Mặc dù còn nhiều hạn hẹp, tuy nhiên, trong phạm vi luận văn cũng như phạm vi quy mô đề tài nghiên cứu của mình, tác giả luận văn xin đưa ra một số ý kiến kiến nghị với Ngân hàng BIDV nhằm cải thiện chất lượng hoạt động huy động vốn nói chung cũng như chất lượng hoạt động huy động vốn tại địa bàn thành phố Hạ Long nói riêng. Hy vọng những ý kiến đóng góp này phần nào giúp ngân hàng có thể cải thiện chất lượng hoạt động cũng như đem lại hiệu quả cao nhất trong công tác huy động vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung.
Thứ nhất, BIDV Việt Nam cần hoàn thiện cơ chế giá điều chuyển vốn nội bộ
Việc hoàn thiện cơ chế giá điều chuyển vốn nội bộ FTP sẽ đem lại hiệu quả cao trong công tác huy động vốn tín dụng và góp phần tạo nền tảng tốt giúp nhân viên ngân hàng có thể dễ dàng tiếp cận với khách hàng tiềm năng. Đồng thời việc hoàn thiện cơ chế giá điều chuyển vốn nội bộ FTP còn nhằm hỗ trợ các chi nhánh, giảm thiểu rủi ro kinh doanh và đảm bảo lợi ích của khách hàng. Bên cạnh đó, việc phân cấp uỷ quyền cần được thực hiện hiệu quả, tạo điều kiện cho chi nhánh trong việc quyết định mức lãi suất đại trà. FTP (Fund Transfer Pricing) là thuật ngữ chỉ lãi suất “mua” vốn và “bán” vốn, được thực hiện giữa Hội sở với các Đơn vị kinh doanh. Các chi nhánh/phòng giao dịch sẽ trở thành các đơn vị kinh doanh và thực hiện việc bán toàn bộ tài sản nợ (tiêu biểu là huy động vốn) về Hội sở và thu lãi, đồng thời mua từ Hội sở toàn bộ tài sản có ( tiêu biểu là khoản cho vay). Như vậy rủi ro trong thanh khoản và rủi ro lãi suất sẽ được đưa về Hội sở. Để tăng cường thu hút khách hàng, giá vốn FTP cần được xây dựng với mức giá riêng cho từng nhóm khách hàng, tăng mức giá FTP đối với những khách hàng quan trọng, để từ đó cấp Chi nhánh có điều kiện thuận lợi, linh hoạt hơn khi thực hiện chính sách thu hút và giữ chân khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các đối thủ khác trên thị trường.
Thứ hai, BIDV Việt Nam cần thực hiện phân cấp uỷ quyền trong huy động vốn
Việc phân cấp uỷ quyền trong huy động vốn sẽ giúp tăng tính chủ động khi quyết định mức lãi suất huy động tại các chi nhánh. Điều này cũng đồng nghĩa với việc trao quyền chủ động cho mỗi chi nhánh. Tuy nhiên cũng cần có định mức khống chế như quy định cụ thể về số dư huy động, biên độ lãi suất để đảm bảo việc kiểm soát và an toàn kinh doanh. Nếu có thể thực hiện tốt việc trao quyền chủ động tại các chi nhánh, việc khai thác nguồn vốn huy động sẽ có nhiều bước đột phá hơn, hiệu quả hơn đồng thời cũng dễ dàng hơn. Điều này hoàn toàn có thể đạt được khi các nhân viên ngân hàng làm việc trực tiếp tại địa phương mới là những người thường xuyên tiếp xúc và làm việc với khách hàng cũng như thấu hiểu nguyện vọng và nhu cầu của khách hàng nhất. Chính vì vậy, khi thực hiện trao quyền chủ động tại các chi nhánh ngân hàng cũng tương đương với việc giúp ngân hàng tổng hoạt động tốt hơn, cụ thể hơn.
Thậm chí, điều này cũng được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định thực hiện theo quy mô rộng với các cấp tương đương là các ngân hàng thương mại. Theo đó, Điều 4 Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định: “Các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, thì TCTD phải ban hành quy định nội bộ về cấp tín dụng. Các quy định nội bộ này phải được rà soát, xem xét sửa đổi, bổ sung định kỳ ít nhất một năm một lần. Như vậy, các NHTM như là “cánh tay nối dài” của các chủ thể có thẩm quyền ban hành các văn bản quy phạm pháp luật. Trên cơ sở quy định của các quy phạm pháp luật, NHTM cần đặt ra quy định nội bộ đề cập đến vấn đề về nguyên tắc phân cấp, ủy quyền việc quyết định, phê duyệt cấp tín dụng, quy định về việc phân tán rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng; phương pháp quyết định cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan ở mức từ 1% vốn tự có của TCTD trở lên, công khai, minh bạch giữa khâu thẩm định, cấp tín dụng và cơ cấu lại nợ, ngăn ngừa xung đột lợi ích giữa người thẩm định, người quyết định cấp tín dụng và khách hàng là người có liên quan của những người này”.
Theo Thông tư trên, việc áp dụng phân cấp uỷ quyền cho các ngân hàng thương mại cũng đồng nghĩa với việc phân quyền hoạt động một cách sâu sát nhất
cho các chủ thể tín dụng dưới sự quản lý của các cơ quan có thẩm quyền ban hành các văn bản quy phạm pháp luật. Điều này đồng nghĩa với việc các ngân hàng thương mại là chủ thể đơn lập hoạt động dưới sự giám sát của các tổ chức pháp luật và làm việc dựa theo các quy định được pháp luật ban hành. Dựa trên nguyên tắc này, các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng BIDV chi nhánh Việt Nam nói riêng có thể thực hiện mô hình tương tự với hệ thống ngân hàng của mình. Việc phân cấp uỷ quyền trong huy động vốn một cách chủ động cho các chi nhánh ngân hàng dưới cơ chế hoạt động cụ thể dựa trên các quy định và các chế tài nghiêm ngặt rõ ràng về mức độ huy động vốn, tỉ lệ lãi suất hay số dư và biên độ lãi suất sẽ giúp các ngân hàng kiểm soát được hoạt động huy động vốn tín dụng mà vẫn đem lại tính chủ động trong công việc. Điều này tương tự với việc giám sát từ xa dựa trên các quy định cụ thể vừa giúp ngân hàng tổng BIDV Việt Nam giảm bớt gánh nặng khi phải rà soát, kiểm tra sát sao hoạt động của từng ngân hàng đồng thời giúp kích thích hoạt động và tính chủ động của từng ngân hàng chi nhánh theo một khuôn khổ nhất định. Trong khi đó, ngân hàng BIDV Việt Nam vẫn có thể dễ dàng kiểm soát dựa trên các quy định chế tài chung về mức lãi suất và biên độ huy động vốn.
Thứ ba, cần phát triển hơn nữa các sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng tập khách hàng
Trong đó chú trọng đầu tư các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh của ngân hàng và tạo được sự an toàn, chủ động khi sử dụng vốn. Hoạt động nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng trong thời gian tới phải thật sự hiệu quả, từ đó xây dựng các sản phẩm tiền gửi, dịch vụ dành cho khách hàng theo từng mục đích, nhu cầu khác nhau. Phân loại khách hàng sẽ giúp ngân hàng đưa ra được chính sách giá, thiết kế sản phẩm, chính sách Marketing hoàn hảo nhất, thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng, là biện pháp hữu hiệu để thu hút và tăng cường khách hàng lựa chọn và sử dụng các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp.
Mỗi khách hàng theo từng độ tuổi, trình độ, điều kiện tại từng thời điểm và địa phương sinh sống sẽ có các nhu cầu khác nhau cũng như tiềm năng huy động vốn tín dụng khác nhau. Chính vì vậy, việc xây dựng các sản phẩm và dịch vụ cụ thể, phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng sẽ giúp khai thác triệt để nguồn
vốn huy động. Ngoài ra, điều này góp phần tiếp cận khách hàng một cách nhanh chóng, hiệu quả nhất, dễ dàng lấy được thị phần cũng như xây dựng được lòng tin của khách hàng.
Thứ tư, đẩy mạnh áp dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại vào hoạt động ngân hàng
Áp dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại, tiên tiến vào các hoạt động ngân hàng, trở thành ngân hàng hiện đại nhất cả nước, sánh ngang với các cường quốc trên toàn thế giới. Cải tiến và ứng dụng công nghệ cao, công nghệ điện tử, viễn thông, mạng internet là điều tất yếu mà bất cứ ngân hàng nào cũng cần thực hiện để có thể cạnh tranh trong thời buổi hội nhập ngày càng sâu rộng như hiện nay.
Nhất là khi hiện nay, việc áp dụng các kỹ thuật hiện đại và công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng được thực hiện một cách sâu rộng thì việc chạy đua công nghệ sẽ đem lại nhiều hiệu quả và đổi mới tích cực cho các ngân hàng. Hơn thế nữa, khi hiện nay đa phần khách hàng đều cập nhật công nghệ một cách nhanh chóng, kịp thời thì việc áp dụng kỹ thuật và công nghệ cũng phần nào đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và tránh việc trở nên lỗi thời trước khách hàng.
Thứ năm, BIDV Việt Nam cần tăng cường hỗ trợ các Chi nhánh trong công tác đào tạo cán bộ, nhân viên
Việc đào tạo các cán bộ nhân viên làm việc trong Ngân hàng là chiến lược lâu dài đồng thời cũng là hướng đi đúng đắn giúp các ngân hàng chi nhánh nói riêng và ngân hàng BIDV nói chung hoạt động tốt hơn, hiệu quả hơn. Chính những cán bộ ngân hàng mới thực sự là những người thường xuyên làm việc, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, chính vì vậy, họ mới là những người truyền đạt các dịch vụ, sản phẩm và chính sách của ngân hàng đến với khách hàng một cách cụ thể, trực quan, rõ ràng và nhanh chóng nhất. Do đó, việc thực hiện đào tạo các bộ ngân hàng tại các ngân hàng chi nhánh sẽ giúp tăng hiệu quả làm việc tại đây. Tuy nhiên do bất cập về kiến thức khả năng cũng như trình độ, việc thực hiện tự đào tạo tại ngân hàng chi nhánh khó có thể đem lại hiệu quả nếu không có sự giúp đỡ từ phía ngân hàng tổng BIDV chi nhánh Việt Nam. Hơn thế nữa, các quy định và kế hoạch cụ thể luôn
được triển khai từ ngân hàng tổng, vì vậy việc trực tiếp đào tạo và xây dựng kế hoạch đào tạo từ BIDV Việt Nam sẽ đem lại hiệu quả cao hơn, chính xác hơn và chuyên nghiệp hơn,
Theo đó, ngân hàng BIDV Việt Nam cần hỗ trợ đào tạo cán bộ tại các ngân hàng chi nhánh nói chung và ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long nói riêng về các vấn đề như:
- Đào tạo về kiến thức, chuyên môn, nghiệp vụ, các kỹ năng như quản lý, thiết kế, phát triển sản phẩm và triển khai, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng tìm hiểu thông tin khách hàng…
- Đào tạo về sản phẩm huy động vốn: định kỳ tổ chức các khoá đào tạo kỹ năng bán hàng theo các cấp độ, nâng cao kiến thức về sản phẩm. Đặc biệt là khi cung cấp sản phẩm mới, Ngân hàng cần tổ chức các buổi tập huấn giúp nhân viên hiểu được sản phẩm thì mới có thể tư vấn, thuyết phục khách hàng.
- Tiến hành xây dựng cẩm nang tín dụng, hướng dẫn chi tiết các sản phẩm tiền gửi dành cho cán bộ quan hệ khách hàng và cập nhật thường xuyên những nội dung mới hay những điều chỉnh nếu có.
Thứ 6, Ngân hàng BIDV Việt Nam cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý
Việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý không chỉ giúp các nhân viên tại ngân hàng làm việc dễ dàng hơn mà còn góp phần tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường. Ngày nay có thể thấy cuộc chạy đua trong ngành ngân ngân hàng rất quyết liệt, đặc biệt với các ngân hàng mới, ngân hàng nước ngoài nhằm thu hút và lôi cuốn khách hàng. Bởi thực chất bất cứ cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp nào khi lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng đều mong muốn kiếm được mức lợi nhuận là cao nhất, gia tăng lợi ích cho bản thân. Và để không bị đánh giá thấp, BIDV Việt Nam cũng cần có được sự thu hút này. Trên thực tế, điều khiến khách hàng lựa chọn đầu tư vốn vào một ngân hàng hay tổ chức tín dụng cụ thể được quyết định dựa trên độ uy tín, tốc độ tăng trưởng và mức lãi suất của mỗi ngân hàng. Do đó việc chiếm được lợi thế về lãi suất sẽ giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc xây dựng được lòng tin
với khách hàng. Từ đó, dễ dàng có được thị phần khách hàng rộng lớn tại địa phương.