hàng không đáp ứng được các nhu cầu, điều kiện về quy định cho vay, thế chấp của ngân hàng do nhiều nguyên nhân khác nhau, nên các khách hàng vẫn vay vốn ngắn hạn để tài trợ cho các tài sản dài hạn.
Rủi ro khách hàng sử dụng vốn sai mục đích: nhiều khách hàng dùng tiền vay vào lĩnh vực rủi ro cao như: kinh doanh bất động sản, chứng khoán... Trong nhiều trường hợp, một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, không có khả năng trả nợ ngân hàng, nên đã bỏ trốn, ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong việc xử lý nợ xấu.
Rủi ro về tư cách đạo đức của người vay vốn: tư cách đạo đức xét trên phương diện ý muốn hoàn trả nợ vay, trong nhiều trường hợp người vay có ý muốn chiếm đoạt vốn, không hoàn trả nợ vay mặc dù có khả năng trả nợ, điều này gây ra những rủi ro không nhỏ cho các ngân hàng.
1.2.5.3. Rủi ro tín dụng do nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng chovay vay
Đây là yếu tố thuộc về bản thân, nội tại các ngân hàng, liên quan đến sự phát triển của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn, bao gồm: công tác thẩm định dự án đầu tư, chính sách tín dụng, công tác tổ chức ngân hàng, trình độ lao động, quy trình nghiệp vụ tín dụng, lãi suất cho vay, sản phẩm dịch vụ tín dụng, hoạt động marketing tiếp thị, kiểm tra kiểm soát và trang thiết bị.
Công tác thẩm định dự án đầu tư: việc thẩm định nhằm rút ra những kết luận chính xác về tính khả thi, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra khi quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay. Công tác thẩm định ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng, nếu việc thẩm định được tiến hành một cách nghiêm túc, chặt chẽ, cẩn thận với chất lượng cao sẽ mang lại các quyết định chính xác, hạn chế rủi ro, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và lợi nhuận cho ngân hàng.
Chính sách tín dụng: là đường lối chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín
dụng được thực hiện một cách tốt nhất, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động
tín dụng, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và lợi nhuận cho ngân hàng.
Công tác tổ chức của ngân hàng: khả năng tổ chức của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng. Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ nhân viên và các phòng ban trong ngân hàng, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời theo yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ các khoản huy động cũng như cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng.
Đội ngũ cán bộ tín dụng: con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung. Đội ngũ cán bộ tín dụng có chuyên môn, nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực, có sự hiểu biết rộng về môi trường kinh tế - xã hội, pháp luật, ngoại ngữ... thì sẽ có ý nghĩa lớn đối với hoạt động tín dụng, góp phần vào sự phát triển ổn định bền vững của các ngân hàng, cũng như giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Nếu đội ngũ cán bộ tín dụng
những khoản vay không hiệu quả, hoặc cho vay không đúng đối tuợng khách hàng dẫn đến việc thất thoát vốn của ngân hàng.
Hệ thống thông tin của ngân hàng: thông tin là yếu tố sống còn trong nền kinh tế thị truờng, trong môi truờng cạnh tranh ai nắm đuợc thông tin truớc là nguời có khả năng dành chiến thắng nhiều hơn. Với ngân hàng, thông tin tín dụng hết sức cần thiết là cơ sở xem xét, quyết định cho vay hay không cho vay và để theo dõi các khoản vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả đối với khoản cho vay. Thông tin tín dụng đuợc thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, thông tin càng đầy đủ chính xác, toàn diện thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng cao, chất luợng tín dụng càng cao.
Kiểm soát nội bộ: thông qua kiểm soát giúp lãnh đạo ngân hàng nắm đuợc tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi, khó khăn trong việc thực hiện các quy định, nội quy, chính sách, thủ tục tín dụng từ đó giúp lãnh đạo có đuờng lối, chủ truơng phù hợp nhằm giải quyết những vuớng mắc, khó khăn, phát huy những thuận lợi, nâng cao hiệu quả hoạt động. Hoạt động tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng nhu nguyên nhân dẫn đến sai sót trong quá trình thực hiện hoạt động tín dụng.
Trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng: là yếu tố góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất luợng tín dụng ngân hàng. Nó là công cụ, phuơng thức thực hiện tổ chức quản lý, kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sự dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với ngân hàng. Với sự phát triển của công nghệ thông tin nhu hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có đuợc thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, chính xác, kịp thời, từ đó đua ra những quyết định đúng đắn giúp cho quá trình xử lý tiền vay và thanh toán đuợc thuận tiện, nhanh chóng, chính xác.