2.3.2.1. Hạn chế
Mặc dù trong những năm qua vẫn tăng trưởng mạnh, hoạt động tín dụng tiêu dùng vẫn chưa thực sự tương xứng với lợi thế và tiềm năng của chi nhánh, thể hiện qua việc tỷ trọng tín dụng tiêu dùng chưa chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay.
Thứ nhất, quy mô tín dụng tiêu dùng còn nhỏ bé. Dư nợ và tỷ trọng tín dụng tiêu dùng trong tổng dư nợ của chi nhánh còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh cũng như thị trường. Theo phân tích ở trên ta thấy mặc dù dư nợ tín dụng tiêu dùng của chi nhánh qua các năm đều có sự tăng trưởng về số tuyệt đối, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng/tổng dư nợ của chi nhánh còn thấp. Trong khi đó, nhu cầu tín dụng tiêu dùng trên địa bàn chi nhánh ngày càng tăng cao.
BIDV Đông Hà Nội chưa triển khai được nhiều sản phẩm hoặc có sản phẩm đã triển khai nhưng phát sinh dư nợ vay không đáng kể (cho vay du học, cho vay đối với người đi lao động ở nước ngoài, cho vay cán bộ công nhân viên mua cổ phiếu phát hành lần đầu ở các doanh nghiệp cổ phần hoá...), vẫn chưa được đáp ứng nhu cầu tốt nhất của khách hàng, vẫn cho vay ở mức thấp. Mặt khác các sản phẩm tín dụng tiêu dùng của chi nhánh vẫn chưa thể hiện được bản sắc riêng của ngân hàng trong mỗi sản phẩm. Nếu như các ngân hàng khác đặc biệt là ngân hàng NHTMCP, mỗi sản phẩm mới tung ra thị trường đều được gắn với một cái tên - thể hiện tính chuyên biệt và điểm ưu việt của sản phẩm đối với khách hàng như NHTMCP Sài gòn thương tín có hai sản phẩm tín dụng tiêu dùng mang tên “Cho vay Bảo tín tiêu dùng” và “Cho vay Hỗ trợ tiêu dùng”; ngân hàng Đông Á đã ra mắt sản phẩm cho vay 24 phút với lãi suất 12,84%,... thì tại BIDV các sản phẩm vẫn còn chung chung: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô,. khiến khách hàng chưa thực sự ấn tượng với sản phẩm.
Thứ ba, phạm vi hoạt động của chi nhánh rộng lớn, nhu cầu tiêu dùng của khu vực ngày càng gia tăng nhưng tỷ lệ khách hàng đáp ứng điều kiện vay vốn và khả năng trả nợ chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng dân số của khu vực.
Thứ tư, về việc cho vay bằng phát hành thẻ tín dụng. Hiện nay, BIDV đã phát hành thẻ ghi nợ POWER, theo đó khách hàng có thể sử dụng vượt quá số dư hiện tại trên tài khoản tối đa là 30 triệu đồng bằng việc thế chấp sổ tiết kiệm hoặc chính từ thu nhập hàng tháng cơ quan trả qua tài khoản mở tại BIDV. Đây là hình thức tín dụng tiêu dùng rất tiện lợi, nhanh chóng nhưng chưa được triển khai nhiều tại chi nhánh, mới giới hạn là CBNV chi nhánh do chưa có quy định cụ thể của Hội sở chính. Ngoài ra, hiện nay ở Việt Nam việc sử dụng thẻ tín dụng trong thanh toán đã được một số ngân hàng triển khai như VCB, ACB, Đông Á,. Mới đây BIDV mới triển khai kết nối thẻ Visa
(trong khi các hệ thống ngân hàng khác đã triển khai từ rất lâu), tuy nhiên chưa thực sự phát huy tác dụng. Đây là một hạn chế của BIDV trong việc mở rộng thị phần, thu hút khách hàng.
Thứ năm, thủ tục vay vốn còn rườm rà, phức tạp điều này làm cho khả năng tiếp cận các sản phẩm này của người dân khá khó khăn. Bên cạnh đó thời gian xem xét đến khi giải ngân khoản vay khá lâu do hoạt động theo mô hình TA2, kiểm soát đến tận 6 tay, trong khi nhu cầu tiêu dùng của khách hàng là tức thì.
2.3.2.2. Nguyên nhân
* Nguyên nhân từ phía Ngân hàng.
- Công tác quản trị, điều hành từ BIDV Trung Ương còn nhiều bất cập, chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng vẫn còn trong quá trình xây dựng. Thiếu các cơ chế chính sách động lực đồng bộ để thúc đẩy và tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển. Mô hình tổ chức quản lý và kinh doanh ngân hàng bán lẻ đang trong giai đoạn hoàn thiện, còn chưa đổi mới toàn diện về nội dung hoạt động và tổ chức điều hành.
- Chính sách tín dụng tiêu dùng của chi nhánh chưa thông thoáng.
Đối tượng vay tiêu dùng còn hạn chế. Trong đó điều kiện cho vay bị rằng buộc quá nhiều thủ tục như xin giấy của cơ quan cấp trên, đất và nhà ở cùng chỗ chi nhánh cho vay, vị trí thuận lợi cho giao dịch chuyển nhượng... Do vậy, mà nhiều khách hàng có thu nhập ổn định, có khả năng trả nợ tốt nhưng tài sản đảm bảo chưa có đủ giấy tờ pháp lý nên cũng không nằm trong đối tượng được cho vay.
- Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên còn hạn chế.
Nguồn nhân lực của BIDV Đông Hà Nội được đánh giá là trẻ, có trình độ học vấn cao. Tuy nhiên, đi với đó là kinh nghiệm làm việc, mối quan hệ xã
hội hẹp, khả năng làm công tác tiếp thị khách hàng còn hạn chế. Hàng năm, chi nhánh cũng thực hiện gửi cán bộ đi học tập huấn theo các lớp tập huấn của BIDV Việt Nam, tuy nhiên số lượng đào tạo hàng năm còn ít và chương trình đào tạo không đa dạng, lặp đi lặp lại. Chi nhánh chưa tự tổ chức các khoá đào tạo hoặc gửi cán bộ đi học các chương trình phù hợp và cần thiết cho công tác marketting, định giá, ...
- Hoạt động marketing của chi nhánh nói chung chưa có một chiến lược rõ ràng, còn nhiều yếu kém và thụ động, chủ yếu dựa vào những công cụ marketing do BIDV Việt Nam cung cấp, chưa tạo được bản sắc riêng của chi nhánh. Khách hàng chủ yếu là các khách hàng quen, đã có quan hệ với ngân hàng từ trước, ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm các khách hàng mới. Thỉnh thoảng ngân hàng có phát tờ rơi quảng cáo nhưng làm một cách tự phát, chưa có kế hoạch.
- Chưa biết gia tăng nền khách hàng gắn với việc sử dụng nhiều sản phẩm của ngân hàng, nhằm tạo được sự tin cậy và lòng trung thành của khách hàng với ngân hàng.
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Do yếu tố tâm lý của khách hàng ngoài Bắc họ muốn dành dụm đủ tiền để mua sắm tiêu dùng chứ không muốn đi vay về để tiêu dùng trước, điều này làm hạn chế cho vay của Ngân hàng.
- Khách hàng thường thích sự đơn giản trong thủ tục vay mượn, nhưng ngân hàng lại yêu cầu quá cao do hạn chế rủi ro tín dụng.
- Do đặc thù khu vực Đông Anh và Sóc Sơn, người dân chủ yếu là làm nông, thu nhập chưa cao, do đó nhu cầu tiêu dùng và vay vốn phục vụ cho tiêu dùng còn hạn chế.
* Nguyên nhân môi trường pháp lý
dùng nên sự cạnh tranh là rất khốc liệt, khối ngân hàng thương mại cổ phần có những thủ tục thông thoáng hơn và nhiều sản phẩm hấp dẫn hơn.
- Các Ngân hàng phải tuân thủ quy định của Ngân hàng nhà nước nhằm hạn chế rủi ro, ngân hàng bị hạn chế về số lượng cho vay đối với một khách hàng. Điều này hạn chế số vốn mà khách hàng cần. Đến đầu năm 2009, các quy định của NHNN mới bắt đầu được lới lỏng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Chương 2 đã đánh giá thực trạng tín mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Hà Nội thông qua đi sâu phân tích, lý giải thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại BIDV Đông Hà Nội qua đó đánh giá được những nguyên nhân dẫn đến những tồn tại trong việc mở rộng tín dụng tiêu dùng tại BIDV Đông Hà Nội. Chương 2 đã hoàn thành các nhiệm vụ sau:
1. Nghiên cứu tổng quát về tổ chức và hoạt động của BIDV Đông Hà Nội.
2. Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng của BIDV Đông Hà Nội.
Từ thực trạng của việc mở rộng tín dụng tiêu dùng đã nêu, có thể nhận thấy những hạn chế của việc mở rộng tín dụng tiêu dùng tại BIDV Đông Hà Nội, đó là:
- Quy mô tín dụng tiêu dùng còn nhỏ bé, chưa tương xứng với tiền năng của chi nhánh cũng như thị trường.
- Sản phẩm tín dụng tiêu dùng của BIDV khá đa dạng tuy nhiên BIDV Đông Hà Nội chưa triển khai được nhiều sản phẩm hoặc có sản phẩm đã triển khai nhưng phát sinh dư nợ vay không đáng kể. Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng của chi nhánh vẫn chưa thể hiện được bản sắc riêng của ngân hàng trong mỗi sản phẩm.
- Nhu cầu tiêu dùng của khu vực ngày càng gia tăng nhưng tỷ lệ khách hàng đáp ứng điều kiện vay vốn và khả năng trả nợ chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng dân số của khu vực.
- Việc cho vay bằng phát hành thẻ tín dụng chưa được triển khai nhiều tại chi nhánh.
- Thủ tục vay vốn còn rườm rà, phức tạp.
Những hạn chế đó xuất phát từ các nguyên nhân:
- Công tác quản trị, điều hành từ BIDV Trung Ương còn nhiều bất cập. - Chính sách tín dụng tiêu dùng của chi nhánh chưa thông thoáng.
- Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên còn hạn chế: nguồn nhân lực trẻ, có trình độ học vấn cao nhưng kinh nghiệm làm việc và mối quan hệ xã hội còn hạn chế.
- Hoạt động marketing của chi nhánh nói chung chưa có một chiến lược rõ
ràng, còn nhiều yếu kém và thụ động, chủ yếu dựa vào những công cụ marketing
do BIDV Việt Nam cung cấp, chưa tạo được bản sắc riêng của chi nhánh. Bên cạnh đó, là nguyên nhân từ phía khách hàng như do yếu tố tâm lý không muốn đi vay để tiêu dùng trước; do đặc thu khu vực người dân chủ yếu là làm nông, thu nhập chưa cao, nhu cầu vay vốn phục vụ cho tiêu dùng còn hạn chế.
Tóm lại, những phân tích đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại BIDV Đông Hà Nội được trình bày ở Chương 2 là cơ sở để luận văn đưa ra các giải pháp, kiến nghị mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh BIDV Đông Hà Nội được trình bày ở Chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI
CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG HÀ NỘI
3.1. MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA BIDV VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2010 -2012
- Trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam và một ngân hàng đa năng tiên tiến hiện đại ở khu vực ASEAN.
BIDV sẽ trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản là 300.000 - 320.000 tỷ VNĐ( 18 - 20tỷ USD) vào năm 2010. Đa dạng hoá hoạt động trên nguyên tắc “Kinh doanh đa năng”: đa khách hàng, đa thị phần, đa thị trường, đa sản phẩm. Chất lượng các dịch vụ sẽ đạt ngang tầm các ngân hàng trong khu vực, đưa BIDV trở thành một ngân hàng đa năng, tiên tiến, hiện đại tại khu vực Asean.
- Cổ phần hoá và niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Việt Nam và quốc tế.
BIDV chủ trương chính thức cổ phần hoá và tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược. Thực hiện niêm yết cổ phiếu BIDV trên thị trường chứng khoán Việt Nam, sau đó là thị trường chứng khoán Singapore theo thoả thuận kết nối hai nền kinh tế mà Chính phủ hai nước đã ký kết.
- Lành mạnh hoá và nâng năng lực tài chính, nâng cao giá trị doanh nghiệp.
Nâng cao vốn chủ sở hữu, trích đủ dự phòng đeer xử lý nợ xấu, chú trọng làm sạch bản cân đối tài sản và tăng cường tính minh bạch đối với thông tin tài chính. Nâng cao giá trị doanh nghiệp thông qua tăng tài sản, tăng khả năng sinh lời, phát triển mạng lưới kênh phân phối, xác định chiến lược kinh doanh tổng thể và chiến lược đối với thị trường, từng sản phẩm mục tiêu.
- Nâng cao công tác quản trị điều hành thông qua hoàn thiện mô hình tổ chức theo như các ngân hàng hiện đại trên thế giới.
Đổi mới quản trị kinh doanh - quản trị điều hành hướng tới các chuẩn mực và thông lệ quốc tế của một ngân hàng thương mại hiện đại. Đồng thời, chuyển đổi mô hình tổ chức quốc tế phù hợp để thực hiện hiệu quả phương thức quản trị kinh doanh mới.
- Tạo lập nền tảng khách hàng bền vững và đa dạng hoá
Tạo lập nền tảng khách hàng bền vững và đa dạng hoá theo hướng: thu hút doanh nghiệp vừa và nhỏ hiệu quả, doanh nghiệp FDI, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu. Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn: chọn lọc những khách hàng kinh doanh hiệu quả, cung cấp dịch vụ sản phẩm dịch vụ thiết yếu cho nền kinh tế.
- Nâng cao hiệu quả kinh tế đối ngoại, chủ động cho quá trình hội nhập
Chú trọng phát triển, phát triển quan hệ hợp tác quốc tế, hướng tới các thị trường, khách hàng lớn nhiều tiềm năng. Đồng thời, tăng cường khai thác có hiệu quả các thị trường truyền thống. Chủ động chuẩn bị các điều kiện cho quá trình hội nhập quốc tế thông qua việc xây dựng chính sách cạnh tranh của BIDV tại thị trường nội địa và nước ngoài.
- Đột phá trong ứng dụng công nghệ ngân hàng
Phát huy tốt nhất công nghệ ngân hàng để tăng cường khả năng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại xứng tầm với ngân hàng của khu vực, hỗ trợ thông tin quản lý kinh doanh liên tục, kịp thời cho các cấp, đảm bảo an toàn hệ thống khi vận hành.
- Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng cho yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế. Xây dựng một đội ngũ chuyên gia giỏi, chuyên môn sau đối với từng lĩnh vực hoạt động, từng sản phẩm, dịch vụ mơi. Có phương án thuê chuyên gia nước ngoài để xây dựng, quản lý, đào tạo và chuyển giao đối với các lĩnh vực kinh doanh mới và then chốt. Xây dựng hệ thống khuyến khích đối với người lao
động (cơ chế tiền lương, khen thưởng, quyền mua cổ phiếu ưu đãi).
3.2. ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA BIDV ĐÔNG HÀ NỘI
3.2.1. Định hướng phát triển chung
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam là một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất của đất nước, hoạt động của BIDV có vị trí vô cùng quan trọng đối với sự phát triển kinh tế cũng như xã hội của đất nước nói chung và hệ thống NHTM nói riêng. BIDV Đông Hà Nội với vai trò là một chi nhánh của BIDV Việt Nam, do vậy định hướng chiến lược hoạt động của BIDV Đông Hà Nội được xây dựng trên cơ sở định hướng chung của BIDV Việt Nam. Trách nhiệm của Chi nhánh trong thời gian tới là phải đảm bảo vốn cho nền kinh tế, vốn cho đầu tư phát triển sản xuất, xuất khẩu, đẩy mạnh huy động vốn, nhất là vốn trung, dài hạn; gắn việc cho vay vào phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mở rộng và phát triển tín dụng bán lẻ nhằm mục tiêu chung đưa BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam, từng bước nâng cao hiệu quả hoạt động NHBL một cách bền vững theo hướng nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.2.2. Định hướng cơ bản của chi nhánh trong mở rộng tín dụng tiêudùng dùng
Trong chiến lược phát triển chung của hệ thống, đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng đến là các cán bộ công nhân viên trong hệ thống BIDV; CBCNV trong các doanh nghiệp, các cơ quan đoàn thể Đảng và nhà nước mà ưu tiên hàng đầu là có trả lương qua tài khoản tại ngân hàng; các cá nhân và hộ gia đình thuộc tầng lớp trung lưu trên địa bàn.