Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội trong những năm tới
Trên cơ sở đánh giá những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh trên địa bàn, đồng thời bám sát định hướng và mục tiêu phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam từ năm 2012 - 2015, Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội đã xây dựng định hướng kinh doanh từ nay đến năm 2015 như sau:
- Thực hiện tốt các nhiệm vụ theo ủy quyền của NHNo&PTNT Việt Nam;
- Tổ chức thực hiện tốt nhiệm vụ chính trị của NHNo&PTNT Việt Nam, mở rộng huy động vốn gắn với tăng trưởng tín dụng lành mạnh. Trong đó tập
trung thu hút nguồn tiền gửi dân cư, doanh nghiệp và các thành phần kinh tế khác để khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Phấn đấu đến năm 2015, Chi nhánh sẽ dần cân đối được nguồn vốn huy động và vốn cho vay.
- Nâng cao chất lượng hạch toán kế toán và thông tin kinh tế. Thực hiện tốt hoạt động kiểm tra, kiểm soát chứng từ giao dịch, nâng cao hơn nữa hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, tập trung vào kiểm tra hoạt động tín dụng và tài chính kế toán, an toàn kho quỹ...
- Nâng cao chất lượng tín dụng, giải quyết triệt để nợ xấu, đặc biệt là các khoản nợ đã tồn đọng trong thời gian dài;
- Chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ mới trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng;
- Không ngừng nâng cao kiến thức và hiểu biết đến toàn bộ đội ngũ cán bộ nhân viên Chi nhánh về trình độ chuyên môn, kiến thức pháp luật, tinh thần trách nhiệm trong quá trình làm việc;
Các chỉ tiêu cụ thể trong kế hoạch kinh doanh từ năm 2012 - 2015: - Nguồn vốn hàng năm tăng trưởng 20% so với năm trước;
- Dư nợ hàng năm tăng trưởng 11% so với năm trước; Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ giảm dưới mức 20% và tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ giảm còn 10%, trong đó: Giảm dư nợ cho vay trung dài hạn, từng bước cân đối giữa cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu dư nợ; giảm dần dư nợ đối với các DNNN hoạt động không hiệu quả, mở rộng cho vay đối với đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động tốt, có tài sản bảo đảm và cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
- Tỷ trọng thu dịch vụ chiếm 1.2% trong tổng thu.
3.2. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI
3.2.1. Điều kiện triển khai các giải pháp hạn chế nợ xấu
3.2.1.1. Ồn định nền kinh tế vĩ mô
Một điều dễ hiểu là trong một nền kinh tế phát triển ổn định, các doanh nghiệp yên tâm sản xuất, kinh doanh, xuất nhập khẩu mà ít bị ảnh hưởng bởi biến động bất ổn của thị trường. Hàng hóa sản xuất ra được tiêu thụ tốt, đáp ứng thị
hiếu người tiêu dùng trong nước, quy mô sản xuất mở rộng cùng với việc áp dụng công nghệ mới nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm. Ngân hàng cũng yên tâm khi cấp tín dụng cho các phương án, dự án có hiệu quả kinh tế như vậy. Tuy nhiên nền kinh tế hiện nay đang ở trong giai đoạn khủng hoảng, nhiều biến cố xảy ra khó có thể lường trước được, gây không ít khó khăn cho các doanh nghiệp, có thể khiến cho doanh nghiệp không có khả năng trả nợ ngân hàng khi đến hạn. Nợ xấu ngân hàng từ đấy cứ thế gia tăng. Ngân hàng cũng lâm vào tình cảnh khó khăn khi nguồn vốn huy động càng ít đi từ dân cư và tổ chức, mà vốn cho vay lại không thu lại được. Vì vậy, một trong những điều kiện tiên quyết để có thể hạn chế được nợ xấu trong hoạt động tín dụng của NHTM là phải ổn định được nền kinh tế vĩ mô.
3.2.1.2 Tái cấu trúc nền kinh tế và có sự ưu tiên hợp lý đối với các doanh nghiệp nhà nước
Theo các chuyên gia kinh tế, tình trạng nợ xấu và hàng loạt bất ổn tài chính khác bắt nguồn từ nguyên nhân sâu xa là mô hình tăng trưởng dựa quá nhiều vào vốn đầu tư, đặc biệt là đầu tư công và khu vực DNNN. Khối DNNN vận hành kém, nạn tham nhũng và thực trạng lãng phí là các lực cản cho nền kinh tế. Điều đáng nói là nhận ra được điều này và làm điều gì đó để khắc phục dường như là hai việc chưa tìm được sự thống nhất chung. Việc cần làm là xây dựng kế hoạch chi tiết làm sao để thực hiện cải cách khu vực kinh tế nhà nước, tinh giảm đầu tư công và tăng mức độ minh bạch.
Bên cạnh đó, hàng loạt các báo cáo đưa ra thời gian qua nói về vấn đề tái cấu trúc, thực chất mới chỉ là việc sắp xếp lại, chưa đưa ra một kế hoạch cụ thể tái cơ cấu những ngành nào, như thế nào và thời gian thực hiện và khi nào sẽ hoàn thành... Ngoài ra, còn một lĩnh vực mà chưa có đề án cho tái cấu trúc là cần tái cấu trúc thể chế kinh tế, bộ máy quản lý. Ví như tính đến việc tái cấu trúc đầu tư, chắc chắn không thể không điều chỉnh Luật Đầu tư, Luật Đấu thầu. và phải xây dựng pháp luật đầu tư công.
3.2.1.3. Nâng cao năng lực thanh tra, giám sát của Ngân hàng Nhà nước
Định kỳ hằng năm NHNN đều tổ chức hàng nghìn các cuộc thanh tra về tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, tuy nhiên việc phát hiện các sai phạm còn chưa triệt để. Thống đốc NHNN cũng đã thừa nhận rằng đây chính là yếu kém, trì trệ của hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng. Đội ngũ thanh tra, giám sát của NHNN chưa thực sự hiệu quả trong việc phát hiện, ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm và rủi ro trong hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng, nhất là các vi phạm quy định về hạn chế cấp tín dụng và việc đầu tư quá mức vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao.
Để có thể hạn chế nợ xấu đang vượt quá bán như hiện nay, đội ngũ thanh tra NHNN phải thực sự hiệu quả và có trách nhiệm trong công việc của mình. Tập trung thanh tra việc cho vay và cơ cấu lại thời hạn trả nợ, phân loại tín dụng, trích dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro tín dụng theo đúng quy định của pháp luật và phải luôn đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.
3.2.1.4. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nhằm tạo sự thống nhất và chính xác trong chấm điểm khách hàng giữa các ngân hàng
Một trong những kỹ thuật quản trị rủi ro tín dụng của NHTM là sử dụng phân tích chấm điểm để xếp hạng uy tín về mặt tín dụng của mỗi khách hàng một cách thường xuyên. Do vậy, vấn đề xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng đang được các NHTM quan tâm nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, giảm bớt tỷ lệ nợ xấu phải trích dự phòng rủi ro.
Trong điều kiện hiện nay của Việt Nam, xếp hạng tín nhiệm do các công ty xếp hạng cung cấp chỉ mới dừng lại ở một số doanh nghiệp niêm yết và kết quả xếp hạng có khả năng chưa chính xác vì thông tin không đầy đủ. Các NHTM chắc chắn đã rút ra được nhiều điều qua tình hình trên và buộc phải dựa vào kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ để hạn chế rủi ro. Tuy nhiên, chỉ tiêu cơ bản trong chấm điểm và xếp hạng tín nhiệm khách hàng hiện nay của một số NHTM vẫn chưa phản ảnh chính xác rủi ro, xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng thể nhân vẫn chưa được chú trọng.
Để đánh giá thực chất mức độ rủi ro của hoạt động tín dụng thì các ngân hàng cần phải xây dựng cho mình một hệ thống xếp hạng tín dụng với đầy đủ các tiêu chí định tính và định lượng, từ đó có những kết quả chính xác, có căn cứ đối với từng khách hàng được xếp loại. Hệ thống xếp hạng tín dụng có độ tin cậy cao sẽ giúp ngân hàng nhận ra những khách hàng có tiềm năng để có sự đầu tư hợp lý, mặt khác cũng phát hiện ra những khách hàng chứa nhiều rủi ro tín dụng, từ đó có sự cẩn thận và tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay.
3.2.1.5. Môi trường pháp lý đồng bộ và hoàn thiện
Kinh doanh tiền tệ là một loại hình kinh doanh đặc biệt, luôn đòi hỏi phải tuân thủ theo pháp luật và sự ràng buộc cao về pháp lý. Việc hoàn thiện các văn bản pháp lý quy định hoạt động tín dụng của NHTM là một trong những điều kiện nhằm hạn chế nợ xấu đang gia tăng ở các NHTM. Hiện nay các văn bản pháp luật về Quy chế cho vay, bảo lãnh, tài sản đảm bảo vẫn còn nhiều thiếu sót. Bên cạnh đó cũng cần có sự thống nhất với các văn bản luật có liên quan như Luật phá sản, Luật doanh nghiệp... Chính phủ cũng nên đưa các điều luật có liên quan đến kinh doanh bất động sản vào áp dụng. Điều này sẽ tạo ra một môi trường pháp lý đồng bộ và hoàn thiệp góp phần giúp cho các NHTM cũng như các doanh nghiệp kinh doanh một cách có hiệu quả hơn.
3.2.2. Giải pháp vĩ mô
3.2.2.1. Chính sách tiền tệ
Nền kinh tế Việt Nam hiện nay lệ thuộc quá nhiều vào vay nợ để sản xuất kinh doanh. Các kênh huy động vốn như thị trường chứng khoán, trái phiếu doanh nghiệp, hay huy động vốn quốc tế đều trở nên khó khả thi để có được nguồn vốn, nên doanh nghiệp phụ thuộc phần lớn vào ngân hàng. Sự thay đổi trong chính sách tiền tệ tác động trực tiếp tới doanh nghiệp. Điều này có nghĩa là lãi suất trên thị trường thay đổi sẽ làm cho doanh nghiệp phá sản hoặc làm ăn có lời. Trước tình trạng phá sản hàng loạt của các doanh nghiệp hiện nay, kéo theo đó là rủi ro nợ xấu tại các NHTM, NHNN liên tục giảm lãi suất. Tuy nhiên giảm đến mức nào là hợp lý?
Theo các chuyên gia kinh tế, mức lãi suất cho vay không được vượt quá chỉ tiêu ROIC - So sánh lợi nhuận trên vốn đầu tư. Trong đó,
Lợi nhuận = LN trước thuế + lãi EBIT.
Vốn đầu tư = Vốn chủ sở hữu + Các khoản nợ chịu lãi.
Cách so sánh này phù hợp với môi trường kinh tế Việt Nam vì phần lớn doanh nghiệp sử dụng đòn bẩy tài chính lớn và không quan tâm nhiều đến cơ cấu nợ vốn chủ sở hữu. ROIC của Việt Nam trung bình từ 2008 đến nay là 14%/năm. Để hoạt động lâu dài và ổn định thì lãi suất không được vượt quá 14%. Trong những năm qua, có những thời điểm lãi suất vượt quá ngưỡng 14% đều diễn ra tình trạng doanh nghiệp lâm vào khó khăn, nền kinh tế có dấu hiệu khủng hoảng. Việc nới lỏng tiền tệ dễ kéo theo lạm phát xảy ra, vì vậy NHNN cần có những chính sách tiền tệ cũng như nỗ lực kiềm chế lạm phát kịp thời và đúng đắn nhằm tránh rủi ro tài chính cho nền kinh tế. Về phía ngân hàng, cần có các chính sách lãi suất, ưu tiên lãi suất thấp hơn đối với các doanh nghiệp kinh doanh các mặt hàng ưu tiên như tân dược, phân bón, xăng dầu... các doanh nghiệp xuất khẩu có nguồn ngoại tệ ổn định bán cho ngân hang...
3.2.2.2.Giải pháp tháo gỡ thị trường bất động sản nhằm giải tỏa vốn vay ngân hàng
Phần lớn nợ xấu của hệ thống ngân hàng tập trung vào những món vay mục đích đầu tư vào thị trường bất động sản, bên cạnh đó thì việc xử lý tài sản đảm bảo là bất động sản khi doanh nghiệp không còn khả năng trả nợ từ hoạt động kinh doanh cũng gặp nhiều khó khăn do những bất ổn của thị trường bất động sản. Để khắc phục những khó khăn này thì Bộ xây dựng cũng đã đưa ra những giải pháp trước mắt nhằm ổn định thị trường, tránh hiện tượng đầu cơ gây sốt giá trong những năm vừa qua.
Thứ nhất là nên có sự điều chỉnh bổ sung Pháp lệnh về Thuế nhà đất, hoặc ban hành mới Luật thuế Bất động sản, theo hướng điều tiết việc sở hữu nhiều tài sản nhà đất của mỗi hộ gia đình, mỗi cá nhân, hướng mục đích là đưa vào sử dụng. Quy định các mức thuế cao đối với trường hợp bán nhà đất trong vòng 2 năm kể từ khi mua, hoặc đối với các bất động sản ở đô thị, trung tâm. Mức thuế đề xuất là 25-28% chênh lệch giá mua bán. Với quy định này, việc đầu cơ bất động sản cũng được hạn chế phần nào, tránh gây sốt ảo về giá cho thị trường, tài sản nhà đất
được mua, bán gần với giá trị thực hơn. Bên cạnh đó cần đẩy mạnh công khai, minh bạch các thông tin, các giao dịch mua, bán tài sản nhà đất được thực hiện qua sàn giao dịch phần nào cũng giúp ổn định thị trường.
Thứ hai là phát triển nhà ở có quy mô, chất lượng và giá cả phù hợp. Cải tiến trình tự, các thủ tục chuẩn bị đầu tư, phê duyệt dự án để rút ngắn thời gian đầu tư, tiết giảm các chi phí khi gặp khó khăn, kéo dài thời gian ở các giai đoạn của dự án.
Thứ ba là việc cho vay tín dụng đối với những người thực sự có nhu cầu. Chỉ nên hạn chế những người đi vay để mua đi bán lại bất động sản kiếm lời nhằm làm méo mó thị trường, còn những người có nhu cầu nhà ở thực thì cần cho vay để cải thiện nhà ở, cũng như tránh rủi ro tín dụng cho các NHTM.
Thứ tư là tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, xử lý vi phạm luật kinh doanh bất động sản. Kiên quyết thu hồi các đất nền mà người mua đầu cơ găm giữ không xây dựng chờ lên giá để chuyển nhượng kiếm lời. Việc này cần thực hiện nghiêm túc, khi đó những doanh nghiệp yếu sẽ bị đào thải, chỉ giữ lại những doanh nghiệp thực sự vững mạnh. Đối với những doanh nghiệp này thì ngân hàng cũng yên tâm cho vay mà không sợ rủi ro nợ xấu.
3.2.2.3. Giải pháp hỗ trợ các doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn
Chính phủ và NHNN đã có nhiều giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc cho doanh nghiệp, duy trì, ổn định và phát triển sản xuất trong thời gian gần đây. NHNN đã ban hành nhiều cơ chế chính sách về tín dụng, cơ cấu nợ và lãi suất, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Về phía ngân hàng, thực hiện chỉ đạo của NHNN, các ngân hàng và tổ chức tín dụng cần phải tích cực xây dựng quy trình và bộ máy thực hiện việc cơ cấu lại nợ cho doanh nghiệp nhằm giảm bớt khó khăn, giảm bớt áp lực trả nợ cho doanh nghiệp.
Đối với những doanh nghiệp gặp khó khăn do nợ đọng, nguyên vật liệu và hàng hóa tồn kho cao thì ngoài việc cân nhắc việc giảm lãi suất và cơ cấu lại nợ thì chính phù phải đưa ra các giải pháp kích thích tiêu dùng, thiết thực hỗ trợ doanh nghiệp giải phóng hàng tồn kho. Đồng hành với quá trình sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp không thể không có sự hợp tác cùng nhau tháo gỡ khó khăn từ phía ngân hàng, chia sẻ cơ hội kinh doanh cùng phát triển. Việc tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, khơi thông dòng vốn tín dụng, kích thích tăng trưởng kinh tế đòi hỏi sự phối hợp đồng bộ của nhiều cấp, nhiều ngành.
3.2.2.4.Hoàn thiện các văn bản luật có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng
- Hoàn thiện khung pháp lý đối với hoạt động mua bán nợ, mua bán tài sản đảm bảo.
Hiện nay, các khoản nợ xấu của TCTD được xử lý bằng hai cách: Một là