HÀNG CÁ NHÂN
1.3.1. Các nhân tố khách quan
Sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô
Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng hoạt động cho vay một cách hiệu quả. Khi nền kinh tế ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn, các đối tuợng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng nhu sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ.
Nguợc lại, khi kinh tế khủng hoảng hay điều kiện phát triển chậm chạp, nền kinh tế vĩ mô bất ổn định, một mặt sẽ tác động gây hạn chế cho vay tiêu dùng của các
trung gian tài chính. Các khoản cho vay chịu tác động của những biến động trên thị trường tài chính bất ổn có thể dẫn tới đổ vỡ cho vay. Chẳng hạn tỷ lệ lạm phát và lãi suất giảm quá nhanh cũng có thể dẫn tới tình trạng võ nợ đối với các món vay với lãi suất dựa vào tỷ lệ lạm phát cao trước đó. Tỷ giá hối đoái kém linh hoạt, không phản ánh được sự biến động của kinh tế vĩ mô, làm méo mó những tín hiệu giá cả bên ngoài cũng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của khách hàng và các tổ chức cho vay. Mặt khác, kinh tế vĩ mô phát triển chậm chạm hay bất ổn cũng khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, các chi phí biến động, khó kiểm soát, do đó người tiêu dùng phải giảm các khoản vay của họ [25].
Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của nhà nước là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới cho vay KHCN của NHTM. Nếu những văn bản pháp luật không rõ ràng, không đầy đủ sẽ tạo những khe hở pháp luật gây rắc rối và tổn hại đến lợi ích cho các bên tham gia quan hệ cho vay. Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động cho vay cá nhân nói riêng và hoạt động cho vay của NHTM nói chung được diễn ra thông suốt và hiệu quả. Một hệ thống pháp luật ổn định và thống nhất không những tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xây dựng đường lối phát triển đi vào quỹ đạo ổn định, ngăn chặn kịp thời những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao được chất lượng cho vay KHCN mà còn giúp cho NHNN có thể kiểm soát và ổn định tiền tệ quốc gia [29].
Yếu tố xã hội
Các yếu tố xã hội như: tình hình trật tự xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét tính cách tiêu biểu của người dân như niềm tin, tính cần cù, trung thực, ham lao động, thích tằn tiện hay ưa hưởng thụ...) hoặc các yếu tố về nơi ở, nơi làm việc, số dân,... cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen tiêu dùng của người dân và ảnh hưởng đến hoạt động cũng như chất lượng cho vay KHCN của NHTM. Thông thường, nơi nào tập trung đông dân, nhất là nhiều người có địa vị trong xã hội, trình độ, thu nhập cao thì nhu cầu tiêu dùng ở đó lớn. Điều
này có thể dẫn đến nhu cầu vay vốn cao hơn nơi khác, do đó có khả năng mở rộng cho vay cá nhân. Còn phần lớn những nguời lao động phổ thông thì chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống ở mức bình thuờng, họ chua nghĩ tới chuyện đi vay để mua sắm hàng hóa và nâng cao mức sống.
Môi trường tự nhiên
Những rủi ro do tự nhiên gây ra là những rủi ro hoặc là khó tránh hoặc không thể tránh khỏi, luôn gây ra những thiệt hại nặng nề. Lũ lụt, hỏa hoạn, động đất..., gây tác hại đến hoạt động sản xuất kinh doanh (hu hại cơ sở vật chất, phá hoại mùa màng,...) và gây cho con nguời hoặc thuơng tích hoặc tử vong. Gặp phải những rủi ro trên khiến khách hàng hoặc mất khả năng thanh toán nợ cho Ngân hàng, hoặc nợ trở thành nợ xấu, từ đó làm ảnh huởng tới chất luợng cho vay của Ngân hàng.
Khách hàng
Chất luợng cho vay KHCN đuợc nâng cao hay giảm sút, điều đó phụ thuộc vào việc các khoản vay có đuợc sử dụng hiệu quả không? Có góp phần vào sự tăng truởng kinh tế xã hội không? Có đuợc hoàn trả đúng thời hạn không? Điều này, ngoài phía Ngân hàng còn phụ thuộc vào khách hàng (nguời đi vay). Một số vấn đề có ảnh huởng đến chất luợng cho vay KHCN từ phía khách hàng gồm:
Thiện chí từ phía khách hàng: Sự thiếu thiện chí của khách hàng vay vốn đuợc biểu hiện trong quan hệ cho vay đối với Ngân hàng nhu việc không cung cấp đầy đủ thông tin, đua thông tin sai lệch, cố tình lừa đảo chiếm dụng vốn hay kinh doanh trái pháp luật, cố tình sử dụng vốn sai mục đích hay gián tiếp tác động làm ảnh huởng đến chất luợng cho vay của Ngân hàng. Những hành vi cố ý này đều mang lại rủi ro và gây khó khăn cho Ngân hàng trong hoạt động cho vay. Vì thế, Ngân hàng thuờng huớng đến những khách hàng có uy tín, bằng cách dựa trên mối quan hệ với khách hàng trong quá khứ hoặc từ các nguồn thông tin khác với những khách hàng mới để đánh giá mức độ tin cậy và uy tín của khách hàng.
Mức thu nhập, trình độ học vấn của khách hàng: Đây là hai nhân tố ảnh huởng nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng. Những nguời có thu nhập cao có xu huớng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình. Những gia đình mà
người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có học vấn cao cũng vậy. Với họ, việc vay mượn được xem là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp. Trong khi đó, về phía Ngân hàng, thu nhập của khách hàng ảnh hưởng đến vấn đề quyết định có cho vay hay không của Ngân hàng. Vì Ngân hàng khi cho vay sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ cho Ngân hàng nên thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay đối với KHCN nói riêng. Khách hàng vay cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng và đặc biệt là cần có thiện chí trả nợ một cách đúng hạn và đầy đủ.
Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: với mỗi loại sản phẩm cho vay KHCN, Ngân hàng đều có những điều kiện tương ứng đi kèm. Do đó, để có thể vay tiền từ Ngân hàng, khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện như Ngân hàng đã quy định, ví dụ : tài sản đảm bảo cũng như các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp tài sản,... Nếu Ngân hàng xét thấy khách hàng không thể hoặc không đủ khả năng đáp ứng các điều kiện thì sẽ không cấp vốn hoặc trong quá trình cho vay phát sinh những vấn đề tiêu cực thì Ngân hàng có thể ngừng giải ngân. Chính vì thế, khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện cho vay sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động chất lượng cho vay của Ngân hàng nói chung và đối tượng là KHCN nói riêng.
Nhà cung cấp vốn cho vay
Những công ty trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình bao giờ cũng liên kết với các nhà cung cấp để được cung ứng những nguồn lực đầu vào. Các nhà cung cấp có thể gây ra những áp lực mạnh trong quá trình hoạt động kinh doanh, làm ảnh hưởng đến uy tín, tiến độ, chiến lược cũng như hiệu quả kinh doanh. Do đó, việc nghiên cứu, tìm hiểu và mở rộng mạng lưới các nhà cung cấp là việc làm không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của tổ chức. Nhà cung cấp trong hoạt động cho vay của Ngân hàng chủ yếu là khách hàng có tiền gửi, bao gồm tiền gửi
tiết kiệm và tiền gửi không kỳ hạn. Họ cũng đồng thời là khách hàng của Ngân hàng. Một tổ chức cho vay huy động được số lượng lớn tiền gửi từ dân hay từ các tổ chức kinh tế mà không cho vay hoặc chỉ cho vay mà không huy động được vốn đầu vào sẽ gây ứ đọng vốn hoặc ảnh hưởng đến khả năng tự chủ của Ngân hàng, điều này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động chung của cả hệ thống Ngân hàng đó. Vì vậy, việc chăm sóc các đối tượng khách hàng vừa là các cá nhân gửi tiền (nhà cung cấp vốn) vừa là các cá nhân vay tiền (khách hàng của các dịch vụ cho vay) và thỏa mãn họ một cách tốt nhất tại các Ngân hàng hiện nay đang là việc làm thường xuyên và cấp bách.
1.3.2. Các nhân tố chủ quan
Chính sách cho vay của NHTM
Mỗi Ngân hàng cần phải có một chính sách cho vay phù hợp với điều kiện của riêng mình và thị trường. Chính sách này đảm bảo cho hoạt động cho vay đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp cho vay. Khi một chính sách cho vay không phù hợp, dẫn đến chất lượng hoạt động cho vay giảm sút. Và ngược lại, chính sách cho vay đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay [25].
Giả sử, trong kế hoạch phát triển, Ngân hàng không chú trọng đến hoạt động cho vay đối với KHCN thì khách hàng thuộc nhóm này cũng không được quan tâm, thậm chí khi họ có nhu cầu thì Ngân hàng cũng không thể đáp ứng hoặc đáp ứng với chất lượng kém. Ngược lại, nếu Ngân hàng muốn phát triển, muốn mở rộng hoạt động cho vay đối với KHCN, họ sẽ đưa ra các chiến lược, kế hoạch cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu. Vì thế, định hướng phát triển cho vay của Ngân hàng là điều kiện tiên quyết để Ngân hàng nâng cao hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng mình. Đồng thời, chính sách cho vay của NH còn thể hiện ở: mức lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay. Ngân hàng nào cho vay với lãi suất thấp hơn sẽ thu thút nhiều khách hàng đến với mình hơn. Phương thức cho vay đa dạng, phong phú, đáp ứng được nhu cầu đa dạng của KHCN cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quy mô cho vay KHCN. Chính sách về tài sản bảo
đảm cho khoản vay hợp lý vừa giúp mở rộng cho vay KHCN vừa hạn chế rủi ro cho vay thấp nhất, từng bước nâng cao hiệu quả cho vay KHCN.
Quy mô, năng lực tài chính và uy tín của NHTM
Quy mô, năng lực tài chính và uy tín của Ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số và chất lượng cho vay KHCN. Năng lực tài chính của Ngân hàng được xác định dựa trên một số các yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Với những Ngân hàng có lượng vốn tự có cao, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện về mặt địa lý cho người dân đến giao dịch sẽ có cơ hội thành công cao trong việc mở rộng hoạt động cho vay. Khi Ngân hàng có sức mạnh tài chính thì có thể đầu tư vào các danh mục mà mình quan tâm, vì vậy cho vay cá nhân cũng có cơ hội được chú trọng phát triển. Bên cạnh đó, uy tín của Ngân hàng cũng là một yếu tố đóng góp đáng kể vào việc tăng khả năng thành công cho Ngân hàng do tâm lí của người dân khi đến vay tại Ngân hàng có uy tín cao thường an tâm hơn những Ngân hàng khác.
Tổ chức bộ máy của NHTM
Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đồng bộ và khoa học sẽ bảo đảm được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, phòng ban trong Ngân hàng với nhau cũng như các đơn vị kinh tế có liên quan, bảo đảm cho Ngân hàng hoạt động có thống nhất và hiệu quả. Qua đó đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý các khoản cho vay, nâng cao hiệu quả và chất lượng cho vay. Có NH thành lập Bộ phận hoặc Phòng KHCN riêng để phát triển cho vay KHCN, có khách hàng lại coi cho vay KHCN là một mảng của hoạt động cho vay nói chung, không tách biệt hoạt động này nên chất lượng cho vay KHCN có thể chưa được chú trọng do chưa được chuyên môn hóa.
Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên NHTM
Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng cũng có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và sinh lời của mỗi Ngân hàng. Đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc có trách nhiệm là một yêu cầu hàng
đầu đối với mỗi Ngân hàng và đặc biệt là đối với hoạt động cho vay. Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn đến cả lương tâm, đạo đức nghề nghiệp, tác phong và kỉ luật lao động của người cán bộ nhân viên. Chất lượng cán bộ cho vay tốt biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức kỷ luật cao trong các hoạt động định giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền cho vay, có các biện pháp hữu hiệu để quản lý và thu hồi nợ vay của NH... Điều này sẽ đóng góp phần nào giúp Ngân hàng bù đắp những hạn chế về công nghệ kĩ thuật, và còn là thế mạnh giúp Ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ có tiềm lực công nghệ, trang thiết bị kĩ thuật tốt hơn.
Khả năng thu thập và xử lý thông tin của NHTM
Đối với Ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay Ngân hàng nói riêng, thông tin là cơ sở ra quyết định cho vay và theo dõi, giám sát khoản cho vay với mục đích đảm bảo hiệu quả cho vay. Với những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng ngăn ngừa rủi ro, chất lượng cho vay được nâng cao.
Riêng đối với hoạt động cho vay đối với KHCN, thông tin là yếu tố đầu tiên và cơ bản nhất. Ngay từ khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, Ngân hàng phải cập nhật những thông tin về khách hàng như năng lực pháp lí, uy tín, tính cách, năng lực tài chính,... Sau đó là các thông tin liên quan về dự án, thông tin về thị trường và tiêu thụ sản phẩm,.. .Những thông tin này không chỉ đòi hỏi tính chính xác mà còn nhanh chóng kịp thời để có thể đẩy nhanh tiến độ công việc.Đây là một yếu tố tiên quyết đối với sự thành bại của mỗi doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường hiện nay.
Hệ thống CNTT và trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay của NHTM
Công nghệ hiện đại giúp cho Ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng. Trong khi đó, đặc thù của cho vay KHCN là giao dịch với số lượng khách hàng đông và đa dạng, Ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay. Do đó, các thiết bị tin học hiện đại giúp các Ngân hàng cập nhật thông tin, xử lí thông tin một cách
nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó quyết định việc cho vay đúng đắn. Ngoài ra, các trang thiết bị tin học còn là một trong những phương tiện giúp Ngân hàng đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, giúp mở rộng cho vay và nâng cao uy tín cho Ngân hàng [25].