- về các điểm yếu
2.2.3.1 Thực trạng mở rộng cho vay KHCN về quy mô
Trong những năm gần đây theo định hướng phát triển chung của hệ thống BIDV là hướng tới ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Là một chi nhánh BIDV, BIDV Yên Bái đã tập trung, chú trọng và đưa ra những chính sách phù hợp nhằm phát triển bán lẻ, trong đó có cho vay KHCN đã tăng trưởng đều qua các năm về số lượng khách hàng, số món cho vay và doanh số cho vay đối với mỗi loại sản phẩm, cụ thể được thể hiện qua bảng số liệu 3 năm như sau:
56
Số khoản vay____________ món vay 3 46 9 65 2 60 % 42.3 8.6%-
thấu chi_______________
Số lượng khách hàng_____ khách
hàng 2 12 2 20 2 38 % 65.6 % 89.1
Số khoản vay____________ món vay 12
2 2 20 2 38 % 65.6 % 89.1
Cầm cố GTCG_________
Số lượng khách hàng_____ khách hàng 3 19 8 18 1 15 -2.6% 19.7%-
Số khoản vay____________ món vay 6 21 2 22 0 20 2.8% 9.9%-
Khác(lương, nông nghiêp...)__________ Số lượng khách hàng_____ khách hàng 4 7 ____0_ ____0_ -100.0%
Số khoản vay____________ món vay 4
57
Đơn vị: Khách hàng, số khoản vay
(Nguồn: Báo cáo BIDV Yên Bái)
Biều đồ 2.3: Quy mô tăng trưởng khách hàng và số khoản vay cá nhân
Đối với sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, đây cũng là sản phẩm trọng tâm và được chú trọng nhất trong mở rộng và phát triển cho vay KHCN tại BIDV Yên Bái, mức độ mở rộng về quy mô đều tăng qua các năm. Năm 2010 số lượng khách hàng đạt 284 khách hàng vay tăng trưởng 3,6% so với năm 2009, số khoản vay đạt 532 món tăng trưởng 11,8% so với năm trước, đến năm 2011 số lượng khách hàng đạt 301 KHCN tăng 6% so với năm 2010, số khoản vay đạt 728 món vay tăng 36,8% so với năm trước, đây là năm nền kinh tế tiếp tục gặp khó khăn từ những năm trước, chi phí đầu vào cho sản xuất kinh doanh tăng cao, chính vì vậy các khách hàng hiện tại có nhu cầu vay tăng lên trong khi đó số lượng khách mới tăng không đáng kể.
Sản phẩm cho vay mua ôtô tại BIDV Yên Bái với quy mô còn nhỏ, chưa phát triển trong khi đó nhu cầu và mức độ phát triển về phương tiện đi lại, kinh doanh vận tải ngày càng tăng. Năm 2009 số lượng khách hàng cho vay mua ôtô đạt 53 khách hàng, tương ứng với 58 khoản vay, năm 2010 số
58
lượng khách hàng đạt 77 khách tăng 24 khách, tỷ lệ tăng 45,3%, số khoản vay đạt 82 món vay tương đương tăng 41,4% so với năm 2009. Năm 2011 số lượng khách hàng cho vay mua ô tô đạt 52 khách hàng giảm 32,5% so với năm 2010, số khoản vay đạt 55 món vay giảm 32,9% so năm trước, nguyên nhân quy mô giảm đối với cho vay sản phẩm này là vì năm 2011 nền kinh tế gặp khó khăn, nhu cầu về mua ôtô đi lại giảm, giá xăng dầu tăng cao làm ảnh hưởng trực tiếp đến ngành kinh doanh vận tải.
Về sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở: Cũng như sản phẩm cho vay ô tô thì sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở đều giảm về quy mô ở năm 2011 và được cho là năm khó khăn nhất trong giai đoạn nền kinh tế khủng khoảng (2008-2011), tuy nhiên đây là một trong những sản phẩm chính trong cho vay KHCN, có tỷ trọng dư nợ chiếm tương đối cao, do đó Chi nhánh đã có những chính sách và chú trọng nhằm hạn chế mức độ giảm về quy mô so với các sản phẩm khác. Năm 2010 số khách hàng cho vay đối với sản phẩm này đạt 571 tăng 41,7% so với năm 2009, số khoản vay đạt 659 món vay tăng 42,3% so với năm trước. Năm 2011 số khách hàng đạt 563 khách giảm 1,4%, số khoản vay đạt 602 khoản vay giảm 8,6% so với năm 2010.
Cho vay thấu chi là sản phẩm mới có trong mấy năm gần đây, có những ưu điểm vượt trội và là sản phẩm thay thế dần sản phẩm cho vay qua lương, Chính vì thế, BIDV Yên Bái đã có những chính sách tập trung mở rộng và phát triển đối với sản phẩm này, cùng với đó là việc thu hút các đơn vị đổ lương qua tài khoản và các dịch vụ đi kèm như mở thẻ ATM, BSMS, VNtopup.Hơn nữa, nền kinh tế đang trong thời kỳ khó khăn, việc tăng trưởng cho vay đối với sản phẩm này nhằm kích thích tiêu dùng của cá nhân phù hợp hơn các sản phẩm truyền thống. Sự tăng trưởng về quy mô được thể hiện rất rõ qua các năm, cụ thể: Năm 2009 số lượng khách hàng và số món vay thấu chi là 122. Năm 2010 số lượng khách hàng và số khoản vay đạt 202 khách tăng 80 khách hàng, tỷ lệ tăng là 65,6%. Năm 2011 số lượng khách
59
hàng và số món vay đạt 382 khách(món) tăng 180 khách(món vay), tăng 89,1% so với năm 2010. Qua số liệu cho thấy quy mô tăng trưởng đối với sản phẩm cho vay thấu chi là tương đối cao qua các năm, có được điều này là do BIDV Yên Bái đã có những chính sách tập trung mở rộng dựa trên những ưu điểm và lợi ích của việc phát triển sản phẩm, phù hợp với nhu cầu với nhu cầu khách hàng và từng giai đoạn phát triển nền kinh tế.
Sản phẩm cho vay cầm cố GTCG là sản phẩm có độ rủi ro rất thấp, tuy nhiên việc mở rộng và phát triển đối với sản phẩm này mang tính bị động do người gửi tiền có việc đột xuất có nhu cầu vay, do vậy quy mô cho vay đối với sản phẩm cầm cố GTCG còn phụ thuộc vào quy mô, kỳ hạn tiền gửi và sự phát triền nền kinh tế trong từng thời kỳ. Mặc dù huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại BIDV Yên Bái đều tăng trưởng qua các năm nhưng việc cho vay cầm cố GTCG đều giảm là do nền kinh tế trong giai đoạn khủng hoảng, ảnh hưởng lớn đến việc kinh doanh và nhu cầu tiêu dùng của người dân, tâm lý người có tiền sẽ không mạo hiểm đầu tư và hạn chế mua sắm mà chỉ gửi tiền do lãi suất tăng cao. Năm 2010 số khách hàng cho vay cầm cố GTCG đạt 188 khách giảm 2,6%, số khoản vay đạt 222 món vay tăng 2,8% so với năm
2009. Năm 2011 số khách hàng đạt 151 khách giảm 19,7% và số khoản vay
đạt 200 món vay giảm 9,9% so với 2010.
Về tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN năm 2009 chiếm 11% trên tổng dư nợ, năm 2010 tỷ trọng dư nợ KHCN/ TDN đạt 14.8% tăng 3.8% so năm 2009. Năm 2011 tỷ trọng dư nợ KHCN/TDN đạt 14.4% giảm 0.4% so với năm
2010. Cho thấy tỷ trọng này còn ở mức thấp và tăng trưởng dư nợ KHCN
thấp hơn mức tăng trưởng cho vay của toàn chi nhánh, chủ yếu tăng trưởng
cho vay khách hàng là tổ chức kinh tế mang tính truyền thống từ trước.
Sản phẩm cho vay Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh 2010/200 9 So sánh 2011/2010 Kinh doanh____________ Tỷ lệ nợ quá hạn________ 1.7 % 0.6 % 0.3% - 1.1% - 0.3% Tỷ lệ nợ xấu____________ 1.5 % 0.4 % 0.4% - 1.2% ôt ô___________________ Tỷ lệ nợ quá hạn________ 0.68 % 0.4 % 0.2% - 0.3% - 0.2% Tỷ lệ nợ xấu____________ 0.34 % 0.3 % 0.2% 0.0% - 0.1% 60
những chính sách cụ thể đem lại hiệu quả cao trong kinh doanh, chưa mang tính quyết liệt và kết quả kinh doanh của Chi nhánh vẫn còn phụ thuộc nhiều vào cho vay khách hàng doanh nghiệp mang tính chất truyền thống từ trước.
Sự tăng trưởng về quy mô cho vay KHCN chưa tương xứng với thị trường, mở rộng về số lượng khách hàng cá nhân mới và số lượng khoản vay còn ít, chủ yếu là mở rộng trên nền khách hàng cũ, chưa phát triển được nhiều sản phẩm mới mang tính hiệu quả, phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của thị trường, vẫn tập trung phát triển ở một số sản phẩm truyền thống.