nợ
Hệ số này biểu hiện khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng hoặc khả năng trả nợ của khách hàng. Hệ số thu nợ càng cao thì công tác thu nợ tiến triển tốt, rủi ro tín dụng thấp. Hệ số thu nợ là tỷ số giữa doanh số thu nợ và doanh số cho vay.
Bảng 2.9: Hệ s ố thu n ợ tiêu dùng
ĐVT : Triệu đồng
(Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội)
Nhìn chung , tình hình thu nợ của Chi nhánh Hà Nội không cao , hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng ngày càng giảm qua c ác năm. Năm 2012 hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng đạt 0,98 lần so với tổng doanh số cho vay tiêu dùng, năm 2 013 hệ số thu nợ chỉ đạt 0,95 lần , năm 2 014 hệ số thu nợ tiếp tục giảm c òn 0,72 lần. Tuy nhiên, trong giai đoạn này ngân hàng chủ yếu cho vay trung và dài hạn, khoản vay này là có giá trị lớn và thời gian dài . Vì thế , không thể dựa vào một chỉ tiêu hệ số thu nợ để đánh giá tình hình thu nợ của ngân hàng .
2.3.2.3. Doan h sổ th U nợ tiêu dù ng th eo mụ C đích
Bảng 2.10: Doanh s ố thu n ợ cho vay tiêu dùng theo mụ C đích sử d ụ ng vố n
Cho vay tiêu dùng khác 63.687 2,29 198.250 26,84 31.744 4,34 134.563 211,29 -166.506 - 83,99 Tổng doanh số thu nợ CVTD 768.293 100 738.606 100 730.85 1 100 -29.687 -3,86 -7.755 -1,05
Đối với cho vay mua, sửa chữa, xây dựng nhà đất
Doanh số thu nợ trong lĩnh vực mua, sửa chữa, xây dựng nhà đất những năm qua có xu huớng tăng. Năm 2013 doanh số thu nợ là 385.300 triệu đồng, giảm 153.647 triệu đồng, tỷ lệ giảm 28,51% so với năm 2 012 . Đến năm 2 014
doanh số thu nợ này có sự thay đổi tăng lên 489. 871 triệu đồng , tăng 27,14 % so
với năm 1 Doanh số thu nợ cho vay mua sửa chữa x y dựng nhà đất là rất lớn trong tổng doanh số thu nợ tiêu dùng. Đây là lĩnh vực chua rất nhiều rủi ro tiềm ẩn. Ngân hàng đã có những chính sách tín dụng thích hợp nhằm làm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất . Ngân hàng đã rà so át từng khoản nợ, đẩy nhanh tốc độ thu hồi nợ đối với những khoản nợ chua đủ điều kiện đảm đảo . Kết quả là
năm 2 014 tình hình thu nợ có sự chuyển biến tốt . Nguyên nhân của sự gia
tăng là
do sự nỗ lực của ban lãnh đạo đã cử cán bộ tín dụng đến tận nhà khách hàng để
đôn đốc cũng nhu tìm hiểu nguyên nhân để thu nợ. Một phần do cán bộ tín dụng
chấp hành nghiêm t c quy trình nghiệp vụ cho vay từ l c đ nh gi h ch hàng đến khi phát vay, cũng nhu luôn kiểm tra, theo dõ i quá trình khách hàng sử dụng
vốn vay . Mặt khác là do ý thức của khách hàng tuơng đối tốt, làm cho doanh số
thu nợ của ng n hàng tăng lên
Phương tiện vận chuyển
Năm 2012 doanh số thu nợ là 165.659 triệu đồng, chiếm 21,560%0 .
Đến
năm 2 013 doanh số thu nợ lĩnh vực này giảm còn 155.056 triệu đồng, giảm
10.603 triệu đồng, tức giảm 6,40o%o so với năm 2012 và chiếm 20,99% trong
tổng thu nợ tiêu dùng . Nguyên nhân là khi lạm phát tăng , mọi thứ đều tăng giá, nên một số ít nguời dân phải dự trữ tiền cho việc mở rộng và đầu tu vào nghề khác . Họ gia hạn thời gian trở nợ và chấp nhận đóng lãi làm doanh số thu nợ giảm Đến năm 1 doanh số thu nợ lĩnh vực này tăng lên và đạt
209.236 triệu đồng , tăng 54.180 triệu đồng, tức là tăng 34,940%0 và chiếm
Chỉ tiêu
2012 2013 2014 Chênh lệ ch
Số tiền % S tiền % S tiền % 2013/2012 2014/2013
S tiền % S tiền %
Dư nợ cho vay
8.550.45 0 100 8.025.880 100 8.434.166 100 - 524.570 - 6,1 3 408.286 5,0 9
Dư nợ cho vay tiêu dù 1.156.73 5 13, 53 1.193.719 14, 87 1.473.155 17,4 7 36.984 3,2 0 279.436 23, 41
loại hình này là những người có thu nhập ổn định nên phần lớn họ đều trả vốn và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Lĩnh vực cho vay tiêu dùng khá C
Chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong cho vay tiêu dùng, và là khoản cho vay không thường xuyên nên không được chú trọng . Năm 2 012 doanh số thu nợ là 63.687 triệu đồng , chiếm 8,2 9% tổng doanh số thu nợ tiêu dùng . Doanh
số thu nợ này tăng trong năn 2 013 là 134.563 triệu đồng , tỷ lệ tăng 211, 2 9 %
và đạt 198.250 triệu đồng so với năm 2012 . Đến năm 2014 doanh số thu nợ
này giảm xuống c n 1 7 triệu đồng chiếm tổng doanh số thu nợ
tiêu dùng , tỷ lệ giảm so với năm 2 013 là 83 ,99% . L ĩnh vực này có sự tăng giảm đột iến về doanh số thu nợ một phần là do dư nợ cho vay tiêu d ng h c năm 1 cao c c hoản nợ đến hạn được h ch hàng trả đ ng hạn làm cho doanh số thu nợ tăng lên vào năm 2013 và giảm vào năm 2014 . Các
khoản vay này thường là vay chứng minh tài chính, nên người vay và trở nợ trong thời gian khá nhanh . L oại hình cho vay này có rủi ro rất ít, hầu như là không có . Ng ân hàng nên chú trọng đến loại hình cũng như đối tượng này .
Biểu đồ 2.4: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn
□ Cho vay mua, sửa chữa, X ây dựng nh à
□ Phuơng tiện vận chuyển
□ Cho vay tiêu dùng khác
2.3.3. Dư n ợ cho vay
Bảng 2.11: Cơ cấu dư n ợ cho vay tiêu dùng
Ngắn hạn
349.162 30,1
9 485.982 40,71 4689.66 46,82 136.820 39,19 203.682 41,91 Trung & dài
hạn 807.573 69,8 1 707.737 59,29 1783.49 53,18 -99.836 12,3- 6 75.754 10,70 Tổng dư nợ c ho vay tiêu dùng 1.156.735 100 1.193.71 9 100 1.473.155 100 36.984 3,20 279.436 23,41
(Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội)
Qua bảng số liệu ta thấy rằng dư nợ cho vay tiêu dùng đều tăng từ năm 2012 - 2014. Điều này đảm bảo nguồn thu ổn định cho ng ân hàng , giúp ngân hàng dự đoán được tốc độ phát triển của tín dụng trong thời gian tới . Năm 2012 dư nợ cho vay tiêu d ùng chiếm 13,53 % tổng dư nợ cho vay và đạt 1.156.73 5 triệu đồng . Năm 2013 dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 1.193.719 triệu đồng , chiếm 14,87%O . Năm 2014 dư nợ cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng lên đạt 1.473. 155 triệu đồng , chiếm tỷ lệ 17,47%O tổng dư nợ . X ét về quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ , nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng . Cùng với sự ph t triển mạnh m của c c dịch vụ ng n hàng h c dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ng ân hàng Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội đã có bước phát triển đáng kể . Dư nợ cho vay được mở rộng đã đ áp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng , cũng như từng bước khẳng định được uy tín , vị thế của Ngân hàng. Bên cạnh đó, dư nợ cho vay tiêu d ng tăng qua c c năm điều này nói lên xu hướng vay tiêu dùng của người d ân ngày càng tăng , người tiêu dùng ngày càng tiếp cận gần hơn với những sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ng ân hàng .
2.3.3.1. Dư nợ chO vay tiêu dù ng Phân th eo thời gian
Bảng 2.12: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian
Năm 2 012 dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 3 0 ,19 % tổng dư nợ cho vay tiêu
dùng . Dư nợ năm 2013 là 485.982 triệu đồng, chiếm 4 0 ,71% tổng dư nợ cho vay
tiêu dùng và tăng 136,82% so với năm 2012 . Đến năm 2 014 dư nợ cho vay ngắn
hạn tiếp tục tăng lên đạt 689.664 triệu đồng, tăng 41, 91% so với năm 2 013 với
mức tăng là 203.682 triệu đồng . Dư nợ tiêu dùng nói chung và dư nợ tiêu dùng cho vay ngắn hạn nói riêng cao vượt trội trong 3 năm là do doanh số cho vay giảm, doanh số thu nợ trong cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ chưa cao , nhiều khoản
vay đến hạn chưa được trả, làm cho dư nợ tăng lên . Nguyên nhân này là do công
tác thu hồi nợ từ cán bộ tín dụng tốt, chưa có các chính sách tiếp cận tìm hiểu khách hàng trong việc sử dụng vốn vay. Một phần là do nền kinh tế phát triển không ổn định, khiến cho thu nhập cũng như tình hình tài chính, kinh doanh của
khách hàng gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến việc trả nợ cho ngân hàng . Mặc
dù dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp nhưng ngân hàng vẫn chú trọng đến cho vay ngắn hạn hơn, nhằm thu hồi sớm vốn vay , hạn chế nợ quá hạn, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ng n hàng
Chỉ tiêu
2012 2013 2014 Chênh ệ h
Số tiền % S tiền % S tiền % 2013/2012 2014/2013
S tiền % S tiền %
Cho vay mua, sửa chữa, x ây dựng nhà 684.989 59,2 2 801.701 67,1 6 948.506 64,3 9 116.712 17,0 4 146.805 18,3 1 Phương tiện vận chuyển 256.823 22,2 0 312.704 26,2 0 398.506 27,0 5 55.881 21,7 6 85.802 27,4 4
Cho vay tiêu dùng khác 214.923 18,5 8 79.314 6,64 126.143 8,56 -135.609 - 63,1 0 46.829 59,0 4 Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 1.156.735 100 1.193.719 100 1.473.155 100 36.984 3,20 279.436 23,4 1
Dư nợ cho vay tiêu dùng trung và d ài hạn
Dư nợ đối với cho vay tiêu dùng trung và dài hạn cũng có sự thay đổi . Năm 2012 dư nợ đạt 807.573 triệu đồng, chiếm 69,81% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng . Năm 2013 dư nợ cho vay tiêu này đạt 707.737 triệu đồng, giảm 12,3 6 % với mức giảm là 99.836 triệu đồng so với năm 2 012 . Tuy nhiên, đến
năm 2014 dư nợ tăng lên 75.754 triệu đồng, tăng 10,70% và chiếm 53,180%
tổng dư nợ . Đặc điểm của loại cho vay tiêu dùng trung và dài hạn là không thể thu hồi vốn ngay mà chia thành nhiều kỳ qua c ác năm. Thời gian cho vay kéo dài , ngân hàng có thể thu lãi cao nhưng lại gặp nhiều rùi ro về mất vốn. Xét về quy mô thì cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng và tỷ trọng này có xu hướng giảm trong năm 2 014 , nhưng về mặt gi á trị dư nợ cho vay trung và dài hạn đang tăng trưởng . Điều này cho thấy ngân hàng vẫn đang phát triển song song cho vay tiêu dùng trung và dài hạn cùng với cho vay tiêu dùng ngắn hạn một c ách linh hoạt để thoả mãn nhu cầu khách hàng một c ách tốt nhất .
Biểu đồ 2.5: Dư n ợ cho vay tiêu dùng th eo thời gian
Nhìn vào biểu đồ ta thấy có sự thay đổi cơ cấu tỷ trọng qua các năm và khoảng cách giữa dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung và dài hạn càng được rút ngắn.
2.3.3.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mụC đích sử dụng vốn
Bảng 2.13: Dư n ợ cho vay tiêu dùng theo m ụ C đích sử dụng vố n
Qua bảng số liệu ta thấy cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng thay đổi qua các năm . Nhưng cho vay để mua, sửa chữa, x ây dựng nhà đất vẫn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng . Trong năm qua tỷ trọng dư nợ cho vay khá ổn định, năm 2012 chiếm 59,22%, năm 2013 là 67,16%, năm 2014 là 64,39% . Do nhu cầu nhà ở là nhu cầu cấp thiết, luôn được sự quan tâm nhiều nhất , đời sống kinh tế ngày càng cao nên nhu cầu sống trong căn nhà lớn với trang thiết bị hiện đại , thẩm mỹ cũng làm cho sản phẩm vay x ây nhà đất chiếm tỷ trọng lớn . X ét về tỷ trọng thì dư nợ trong lĩnh vực này có sự tăng giảm qua các năm . Nhưng xét về doanh số dư nợ thì cho vay mua, sửa chữa, xây dựng nhà ngày càng tăng . Năm 2012 dư nợ đạt 684.989 triệu đồng, năm 2013 đạt 801.701 triệu đồng , tăng 116.712 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 17,04 % so với năm 2012 . Đến năm 2014 dư nợ tiếp tục tăng 146.805 triệu đồng , tăng 18 1 so với năm 1 và đạt 9 8 5 6 triệu đồng
Đơn vị 2012 2013 2014
Dư nợ cho vay Triệu đồng 1.156.735 1.193.719 1.473.155
N ợ quá hạn Triệu đồng 39.137 45.662 40.529
Tỷ lệ nợ quá hạn % 3,38 3,83 2,75
Dư nợ cho vay mua phương tiện vận chuyển
Cho vay mua xe chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Tuy không có mức tăng trưởng như cho vay về nhà ở nhưng cũng đã có sự tăng trưởng qua c ác năm . Năm 2 013 dư nợ mua xe đạt 312.704 triệu
đồng tăng 55.881 triệu đồng, tăng 21, 76% so với năm 2012 chỉ đạt 256.823
triệu đồng . Năm 2014 dư nợ này tiếp tục tăng lên 27,440%0 và tăng 85.802
triệu
đồng so với năm 2 013. Dư nợ tăng lên do c ác khoản cho vay này thuộc dư nợ