Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng tác động đến nền kinh tế của mỗi quốc gia. Việc điều chỉnh lãi suất có ảnh hưởng rất lớn đến việc thu hút vốn, nhất là vốn trung và dài hạn. Có thể nói mức lãi suất chính là mục tiêu hàng đầu mà khách hàng quan tâm khi gửi tiền vào ngân hàng trong thời hạn dài bởi mọi người đều mong muốn khoản tiền nhàn rỗi của mình sẽ sinh lời nhiều nhất khi gửi tiết kiệm. Lãi suất ngân hàng hợp lý phải thoả mãn được các yếu tố: có lợi cho người gửi, có lợi cho người đi vay và có lợi cho ngân hàng. Cụ thể:
- Để đảm bảo lợi ích cho khách hàng gửi tiền, lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỉ lệ lạm phát dự kiến để tạo được giá trị tăng thêm cho khoản tiền gửi.
- Lãi suất mà ngân hàng cho vay phải nhỏ hơn tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp để đảm bảo lợi nhuận thu được cho doanh nghiệp hoạt động khi tham gia vay vốn.
- Lãi suất được xác định theo nguyên tắc thị trường và trong mối quan hệ về vốn: lãi suát đầu ra được quyết định, phụ thuộc vào lãi suất đầu vào và phải đảm bảo lãi suất thực dương để tạo lợi nhuận cho ngân hàng. Lãi suất trong hệ thống ngân hàng phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì được hưởng mức lãi suất càng cao. Hiện nay cách xác định lãi suất huy động thường bằng tỷ lệ lạm phát bình quân hoặc lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính.
Khi ngân hàng lựa chọn lãi suất phải đảm bảo tạo nên việc gia tăng quy mô tổng nguồn vốn có thể huy động được đồng thời phải tiết kiệm chi phí huy động, tăng tính ổn định, hạn chế tối đa rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, tạo điều kiện tốt nhất cho các hoạt động, dịch vụ khác diễn ra, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực.
Chính sách lãi suất huy động là một công cụ quan trọng không chỉ với BIDV Hạ Long mà với tất cả các ngân hàng thương mại trên thị trường trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và doanh nghiệp. Nâng cao hiệu quả huy động vốn
không chỉ là tăng cường nguồn vốn huy động được mà còn bao gồm cả việc giảm chi phí huy động trên một đơn vị vốn. Chính vì vậy đòi hỏi lãnh đạo BIDV cần đưa ra được mức lãi suất hợp lý có sức hấp dẫn cao, tạo lợi ích lớn hấp dẫn cho khách hàng đồng thời giảm tối đa chi phí huy động. Một số giải pháp cho vấn đề này được đưa ra như sau:
- Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh, khuyến khích, đề cao khách hàng gửi tiền dài hạn bằng việc trả lãi cao và tặng quà. Các chương trình khuyến mại, quà tặng đang được nhiều ngân hàng áp dụng với giải thưởng cao và hấp dẫn, thu hút được rất nhiều khách hàng tham gia.
- Nên có chính sách hợp lý về lãi suất và các điều kiện, thủ tục linh hoạt với khoản tiền rút trước thời hạn. Nhìn chung việc rút tiền trước thời hạn không được khuyến khích vì sẽ làm mất tính ổn định của nguồn vốn, nhất là với các khoản tiền lớn. Tuy nhiên thực tế có không ít trường hợp khách hàng buộc phải rút tiề trước thời hạn. Đây cũng là một trong những lo lắng của người gửi khi đứng trước việc lựa chọn các kỳ hạn gửi tiền. chính vì vậy, để tăng thêm tính cạnh tranh, tạo sự yên tâm, Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long vẫn đồng ý và tạo điều kiện cho khách hàng rút trước hạn. Khách hàng vẫn nhận được lãi suất cho khoản tiền gửi của mình nhưng mức lãi suất sẽ thấp hơn lãi suất của thời hạn đã thoả thuận.
- Mở rộng các hình thức trả lãi. Bên cạnh các hình thức trả lãi truyền thống như trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng năm, Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long có thể nghiên cứu và áp dụng theo hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Mục đích của cách trả lãi này đó là khuyến khích những khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, gia tăng nguồn vốn huy động. Với cùng một kỳ hạn, ngân hàng có thể tăng mức lãi suất đối với những khoản tiền lớn.
Dự báo trong những năm tới, các dịch vụ ngân hàng trở nên quen thuộc và sử dụng phổ biến, phát triển hơn, các hoạt thanh toán qua ngân hàng được hiện đại hoá, các ngân hàng sẽ tiến tới không trả lãi cho các khoản tiền gửi không kỳ hạn.