3.2.1. Định hướng phát triển chung
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam là một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất của đất nước, hoạt động của BIDV có vị trí vô cùng quan trọng đối với sự phát triển kinh tế cũng như xã hội của đất nước nói chung và hệ thống NHTM nói riêng. BIDV Đông Hà Nội với vai trò là một chi nhánh của BIDV Việt Nam, do vậy định hướng chiến lược hoạt động của BIDV Đông Hà Nội được xây dựng trên cơ sở định hướng chung của BIDV Việt Nam. Trách nhiệm của Chi nhánh trong thời gian tới là phải đảm bảo vốn cho nền kinh tế, vốn cho đầu tư phát triển sản xuất, xuất khẩu, đẩy mạnh huy động vốn, nhất là vốn trung, dài hạn; gắn việc cho vay vào phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mở rộng và phát triển tín dụng bán lẻ nhằm mục tiêu chung đưa BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam, từng bước nâng cao hiệu quả hoạt động NHBL một cách bền vững theo hướng nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.2.2. Định hướng cơ bản của chi nhánh trong mở rộng tín dụng tiêudùng dùng
Trong chiến lược phát triển chung của hệ thống, đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng đến là các cán bộ công nhân viên trong hệ thống BIDV; CBCNV trong các doanh nghiệp, các cơ quan đoàn thể Đảng và nhà nước mà ưu tiên hàng đầu là có trả lương qua tài khoản tại ngân hàng; các cá nhân và hộ gia đình thuộc tầng lớp trung lưu trên địa bàn.
Trên cơ sở các sản phẩm đã được BIDV Việt Nam ban hành, chi nhánh tiếp tục nghiên cứu để triển khai phổ biến các sản phẩm phù hợp với điều kiện và địa bàn hoạt động của mình.
tiềm năng, tạo ra ấn tượng tốt về một ngân hàng có chất lượng cao trong tất cả các hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng tiêu dùng.
Mục tiêu năm 2011:
- Tín dụng tiêu dùng chiếm trên 10% tổng dư nợ cho vay.
- Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1,0% trong tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng.
3.3. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐÔNG HÀ NỘI
3.3.1. Hoàn thiện công tác Marketing
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng sức cạnh tranh trong quá trình hội nhập vào thị trường tài chính - Ngân hàng khu vực và quốc tế, một trong những hoạt động cần thiết là cần phải đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Ngân hàng.
+ Thành lập bộ phận chuyên trách về Marketing.
Những cán bộ quan hệ khách hàng ngoài những công việc thuộc về nghiệp
vụ còn phải thường xuyên đi tiếp thị, quảng cáo các sản phẩm của ngân hàng đến
khách hàng, vì lượng công việc khá lớn nên cần có một bộ phận Marketing chuyên trách cho vấn đề này. Bộ phận này sẽ thực hiện nghiên cứu, điều tra về sản phẩm tín dụng tiêu dùng của các đối thủ, trên cơ sở phân tích những ưu nhược điểm của sản phẩm đó thì bộ phận Marketing sẽ có chiến lược sản phẩm
của mình trong hiện tại và tương lai, đồng thời thường xuyên nắm bắt thông tin
thị trường, thông tin về đối thủ cạnh tranh tương ứng với từng dòng sản phẩm, đề xuất các biện pháp, giải pháp triển khai nhằm tăng khả năng cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của BIDV trên địa bàn.
+ Cần đẩy mạnh công tác quảng bá Ngân hàng.
Trong điều kiện kinh doanh và hội nhập ngày nay thì thương hiệu mang ý nghĩa vô cùng quan trọng, một ngân hàng có thương hiệu nổi tiếng, có đội ngũ cán bộ tốt, có bề dày về kinh doanh, luôn đảm bảo sự tin tưởng của khách hàng thì ngân hàng đó sẽ có nhiều thuận lợi, khách hàng sẽ tin tuởng họ và sẽ
đến thực hiện giao dịch nhiều hơn.
+ Gia tăng các hoạt động quảng cáo, tiếp thị và khuyến mại.
Tín dụng tiêu dùng hiện nay đang rất nhiều người quan tâm đặc biệt là giới trẻ, chính vì vậy việc quảng cáo là rất quan trọng, các ngân hàng thường xuyên đưa ra các sản phẩm mới và có nhiều chương trình ưu đãi đối với khách hàng nhằm thu hút được nhiều khách hàng về mình, đây là một chiến lược được nhiều ngân hàng thực hiện.
Công tác quảng cáo có thể qua các phương tiện thông tin đại chúng như báo, đài phát thanh, đài truyền hình trung ương và địa phương, phát tờ rơi... hay tuyên truyền, quảng cáo ngay tại ngân hàng bằng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy được các hình ảnh của ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với công cụ, trang thiết bị...
3.3.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tạo lập niềm tin nơi ban lãnhđạo đạo
Giải pháp về nhân sự là giải pháp mang tính quyết định. Trong môi trường kinh doanh mang tính hội nhập, một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì vấn đề nhân sự luôn được đặt lên hàng đầu, một ngân hàng có được những chuyên viên giỏi, những cán bộ quản lý trung và cao cấp giàu tâm huyết và đạo đức nghề nghiệp tốt thì nhất định sẽ là thế mạnh rất lớn để phát triển và cạnh tranh với các ngân hàng khác trong quá trình phát triển.
Năng lực, phẩm chất đạo đức của đội ngũ cán bộ, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng là một vấn đề then chốt ảnh hưởng quyết định đến chất lượng tín dụng. Do yêu cầu công việc, để có thể làm tốt công việc đòi hỏi những cán bộ tín dụng hội đủ nhiều yếu tố như trình độ nghiệp vụ, khả năng nắm bắt diễn biến và phân tích thị trường, am hiểu về luật pháp, thái độ làm việc tích cực, cởi mở trong giao tiếp với khách hàng.
Để có được đội ngũ cán bộ tín dụng tốt, Chi nhánh cần có giải pháp tích cực từ khâu lựa chọn cán bộ, đào tạo và đào tạo lại về nghiệp vụ cũng như
hoàn thiện chính sách thù lao và đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng.
Tuyển chọn những người có năng lực chuyên môn tốt cho vị trí cán bộ tín dụng:
Cán bộ tín dụng có một vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, họ có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và cũng có thể đem đến rủi ro cho ngân hàng. Do vậy để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ tín dụng cần phải làm chặt chẽ và cần có một số tiêu chuẩn cơ bản sau:
+ Phải được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trường đại học có uy tín.
+ Có khả năng ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho hoạt động nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong việc tính toán, thẩm định dự án...
+ Có phẩm chất đạo đức: Đây chính là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
+ Hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng. Với khả năng giao tiếp cán bộ tín dụng tìm hiểu thêm được nhiều thông tin về khách hàng phục vụ trong xử lý nghiệp vụ.
Tiến hành đào tạo cán bộ tín dụng một cách liên tục:
Ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo kiến thức và nghiệp vụ một cách có hệ
thống và khoa học nhằm phát huy tối đa khả năng của nhân viên. Việc tổ chức đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ phải đảm bảo yêu cầu cơ bản là: vừa đáp ứng
được yêu cầu hoạt động kinh doanh bình thường vừa đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ. Chính vì vậy cần đa dạng hóa các hình thức đào tạo:
+ Ngân hàng cần tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự các khoá học về nghiệp vụ ngân hàng, về các vấn đề thời sự trong ngành ngân hàng chuyên
gia của ngân hàng nước ngoài, các trường đại học, các viện nghiên cứu trong và ngoài nước tổ chức.
+ Không chỉ dừng lại ở đó, ngân hàng nên xem xét việc cử các cán bộ, nhân viên có trình độ, năng lực tham dự các chương trình đào tạo ở nước ngoài cũng như là khảo sát về các sản phẩm- dịch vụ và hoạt động ngân hàng của các nước phát triển. Đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung, việc thu thập, tích luỹ được kinh nghiệm thực tiễn hoạt động của các ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là các nước phát triển sẽ tạo ra những nền tảng, những điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng trong tương lai.
+ Tổ chức giao lưu, học hỏi trong nội bộ nhân viên để giúp mỗi nhân viên có thể có kiến thức về tất cả các hoạt động tại ngân hàng, đặc biệt là đối với nhân viên quan hệ khách hàng.
Hoàn thiện chính sách thù lao và đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng:
Tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, người làm công tác tín dụng đòi hỏi nhiều yêu cầu, hơn nữa áp lực công việc và rủi ro nghề nghiệp là rất lớn vì vậy ngân hàng phải có chính sách đãi ngộ tốt thì mới thu hút và giữ được nhân tài, không bị chảy máu chất xám.
Chính sách tiền lương của BIDV còn nhiều bất cập, việc đánh giá cống hiến của cán bộ còn mang tính cào bằng, hình thức nhiều khi không phản ánh đúng năng lực và sự cống hiến của từng cá nhân. Trong thơi gian tới, để khuyến khích và thúc đẩy sự phấn đấu của cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân thì chính sách tiền lương nên được cải cách theo hướng sau:
+ Nên áp dụng khung lương cho những người làm công tác tín dụng, thẩm định cao hơn các lĩnh vực khác.
+ Xây dựng và bố trí phân công kế hoạch đến từng người một cách khoa học, có như vậy đến cuối năm mới có căn cứ để xét thưởng một cách công
bằng, tránh để tình trạng người cống hiến nhiều cho ngân hàng cũng được thưởng tương đương như những người khác.
+ Thực hiện chính sách tiền lương linh hoạt, vừa xét tăng lương theo định kỳ vừa tăng trước thời hạn cho những cán bộ tín dụng hoàn thành xuất sắc công việc được giao.
Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân phải tạo lập niềm tin nơi ban lãnh đạo, từ đó có thể nâng cao quyền phán quyết nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ quy định của BIDV nhằm rút ngắn thời gian giải quyết khoản vay để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
3.3.3. Xây dựng và hoàn thiện các sản phẩm tín dụng tiêu dùng
Ngày nay trong điều kiện tiến bộ khoa học - kỹ thuật, tốc độ phát triển sản phẩm của ngành ngân hàng cũng như các ngành khác không ngừng tăng lên cả về số lượng và chất lượng, sản phẩm ngày nay có chất lượng hơn các sản phẩm cũ cùng loại. Cùng với sự phát triển về khoa học - kỹ thuật, cơ cấu nhu cầu và cơ cấu người tiêu dùng cũng có sự thay đổi đáng kể. Các ngân hàng mong muốn dựa vào các kỹ thuật tiên tiến để tạo ra nhiều sản phẩm độc đáo, thoả mãn nhu cầu của khách hàng, với mong muốn thu hút lợi nhuận tối đa. Vì vậy, chiến lược sản phẩm - dịch vụ của ngân hàng là một vũ khí sắc bén trong cạnh tranh trên thị trường
Chi nhánh Đông Hà Nội cần phải đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng tiêu dùng vì đa dạng hoá sản phẩm một mặt khai thác tối đa tiềm năng của thị trường trong sử dụng sản phẩm của ngân hàng mặt khác nhằm hạn chế rủi ro. Nhu cầu của khách hàng thì đa dạng chính vì vậy nếu như các sản phẩm ngân hàng đưa ra quá nghèo nàn, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì đương nhiên ngân hàng đó đã loại mình ra khỏi cuộc cạnh tranh giành giật khách hàng gay gắt như hiện nay. Hơn nữa, ta biết rằng việc phát triển sản phẩm mới là cơ sở để ngân hàng củng cố, mở rộng thị trường, sẽ tăng doanh
số hoạt động, tăng thu nhập của mình. Đặc biệt, tính độc đáo trong sản phẩm mới có ý nghĩa hết sức quan trọng vì nó có khả năng tìm ra khoảng trống trên thì trường để thoả mãn nhu cầu khách hàng, do đó có thể xâm nhập dễ dàng vào thị trường.
Không những hoàn thiện các sản phẩm cũ mà chi nhánh không ngừng nghiên cứu thị trường để tìm ra sản phẩm mới phù hợp với xu thế của thời đại hiện nay, phù hợp với nhu cầu của khách hàng trên địa bàn hoạt động.
3.3.4. Mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo đồng thời chú trọng chất lượng các bảo đảm tín dụng
Hiện nay, tình hình kinh tế, thị trường có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng đang chứa đựng rất nhiều rủi ro. Thông thường các khoản vay được xác định nguồn trả nợ từ kết quả của dự án sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, không ai dám chắc 100% các món vay hoàn trả đúng hạn. Một trong những biện pháp để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay có bảo đảm, đây chính là nguồn thứ cấp thu hồi nợ khi xử lý, ngoài ra còn có tác dụng nâng cao trách nhiệm trả nợ của người vay, hạn chế lừa đảo trong vay vốn.
Như trên đã phân tích, ngân hàng nhận tài sản thế chấp để cho vay vốn hiện nay đang còn nhiều vướng mắc là khả năng chuyển nhượng, phát mại tài sản khó, đất ở nhiều nơi chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Vì vậy, việc xác định giá trị TSBĐ cần khách quan, có khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý. Cần thường xuyên theo dõi TSBĐ, nắm bắt thông tin về TSBĐ, nếu có biến động lớn cần xem xét định giá lại giá trị tài sản. Thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá TSBĐ.
Đối với việc nhận TSBĐ, ngân hàng cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp và tính thị trường của tài sản đó.
3.3.5. Cải tiến quy trình tín dụng tiêu dùng
Quy trình tín dụng bán lẻ nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng về cơ bản hiện đang thực hiện giống quy trình cho vay đối với tổ chức kinh tế, đây là một bất cập vì đối tượng của tín dụng tiêu dùng phục vụ khác so với cho vay đối với tổ chức kinh tế.
Ngân hàng xem xét cải tiến quy trình tín dụng tiêu dùng, cụ thể:
- Giảm thiểu các bước xem xét một khoản vay tiêu dùng để tăng tốc độ xử lý khoản vay. Bộ phận quan hệ khách hàng trực tiếp đề xuất và phê duyệt giải ngân, bộ phận quản trị tín dụng chỉ làm nghiệp vụ tác nghiệp.
- Xem xét việc phân cấp uỷ quyền hợp lý đối với lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, có thể xem xét mức uỷ quyền xét duyệt khoản vay cho cấp lãnh đạo là trưởng phòng bán lẻ, phòng giao dịch cao hơn và linh động hơn; uỷ quyền đến tận cán bộ quan hệ khách hàng đối với một số sản phẩm tín dụng tiêu dùng.
- Trên cơ sở, các quy định, quy trình liên quan đến tín dụng bán lẻ đã ban hành, chi nhánh cần có các quy định, quy trình, hướng dẫn cụ thể cho từng loại sẩn phẩm tín dụng tiêu dùng như: cho vay mua ô tô, mua nhà, mua phương tiện đi lại, có như vậy mới không lúng túng trong quá trình triển khai và đưa sản phẩm đến gần khách hàng hơn.
3.3.6. Tổ chức phân giao kế hoạch tín dụng tiêu dùng đến từng bộ phận, từng cán bộ
Đây là một giải pháp quan trọng để thực hiện mục tiêu mở rộng tín