chi nhánh Đông Đô
2.3.2.1. Hạn chế trong cho vay KHCN của BIDV, chi nhánh Đông Đô
Thứ nhất, quy mô dư nợ KHCN tuy có tăng nhưng nhìn chung còn chậm và chưa ổn định, hoạt động mở rộng cho vay KHCN chưa đạt hiệu quả tốt nhất.
Thứ hai, sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng đang triển khai chưa tạo được dấu ấn riêng của ngân hàng, một số sản phẩm chưa thực sự tối ưu và đem lại tiện ích cho khách hàng so với các Ngân hàng khác.
Thứ ba, đối tượng cho vay KHCN của ngân hàng còn hạn hẹp, ngân hàng mới chỉ tập trung cho vay đối với khách hàng cá nhân có thu nhập cao và các cán bộ công nhân viên của hệ thống.
Thứ tư, về cơ bản ngân hàng vẫn chưa cung cấp được nhiều lợi ích đi kèm sản phẩm cho vay đối với KHCN, chưa chú trọng đến gia tăng ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại cho khách hàng.
Thứ năm, dư nợ cho vay KHCN không có tính bền vững cao, chịu ảnh hưởng lớn của chính sách quản lý của NHNN. Lợi nhuận thu được từ cho vay KHCN nói chung và cho vay trung dài hạn còn khiêm tốn.
2.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế trong cho vay KHCN của BIDV, chi nhánh Đông Đô
Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, về môi trường kinh tế, trong những gần đây, tình hình kinh tế ở Việt Nam có nhiều biến động, giá cả hàng hoá liên tục gia tăng, lãi suất huy động và cho vay cũng liên tục thay đổi,.... Nền kinh tế nước ta luôn duy trì tốc độ tăng trưởng nhưng chủ yếu phát triển theo chiều rộng, tăng khối lượng các nguồn nhân
lực, tăng vốn đầu tư chứ chưa tập trung tăng cao năng suất lao động, nâng cao hiệu quả lao động nên chất lượng tăng trưởng thấp và chưa thật vững chắc. Chính phủ đã nhiều nỗ lực trong cải cách tiền lương nhưng đơn giá tiền lương của các cán bộ nhân viên hiện nay tương đối thấp không đủ để tái sản xuất sức lao động. Neu họ có nhu cầu vay vốn thì cán bộ cho vay của Ngân hàng cũng e ngại do ý thức và khả năng trả nợ không cao, thu nhập lại không được thanh toán qua tài khoản Ngân hàng do đó nếu họ không đến trả nợ, Ngân hàng sẽ khó khăn trong việc thu hồi nợ.
Ngoài ra, tình hình biến động về lãi suất, giá vàng, giá ngoại tệ diễn ra theo từng giai đoạn của nền kinh tế cũng như ảnh hưởng của thị trường thế giới đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động của các Ngân hàng. Do đó, mở rộng cho vay trong bối cảnh đó là một bước đi tương đối mạo hiểm nên các Ngân hàng phải có những chính sách mở rộng thận trọng và linh hoạt, mở rộng cho vay theo từng đối tượng khách hàng trong từng giai đoạn nhất định để đảm bảo an toàn.
Thứ hai, về môi trường văn hoá - xã hội, người Việt Nam có thói quen và tập quán trong tiêu dùng là tiết kiệm, tích luỹ đủ thì mới chi tiêu. Đồng thời, người Việt Nam có quan niệm rằng làm ăn không tốt mới đi vay. Do đó, hầu hết các cá nhân cho rằng vay Ngân hàng là không tốt, họ không muốn ai biết mình phải đi vay Ngân hàng, thậm chí không muốn để lộ ra là mình đi vay. Thậm chí, tầng lớp trí thức, có mức thu nhập cao cũng chưa quen với việc chi tiêu trước, trả tiền sau, đáp ứng ngay nhu cầu tiêu dùng hiện tại bằng các khoản thu nhập trong tương lai. Theo thống kê của NHNN, trong số những người sử dụng dịch vụ Ngân hàng thì có 61% là do người quen giới thiệu, do đó người dân ít có mối quan hệ với Ngân hàng. Hơn nữa, phần lớn các doanh nghiệp vẫn thực hiện trả lương bằng tiền mặt. Số lượng các doanh nghiệp thực hiện trả lương qua tài khoản có tăng nhưng chưa nhiều. Điều này làm hạn chế để phát triển sản phẩm cho vay KHCN sử dụng nguồn trả nợ là lương.
Thứ ba, môi trường pháp lý của Việt Nam đối với cho vay KHCN hiện còn chưa hoàn thiện, đồng bộ. Hoạt động cho vay KHCN trên thế giới phát triển là do các nước này đã xây dựng được một hệ thống Luật pháp đồng bộ và rõ ràng. Ở Việt Nam môi trường pháp luật còn chưa hoàn thiện hoặc cách thức thi hành còn chưa
đảm bảo tính thời gian, tính nghiêm minh. Điều này luôn tiềm ẩn những rủi ro đối cho Ngân hàng trong hoạt động cho vay.
Thứ tư là do sức cạnh tranh từ các NHTM khác. Nhận thấy tiềm năng to lớn của thị truờng cho vay KHCN tại Việt Nam, các NHTM nhà nuớc, NHCP, Ngân hàng nuớc ngoài đều huớng vào mục tiêu gia tăng thị phần cho vay KHCN. Sự canh tranh diễn ra ngày càng gay gắt khi số luợng NHTM ngày càng gia tăng ở Việt Nam. Ngân hàng nuớc ngoài có một số lợi thế cạnh tranh nhu: vốn lớn, có tiềm lực tài chính và quản lý. Họ hơn hẳn các NHTM trong nuớc về vốn, trình độ quản lý, nền tảng công nghệ và những NH này đã thực sự trở thành những đối thủ cạnh tranh đáng gờm của bất kỳ NHTM Việt Nam nào. Họ có thể chấp nhận chi phí hoạt động cao để tạo ra những điều khoản uu đãi, thu hút các khách hàng mới thiết lập quan hệ với Ngân hàng mình. Sự xuất hiện thêm nhiều Ngân hàng nuớc ngoài làm cho thị phần cho vay KHCN của Ngân hàng trong nuớc bị chia sẻ.
Ngoài ra, các NHTM trong nuớc cũng có mức độ cạnh tranh với nhau gay gắt không kém so với sự cạnh tranh của ngân hàng nuớc ngoài. Các hệ thống NH lớn nhu: VCB, VietinBank, TechcomBank với bề dày hoạt động cũng nhu mạng luới rộng lớn luôn là những đối thủ đáng gờm của BIDV, chi nhánh Đông Đô.
Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, về quan điểm nhận thức. Nhận thức, quan điểm đối với cho vay KHCN chua thực sự đuợc quán triệt đầy đủ và tập trung cao độ ở hầu hết các cấp điều hành trong hệ thống BIDV nói chung và BIDV, chi nhánh Đông Đo nói riêng. Hiện tại, trong cán bộ BIDV, chi nhánh Đông Đô vẫn còn tồn tại quan điểm chỉ coi trọng cho vay đối tuợng khách hàng doanh nghiệp, tài trợ dự án,... mà xem nhẹ việc cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Đó là yếu tố làm hạn chế việc mở rộng cho vay KHCN.
Thứ hai, sản phẩm dịch vụ cung cấp cho KHCN của BIDV, chi nhánh Đông Đô chua tạo đuợc sự khác biệt, độc đáo để hấp dẫn, thu hút đối với khách hàng mà vẫn chỉ có các sản phẩm tuơng tự của các Ngân hàng khác.
chung và chi nhánh Đông Đô nói riêng là tương đối đầy đủ nhưng chưa có tính hấp dẫn
hơn do các điều kiện vẫn tương đối chặt chẽ so với các NHTM khác như: mức cho vay
không có bảo đảm của Ngân hàng thấp và chỉ tập trung vào số ít đối tượng là cán bộ nhà nước, quy trình thủ tục đôi khi còn phức tạp, qua nhiều khâu nhiều cấp để giải ngân, dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu cho khách hàng, hình ảnh về sản phẩm chưa rõ nét, chưa tạo được dấu ấn riêng cho sản phẩm cho vay KHCN.
Thứ ba, trình độ công nghệ khoa học và công tác Marketing khách hàng còn chưa thực sự phát triển.
Trình độ công nghệ còn thấp, quá trình hiện đại hoá công nghệ và phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng ở BIDV, chi nhánh Đông Đô diễn ra còn chậm. Bên cạnh đó, việc quản lý lưu trữ hồ sơ và cá thông tin về khách hàng còn chưa thuận tiện, gây khó khăn trong việc tra cứu cũng như xem xét thông tin của khách hàng. Chi nhánh chưa có một hệ thống phần mềm chuyên biệt cập nhật hồ sơ, thông tin khách hàng hiện đại, có nhiều khách hàng có quan hệ cho vay từ những năm trước, khi vay mới vẫn phải cung cấp hồ sơ mới ban đầu, tạo lên một hình ảnh không chuyên nghiệp của Ngân hàng trong mắt khách hàng.
Chính sách Marketing của BIDV, chi nhánh Đông Đô còn chưa đạt hiệu quả do chưa có chiến lược, kế hoạch dài hạn nghiên cứu thị trường như: nhu cầu của khách hàng, đối thủ cạnh tranh, đánh giá các sản phẩm cho vay KHCN của BIDV nói riêng và trong tương quan phát triển các sản phẩm khác nói chung, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay KHCN cũng như mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Chính sách quảng bá sản phẩm cũng chưa được thực hiện tốt nên hình ảnh ngân hàng đến người dân chưa được chú ý. Trong khi đó nhiều ngân hàng khác trên địa bàn đã sớm nhận ra vai trò quan trọng của Marketing và có nhiều hoạt động marketing quảng bá các sản phẩm cho vay KHCN như: VCB, ACB, Techcombank.
Thứ tư, nguồn nhân lực chuyên phục vụ KHCN còn hạn chế.
Hiện nay, tại ngân hàng cán bộ kinh doanh có trình độ nghiệp vụ cơ bản tương đối tốt, nhưng trình độ ngoại ngữ vẫn còn hạn chế. Hơn nữa, do đội ngũ cán
bộ QHKHCN còn quá trẻ (hầu hết là vừa tốt nghiệp đuợc 1- 4 năm) nên chua có kinh nghiệm trong xử lý các tình huống giao dịch với khách hàng. Trong khi đó, đối với KHCN, mỗi cán bộ Ngân hàng phải có vai trò quan trọng trong việc Marketing các sản phẩm Ngân hàng nhu BIDV đã xác định “mỗi cán bộ BIDV là một lợi thế trong cạnh tranh”. Đây là vấn đề mà BIDV nói chung và BIDV, chi nhánh Đông Đô nói riêng cần khắc phục trong thời gian tới.
Hơn nữa, CN vẫn chua tách bạch công việc của từng cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ quan hệ KHCN thực hiện thao tác trong suốt quá trình cho vay. Mà ở các
PGD, số luợng cán bộ KHCN ít, dẫn đến mỗi cán bộ quản lý quá nhiều khách hàng. Việc này ảnh huởng trực tiếp đến khâu kiểm soát trong và sau quá trình cho vay, từ đấy
dẫn đến việc không đáp ứng đuợc nhu cầu của các khách hàng tiềm năng.
Mặt khác, kỹ năng bán hàng của một số cán bộ ngân hàng tại BIDV, chi nhánh Đông Đô trong hoạt động Ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay đối với KHCN nói riêng còn có hạn chế; chất luợng phục vụ còn chua đồng bộ; công tác tiếp xúc và giới thiệu sản phẩm cho vay đối với KHCN chua thực sự đuợc chú trọng. Cán bộ chua tạo dựng đuợc phong thái làm việc chuyên nghiệp, chua đuợc đào tạo bài bản về kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng, thiếu chủ động trong việc giới thiệu sản phẩm và bán chéo sản phẩm Ngân hàng.
Hơn nữa, khả năng phân tích, đua ra quyết định của một bộ phận cán bộ còn nhiều yếu kém, dẫn đến việc cho vay đối với khách hàng không tốt làm phát sinh nợ xấu của Ngân hàng. Công tác thu thập thông tin khách hàng còn chua đuợc quan tâm đúng mực mà chỉ chú trọng đến tài sản đảm bảo dẫn tới không đánh giá hết tình hình khách hàng, chua khai thác tối đa hiệu quả khách hàng đem lại. Bên cạnh đó, việc kiểm tra, giám sát khách hàng vay chua đuợc chú trọng dẫn tới không bám sát khách hàng, dễ dẫn tới các rủi ro trong hoạt động cho vay.
Ngoài ra, đạo đức nghề nghiệp trong lĩnh vực cho vay nói chung và đặc biệt cho
vay đối với KHCN là một trong những yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động. Tuy
nhiên, đạo đức nghề nghiệp trong ít số bộ phận cán bộ cho vay còn chua đuợc coi trọng,
TIỂU KẾT CHƯƠNG 2
Qua phân tích, đánh giá về thực trạng chất lượng cho vay KHCN của BIDV, chi nhánh Đông Đô trong 3 năm gần đây, Chương 2 đã ghi nhận những kết quả mà BIDV, chi nhánh Đông Đô đã đạt được, đồng thời cũng đã nêu lên những hạn chế cần khắc phục. Hạn chế cơ bản của cho vay KHCN tại BIDV, chi nhánh Đông Đô là mức độ tăng trưởng cho vay qua các năm chưa đồng đều, chưa tạo được nhiều sản phẩm cho vay mang tính đặc biệt hấp dẫn khách hàng so với các ngân hàng khác, tổ chức cho vay KHCN chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị còn yếu... Mặc dù CN đã có nhiều cố gắng trong hoạt động kinh doanh của mình nhưng vẫn chưa thích ứng kịp nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ