22 0, 0% 10, 50% Thu từ dịch vụ tư vấn0,
2.3.3.2. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Để hỗ trợ cho các chi nhánh trong việc phân tích tín dụng đối với các khách hàng, cuối năm 2011 Agribank đã xây dựng và chính thức đưa vào vận hành Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank là sự kết hợp của ba phương pháp: phương pháp chấm điểm các nhóm chỉ tiêu tài chính của từng khách hàng, phương pháp chuyên gia và phương pháp thống kê để xếp hạng khách hàng.
Phương pháp chấm điểm trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank là phương pháp được sử dụng phổ biến, theo đó việc xếp hạng khách hàng được thực hiện thông qua việc chấm điểm một bộ các chỉ tiêu liên quan đến tình hành tài chính, phi tài chính và tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Hệ thống xếp hạng tín dụng của Agribank áp dụng với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp sử dụng 55 chỉ tiêu tài chính và phi tài chính, được phân tổ đến 6 cấp. Các chỉ tiêu này có mối quan hệ với nhau, bổ sung lẫn nhau và được lượng hóa tối đa nhằm giảm thiểu các sai sót chủ quan của người đánh giá. Mặt khác, các thông tin trong bảng xếp hạng tín dụng nội bộ được xây dựng trên cơ sở các chỉ tiêu bù trừ lẫn nhau vì thế nó có khả năng tự bộc lộ những bất cập của kết quả đánh giá nếu như cán bộ quan hệ khách hàng đánh giá sai. Điều này sẽ giúp người phê duyệt dễ dàng phát hiện các sai sót trong quá trình chấm điểm của cán bộ quan hệ khách hàng.
Phương pháp thống kê là phương pháp sử dụng công cụ toán học để thống kê, xác định các bộ giá trị chuẩn cho mỗi chỉ tiêu trên cơ sở thu thập thông tin về khách hàng của toàn hệ thống cũng như sử dụng các nguồn số liệu được thống kê từ nền kinh tế thông qua kinh nghiệm của Công ty Kiểm toán và số liệu từ khách hàng của Agribank.
Phương pháp chuyên gia là phương pháp sử dụng kinh nghiệm của các chuyên gia trong từng lĩnh vực để đánh giá tính phù hợp của các chỉ tiêu đã được xác định. Bản thân từng cán bộ quan hệ khách hàng thực hiện chấm điểm đóng vai trò là các chuyên gia khi thực hiện chấm điểm khách hàng vì cán bộ quan hệ khách hàng là người hiểu rõ nhất về mọi mặt hoạt động kinh doanh của khách hàng và của các khách hàng hoạt động trong cùng lĩnh vực.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được xây dựng thành 07 mô hình cho bẩy loại đối tượng khách hàng cụ thể, đó là: khách hàng doanh nghiệp; khách hàng cá nhân; khách hàng hộ nông dân; khách hàng hộ kinh doanh; ngân hàng; công ty chứng khoán; và công ty tài chính, cho thuê tài chính.
Hệ thống xếp hạng tín dụng theo thông lệ quốc tế là tiền đề để Agribank hoàn thiện quy trình, thủ tục cấp tín dụng, qua đó nâng cao chất lượng tín dụng của toàn hệ thống. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ góp phần đánh giá đúng giá trị phần tài sản tín dụng của Agribank, trợ giúp cho Agribank trong việc kiểm soát toàn bộ danh mục tín dụng cũng như đánh giá khách hàng vay vốn một cách có hệ thống trên cơ sở tập hợp các thông tin chuyên ngành và thông tin tổng hợp về nền kinh tế nói chung trong mối liên hệ đến quy mô khách hàng. Ngoài ra, hệ thống này giúp ngân hàng có cơ sở đánh giá thống nhất và mang tính hệ thống trong suốt quá trình tìm hiểu về khách hàng, xem xét dự án đầu tư, đánh giá phân tích, thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng, định giá khoản vay.
Ngoài ra, khi áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để đ ánh giá khách hàng thì Agribank cũng đã tiến hành phân loại nợ theo các quy định hiện hành của NHNN về phân loại nợ và tiến gần hơn theo thông lệ quốc tế (thay vì áp dụng phân loại nợ theo điều 6 chỉ căn cứ theo tuổi nợ để phân loại nợ).