Môi trường kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp cũng như các NHTM phải chịu sự chi phối của những biến động mang tính chu kỳ của nền kinh tế. Chu kỳ kinh tế là những biến động không mang tính quy luật. Không có hai chu kỳ kinh tế nào hoàn toàn giống nhau và cũng chưa có công thức hay phương pháp nào dự báo chính xác thời gian, thời điểm của các chu kỳ kinh tế. Nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào tăng trưởng kinh tế. Một nền kinh tế tăng trưởng ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng tăng cao là cơ hội tốt cho các doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất, do đó nhu cầu tín dụng tăng cao, ngân hàng dễ dàng cho vay. Khi nền kinh tế rơi vào các pha suy thoái sẽ khiến cho các doanh nghiệp trong nền kinh tế gặp nhiều khó khăn. Khi có suy thoái, sản lượng giảm sút, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong quá trình tiêu thụ hàng hóa, dẫn đến thu hẹp sản xuất, doanh thu bị giảm, thậm chí doanh nghiệp bị phá sản, ngân hàng sẽ khó khăn trong việc thu hồi vốn. Như trong giai đoạn hiện nay, nền kinh tế Việt Nam và thế giới vẫn trong quá trình suy thoái, các doanh nghiệp sản xuất trì trệ, đình đốn, ngân hàng khó khăn trong việc cho vay, dẫn đến dư thừa về vốn, tăng trưởng tín dụng thấp, việc thu hồi nợ cũ gặp nhiều khó khăn, tỷ lệ nợ xấu tăng cao, chi phí vốn và trích lập
DPRR lớn, lợi nhuận ngân hàng bị giảm sút thậm chí phá sản.
Hoạt động tín dụng ngân hàng còn chịu ảnh hưởng bởi nền kinh tế thế giới. Khi thị trường thế giới biến động mạnh, đặc biệt là thị trường xuất nhập khẩu làm cho hoạt động xuất nhập khẩu giảm sút, các doanh nghiệp kinh doanh không bán được hàng, thua lỗ, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
Môi trường pháp lý
Trong nền kinh tế thị trường, mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật. Nếu những quy định không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong các hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Với những văn bản pháp luật đầy đủ, rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm trong lĩnh vực kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay. Đây là cơ sở pháp lý để ngân hàng giải quyết khi có khiếu nại tố cáo, tranh chấp xảy ra.
Sự thay đổi về cơ cấu nền kinh tế hay chính sách về phát triển kinh tế của chính phủ sẽ ảnh hưởng đến chính sách tín dụng trong từng thời kỳ của ngân hàng cũng như sự phát triển của doanh nghiệp. Trong một giai đoạn nào đó, chính phủ hạn chế sự phát triển của một ngành, sẽ khiến các doanh nghiệp ngành đó gặp khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng của doanh nghiệp.
Môi trường tự nhiên
Những ảnh hưởng từ môi trường tự nhiên đến doanh nghiệp: lũ lụt, động đất, hạn hán... ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đặc biệt là những khách hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp. Sự biến động thất thường của môi trường tự nhiên vượt ngoài sự kiểm soát của con người. Do sự biến đổi của khí hậu, nên môi trường tự nhiên
ngày càng khắc nghiệt, biến động không theo quy luật, ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, cũng nhu khả năng trả nợ của doanh nghiệp đối với ngân hàng.
Môi trường cạnh tranh
Các ngân hàng thuơng mại hoạt động trong môi truờng có nhiều đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh là một động lực tốt để Ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì Ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cuờng các hoạt động của mình vuợt đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của ngân hàng nào có lợi cho họ. Nếu nhu đối thủ cạnh tranh mà chiếm uu thế hơn so với Ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hơn Ngân hàng, thậm chí khách hàng của Ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh. Chính vì áp lực cạnh tranh nên các ngân hàng thuơng mại có xu huớng nới lỏng các chính sách tín dụng nhằm thu hút khách hàng và cạnh tranh với đối thủ. Điều này sẽ tạo ra những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.