22 0, 0% 10, 50% Thu từ dịch vụ tư vấn0,
2.3.1. Các quy định về quy trình tín dụng của Ngân hàng Nông
nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngày 15/06/2010, Agribank đã ban hành quy trình tín dụng áp dụng cho từng hình thức vay vốn và thống nhất áp dụng cho toàn hệ thống (theo Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam; và đã được thay thế bằng Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 của Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam).
Theo đó, cán bộ tín dụng sẽ thực hiện cho vay theo những quy trình cụ thể, bắt đầu từ khi tiếp nhận Giấy đề nghị vay vốn của khách hàng đến khi thu hết nợ gốc, lãi, phí và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Quy trình cho vay được thực hiện theo trình tự sau: - Thẩm định trước khi cho vay;
- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay;
- Kiểm tra, giám sát, thu hồi, xử lý nợ sau khi cho vay.
Theo quy định hiện nay của Agribank, quy trình tín dụng bắt đầu khi cán
bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi món vay được tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng, có thể được tóm lược thành các bước như sau:
- Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn; - Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn;
- Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản bảo đảm.
Quy trình cho vay trên cho thấy cơ cấu tổ chức không có sự độc lập giữa chức năng bán hàng, tác nghiệp và quản trị rủi ro. Một cán bộ tín dụng hầu như quản lý khoản vay ở mọi khâu của quy trình tín dụng. Điều này mang đến lợi ích và tiện lợi cho khách hàng, giải quyết cho vay nhanh chón g, cán bộ tín dụng dễ nắm bắt và hiểu từng hồ sơ, giám sát chặt chẽ khoản vay. Tuy nhiên, điểm bất lợi là quyết định cấp tín dụng có thể thiếu yếu tố khách quan, thiếu sự kiểm tra giám sát, thiếu cái nhìn vĩ mô đối với toàn bộ danh mục cho vay. Từ đó có thể xảy ra những lựa chọn bất lợi do trình độ, đạo đức của đội ngũ cán bộ tín dụng, chủ quan trong đánh giá, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.