NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM TỚI
3.1.1. Định hướng chung trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong những năm tới nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong những năm tới
Dự báo tình hình thị trường tiền tệ và nền kinh tế trong những năm sắp tới vẫn sẽ có nhiều biến động, đặt mỗi NHTM trước những thách thức và cơ hội mới phát sinh. Để thích ứng và tiếp tục phát triển, NHNo&PTNT Việt Nam đưa ra định hướng phát triển kinh doanh đến năm 2015 như sau:
- Tiếp tục giữ vững vai trị chủ lực trên thị trường tài chính, tín dụng nơng nghiệp nơng thơn;
- Tập trung tồn hệ thống thực hiện các biện pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động từ khách hàng (nguồn vốn thị trường 1), củng cố và nâng cao thị phần nguồn vốn. Chú trọng nguồn vốn ổn định từ các tổ chức và dân cư; kiên quyết thực hiện cơ cấu lại nguồn vốn không ổn định từ các định chế tài chính khác và các tổ chức kinh doanh vốn khác.
- Chủ động cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn an toàn hiệu quả từ Chi nhánh; quán triệt nguyên tắc có tăng trưởng nguồn vốn mới được tăng trưởng dư nợ và bảo đảm an toàn thanh khoản tại từng Chi nhánh;
- Các Chi nhánh trên địa bàn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh phải huy động thừa vốn; nâng cao tỷ trọng vốn huy động từ dân cư bình qn để chuyển tải vốn cho vay phục vụ nơng nghiệp nơng thơn;
- Duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý, ưu tiên vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nơng thơn, trước hết là các hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp, cho vay xuất khẩu, các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hợp tác xã, các dự án đã cam kết... đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, nâng tỷ trọng cho vay nơng nghiệp nơng thơn tồn hệ thống đạt 70%;
- Củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thẻ và dịch vụ ngân hàng khác;
- Tiếp tục đổi mới và phát triển ứng dụng cơng nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa, cung cấp thêm các sản phẩm dịch vụ, tiện ích; nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ đủ sức cạnh tranh và hội nhập. Nâng cao thị phần dịch vụ Ngân hàng trên địa bàn đơ thị, nhanh chóng triển khai các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn nông nghiệp nông thôn.
- Tập trung nguồn lực để cùng với NHNN thực hiện tái cơ cấu hệ thống ngân hàng; đầu tư hơn nữa trong công tác nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao hạ tầng, công nghệ hiện đại... Tiếp tục phát huy những thành tích đạt được để thực hiện xuất sắc nhiệm vụ, xứng đáng là đơn vị đứng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Các chỉ tiêu phấn đấu từ năm 2012 - 2015:
- Nguồn vốn huy động hàng năm tăng từ 15% - 17% so với năm trước; - Dư nợ cho vay nền kinh tế tăng tối đa từ 11% - 12% so với năm trước; - Đảm bảo thực hiện khả năng chi trả;
- Tỷ lệ sử dụng vốn tối đa 80%;
- Tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn/tổng dư nợ tối đa 40%; - Tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn tối đa 30%; - Tỷ lệ cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 70% tổng dư nợ; - Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%;
- Tỷ lệ thu nhập rịng ngồi tín dụng/tổng thu nhập ròng tăng 20% so với năm trước.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội trong những năm tới Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội trong những năm tới
Trên cơ sở đánh giá những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh trên địa bàn, đồng thời bám sát định hướng và mục tiêu phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam từ năm 2012 - 2015, Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội đã xây dựng định hướng kinh doanh từ nay đến năm 2015 như sau:
- Thực hiện tốt các nhiệm vụ theo ủy quyền của NHNo&PTNT Việt Nam;
- Tổ chức thực hiện tốt nhiệm vụ chính trị của NHNo&PTNT Việt Nam, mở rộng huy động vốn gắn với tăng trưởng tín dụng lành mạnh. Trong đó tập
trung thu hút nguồn tiền gửi dân cư, doanh nghiệp và các thành phần kinh tế khác để khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Phấn đấu đến năm 2015, Chi nhánh sẽ dần cân đối được nguồn vốn huy động và vốn cho vay.
- Nâng cao chất lượng hạch tốn kế tốn và thơng tin kinh tế. Thực hiện tốt hoạt động kiểm tra, kiểm soát chứng từ giao dịch, nâng cao hơn nữa hiệu quả cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, tập trung vào kiểm tra hoạt động tín dụng và tài chính kế tốn, an tồn kho quỹ...
- Nâng cao chất lượng tín dụng, giải quyết triệt để nợ xấu, đặc biệt là các khoản nợ đã tồn đọng trong thời gian dài;
- Chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ mới trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng;
- Không ngừng nâng cao kiến thức và hiểu biết đến toàn bộ đội ngũ cán bộ nhân viên Chi nhánh về trình độ chun mơn, kiến thức pháp luật, tinh thần trách nhiệm trong quá trình làm việc;
Các chỉ tiêu cụ thể trong kế hoạch kinh doanh từ năm 2012 - 2015: - Nguồn vốn hàng năm tăng trưởng 20% so với năm trước;
- Dư nợ hàng năm tăng trưởng 11% so với năm trước; Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ giảm dưới mức 20% và tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ giảm cịn 10%, trong đó: Giảm dư nợ cho vay trung dài hạn, từng bước cân đối giữa cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu dư nợ; giảm dần dư nợ đối với các DNNN hoạt động không hiệu quả, mở rộng cho vay đối với đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động tốt, có tài sản bảo đảm và cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
- Tỷ trọng thu dịch vụ chiếm 1.2% trong tổng thu.
3.2. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI
3.2.1. Điều kiện triển khai các giải pháp hạn chế nợ xấu
3.2.1.1. Ồn định nền kinh tế vĩ mô
Một điều dễ hiểu là trong một nền kinh tế phát triển ổn định, các doanh nghiệp yên tâm sản xuất, kinh doanh, xuất nhập khẩu mà ít bị ảnh hưởng bởi biến động bất ổn của thị trường. Hàng hóa sản xuất ra được tiêu thụ tốt, đáp ứng thị
hiếu người tiêu dùng trong nước, quy mô sản xuất mở rộng cùng với việc áp dụng công nghệ mới nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm. Ngân hàng cũng yên tâm khi cấp tín dụng cho các phương án, dự án có hiệu quả kinh tế như vậy. Tuy nhiên nền kinh tế hiện nay đang ở trong giai đoạn khủng hoảng, nhiều biến cố xảy ra khó có thể lường trước được, gây khơng ít khó khăn cho các doanh nghiệp, có thể khiến cho doanh nghiệp khơng có khả năng trả nợ ngân hàng khi đến hạn. Nợ xấu ngân hàng từ đấy cứ thế gia tăng. Ngân hàng cũng lâm vào tình cảnh khó khăn khi nguồn vốn huy động càng ít đi từ dân cư và tổ chức, mà vốn cho vay lại không thu lại được. Vì vậy, một trong những điều kiện tiên quyết để có thể hạn chế được nợ xấu trong hoạt động tín dụng của NHTM là phải ổn định được nền kinh tế vĩ mô.
3.2.1.2 Tái cấu trúc nền kinh tế và có sự ưu tiên hợp lý đối với các doanh nghiệp nhà nước
Theo các chuyên gia kinh tế, tình trạng nợ xấu và hàng loạt bất ổn tài chính khác bắt nguồn từ nguyên nhân sâu xa là mơ hình tăng trưởng dựa quá nhiều vào vốn đầu tư, đặc biệt là đầu tư công và khu vực DNNN. Khối DNNN vận hành kém, nạn tham nhũng và thực trạng lãng phí là các lực cản cho nền kinh tế. Điều đáng nói là nhận ra được điều này và làm điều gì đó để khắc phục dường như là hai việc chưa tìm được sự thống nhất chung. Việc cần làm là xây dựng kế hoạch chi tiết làm sao để thực hiện cải cách khu vực kinh tế nhà nước, tinh giảm đầu tư công và tăng mức độ minh bạch.
Bên cạnh đó, hàng loạt các báo cáo đưa ra thời gian qua nói về vấn đề tái cấu trúc, thực chất mới chỉ là việc sắp xếp lại, chưa đưa ra một kế hoạch cụ thể tái cơ cấu những ngành nào, như thế nào và thời gian thực hiện và khi nào sẽ hoàn thành... Ngồi ra, cịn một lĩnh vực mà chưa có đề án cho tái cấu trúc là cần tái cấu trúc thể chế kinh tế, bộ máy quản lý. Ví như tính đến việc tái cấu trúc đầu tư, chắc chắn không thể không điều chỉnh Luật Đầu tư, Luật Đấu thầu. và phải xây dựng pháp luật đầu tư công.
3.2.1.3. Nâng cao năng lực thanh tra, giám sát của Ngân hàng Nhà nước
Định kỳ hằng năm NHNN đều tổ chức hàng nghìn các cuộc thanh tra về tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, tuy nhiên việc phát hiện các sai phạm còn chưa triệt để. Thống đốc NHNN cũng đã thừa nhận rằng đây chính là yếu kém, trì trệ của hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng. Đội ngũ thanh tra, giám sát của NHNN chưa thực sự hiệu quả trong việc phát hiện, ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm và rủi ro trong hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng, nhất là các vi phạm quy định về hạn chế cấp tín dụng và việc đầu tư quá mức vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao.
Để có thể hạn chế nợ xấu đang vượt quá bán như hiện nay, đội ngũ thanh tra NHNN phải thực sự hiệu quả và có trách nhiệm trong công việc của mình. Tập trung thanh tra việc cho vay và cơ cấu lại thời hạn trả nợ, phân loại tín dụng, trích dự phịng rủi ro và sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro tín dụng theo đúng quy định của pháp luật và phải luôn đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.
3.2.1.4. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nhằm tạo sự thống nhất và chính xác trong chấm điểm khách hàng giữa các ngân hàng
Một trong những kỹ thuật quản trị rủi ro tín dụng của NHTM là sử dụng phân tích chấm điểm để xếp hạng uy tín về mặt tín dụng của mỗi khách hàng một cách thường xuyên. Do vậy, vấn đề xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng đang được các NHTM quan tâm nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, giảm bớt tỷ lệ nợ xấu phải trích dự phịng rủi ro.
Trong điều kiện hiện nay của Việt Nam, xếp hạng tín nhiệm do các công ty xếp hạng cung cấp chỉ mới dừng lại ở một số doanh nghiệp niêm yết và kết quả xếp hạng có khả năng chưa chính xác vì thơng tin không đầy đủ. Các NHTM chắc chắn đã rút ra được nhiều điều qua tình hình trên và buộc phải dựa vào kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ để hạn chế rủi ro. Tuy nhiên, chỉ tiêu cơ bản trong chấm điểm và xếp hạng tín nhiệm khách hàng hiện nay của một số NHTM vẫn chưa phản ảnh chính xác rủi ro, xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng thể nhân vẫn chưa được chú trọng.
Để đánh giá thực chất mức độ rủi ro của hoạt động tín dụng thì các ngân hàng cần phải xây dựng cho mình một hệ thống xếp hạng tín dụng với đầy đủ các tiêu chí định tính và định lượng, từ đó có những kết quả chính xác, có căn cứ đối với từng khách hàng được xếp loại. Hệ thống xếp hạng tín dụng có độ tin cậy cao sẽ giúp ngân hàng nhận ra những khách hàng có tiềm năng để có sự đầu tư hợp lý, mặt khác cũng phát hiện ra những khách hàng chứa nhiều rủi ro tín dụng, từ đó có sự cẩn thận và tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay.
3.2.1.5. Mơi trường pháp lý đồng bộ và hoàn thiện
Kinh doanh tiền tệ là một loại hình kinh doanh đặc biệt, ln địi hỏi phải tuân thủ theo pháp luật và sự ràng buộc cao về pháp lý. Việc hoàn thiện các văn bản pháp lý quy định hoạt động tín dụng của NHTM là một trong những điều kiện nhằm hạn chế nợ xấu đang gia tăng ở các NHTM. Hiện nay các văn bản pháp luật về Quy chế cho vay, bảo lãnh, tài sản đảm bảo vẫn còn nhiều thiếu sót. Bên cạnh đó cũng cần có sự thống nhất với các văn bản luật có liên quan như Luật phá sản, Luật doanh nghiệp... Chính phủ cũng nên đưa các điều luật có liên quan đến kinh doanh bất động sản vào áp dụng. Điều này sẽ tạo ra một môi trường pháp lý đồng bộ và hồn thiệp góp phần giúp cho các NHTM cũng như các doanh nghiệp kinh doanh một cách có hiệu quả hơn.
3.2.2. Giải pháp vĩ mơ
3.2.2.1. Chính sách tiền tệ
Nền kinh tế Việt Nam hiện nay lệ thuộc quá nhiều vào vay nợ để sản xuất kinh doanh. Các kênh huy động vốn như thị trường chứng khoán, trái phiếu doanh nghiệp, hay huy động vốn quốc tế đều trở nên khó khả thi để có được nguồn vốn, nên doanh nghiệp phụ thuộc phần lớn vào ngân hàng. Sự thay đổi trong chính sách tiền tệ tác động trực tiếp tới doanh nghiệp. Điều này có nghĩa là lãi suất trên thị trường thay đổi sẽ làm cho doanh nghiệp phá sản hoặc làm ăn có lời. Trước tình trạng phá sản hàng loạt của các doanh nghiệp hiện nay, kéo theo đó là rủi ro nợ xấu tại các NHTM, NHNN liên tục giảm lãi suất. Tuy nhiên giảm đến mức nào là hợp lý?
Theo các chuyên gia kinh tế, mức lãi suất cho vay không được vượt quá chỉ tiêu ROIC - So sánh lợi nhuận trên vốn đầu tư. Trong đó,
Lợi nhuận = LN trước thuế + lãi EBIT.
Vốn đầu tư = Vốn chủ sở hữu + Các khoản nợ chịu lãi.
Cách so sánh này phù hợp với mơi trường kinh tế Việt Nam vì phần lớn doanh nghiệp sử dụng địn bẩy tài chính lớn và khơng quan tâm nhiều đến cơ cấu nợ vốn chủ sở hữu. ROIC của Việt Nam trung bình từ 2008 đến nay là 14%/năm. Để hoạt động lâu dài và ổn định thì lãi suất khơng được vượt q 14%. Trong những năm qua, có những thời điểm lãi suất vượt quá ngưỡng 14% đều diễn ra tình trạng doanh nghiệp lâm vào khó khăn, nền kinh tế có dấu hiệu khủng hoảng. Việc nới lỏng tiền tệ dễ kéo theo lạm phát xảy ra, vì vậy NHNN cần có những chính sách tiền tệ cũng như nỗ lực kiềm chế lạm phát kịp thời và đúng đắn nhằm tránh rủi ro tài chính cho nền kinh tế. Về phía ngân hàng, cần có các chính sách lãi suất, ưu tiên lãi suất thấp hơn đối với các doanh nghiệp kinh doanh các mặt hàng ưu tiên như tân dược, phân bón, xăng dầu... các doanh nghiệp xuất khẩu có nguồn ngoại tệ ổn định bán cho ngân hang...
3.2.2.2.Giải pháp tháo gỡ thị trường bất động sản nhằm giải tỏa vốn vay ngân hàng
Phần lớn nợ xấu của hệ thống ngân hàng tập trung vào những món vay mục đích đầu tư vào thị trường bất động sản, bên cạnh đó thì việc xử lý tài sản đảm bảo là bất động sản khi doanh nghiệp khơng cịn khả năng trả nợ từ hoạt động kinh doanh cũng gặp nhiều khó khăn do những bất ổn của thị trường bất động sản. Để khắc phục những khó khăn này thì Bộ xây dựng cũng đã đưa ra những giải pháp