Hạn chế và nguyên nhân

2.4.2.1. Hạn chế

Tuy chất lượng tín dụng của Ngân hàng VPBank được đánh giá tương đối tốt trong mặt bằng chung của hệ thống Ngân hàng nhưng so với các quy định về mức độ an toàn của một NHTM, chất lượng tín dụng vẫn còn thấp, thể hiện ở những mặt sau:

- Nợ quá hạn vẫn còn cao: Mặc dù ngân hàng đã đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm xong đây vẫn là con số cao. Mặt khác, nhìn vào cơ cấu nợ quá hạn, ta thấy nợ quá hạn trên 360 ngày có xu hướng tăng, trong đó tập trung chủ yếu là cho vay mua ô tô; hai là dư nợ thẻ tín dụng và cho vay tín chấp lương. Đây một phần hậu quả từ chính sách kích cầu tiêu dùng, việc mở thẻ tín dụng ồ ạt cho khách hàng để lấy chỉ tiêu dư nợ thẻ tín dụng nên việc thẩm định bị xem nhẹ. Hơn nữa, những khoản nợ quá hạn có tài sản bảo đảm thì việc phát mại tài sản đảm bảo là xe ô tô thường mất giá trị lớn do quá trình sử dụng và không bảo quản, thu hồi tài sản gặp nhiều khó khăn do con nợ bỏ trốn, tài sản có tranh chấp, hoặc không thu hồi được tài sản...

- Cùng với dư nợ CVTD tăng lên thì dư nợ xấu cũng tăng theo, điều này sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tiêu dùng, vì nếu cứ tăng dư nợ CVTD cùng

74

tăng dư nợ xấu là báo hiệu kinh doanh không hiệu quả. Ngân hàng không nên duy trì quá nhiều tỷ lệ nợ xấu.

- Cơ cấu dư nợ theo thời gian tuy chuyển dịch theo chiều hướng tích cực nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro trong dài hạn nếu như không có sự sàng lọc nâng cao chất lượng từng khoản tín dụng phê duyệt. Bởi những lý do, trên sao kê chi tiết dư nợ nhóm dư nợ ngắn hạn tập trung ở các sản phẩm: cho vay bổ sung vốn kinh doanh, cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản, đầu tư kinh doanh chứng khoán, trong năm 2011 cho vay ngắn hạn kinh doanh, đầu tư kinh doanh bất động sản tăng mạnh, từ 220.545 triệu đồng năm 2010 tăng lên 234.371 triệu đồng năm 2011 tương ứng mức tăng 6,3%. Thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản trong những năm qua biến động thất thường do ảnh hưởng của thị trường thế giới, tâm lý nhà đầu tư, hiện tượng đầu cơ, làm giá...nên nhiều nhà đầu tư cũng bị điêu đứng tài chính bị khó khăn. Mà thường những người kinh doanh chứng khoán, buôn bán bất động sản sử dụng đòn bẩy tài chính lại có dư nợ lớn nên khi đã gặp khó khăn thì khả năng trả nợ ngân hàng cũng rất mong manh. Nên đẩy mạnh cho vay ngắn hạn sản phẩm này khi thẩm định cũng cầm tính toán kỹ đến phương án xấu nhất, đảm bảo an toàn cho ngân hàng.

- Trong hoạt động kinh doanh cạnh tranh về giá là chiến lược lớn quyết định tới thành công của Doanh nghiệp. Đối với ngân hàng thì lãi suất cho vay chính là giá của sản phẩm. Thực tế, lãi suất cho vay của VPBank trong những năm qua vẫn ở mức cao, cao hơn khối các ngân hàng nhà nước 3-4%/năm, khối các ngân hàng TMCP 1-2%/năm tùy từng thời điểm. Do đó làm giảm hiệu quả cạnh tranh của ngân hàng. Đồng thời, tác dụng sàng lọc rủi ro thông qua chính sách lãi suất bị giảm tác dụng. Bởi những khách hàng tư cách tốt, khả năng trả nợ đảm bảo sẽ không chấp nhận mức lãi suất cao, và tìm đến các ngân hàng khác. Còn khách hàng khả năng tài chính yếu hơn đi vay ngân hàng khó thì sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao miễn là vay được tiền. Chính vì thế mức lãi suất kém cạnh tranh như hiện nay của VPBank đã gián tiếp gia tăng rủi ro cho ngân hàng.

75

2.4.2.3. Nguyên nhân

* Nguyên nhân thuộc về ngân hàng

Một là, việc tuân thủ quy chế, quy trình về tín dụng của VPBank đôi khi còn chưa chặt chẽ. Đặt biệt là thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng. Trong việc thẩm định tài sản đảm bảo nhiều cán bộ thẩm định còn xem nhẹ việc thẩm định nhân thân mối quan hệ giữa chủ tài sản và người vay, xuống thực địa xem tài sản. Nên khi xẩy ra quá hạn, xem lại tài sản thì đã qua muộn. Đối với ban tín dụng, hội đồng tín dụng khi xem xét duyệt vay đôi khi vẫn bị sự chi phối dẫn dắt của cán bộ tín dụng, hay bị yếu tố cá nhân xem vào như khách hàng là chỗ người quen, tin tưởng cán bộ tín dụng

Công tác kiểm tra, giám sát nợ vay, thu hồi nợ còn mang nặng tính hình thức. Cán bộ tín dụng hầu như chỉ giám sát khoản vay dựa trên những tài liệu định kỳ doanh nghiệp cung cấp. Việc kiểm tra trực tiếp cơ sở sản xuất của doanh nghiệp không được tiến hành liên tục, thường xuyên. Định kỳ 6 tháng, có khi 1 năm một lần, cán bộ tín dụng mới xuống làm việc với khách hàng về khoản vay, đôi khi có một số trường hợp cán bộ tín dụng giải ngân cho vay mà chưa một lần xuống thực địa doanh nghiệp. Do đó, cán bộ tín dụng không thể nắm bắt được thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, của dự án.

Hai là, năng lực thẩm định món vay của chi nhánh còn hạn chế. Khả năng thu thập thông tin về năng lực tài chính, khả năng trả nợ cũng như tính khả thi của món vay tại chi nhánh còn chưa thật hiệu quả. Khi thẩm định cho vay, việc đánh giá những biến động của thị trường chưa được tập trung chú ý nên nhiều món vay khi thẩm định có tính khả thi, có phương án trả nợ tốt nhưng khi thực hiện lại không có hiệu quả, không có khả năng trả nợ nên đã phát sinh lãi treo và nợ quá hạn.

Sự phối hợp giữa thẩm định và tín dụng chưa được đồng bộ, ảnh hưởng đến tốc độ xử lý và chất lượng công việc. Bên cạnh đó, quy định trách nhiệm từng bộ phận còn mang tính hình thức, chưa quyết liệt.

Ba là, huy động vốn có sự tăng trưởng cao nhưng năm 2010 chưa đáp ứng được cho vay tại chi nhánh. Nguồn huy động dài hạn vẫn ít, xu hướng tiết kiệm

76

tăng ở kỳ hạn theo tuần, cũng là gây ra nhiều rủi ro cho ngân hàng khi lượng khách rút tiền ồ ạt. Mặt dù quán triệt các khoản cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp yêu cầu chuyển hoạt động tài khoản qua VPBank nhưng doanh số phát sinh các giao dịch chưa nhiều. Một phần do các khách hàng này đã mở tài khoản và thường xuyên giao dịch ở ngân hàng khác, một phần vì chất lượng phục vụ của bộ phận giao dịch còn nhiều cứng nhắc, nguyên tắc nên khách hàng mới tâm lý không thích.

Bốn là, đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ ít kinh nghiệm. Tuy đã qua đào tạo 100% tại các trường Đại học, có nền tảng kiến thức vững chắc nhưng kinh nghiệm thẩm định thực tế còn ít; kỹ năng giao tiếp, khai thác thông tin từ khách hàng còn hạn chế. Điều này thể hiện rõ ở những ý kiến trình chưa sắc sảo, chưa phân tích được những vấn đề về thị trường, đối thủ cạnh tranh... để có những dự báo chính xác.

* Nguyên nhân thuộc về khách hàng

Môt là, dư nợ chiếm tỷ trọng lớn số lượng khách hàng cá nhân nên ý thức trả nợ của khách hàng rất quan trọng. Tại chi nhánh có những món vay phát sinh quá hạn đôi khi không phải vì họ không có tiền nộp mà khách hàng có chút mê tín nên nhất khoát không đi nộp tiền vào ngày đầu tháng, hay chưa qua rằm.hoặc có trường hợp khách hàng đi công tác, đi du lịch. Vì vậy, nợ quá hạn luôn có nguy cơ bị chuyển nhóm.

Hai là, các doanh nghiệp sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng chủ yếu là doanh nghiệp tư nhân, Công ty trách nhiệm hữu hạn mang tính chất gia đình, trình độ quản lý, quản trị rủi ro trong kinh doanh ít được quan tâm. Do vậy khi kinh doanh gặp phải khó khăn, thị trường đầu ra, đầu vào biến động hoặc chỉ sự thay đổi trong chính sách pháp luật doanh nghiệp không ứng phó kịp thời ảnh hưởng ngay tới kết quả kinh doanh, đến khả năng trả nợ ngân hàng.

* Nguyên nhân khác

Một là, sự thiếu đồng bộ giữa Luật các tổ chức tín dụng với các bộ luật hình sự, luật dân sự, luật đất đai,luật phá sản doanh nghiệp..

77

Theo Luật phá sản doanh nghiệp, trình tự thanh toán là ưu tiên trả Ngân sách, trả thuế, lương người lao động... rồi mới đến thanh toán nợ cho ngân hàng. Vì vậy khi doanh nghiệp phá sản, ngân hàng là người chịu rủi ro và thiệt hại nhiều nhất. Luật phá sản 2004 quy định trong việc phân chia tài sản còn lại của doanh nghiệp phá sản, thứ tự của ngân hàng thương mại với tư cách là chủ nợ không có tài sản bảo đảm hoặc bảo đảm một phần bị xếp thứ tự ưu tiên thứ tư là không phù hợp thực tế, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Luật dân sự năm 2005 quy định lãi suất cho vay do các bên thoả thuận nhưng không vượt quá 150% lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương đương, trong khi, theo hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng là lãi suất thoả thuận, lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố chỉ là cơ sở để tổ chức tín dụng tham chiếu.

Hai là, sự biến động bất thường của thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản trong thời gian qua ảnh hưởng đến cả các tổ chức tín dụng và khách hàng.

Ket luận chương 2

Trên cơ sở nội dung mang tính lý luận đã đề cập, chương 2 đã phân tích đánh giá tình hình hoạt động của Ngân hàng VPBank và tình hình chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng VPBank để làm rõ được kết quả đạt được cũng như những hạn chế tồn tại và nguyên nhân, làm cơ sở đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank).

78

CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 3.1. Mục tiêu, định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

3.1.1. Thuận lợi và khó khăn

* Thuận lợi: VPBank an toàn vượt qua thời kỳ khủng hoảng kinh tế thế giới 2007-2008, có khả năng kiểm soát về nợ quá hạn, nợ xấu. Quan trọng hơn Ngân hàng VPBank liên tục giữ được sự tăng trưởng từ năm 2000 trở lại đây.

Tiên phong sở hữu các công nghệ hàng đầu trong việc hỗ trợ các hoạt động Ngân hàng, hệ thống Ngân hàng lõi (Core Banking).

Chất lượng dịch vụ, thương hiệu của Ngân hàng được đánh giá cao.

Thị trường đối với ngành Ngân hàng tại Việt Nam còn nhiều tiềm năng nhất là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.

Việt Nam hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới tạo điều kiện cho VPBank cơ hội kinh doanh trong việc bình đẳng.

Hoàn thiện hơn các mô hình quản trị rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế như Basel 2, IAS, CAMELS,..

Có cơ hội liên kết với các tổ chức tài chính, ngân hàng nước ngoài để tăng năng lực tài chính, chia sẻ sản phẩm, công nghệ,...

* Khó khăn:

Năng lực tài chính của Ngân hàng VPBank còn yếu, vốn điều lệ chưa đủ lớn để đáp ứng và giải quyết nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp lớn và thấp hơn nhiều so với vốn điều lệ của các Ngân hàng cạnh tranh trực tiếp khác.

Mạng lưới phân phối nhìn chung còn ít và chưa có mặt ở 64 tỉnh thành phố, số chi nhánh giao dịch còn hạn chế.

Khả năng cạnh tranh của VPBank nhìn chung còn kém so với các đối thủ, chưa có chiến lược Marketing bài bản cho Ngân hàng.

Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ nhiều Ngân hàng hiện nay như ACB, Vietinbank, BIDV, Vietcombank, SacomBank, Techcombank, VIBBank, ... cùng

79

nhiều Ngân hàng nước ngoài dẫn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank ngày càng khó khăn hơn.

Trong năm 2011 Chính phủ đã đưa ra thông điệp kiểm soát tăng trưởng tín dụng không vượt quá 20% và trong đó phải giảm tỷ lệ cho vay phi sản xuất trong đó có cho vay tiêu dùng xuống dưới 22% trong cơ cấu dư nợ, đến 31/12/2011 tỷ lệ này chỉ còn 16%. Như vậy hoạt động của Ngân hàng sẽ gặp khó khăn hơn, áp lực huy động vốn tiếp tục gia tăng dẫn đến hoạt động cho vay cũng phải hết sức cẩn trọng và chọn lọc khách hàng. Điều này làm cho rất nhiều Ngân hàng trong đó có VPBank gặp khó khăn lớn trong việc tăng trưởng thị phần, đặc biệt là lĩnh vực cho vay tiêu dùng - là thị trường tiềm năng cho các Ngân hàng tăng trưởng lợi nhuận.

Nguy cơ mua lại, sáp nhập theo xu thế chung của sự phát triển trong môi trường quốc tế khắc nghiệt.

3.1.2. Một số mục tiêu định hướng phát triển

Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày nay, cũng giống như các NHTM Việt Nam khác, định hướng phát triển của Ngân hàng VPBank trong giai đoạn 2011-2015 hướng đến mục tiêu chất lượng hiệu quả. Kế hoạch hoạt động của Ngân hàng VPBank là: nâng cao năng suất, hiệu quả của các điểm giao dịch hiện tại, mở rộng cơ sở khách hàng; tái cấu trúc và kiện toàn bộ máy điều hành; khai thác, cải tiến công nghệ hiện có đảm bảo chất lượng, hiệu quả hoạt động kinh doanh tiến dần theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế.

Mặc dù còn nhiều thách thức trong thời gian tới, nhưng với những ưu thế đang có và sẽ tự tạo lập trong tương lai, VPBank đang từng bước khẳng định vị thế nhằm hướng tới mục tiêu: “Trở thành một trong năm Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và trở thành một trong ba Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam”.

3.1.2.1. Định hướng phát triển khách hàng, sản phẩm, thị trường

Tiếp tục đẩy mạnh chiến lược ngân hàng bán lẻ: chú trọng đến phân khúc khách hàng khác nhau về thu nhập, trình độ để có chính sách sản phẩm phù hợp; nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, đặc biệt chú ý chăm sóc các đối tượng khách hàng cao cấp.

80

Đẩy mạnh triển khai các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử đa dạng, sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, hiện đại (hệ thống ATM, POS, Internet Banking, Mobi Banking, Home Banking...).

Đa dạng hóa hệ thống danh mục sản phẩm dịch vụ cung ứng. Các sản phẩm chủ đạo là thẻ, tài khoản, tiết kiệm thông thường, tiết kiệm tự động, sản phẩm tài khoản và tiết kiệm đầu tư cá nhân, tín dụng tiêu dùng, thấu chi, sản phẩm tín dụng có nguồn trả nợ từ thu nhập tiền công, tiền lương ổn định.

Tập trung trọng tâm vào công tác huy động vốn từ thị trường 1 để tạo tiền đề phát triển kinh doanh, trong đó chấp nhận cạnh tranh để tăng trưởng huy động vốn từ dân cư và có các chính sách tích cực để thu hút các nguồn tiền gửi lớn của doanh nghiệp; tăng cường huy động vốn trung dài hạn bằng các sản phẩm hấp dẫn và cạnh tranh để góp phần hạ tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Đa dạng hóa nguồn ngoại tệ.

Tập trung phát triển mạng lưới trên các địa bàn trọng điểm tại các tỉnh, thành phố, thị xã, thị trấn tập trung đông dân cư, có tiềm năng phát triển mạnh về công nghiệp, dịch vụ, du lịch, phát triển thêm các PGD tại Hà Nội và TP HCM, các PGD tại một số địa bàn thị xã, thị trấn sầm uất thuộc các tỉnh thành phố lớn nơi đã có chi nhánh; phát triển thêm các chi nhánh mới tại các tỉnh có tiềm năng như: Lạng Sơn,