- Đối với sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh: Tỷ lệ nợ quá hạn
PHÁT TRIỂN YÊN BÁI.
3.2.1.2 Hoàn thiện quy trình cho vay KHCN của chi nhánh
nhánh
Hiện tại toàn bộ hệ thống BIDV đang thực hiện theo quy định cấp tín dụng bán lẻ số 4599/QĐ-NHBL2 ngày 02/11/2012 và chính sách cấp tín dụng
82
bán lẻ số 353/QĐ-HĐQT ngày 21/04/2010, tuy nhiên quy trình cho vay hiện tại áp dụng chung cho đối tượng là khách hàng cá nhân, chưa có quy trình quy định riêng đối với từng sản phẩm, vì vậy, khi áp dụng cho từng sản phẩm không phù hợp như quy định thời gian tối đa giải quyết khoản vay là 7 ngày làm việc,sẽ là quá dài đối với các khoản vay hạn mức, cầm cố GTCG, các khoản vay nhỏ đơn giản...về quy trình định giá tài sản đảm bảo đối với các tài sản trên 3 tỷ đồng phải qua thẩm định rủi ro( Phòng quản lý rủi ro) kể cả khoản vay không qua thẩm định rủi ro, như vậy khách hàng có nhu cầu vay nhỏ nhưng tài sản thế chấp có giá trị lớn sẽ làm mất nhiều thời gian xem xét giải quyết cho vay, thực hiện qua nhiều khâu trong khi đó các khoản vay này lại có tỷ lệ đảm bảo tài sản an toàn hơn. Chính vì vậy, Trên cơ sở quy định, quy trình của nhà nước cũng như của BIDV, Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện quy trình cho vay KHCN phù hợp với đặc thù phát triển trên địa bàn như thời gian cho vay đối với sản phẩm thấu chi đang phát triển nhanh hơn, thủ tục đơn giản hơn, hay như sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở có tỷ trọng dư nợ cao nhất, nhưng trên địa bàn chủ yếu là vay sửa chữa, xây nhà hoặc mua nhà ở riêng lẻ không giống như ở các thành phố lớn có các dự án mua nhà trả góp hay kinh doanh bất động sản do vậy cần đưa ra các quy định quy trình riêng về cho vay đối với sản phẩm này như về thời gian vay tối đa, tỷ lệ vay trên tài sản thế chấp, thời gian giải ngân có thể kéo dài và nhiều lần đối với những món vay xây, sửa chữa nhà ở hơn là giải ngân một lần hết số tiền cấp tín dụng như hiện nay, như thế sẽ đảm bảo về giảm chi phí lãi vay cho khách hàng mà xác định nhu cầu thực tế cho vay của ngân hàng, cũng trên cơ sở đó có thể nhận tài sản thế chấp hình thành trong tương lai chắc chắn hơn....Nghiên cứu đưa ra quy trình, văn bản hướng dẫn cho vay đối với các sản phẩm cho vay đang có nhu cầu lớn trên địa bàn trong điều kiện vẫn đảm bảo đúng quy định chung của BIDV nhưng có tính hoàn thiện và ưu việt hơn,
83
phù hợp hơn trên địa bàn để có thể mở rộng được về đúng nhu cầu sản phẩm cho vay trên địa bàn tỉnh