3.2.3.1. Hồn thiện mơ hình tổ chức
Hiện tại, mơ hình tổ chức của hệ thống ngân hàng nói chung và của NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng còn rất cồng kềnh, chồng chéo và kém hiệu quả. Trong vài năm trước, được sự chấp thuận của NHNN, các NHTM do tham vọng mở rộng thị trường, khai thác các đối tượng khách hàng tiềm năng nhằm thu hút lợi nhuận và khẳng định vị thế, tăng khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường tài chính - tiền tệ, đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động thông qua việc mở mới các Phòng giao dịch và Chi nhánh trên khắp các tỉnh thành trên toàn quốc, nâng cấp các phòng giao dịch lên thành các Chi nhánh với các sản phẩm dịch vụ đa dạng và phong phú hơn mà không chú trọng đến việc tăng vốn để phù hợp với quy mô mạng lưới, khơng tính đến hiệu quả kinh tế và môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt không chỉ giữa các NHTM khác nhau mà thậm chí là các Chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống trên cùng một địa bàn. Từ sự cạnh tranh đó, để đạt được các chỉ tiêu về dư nợ, các ngân hàng đã ngầm hạ thấp các tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng vay vốn, các quyết định tín dụng được cấp đối với cả những khách hàng tiềm ẩn rủi ro cao. Và trong điều kiện kinh tế khó khăn như hiện nay, nợ xấu bùng phát là một kết quả tất yếu.
Trong thời gian vừa qua, NHNN đã thắt chặt các quy định về việc mở mới và duy trì hoạt động các Chi nhánh, phòng giao dịch của các NHTM. Đồng thời, tự bản thân các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng cũng đã nhận ra những bất cập của việc mở rộng tràn lan các Chi nhánh, phòng giao dịch trên địa bàn các thành phố lớn. Hiện tại, NHNo&PTNT Việt Nam đang xây dựng đề án sắp xếp lại các Chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động không hiệu quả hoặc
quá gần nhau trên địa bàn Hà Nội và TP Hồ Chí Minh, thực hiện sáp nhập và bố trí lại nhân sự đối với các Chi nhánh, phòng giao dịch đó nhằm tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng phục vụ và tăng khả năng cạnh tranh của NHNo&PTNT Việt Nam trên hai khu vực kinh tế lớn nhất cả nước này.
Trong một Chi nhánh cũng cần hoàn thiện mơ hình tổ chức của mình. Để kiểm sốt và hạn chế nợ xấu, các Chi nhánh cần đặc biệt chú trọng đến số lượng cũng như chất lượng của bộ phận cán bộ làm cơng tác tín dụng; thành lập và chú trọng phát triển hoạt động của các Tổ bộ phận:
- Tổ thẩm định: nhằm đảm bảo tính hiệu quả của các quyết định cấp tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay nhằm phát hiện kịp thời các khoản vay có nguy cơ rủi ro cao để có các biện pháp xử lý phù hợp.
- Tổ thu hồi và xử lý nợ xấu: kiểm soát chặt chẽ các khoản nợ xấu, tích cực đơn đốc, dùng mọi biện pháp để thu hồi nợ... thành viên của Tổ thu hồi và xử lý nợ xấu có trách nhiệm xử lý các khoản nợ xấu và không trực tiếp tham gia cho vay. Tổ này phải thường xuyên báo cáo lên cấp trên để nhanh chóng nắm bắt được phương hướng xử lý nợ và các văn bản hướng dẫn tạo điều kiện cho quá trình xử lý nợ đúng quy định và tốn ít thời gian, chi phí. Điều này sẽ giúp cho quy trình tín dụng trở nên khách quan hơn, tránh những hành vi tiêu cực trong hoạt động tín dụng đồng thời giảm thiểu đáng kể tình trạng nợ xấu tại Chi nhánh.
3.2.3.2. Hồn thiện quy trình nghiệp vụ, quyền phán quyết tín dụng
Để hạn chế và xử lý nợ xấu trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Trụ sở chính cần ban hành đầy đủ các quy trình nghiệp vụ và có hướng dẫn thực hiện cụ thể đồng thời quán triệt đến từng cán bộ liên quan đến cơng tác tín dụng, đặc biệt đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội để nhận thức đầy đủ tính cấp thiết của việc tuân thủ quy trình tín dụng, tạo mơi trường điều hành thuận lợi, thông suốt và hiệu quả.
Trong hoạt động kinh doanh của mình, Chi nhánh cần phải thực hiện đúng các quy định về an toàn được quy định trong Luật các TCTD và trong các quy định khác có liên quan nhằm giảm thiểu được rủi ro phát sinh từ nợ xấu. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tiếp tục rà soát, đánh giá cơ chế cho vay hiện hành, bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với thực tiễn và những thay đổi trong chính sách phát triển kinh tế, chính sách đầu tư tín dụng của nhà nước trong những năm tiếp theo.
Trong quy trình nghiệp vụ cần phân công, quy định trách nhiệm, xác định rõ quan hệ điều hành của từng cấp, từng cá nhân. NHNo&PTNT Việt Nam cần xác định lại một cách nghiêm ngặt và chính xác về thẩm quyền phán quyết đối với từng phòng ban nhằm nâng cao tính độc lập và trách nhiệm đối với phán quyết. Chi nhánh phải thực hiện theo đúng cơ chế phân quyền phán quyết cho vay, quy trình tín dụng quản lý tập trung, hạn mức tín dụng, chấm điểm và xếp loại khách hàng v.v.
Đối với các khoản cấp tín dụng được bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai: Trước hết cán bộ tín dụng phải hiểu và quán triệt thật đầy đủ, đúng các quy định do NHNo&PTNT Việt Nam ban hành về biện pháp bảo đảm tiền vay. Phải thường xuyên kiểm tra tiến độ thực hiện dự án, quá trình nhập thiết bị máy móc, xác định đúng danh mục và giá trị tài sản bảo đảm, yêu cầu mua bảo hiểm tài sản; Giám sát chặt chẽ ngay từ khi giải ngân, thực hiện quản lý, kiểm kê chặt chẽ kho hàng trong quá trình nhập, xuất và áp dụng các biện pháp phù hợp để quản lý luồng tiền về để thu nợ; Ký kết thỏa thuận ba bên (NHNo&PTNT nơi cho vay - chủ đầu tư - khách hàng) về các điều khoản liên quan đến quyền và nghĩa vụ trong q trình góp vốn - mua nhà trả góp, hoặc yêu cầu bổ sung, thay thế tài sản bảo đảm tiền vay.
Thường xuyên đánh giá tình hình cho vay, trả nợ, tiến hành kiểm tra rà soát lại các khoản vay đã giải ngân. Kiên quyết xử lý các trường hợp cố ý làm sai, vi phạm các quy định cho vay.
Ban lãnh đạo Chi nhánh cũng như các trưởng, phó phịng nghiệp vụ có trách nhiệm theo dõi sát tình hình hoạt động kinh doanh cũng như tác nghiệp của cán bộ dưới quyền, nhằm ngăn chặn các rủi ro nợ xấu cũng như các hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng.
Trên cơ sở trách nhiệm và quyền hạn, cần xử lý nghiêm các trường hợp làm sai quy trình nhằm hạn chế rủi ro trong trường hợp khách hàng và cán bộ tín dụng móc ngoặc với nhau. Đồng thời thường xuyên tiến hàng kiểm tra, đánh giá thực hiện và xử lý sau thực hiện.
3.2.3.3. Nâng cao chất lượng cán bộ
Yeu tố con người luôn là yếu tố hàng đầu. Trước tiên, Ban Giám đốc Chi nhánh cần tập trung xử lý công tác tổ chức cán bộ, sắp xếp đúng người đúng việc, phù hợp với năng lực trình độ và chun mơn cơng tác. Trong đó chủ yếu tập trung cơ cấu lại Phòng Kế hoạch kinh doanh, bên cạnh việc thành lập Tổ thẩm định và củng cố Tổ thu hồi nợ cần phân cơng các cán bộ có liên quan đến các món vay lớn đang quá hạn để tập trung đôn đốc, thu hồi và xử lý nợ.
Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng về trình độ nghiệp vụ. Chú trọng cơng tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán bộ nhân viên về chuyên môn, nghiệp vụ, kiến thức pháp luật và ý thức phòng ngừa rủi ro. Hơn nữa, nên chú trọng đào tạo chéo về nghiệp vụ. Cán bộ tín dụng cũng phải nắm được các kiến thức cơ bản của nghiệp vụ kế toán và thanh toán quốc tế... nhằm giới thiệu, mở rộng cho khách hàng sử dụng các dịch vụ của Chi nhánh và đề phòng những rủi ro trong hoạt động ngân hàng khác. Với mỗi cán bộ mới được tuyển dụng, Chi nhánh cần có tạo điều kiện cho cán bộ được trải nghiệm cơng việc ở mỗi phịng nghiệp vụ trong một khoảng thời gian nhất định. Khi tập trung vào chun mơn của mình, cán bộ đó sẽ có cái nhìn bao qt về toàn bộ hoạt động của ngân hàng, biết được mỗi nghiệp vụ có liên quan đến nhau như thế nào và thực hiện cơng việc của mình được tốt hơn.
Chi nhánh cần xây dựng các hồ sơ đào tạo theo từng nghiệp vụ. Đối với nghiệp vụ tín dụng, Chi nhánh nên tập trung các khoản nợ xấu, phân tích trên cơ sở đưa ra nguyên nhân, hậu quả, cách xử lý.. .như là một tài liệu tham khảo giúp nhân viên mới tránh được những sai sót tương tự có thể xảy ra trong quá trình làm việc của mình.
Định kỳ Chi nhánh cần tổ chức tập huấn lại quy trình, quy chế cho vay đối với tất cả cán bộ trực tiếp làm cơng tác tín dụng, kể cả cán bộ lãnh đạo điều hành các phịng giao dịch. Cán bộ tín dụng phải nắm vững quy trình, quy chế cho vay, thu nợ. và phải thường xuyên cập nhật kịp thời những cơ chế, chế độ, kiến thức có liên quan.
Ban lãnh đạo Chi nhánh cần sát sao đến từng cán bộ tín dụng trong từng cơng việc được giao, động viên khuyến khích kịp thời các cán bộ làm tốt và hoàn thành các nhiệm vụ được phân cơng.
3.2.3.4. Nâng cao chất lượng tín dụng
- Nâng cao năng lực quản trị tín dụng:
Năng lực quản trị tín dụng thể hiện khả năng lãnh đạo, chèo lái đơn vị phát triển ổn định và hiệu quả. Chi nhánh phải xác định đúng đắn định hướng đầu tư tín dụng phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế và khả năng cũng như quy mô hoạt động của Chi nhánh; tổ chức giao ban tín dụng thường xuyên để đánh giá chất lượng tín dụng và có biện pháp xử lý kịp thời những tình huống phát sinh; thường xuyên đánh giá tình hình cho vay, trả nợ, tiến hành kiểm tra rà soát lại các khoản vay đã giải ngân, qua đó kiên quyết xử lý các trường hợp cố ý làm sai, vi phạm các quy định cho vay.
Ban lãnh đạo Chi nhánh cần có những quyết sách kinh doanh phù hợp với các quy định của NHNo&PTNT Việt Nam cũng như NHNN Việt Nam. Bên cạnh đó là việc ban hành các quy định riêng của Chi nhánh giúp hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tránh được những hệ quả khơng đáng có do sơ suất trong quản trị.
Vấn đề nhân sự cũng là vấn đề then chốt giúp hoạt động của đơn vị được thuận lợi và an toàn. Ban lãnh đạo đơn vị cần có những quyết định đúng đắn và hợp lý trong việc bổ nhiệm, thuyên chuyển cán bộ, đặc biệt là các vị trí quan trọng ở bộ phận tín dụng, kiểm sốt nội bộ, kế tốn...
Quản trị ngân hàng không những nằm ở quản trị nhân sự mà còn là quản trị rủi ro, quản trị khách hàng, quản trị công nghệ. Ban lãnh đạo ngân hàng cần có nhiệt huyết và tài năng mới có thể giúp Chi nhánh mình thực hiện tốt các mục tiêu mà mình đề ra.
- Nâng cao chất lượng thơng tin liên quan đến khoản vay
Hệ thống thông tin đang được khai thác chủ yếu hiện nay ở Chi nhánh là thông tin từ CIC, tuy nhiên nhiều thơng tin cịn chưa cập nhật chính xác và đầy đủ. Nguồn thông tin nội bộ ở Chi nhánh chủ yếu là từ các mối quan hệ, cần có sự chọn lọc thông tin cũng như tỉnh táo trong các mối quan hệ nhằm trong sạch hóa ngành ngân hàng nói chung và khơng làm biến chất cán bộ ngân hàng nói riêng.
- Trích lập quỹ dự phịng rủi ro
Việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro phải phản ánh đúng thực trạng tín dụng của Chi nhánh; thực hiện cơ cấu lại nợ (điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ), xử lý khoanh nợ, xoá nợ, miễn giảm lãi đối với những món vay được thẩm định là có khả năng sinh lời hoặc lâm vào tình trạng thua lỗ do những yếu tố khách quan, tránh việc cho vay đối với những khách hàng đã mất khả năng kiểm sốt tài chính, thiếu kỹ năng quản lý kinh doanh hoặc những công ty làm ăn phi pháp...
- Thực hiện nghiêm túc công tác thẩm định khách hàng
Cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định cần nghiêm túc trong quá trình thẩm định khách hàng nhằm tránh cho vay chồng chéo giữa các Chi nhánh đối với cùng một khách hàng. Trước khi ra quyết định giải ngân, ngân hàng cần phải hiểu rõ về khách hàng và khả năng tài chính của khách hàng nhằm ngăn ngừa và hạn chế nợ xấu trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Qua đánh giá khách hàng, ngân hàng thấy được khả năng tài chính hiện tại, tiềm năng trong tương lai, khả năng hoàn trả vốn vay của khách hàng. Có thể nói, việc phân tích, nghiên cứu khách hàng có ý nghĩa hết sức quan trọng và nó tạo lập cơ sở ban đầu để cho ngân hàng làm căn cứ đưa ra những quyết định trong kinh doanh của mình.
Việc thẩm định dự án, tính khả thi, sinh lời của dự án cần phải được thực hiện trên cơ sở tính tốn các chỉ tiêu định lượng, tránh đưa ra quyết định cho vay phần lớn dựa vào định tính như hiện nay.
Dựa vào những thông tin đã thẩm định về khách hàng cũng giúp ngân hàng tìm ra được nguyên nhân dẫn đến nợ xấu của món vay, đưa ra được các phương án, biện pháp xử lý cụ thể, phù hợp với từng khách hàng, từng khoản vay như: cơ cấu lại thời hạn trả nợ, xử lý rủi ro, miễn giảm lãi, thu nợ gốc trước lãi sau.để chia sẻ, hỗ trợ khách hàng, song cũng phải rất kiên quyết trong việc xử lý, thu hồi nợ nhằm ngăn ngừa nợ xấu phát sinh thêm. Đối với một số khách hàng cố tình chây ì, khơng hợp tác phải nhờ đến sự can thiệp của các cơ quan có thẩm quyền để thu hồi nợ.
3.2.3.5. Xây dựng quy trình xử lý nợ xấu khoa học, thống nhất
Việc xây dựng quy trình xử lý nợ xấu thống nhất sẽ là công cụ hữu hiệu trong quản lý nợ xấu nói chung và xử lý nợ xấu nói riêng, giúp cho các bộ phận khi phát sinh nợ xấu chủ động xử lý và áp dụng các biện pháp phù hợp, theo quy định của Pháp luật. Đồng thời phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm của từng bộ phận trong xử lý nợ xấu sẽ tạo ra sự phối hợp đồng bộ, hiệu quả, đảm bảo tính khách quan từ đó nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu.
3.2.3.6. Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát
Củng cố, kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại ngân hàng, các cán bộ kiểm tra hoạt động độc lập với các bộ phận nghiệp vụ và được độc lập đánh giá, kết luận.
Chi nhánh cần phải xây dựng hoàn chỉnh các quy chế, quy trình kiểm tra, xây dựng chương trình kiểm tra định kỳ, phân định trách nhiệm và quyền hạn, khen thưởng và kỷ luật đối với các cán bộ tín dụng tùy thuộc vào kết quả lao động. Thực hiện việc kiểm tra, giám sát bằng các biện pháp xây dựng chương trình tin học về quản lý khai thác thông tin giữa các phòng ban tại Chi nhánh. Công tác kiểm tra cần phải được thực hiện sát sao và hiệu quả song song với mỗi khoản giải ngân, kiểm tra tính phù hợp với khoản vay như hạn mức tín dụng, tư cách vay của khách hàng, tính hợp pháp của tài sản đảm bảo, việc hoàn thành đầy đủ các thủ tục trước khi cho vay như đăng kí giao dịch bảo đảm cho tài sản thế chấp.
Kiểm tra việc chấp hành kế hoạch dư nợ ngắn, trung, dài hạn: cần xem xét để phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của đơn vị. Kiểm tra hồ sơ vay có chính xác, họp