NHÁNH THĂNG LONG
2.3.1. Mô hình tổ chức hoạt động tín dụng và bảo lãnh ngân hàng tạiAgribank Chi nhánh Thăng Long Agribank Chi nhánh Thăng Long
2.3.1.1. Mô hình tổ chức hoạt độngbảo lãnh ngân hàng tại Chi nhánh Thăng Long
Agribank Chi nhánh Thăng Long thực hiện hoạt động bảo lãnh tuân theo Thông tư 28/2012/TT-NHNN Quy định về Bảo lãnh ngân hàng ngày 03/10/2012 của Ngân Hàng Nhà Nước và Quyết định số 376/QĐ-HĐTV- KHDN Quy định Bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống Agribank ngày 07/05/2013 của Hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam.
dụng thẩm định và phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng.
- Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh không được thực hiện cấp bảo lãnh cho khách hàng, khi khách hàng có nhu cầu được cấp bảo lãnh, phòng giao dịch phải chuyển hồ s ơ về Phòng tín dụng để thẩm định và phát hành Thư bảo lãnh. Phòng giao dịch sẽ được Giám đốc giao thực hiện một số nhiệm vụ trong nghĩa vụ bảo lãnh của ngân hàng như: phát hành bảo lãnh trên hệ thống IPCAS, quản lý hồ s ơ, theo dõ i, kiểm tra khoản bảo lãnh của khách hàng, kịp thời báo cáo với Hội sở chính khi có vấn đề phát sinh.
- Người có thẩm quyền phê duyệt bảo lãnh là Giám đốc Chi nhánh hoặc Phó Giám đốc phụ trách T ín dụng (được Giám đốc ủy quyền ký kết Bảo lãnh) theo mức phán quyết đã được quy định của NHN0&PTNT Việt Nam. Trong trường hợp giá trị bảo lãnh hoặc loại bảo lãnh vượt mức phán quyết của Chi nhánh thì Phòng tín dụng chuẩn bị hồ s ơ để trình lên cấp có thẩm quyền cao hơn.
2.3.1.2. Quy trình bảo lãnh
Mặc dù bảo lãnh không phải là một hoạt động cho vay nhưng đối với ngân hàng, rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh cũng tương tự như trong nghiệp vụ cho vay. Khi phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, khoản tiền các ngân hàng bỏ ra trả thay được xử lý như một khoản nợ quá hạn. Để đảm bảo an toàn trong hoạt động bảo lãnh, Agribank Chi nhánh Thăng Long thực hiện theo Thông tư 28/2012/TT-NHNN Quy định về Bảo lãnh ngân hàng ngày 03/10/2012 của Ngân Hàng Nhà Nước và Quyết định số 376/QĐ-HĐTV-KHDN Quy định Bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống Agribank ngày 07/05/2013 của Hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam.
Quy trình bảo lãnh gồm các bước cụ thể như sau:
>Bước 1: Tiếp nhận và hoàn chỉnh hồ sơ xin bảo lãnh
Khi khách hàng có nhu cầu đến xin NHNo & PTNT Thăng Long cấp bảo lãnh thì cán bộ tín dụng của ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ
s ơ theo đúng qui định đối với mỗi loại bảo lãnh, bao gồm hồ sơ áp dụng đối với tất cả các loại bảo lãnh và hồ s ơ áp dụng riêng cho từng loại bảo lãnh:
+Hồ s ơ áp dụng đối với tất cả các loại bảo lãnh bao gồm: - Giấy đề nghị phát hành bảo lãnh.
- Hồ s ơ pháp lý về khách hàng.
- Hồ s ơ về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính. - Hồ s ơ bảo đảm cho bảo lãnh.
Nếu khách hàng đã có quan hệ tín dụng, bảo lãnh với NHNo & PTNT Thăng Long thì ngân hàng cho phép khách hàng không phải nộp hồ s ơ pháp lý về khách hàng (trừ khi có điều chỉnh, bổ sung).
+Hồ s ơ áp dụng riêng cho từng loại hình bảo lãnh: - Đối với bảo lãnh thanh toán:
• Hợp đồng mua bán hoặc cam kết thanh toán của các bên liên quan ghi rõ điều khoản cam kết thanh toán giữa các bên liên quan.
• Tài liệu liên quan về khả năng nguồn vốn để thanh toán theo cam kết được bảo lãnh (nếu có).
•Hạn mức vay vốn (trường hợp thanh toán bằng vốn vay). - Đối với bảo lãnh trong xây dựng:
+Bảo lãnh thực hiện hợp đồng:
Hợp đồng thi công (đối với bảo lãnh thực hiện hợp đồng trong xây lắp). Trường hợp chưa có hợp đồng ch nh thức thì phải là hợp đồng dự thảo (trước khi kí chính thức) hoặc hợp đồng cung ứng vật tư thiết bị (đối với bảo lãnh thực hiện hợp đồng cung ứng vật tư thiết bị) qui định về các điều kiện thực hiện hợp đồng và bảo lãnh thực hiện hợp đồng. Hoặc thông báo trúng thầu, phê duyệt kết quả đấu thầu của cấp có thẩm quyền.
+ Bảo lãnh dự thầu:
đó ghi rõ các trường hợp vi phạm quy chế (qui định) đấu thầu và trách nhiệm nghĩa vụ mỗi bên dự thầu.
- Đối với bảo lãnh bảo đảm chất lượng:
Hợp đồng kinh tế qui định cụ thể về trách nhiệm đảm bảo chất lượng sản phẩm, các trường hợp vi phạm nghĩa vụ của các bên. Nếu hợp đồng kinh tế không qui định rõ thì phải có một hợp đồng bổ sung (hoặc qui định trong biên bản nghiệm thu) qui định r trách nhiệm đảm bảo chất lượng sản phẩm, các trường hợp vi phạm nghĩa vụ của các bên.
- Đối với bảo lãnh bằng 100% vốn tự có của khách hàng, hồ s ơ gồm có: Chứng từ chứng minh tiền đã được chuyển vào tài khoản tiền gửi kí quỹ tại ngân hàng bảo lãnh bằng 100% giá trị món bảo lãnh, giấy đề nghị bảo lãnh ghi rõ: cam kết dùng tiền kí quỹ đảm bảo cho 100% nghĩa vụ bảo lãnh.
Sau khi nhận hồ sơ từ khách hàng, cán bộ thực hiện bảo lãnh sẽ thực hiện việc kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ s ơ bảo lãnh và báo cáo trưởng phòng tín dụng xin ý kiến chỉ đạo (nếu đủ thì thực hiện bước tiếp theo, nếu thiếu thì yêu cầu bổ sung). Sau đó cán bộ thực hiện bảo lãnh lập phiếu nhận hồ s của khách hàng và danh mục hồ s .
>Bước 2: Thẩm định
Trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định các nội dung sau:
- T ính đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của hồ s ơ bảo lãnh. - Năng lực pháp lý của khách hàng xin bảo lãnh.
- Việc chuyển tiền kí quỹ vào tài khoản kí quỹ để thực hiện bảo lãnh. - Tình hình tài chính và năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng. - T ính khả thi và khả năng trả nợ của dự án.
- Đánh giá các rủi ro tiềm ẩn, thẩm định về tài sản và các biện pháp đảm bảo cho nghĩa vụ được bảo lãnh.
Sau khi phân tích, đánh giá các nội dung trên, cán bộ tín dụng lập tờ trình gửi trưởng phòng kinh doanh và để trình lãnh đạo trong đó có ý kiến đề xuất bảo lãnh hoặc từ chối với các lý do cụ thể.Trong trường hợp thuộc thẩm quyền, lãnh đạo chi
nhánh NHNo & PTNT Thăng Long sẽ ra quyết định về việc bảo lãnh. Trong trường hợp vượt quá thẩm quyền phán quyết thì ngân hàng phải g i tờ trình lên NHNo & PTNT Việt Nam. Nếu được chấp nhận thì NHNo & PTNT Thăng Long sẽ ra quyết định bảo lãnh.
>Bước 3: Phát hành Thư bảo lãnh
Khi đã quyết định bảo lãnh hoặc có uỷ quyền của NHNo & PTNT VN quyết định bảo lãnh, NHNo & PTNT Thăng Long và khách hàng đề nghị bảo lãnh kí kết hợp đồng bảo lãnh. Sau đó ngân hàng tiến hành soạn thảo và phát hành thư bảo lãnh (cam kết bảo lãnh), nội dung cam kết bảo lãnh được ngân hàng và người thụ hưởng bảo lãnh thống nhất. Cam kết bảo lãnh có thể được sửa đổi, bổ sung hoặc huỷ bỏ nếu các bên có liên quan thoả thuận.
Ngân hàng thực hiện thu phí bảo lãnh, quản lý tiền kí quỹ vào tài khoản riêng, tiến hành thủ tục kiểm tra, nhận bảo đảm, thông báo cho phòng kế toán để nhập ngoại bảng số dư bảo lãnh và tiến hành tr ch quỹ bảo lãnh của ngân hàng. Mức phí do các bên thoả thuận, không vượt quá 2%/năm tính trên số tiền còn đang được bảo lãnh và tuỳ vào mức độ tín nhiệm hay chính sách khách hàng của ngân hàng.
Phí bảo lãnh có thể được tính bằng số tuyệt đối hoặc trên cơ sở tỉ lệ phí. Phí bảo lãnh = Số tiền bảo lãnh * Tỉ lệ phí * Thời gian bảo lãnh
>Bước 4: Xử lý sau khi phát hành bảo lãnh
Từ khi phát sinh đến khi kết thúc nghĩa vụ bảo lãnh, chi nhánh kiểm tra, theo dõ i khách hàng. Trừ trường hợp bảo lãnh bằng kí quỹ 100% vốn tự có của khách hàng, cán bộ thực hiện bảo lãnh của chi nhánh thường xuyên
kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng, hàng quý yêu cầu khách hàng gửi báo cáo định kỳ, hết năm tài chính yêu cầu khách hàng gửri báo cáo quyết toán được duyệt chính thức.
Thông qua theo dõi, kiểm tra khách hàng, chi nhánh thường xuyên bám sát để đôn đốc khách hàng được bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng. Trong trường hợp khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ được bảo lãnh sau khi đã tìm mọi biện pháp, chi nhánh tiến hành cho vay bắt buộc đối với khách hàng để thanh toán cho người thụ hưởng.Sau khi nhận được thông báo của chi nhánh, khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả nợ hoặc có văn bản xác nhận nợ với chi nhánh.
Chi nhánh có quyền với tài khoản của khách hàng (nếu có thoả thuận), thực hiện các biện pháp như phát mại tài sản đảm bảo, khởi kiện ra c ơ quan pháp luật và áp dụng các biện pháp x lý tài sản đảm bảo khác theo thoả thuận trong hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng đảm bảo cho bảo lãnh theo qui định.
>Bước 5: Kết thúc bảo lãnh
Sau khi khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ theo hợp đồng bảo lãnh, NHNo & PTNT Thăng Long lập bản thanh lý hợp đồng bảo lãnh và yêu cầu khách hàng nộp lại thư bảo lãnh, đồng thời thông báo cho kế toán để xuất toán số dư bảo lãnh. Với các dự án do NHNo & PTNT VN uỷ nhiệm, chi nhánh gửri biên bản thanh lý về NHNo & PTNT VN để báo cáo. Tiếp đó chi nhánh tiến hành giải toả tài sản đảm bảo, lưu trữ hồ s ơ bảo lãnh và đánh giá kết quả, rút kinh nghiệm.
Trên đây là tuần tự các bước của qui trình nghiệp vụ bảo lãnh, qua đó cho thấy NHNo & PTNT Thăng Long đã thực hiện tương đối nghiêm chỉnh qui trình bảo lãnh của NHNo & PTNT Việt Nam ban hành. Đây là qui trình tương đối hoàn thiện, đã giúp NHNo & PTNT Thăng Long an toàn trong nghiệp vụ bảo lãnh.
quyết định phát hành văn bản bảo lãnh thường là 5 ngày.