Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng cũng tuân theo quy trình hoạt động cho vay của toàn hệ thống và tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng do Chủ tịch hội đồng
52
quản trị ban hành ngày 13/05/2002. Quy định chi tiết cho việc thẩm định khách hàng doanh nghiệp và cá nhân. Theo đó, quy trình tín dụng được quy định từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng đến khi tất toán, thanh lý hợp đồng, được tiến hành theo 8 bước:
Trước năm 2008, nhân viên tín dụng (nhân viên AO) sẽ thực hiện đầy đủ 8 bước trên. Hiện nay, phòng tín dụng được tách ra 2 bộ phận thì nhân viên AO sẽ thực hiện từ bước 1-4, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ cho bộ phận hỗ trợ tín dụng
(nhân viên CA) tiếp tục thực hiện từ bước 5-8. Tuy nhiên, khi nhân viên CA thực hiện công việc của mình, nhân viên AO cũng phải phối hợp để hoàn thiện món vay. Chi tiết từng bước thực hiện như sau:
Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
Theo sự phân công của lãnh đạo phòng, hoặc khách hàng có nhu cầu đề nghị trực tiếp với AO một hoặc một số nhân viên trực tiếp tiếp xúc và làm việc với khách hàng. Khi trao đổi với khách hàng AO cần nắm bắt các thông tin, cũng như thông báo cho khách hàng các thông tin
Những thông tin cần nắm bắt như: Lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, thông tin về tư cách pháp lý, tổ chức hoạt động; Tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng trong thời gian qua, những thuận lợi và khó khăn hiện nay; Nội dung dự án, phương án kinh doanh, cơ cấu nguồn vốn, khả năng trả nợ vay; Nhu cầu vốn vay (số tiền, lãi suất, thời hạn...); Dự kiến biện pháp bảo đảm tiền vay: thế chấp, bảo lãnh, cầm cố.
Nhân viên AO cũng phải thông tin cho khách hàng về lãi suất, điều kiện cho vay, các dịch vụ ngân hàng, các thông tin công khai khác về ngân hàng. Sau khi trao đổi về các vấn đề nêu trên, nhận thấy nhu cầu và các điều kiện của khách hàng phù hợp với điều kiện cho vay của VPBank thì nhân viên AO chuyển danh mục các tài liệu, hồ sơ khách hàng cần hoàn thiện. Đồng thời hướng dẫn khách hàng điền các thông tin theo mẫu ngân hàng.
Trường hợp sau khi trao đổi ban đầu mà nhân viên AO nhận thấy khách hàng không có đủ điều kiện cần thiết để cho vay và cung không có khả năng bổ sung các điều kiện đó thì nhân viên AO có thể thông báo ngay để khách hàng chủ động tìm phương án khác.
53
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Nhân viên AO kiểm tra toàn bộ hồ sơ khách hàng cung cấp xem đầy đủ về mặt số lượng, tính hợp lệ của hồ sơ. Yêu cầu khách hàng chỉnh sửa, bổ sung kịp thời. Sau đó, nhân viên AO thực hiện sao gửi hồ sơ tài sản bảo đảm chuyển cho phòng thẩm định tài sản đảm bảo định giá TSBĐ.
Bước 3a: Nhân viên AO thẩm định khách hàng:
Thẩm định tư cách pháp lý: quyết định thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ công ty, quyết định bổ nhiệm (đối với doanh nghiệp); đối với cá nhân đó là chứng minh nhân dân, hộ khẩu, đăng ký kết hôn... Thẩm định về lịch sử hình thành, phát triển doanh nghiệp, tư cách chủ doanh nghiệp. Thẩm định về tài chính: thẩm định năng lực tài chính, hiệu quả phương án dư án kinh doanh, tính hợp pháp của phương án kinh doanh, xác định nhu cầu vay vốn và phương án trả nợ.
Bước 3b: Nhân viên phòng thẩm định thẩm định tài sản:
Vị trí, tình trạng tài sản, trình trạng tranh chấp, người sở hữu sử dụng hợp pháp của tài sản, giá cả làm căn cứ định giá. Lập báo cáo định giá trình Trưởng phòng thẩm định phê duyệt, rồi gửi báo cáo cho nhân viên AO.
Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng
Nhân viên AO trên cơ sở hồ sơ khách hàng cung cấp, báo cáo định giá tài sản, những phân tích thẩm định khách hàng để lập tờ trình trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt. Sau đó thông báo kết quả phê duyệt của Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng cho khách hàng, chuyển toàn bộ hồ sơ cho nhân viên CA để hoàn thiện hồ sơ giải ngân cho khách hàng.
Bước 5 và bước 6: Hoàn thiện hồ sơ và thực hiện cấp tín dụng
Nhân viên CA hoàn thiện hồ sơ bảo đảm tiền vay: ký công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm.Thực hiện giải ngân: soạn thảo hợp đồng, khế ước, và các giấy tờ cần thiết để giải ngân
Bước 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay
Nhân viên AO và CA phối hợp cùng thực hiện kiểm tra sau cho vay: Tùy từng món vay cụ thể mà có kể hoạch kiểm tra định kỳ hay đột suất tình hình hoạt động của khách hàng, địa điểm kinh doanh, xem mục đích sử dụng vốn và tình hình kinh doanh hiện tại.
54
Đôn đốc khách hàng trả nợ, thực hiện giải chấp từng phần tài sản hoặc thay đổi bổ sung tài sản khi được cấp có thẩm quyền phê duyệt...
Bước 8: Thanh lý hợp đồng và lưu trữ hồ sơ:
Thanh lý hợp đồng trước hạn khi có để xuất của khách hàng, hoặc thanh lý đúng hạn nhân viên AO đều làm tờ trình thanh lý trình ban Giám đốc. Đồng thời, nhân viên CA làm các thủ tục giải chấp tài sản, xuất kho trả lại bản chính cho khách hàng. Ket thúc món vay lưu kho hồ sơ.
Ở mỗi chi nhánh của VPBank có 1 ban tín dụng gồm có Giám đốc, Phó Giám đốc, Trưởng phòng Doanh nghiệp, Trưởng phòng Cá nhân (thành viên dự khuyết) chịu trách nhiệm phê duyệt trong phạm vị thẩm quyền được hội đồng tín dụng cho phép. Những khoản tín dụng vượt thẩm quyền phán quyết của ban tín dụng được chuyển lên hội đồng tín dụng. Trên toàn hệ thống có 1 hội đồng tín dụng khu vực phía Bắc tại hội sở và 1 hội đồng tín dụng khu vực phía Nam tại Thành phố Hồ Chí Minh. Thành viên trong hội đồng tín dụng gồm có Tổng Giám đốc, các Phó tổng, thành viên Hội đồng quản trị. Căn cứ tình hình hoạt động của toàn hệ thống, tình hình dư nợ quá hạn, cơ cấu cho vay ở các chi nhánh mà Hội đồng tín dụng sẽ phê duyệt hạn mức tín dụng tại chi nhánh đó.