Sở dĩ các ngân hàng đều cần chú trọng và thực hiện giải pháp này bởi hạn chế trong tăng trường nguồn vốn có nguyên nhân lớn xuất phát từ việc các sản phẩm tiền gửi và kỳ hạn gửi chưa đa dạng, linh hoạt. Bởi khoảng thời gian và các hình thức có lượng tiền nhàn rỗi rất khác nhau đối với từng khách hàng. Nếu không đáp ứng được điều này sẽ phải bỏ qua khá nhiều lượng vốn tiềm năng. Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng trong và ngoài nước ngày càng gay gắt, BIDV Hạ Long muốn duy trì và mở rộng phát triển hơn nữa cần phải chủ động tăng cường thị phần huy động vốn bằng cách đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Một mặt ngân hàng cần hoàn thiện hơn nữa các hình thức huy động truyền thống, mặt khác tiếp tục nghiên cứu thêm các hình thức mới, có thể học tập kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại cổ phần hoặc các ngân hàng đối thủ để đem tới các dịch vụ gia tăng lợi ích cho các sản phẩm huy động vốn. Các giải pháp cụ thể như sau:
- Mở rộng hình thức tiền gửi trong dân bao gồm các hình thức như: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ. Trong đó đa dạng các hình thức tiết kiệm bằng các sản phẩm tiền gửi hấp dẫn: tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có kỳ hạn VNĐ đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm có kỳ hạn VNĐ đảm bảo bằng USD, tiết kiệm hàng tháng, … Bên cạnh đó cũng cần đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi để tận dụng tối đa các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư: không chỉ dừng lại bằng các kỳ hạn quen thuộc như khôn kỳ hạn, có kỳ hạn ( 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng hay 1 năm…) mà cần tăng hoặc giảm để tạo nên các loại kỳ hạn mới. Đặc biệt BIDV chi nhánh Hạ Long cần có giải pháp thực hiện tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn, tăng lợi ích cho người dân. Ví dụ, khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn nhưng khi gửi được từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ để được hưởng quyền lợi của loại tiền gửi có kỳ hạn. Việc linh hoạt này sẽ giúp ngân hàng gia tăng được sự hấp dẫn và tạo nên sự khác biệt để thu hút tiền gửi.
- Sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích: Đây là hình thức gửi tiền mà ngân hàng và khách hàng xác định rõ mục đích sử dụng của việc gửi tiền và khoản tiền gửi, thời hạn gửi thường là trung và dài hạn. Đối tượng chủ yếu của các sản phẩm tiền gửi có mục đích đó là hướng tới những người có thu nhập thấp nhưng mức thu nhập đều và ổn định. Họ không có đủ một số tiền lớn cho một dự định chi tiêu trong tương lai nên việc gửi để tích luỹ cho sau này là lựa chọn phù hợp và rất được quan tâm, có lợi cho cả ngân hàng và khách hàng. Khi biết được mục đích gửi tiền của khách hàng, nhân viên ngân hàng sẽ tuỳ chọn vào mục đích đó để tư vấn sản phẩm tiền gửi và thời hạn phù hợp nhất. Một số hình thức gửi tiền có mục đích tiêu biểu như:
+ Gửi tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích luỹ (tiết kiệm nhân thọ): đặc điểm của loại tiền gửi tiết kiệm này tương tự như bảo hiểm nhân thọ từ các công ty bảo hiểm. Đây là hoạt động có ý nghĩa xã hội sâu sắc, đảm bảo cho khách hàng khi về già không còn khả năng lao động cao có mức sống ổn định, được hưởng các dịch vụ chăm sóc tốt nhất.
+ Tiết kiệm nhà ở: Hình thức này đang rất phát triển, nhất là đối với những khách hàng trẻ, nhu cầu mua nhà, xây nhà lớn. Việc mua nhà, làm nhà cần tới khoản
tiền lớn và sự chuẩn bị khá lâu dài. Với những người tài chính có hạn, họ sẽ gửi dần tiền vào ngân hàng để tích luỹ đến lúc nào thích hợp sẽ rút ra để mua nhà, xây nhà. Để tăng sức hấp dẫn, Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long cần có chính sách cho khách hàng gửi tiết kiệm nhà ở vay thêm ưu đãi với những người gửi thường xuyên, đều đặn. Tức là khi khách hàng gửi tiết kiệm để mua nhà với một mức đủ lớn thì có thể vay thêm để mua nhà trong thời gian sớm hơn. Việc kết hợp giữa lợi ích của khách hàng với lợi ích của ngân hàng sẽ mở ra tương lai tốt đẹp cho hình thức gửi tiền này.
+ Tiết kiệm mua sắm: Rất nhiều người muốn mua những sản phẩm có giá trị cao như ô tô, xe máy nhưng chưa đủ về tài chính có thể chọn hình thức tiết kiệm này để hàng tháng gửi vào ngân hàng một khoản tiền, tích luỹ dần đồng thời được hưởng lãi cho tới khi có được số tiền mong muốn và rút ra để thực hiện việc mua sắm như đã định. Cũng giống như tiết kiệm nhà ở, ngân hàng cần có chính sách cho vay ưu đãi để khuyến khích khách hàng gửi tiền, gia tăng lợi ích cho cả người gửi và ngân hàng.
+ Tiết kiệm du học: nhắm tới các gia đình có mong muốn cho con đi hu học. Một trong những yêu cầu để du học đó là việc chứng minh tài chính. Bố mẹ có thể gửi tiết kiệm dần để sử dụng và chứng minh khi con đi du học.
- Bên cạnh việc tìm hiểu, nghiên cứu và xem xét để áp dụng các hình thức mới cũng cần quan tâm tới việc huy động vốn qua phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu. Đây là hình thức huy động vốn an toàn và có tính ổn định cao.
- Thực hiện “Chứng khoán hoá” các khoản tiền gửi trung và dài hạn. Mục đích của hoạt động này đó là giúp người sở hữu có thể linh hoạt chuyển đổi khi mong muốn đồng thời đây cũng là biện pháp hữu hiệu giúp nâng cao nguồn vốn trung, dài hạn đối với ngân hàng. Phương pháp thực hiện là phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền xác định. Công cụ này được sử dụng hiệu quả, tạo nhiều lợi nhuận và lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng. Cần chú ý rằng chi phí dùng để huy động vốn qua hình thức này tuy có lớn hơn chi phí huy động qua các nguồn tiền gửi kể trên nhưng vẫn thấp hơn so với việc đi vay. Do đó khi khó khăn trong việc
huy động vốn qua tiền gửi thì đây là giải pháp hữu hiệu giúp ngân hàng chủ động, tiết kiệm chi phí và tăng cường nguồn vốn trung, dài hạn.