2.3.2.1. Hạn chế
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tốt, nhưng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long vẫn còn những hạn chế nhất định như sau:
- Một là, có nhiều hình thức huy động vốn được đưa ra nhưng mới chỉ tập trung phát triển một số hình thức cơ bản, sản phẩm chủ đạo vẫn chỉ là tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau. Mặc dù hình thức huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá được nhận định là hình thức huy động vốn năng động, đáp ứng nhanh chóng, hoàn
hảo cho nhu cầu tín dụng trung và dài hạn nhưng tại chi nhánh vẫn chưa thực sự chú trọng, đẩy mạnh. Các hình thức huy động vốn được phân thành nhiều kỳ hạn nhưng còn mang nặng tính truyền thống, chưa có sự linh hoạt cần thiết để đáp ứng tối đa nhu cầu mong muốn của mọi loại khách hàng.
- Hai là, chính sách lãi suất chưa thật sự hợp lý, linh hoạt để tạo nên sự canh tranh tối đa cho chi nhánh. Khi lãi suất trên thị trường tăng lên cao, lãi suất của ngân hàng ít hoặc chậm biến đổi, làm giảm đi sự hấp dẫn, có thể dẫn tới mất khách hàng.
- Ba là, vẫn còn tồn tại tình trạng phân biệt đối xử giữa các khách hàng, có khoảng cách giữa khách hàng lớn và khách hàng nhỏ lẻ.
- Bốn là, các dịch vụ khác góp phần tạo lên nguồn vốn huy động như bảo hiểm, ngân quỹ, bảo lãnh, trả lương qua tài khoản,… chưa thực sự được quan tâm. Điều này khiến chi nhánh bị mất đi một lượng vốn rất đáng kể. Mặt khác việc kết hợp các dịch vụ liên quan đến huy động vốn sẽ giúp khách hàng được hưởng nhiều ưu đãi hơn, từ đó sẽ thu hút được sự quan tâm, chú ý và sử dụng của đông đảo khách hàng hơn nữa.
- Năm là, quy mô huy động vốn chưa tương xứng với tiềm năng. Doanh số huy động vốn tại chi nhánh có sự phát triển qua các năm. Tuy nhiên với đặc thù địa lý và kinh tế của thành phố Hạ Long, là thành phố du lịch của cả nước cùng với sự phát triển mạnh mẽ của các ngành dịch vụ, công nghiệp nhất là khai thác, hoá chất, …thì lượng vốn huy động sẽ còn tăng hơn nữa nếu có các biện pháp đúng đắn, kịp thời.
- Sáu là, nguồn lực về vốn tiền gửi chưa được tận dụng hết. Tốc độ tăng trưởng tín dụng chưa theo kịp tốc độ tăng trưởng của huy động vốn, tổng dư nợ chiếm tỷ lệ thấp so với tổng vốn huy động. Bên cạnh việc đầu tư thì chi nhánh phải bán vốn cho hội sở và chịu mức lãi suất thấp.
Những điểm còn tồn tại, hạn chế của Ngân hàng cho thấy sự yếu kém trong kinh nghiệm quản lý cũng như hoạt động. Mặc dù có tiềm năng khá lớn với thị trường khá sôi động nhưng Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long vẫn chưa khai thác hết được thế mạnh của thị trường này. Hơn thế nữa, những bất cập trong vấn đề quản lý
và huy động nguồn vốn cũng là điểm yếu mà Ngân hàng cần khắc phục. Nhìn chung những điểm hạn chế của Ngân hàng BIDV có thể dễ dàng lý giải bởi ngân hàng mới được thành lập chưa lâu tại một thị trường rất tiềm năng và cũng có nhiều cạnh tranh. Chính vì vậy, trong thời gian ngắn, khó có thể tiếp cận đa dạng và khai thác hết các nguồn lực tại địa phương.
2.3.2.1. Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động của Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long
• Nguyên nhân chủ quan
- Một là, hoạt động Marketing còn nhiều hạn chế, chưa phát huy hết hiệu quả. Hầu hết các chương trình marketing đều theo các chương trình chung của toàn hệ thống, chưa có các chương trình của riêng chi nhánh. Bên cạnh đó, chưa có bộ phận marketing chuyên trách nên hoạt động này diễn ra manh mún, chưa có tính sáng tạo, đột phá, tạo dấu ấn riêng. Hoạt động quảng bá, định hướng khách hàng vẫn chỉ tập trung trong khu vực trung tâm thành phố Hạ Long, chưa triển khai sâu rộng tới các vùng xa hơn hay các huyện lân cận.
- Hai là, các sản phẩm huy động vốn tuy đa dạng nhưng chưa tiếp cận được tới nhiều khách hàng. Nguyên nhân chính là quảng bá chưa sâu rộng, các cán bộ giao dịch tại quầy chưa chủ động giới thiệu, bán chéo sản phẩm.
- Ba là, một số cán bộ, nhân viên chưa đảm bảo được trình độ chuyên môn, nghiệp vụ. Vẫn còn tình trạng chạy việc, làm ảnh hưởng đến chất lượng của cả bộ máy nhân sự. Vẫn cỏn một số nhân viên chưa hoàn thành nhiệm vụ được giao, thực hiện giao dịch còn chậm, thiếu chính xác, thiếu chuyên nghiệp, không chủ động học hỏi, làm chủ công nghệ.
- Bốn là, một số trang thiết bị phục vụ khá cũ, không được nâng cấp dẫn tới hỏng hóc, làm ảnh hưởng tới công việc, khiến thời gian thực hiện các giao dịch bị kéo dài, giảm chính xác.
- Năm là, có sự chồng chéo giữa nhiệm vụ, trách nhiệm và công việc ở một số phòng ban dẫn tới tình trạng ỉ lại, không thống nhất khi thực hiện công việc chung.
- Sáu là, chất lượng dịch vụ chưa cao, tại những thời điểm cao điểm, khách hàng phải chờ đợi dẫn tới sự khó chịu. Bên cạnh đó sản phẩm quà tặng còn hạn chế, chủ yếu là ấm chén, áo mưa, mũ bảo hiểm,…
Những nguyên nhân này đã phản ánh chính xác những hạn chế và tồn tại mà Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long đang gặp phải. Có thể thấy rằng, ngân hàng chưa tận dụng được phương thức truyền thông, Marketing cho hoạt động của mình đồng thời cũng chưa có nhiều kinh nghiệm trong vấn đề khai thác thị trường. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Qua việc phân tích các hạn chế và điểm yếu mà Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long đang gặp phải, có thể thấy rằng, điểm yếu lớn nhất đó chính là Ngân hàng còn khá non trẻ, chưa được thành lập bao lâu và chưa có nhiều kinh nghiệm. Đội ngũ cán bộ, nhân viên của Ngân hàng cũng chưa có nhiều kinh nghiệm, chính vì vậy, trong quá trình hoạt động chưa thể khai thác được hết thế mạnh tiềm năng đồng thời cũng bộc lộ nhiều thiếu sót. Đây là điểm yếu then chốt cần được giải quyết triệt để bởi con người luôn là nhân tố quyết định đến sự thành bại của tất cả các chiến dịch hay hoạt động kinh doanh ở bất kỳ phương diện nào.
• Nguyên nhân khách quan
Bên cạnh những nguyên nhân do bản thân chi nhánh thì tác động từ những yếu tố bên ngoài cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới kết quả huy động vốn:
- Một là, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt với sự xuất hiện của nhiều các ngân hàng cùng hoạt động trên địa bàn. Các đối thủ cạnh tranh trực tiếp với Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long phải kể đến như VietcomBank Hạ Long, MB Hạ Long, TP Bank, Agribank,… Đây đều là những ngân hàng lớn và có sức hút trên thị trường.
- Hai là, tình hình kinh tế vĩ mô có nhiều biến động. Mặc dù tình hình kinh tế trong những năm qua nhìn chung khá ổn định nhưng tàn dư từ cuộc khủng hoảng kinh tế vẫn có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của toàn ngành. Đặc biệt sự biến động của tỷ giá ngoại tệ có tác động không nhỏ tới các chính sách huy động vốn. Bên cạnh đó việc Ngân hàng nhà nước giảm lãi suất huy động của các ngân hàng
xuống chỉ giao động ở mức 5% - 7% gây khó khăn, giảm khả năng huy động của các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long nói riêng.
- Ba là, hạn chế về cơ chế chính sách và quá trình thực thi pháp luật. Thực tế vẫn tồn tại đó là hệ thống các văn bản pháp luật về hoạt động ngân hàng của nước ta vẫn còn sự chồng chéo, chưa nhất quán, chưa theo kịp tốc độ phát triển của ngành dẫn tới việc chưa tạo được môi trường cạnh tranh lành mạnh.
Bất kỳ một Ngân hàng nào cũng phải chịu những tác động khách quan từ các yếu tố bên ngoài cũng như nền kinh tế chung. Tuy nhiên những yếu tố này tác động mạnh hay yếu còn phụ thuộc vào cách hoạt động và hướng xử lý của mỗi Ngân hàng khác nhau. Đây vừa là thách thức, đồng thời cũng là cơ hội cho Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long vươn lên phát triển và cạnh tranh trước đối thủ.
Nếu có thể khắc phục được những thiếu sót và tồn tại trong chính Ngân hàng, chắc chắn rằng, những tác động từ yếu tố khách quan sẽ giảm bớt nặng nề hơn, bớt ảnh hưởng hơn đến hoạt động và kết quả chung tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long. Suy cho cùng, việc thay đổi lại cách quản lý cũng như nâng cao nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên tại Ngân hàng vẫn là điều cần thiết và là hướng đi tốt nhất giúp Ngân hàng có thể khắc phục điểm yếu và vươn lên cạnh tranh.
CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẠ LONG 3.1. Phương hướng phát triển tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long
3.1.1.Phương hướng chung
Phương hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hạ Long là tiếp tục giữ vững mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng đã xây dựng trong suốt thời gian qua, nâng cao chất lượng dịch vụ, khẳng định vị thế của một ngân hàng thương mại hàng đầu trên thị trường tài chính phát triển theo hướng hiện đại hoá. Căn cứ vào định hướng phát triển hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và bền vững của Ngân hàng BIDV Việt Nam cùng với chỉ tiêu mà hội sở giao cho chi nhánh thành phố Hạ Long trong thời gian tới, ban lãnh đạo BIDV Hạ Long đã định ra phương hướng phát triển chung trong giai đoạn tiếp theo. Giai đoạn 2018-2025 hứa hẹn sẽ mang tới nhiều vận hội, thời cơ mới nhưng cũng chứa đựng không ít các thách thức đang chờ đón. Trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến chuyển to lớn, Việt Nam gia nhập cộng đồng chung Asean, hiệp định đối tác kinh tế chiến lược xuyên Châu Á Thái Bình Dương (TPP), ký hiệp định thương mại tự do FTA và sự hợp tác với nhiều quốc gia chiến lược khác như Hàn Quốc, Nhật Bản, Hoa Kỳ, Canada,… BIDV Việt Nam cũng như BIDV Hạ Long cần nỗ lực hơn nữa, không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ nói chung và công tác huy động vốn nói riêng, đáp ứng với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tăng cường năng lực cạnh tranh.Đứng trước thời cơ và thách thức to lớn, BIDV Hạ Long đã đặt ra một số mục tiêu cụ thể trong giai đoạn 2018-2020 như sau:
- Giữ vững vị thế ngân hàng chủ lực, có trách nhiệm của khu vực và của quốc gia.
- Đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững, tín dụng tăng trưởng 20%, huy động vốn tăng 21 – 22% đồng thời kiểm soát nợ xấu, kiểm soát dưới 3%, tăng trưởng bình quân lợi nhuận trước thuế 20%/ năm.
- Xây dựng và thực hiện hiệu quả chiến lược hội nhập kinh tế quốc tế của BIDV, trong đó chú trọng lộ trình thực hiện đến năm 2020 cơ bản đạt được nền tảng của một “ngân hàng đạt chuẩn ASEAN”
- Không ngừng cải tiến, nâng cao và đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại: phát hành thẻ và các dịch vụ thẻ, huy động Western Union, thanh toán chuyển tiền… Trong đó tín dụng trung và dài hạn cần được ưu tiên để tạo nên sự an toàn và tính ổn định.
- Đẩy mạnh phát triển dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, củng cố các mối quan hệ đã có và tìm kiếm mối quạn hệ mới, thu hút nhiều doanh nghiệp mới đến với chi nhánh.
- Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, marketing nhằm thâm nhập sâu hơn nữa, tiếp cận nhiều tập khách hàng khác nhau trên thị trường, đa dạng hoá đối tượng huy động vốn nhằm đạt hiệu quả cao nhất.
- Tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên cả về chuyên môn, nghiệp vụ và tác phong, thái độ phục vụ. Thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra, đánh giá năng lực nhân viên và tổ chức các khoá đào tạo, nâng cao trình độ, hướng dẫn, phổ biến những ứng dụng công nghệ hay những chính sách, quy định, luật pháp mới ban hành.