Tùy thuộc vào loại hình tổ chức hoạt động, mục tiêu khi thành lập và định hướng hoạt động mà sản phẩm, dịch vụ của các tổ chức TCVM là rất khác nhau ở Việt Nam. Nhìn chung, điểm ưu việt của hoạt động tài chính vi mô ở Việt Nam so với một số nước trên thế giới trong đó có Malaysia là về sự đa dạng và khá đầy đủ trong cung cấp các sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng nghèo đói.
• Dịch vụ cho vay quy mô nhỏ
Đây là dịch vụ cơ bản của tất cả các tổ chức TCVM trên thế giới. Tại Việt Nam, dịch vụ này được cung cấp bởi tất cả các đơn vị tham gia vào lĩnh vực TCVM như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank), Ngân hàng Chính sách Xã hội, ba tổ chức TCVM chính thức là TYM, M7-MFI và Tổ chức TCVM Thanh Hóa; và các tổ chức phi chính thức khác. Agribank cũng có những sản phẩmtín dụng được thiết kế riêng dành cho người nghèo, người có hoàn cảnh khó khăn, đặc biệt là thuộc khu vực nông thôn Việt Nam có thể có hoặc không có tài sản đảm bảo như: cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân, cho vay người lao động làm việc ở nước ngoài, cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ; cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ. NHCSXH cũng có biểu lãi suất ưu đãi để cho vay các hộ nghèo và cận nghèo, các hộ thuộc đối tượng chính sách khác (Bảng 3.5).
Bảng 3.5 – Đối tượng vay và lãi suất cho vay của NHCSXH
Đối tượng cho vay Lãi suất Hộ nghèo
Cho vay hộ nghèo 6,6%/năm
Cho vay hộ nghèo tại 64 huyện nghèo theo Nghị quyết 30a năm
2008 của Chính phủ 3,3%/năm
Hộ cận nghèo
Cho vay hộ cận nghèo 7,92%/năm
Hộ mới thoát nghèo
Cho vay hộ mới thoát nghèo 8,25%/năm
Học sinh, sinh viên
Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn 6,6%/năm
Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm
Cho vay người lao động là người thuộc đối tượng chính sách đang sinh sống tại vùng có điều kiện kinh tế - xã hội đặc biệt khó khăn,
người khuyết tật 3,3%/năm
Cho vay hộ gia đình vay vốn cho người lao động mà người lao động là người dân tốc thiểu số đang sinh sống tại vùng có điều
kiện kinh tế - xã hội đặc biệt khó khăn, người khuyết tật. 3,3%/năm Cho vay cơ sở sản xuất kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao
động trở lên là người khuyết tật 3,3%/năm
Cho vay cơ sở sản xuất kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao
động trở lên là người đối tượng chính sách 3,3%/năm
Cho vay cơ sở sản xuất kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao
động trở lên là người khuyết tật và người dân tộc thiểu số 3,3%/năm
Cho vay các đối tượng khác 6,6%/năm
Cho vay người lao động là hộ nghèo và người dân tộc thiểu số
thuộc 64 huyện nghèo theoNghị quyết 30a của Chính phủ 3,3%/năm Cho vay các đối tượng còn lại thuộc 64 huyện nghèo theo Nghị
quyết 30a năm 2008 của Chính phủ 6,6%/năm
Cho vay xuất khẩu lao động 6,6%/năm
Các đối tượng khác theo quyết định của Chính phủ
Cho vay mua nhà trả chậm Đồng bằng sông Cửu Long 3%/năm
Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn 9,0%/năm
Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn 9,0%/năm
Cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn 1,2%/năm
Cho vay phát triển lâm nghiệp 6,6%/năm
Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 9,6%/năm
Cho vay hộ nghèo làm nhà ở 3%/năm
Cho vay ưu đãi nhà ở xã hội (theo Quyết định số 1013/QĐ-TTg
ngày 06/6/2016 đến hết ngày 31/12/2016) 4,8%/năm
Nguồn: NHCSXH 2017
Sản phẩm này có thời gian cho vay linh hoạt từ ngắn, trung đến dài hạn, mức cho vay theo thỏa thuận, hình thức trả nợp gốc và lãi linh hoạt theo thỏa thuận; là một trong những lựa chọn tốt dành cho các khách hàng nghèo đói thuộc khu vực nông thôn Việt Nam. Khách hàng được yêu cầu phải tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn vay ngắn hạn và 20% tổng nhu cầu vốn vay trung dài hạn. Khoản vay theo chương trình này không cần tài sản đảm bảo, được giải ngân một lần hoặc nhiều lần tùy nhu cầu của khách hàng. Tương tự, ba tổ chức TCVM chính thức ở Việt Nam là TYM, M7-MFI, Tổ chức TCVM Thanh Hóa cũng cho vay vi mô dưới hai hình thức là cho vay theo nhóm và cho vay cá nhân độc lập.
Theo tác giả đánh giá, sản phẩm tín dụng vi mô tại Việt Nam đã cung cấp đủ các khoản vay với mục đích đa dạng cho người nghèo với chế độ lãi suất ưu đãi, không yêu cầu tài sản bảo đảm, mô hình thanh toán dần theo tuần hoặc theo tháng đã
giúp giảm gánh nặng của người nghèo; cũng giống với xu hướng chung và vai trò cốt lõi của tài chính vi mô. Tuy nhiên, như nhắc tới ở phần trên, do quy định của chính sách pháp luật mà số tiền vay tối đa đối với khách hàng hiện nay theo tác giả là còn thấp, làm hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn của người nghèo và người có hoàn cảnh khó khăn. Ngoài ra, một số lĩnh vực kinh doanh và sản xuất của khách hàng tài chính vi mô là theo vụ mùa, theo đợt, nên có thể các quy định định kỳ tuần hoặc tháng để áp dụng cho tất cả đối tượng là chưa linh hoạt.
Không những thế, một trong các hạn chế của tín dụng vi mô ở Việt Nam là việc xác định khách hàng mục tiêu và phân chia các phân đoạn thị trường giữa các tổ chức cung cấp dịch vụ. Trong khi Agribank là tổ chức ra đời sớm nhất thì ngân hàng này do chiến lược kinh doanh chưa tách biệt hoàn toàn với đặc trưng của một ngân hàng thương mại hướng tới lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, từ đó chỉ tập trung vào phân đoạn khách hàng thu nhập trung bình và cao ở nông thôn. Theo một điều tra phân tích về TCVM Việt Nam năm 2011, hiện tại chỉ có ngân hàng chính sách xã hội và các tổ chức TCVM là tập trung nhiều hơn vào nhóm khách hàng có thu nhập thấp và nghèo đói.
Bảng 3.6 – Bảng so sánh tổng thu nhập, chi tiêu và tiết kiệm của các hộ gia đình là khách hàng của các tổ chức tài chính vi mô năm 2010
Đơn vị: Triệu đồng/năm
Tổ chức Các giá trị Thu nhập Chi tiêu Tiết kiệm
Ngân hàng
chính sách xã hội
Trung bình 37,7 33,48 3,22
Giá trị xuất hiện nhiều nhất 30,0 24,0 0,0
Giá trị lớn nhất 660,0 660,0 30,0
Quỹ tín dụng nhân dân
Trung bình 80,95 57,18 26,74
Giá trị xuất hiện nhiều nhất 40,0 30,0 0,0
Giá trị lớn nhất 600,0 320,0 540,0
Tổ chức tài chính vi mô
Trung bình 46,28 38,57 7,57
Giá trị xuất hiện nhiều nhất 50,0 20,0 0,0
Giá trị lớn nhất 200,0 180,0 80,0
Cũng trong điều tra này, số liệu cho thấy tỷ lệ hộ nghèo vay vốn (thể hiện qua sổ hộ nghèo của địa phương) là khá ít, chỉ chiếm 27,29% tổng mẫu. Trong đó, Quỹ TDND chỉ cung cấp khoản vay cho 5,3% hộ nghèo; và NHCSXH vẫn là đơn vị đi đầu trong hỗ trợ hộ nghèo với tỷ lệ này là 52,75%, phù hợp với lập luận ở trên.
Hình 3.6 – Tỷ lệ khách hàng là hộ nghèo được vay vốn ở các tổ chức TCVM (Đơn vị: %)
Nguồn: Điều tra phân tích về tài chính vi mô Việt Nam 2011
Bên cạnh đó, các hoạt động TCVM tại Việt Nam còn gặp phải một hạn chế lớn về mục đích sử dụng khoản vay của người nghèo. Hiện tại, các tổ chức này hoặc ngay cả Chính phủ Việt Nam vẫn chưa có nhiều nỗ lực để truyền thông đến người nghèo giúp họ hiểu được rằng TCVM có thể giúp họ ngay cả trong các tình huống ngặt nghèo của cuộc sống như ốm đau, tai nạn, hay thậm chí vay để trả nợ các khoản vay hiện có. Người nghèo nói riêng hay khách hàng của các dịch vụ tài chính phần nhiều vẫn quen thuộc với các khoản vay để sử dụng cho sản xuất, kinh doanh và e ngại nhận nợ để tiêu dùng hay giáo dục. Điều đó thể hiện qua mục đích sử dụng các khoản vay của khách hàng trong bảng thông tin dưới đây.
27,29 19,06 5,3 52,75 72,71 80,94 94,7 47,25 0% 20% 40% 60% 80% 100% NHCSXH Các tổ chức TCVM QTDND Tổng cộng
Bảng 3.7 – Mục đích sử dụng các khoản vay của khách hàng tại các tổ chức tài chính vi mô Việt Nam năm 2011 Mục đích sử dụng Số lượng khoản vay Tỷ lệ % trên tổng số khoản vay Giá trị vay trung bình (triệu đồng) Tổng giá trị vay (triệu đồng) Sản xuất 777 56,72% 17 13.428 Kinh doanh 333 27,31% 42 13.910 Tiêu dùng 59 4,31% 28 1.644 Chữa bệnh 6 0,44% 46 274 Trả nợ 1 0,07% 60 60 Khác 194 14,16% 20 3.910
Nguồn: Điều tra phân tích về tài chính vi mô Việt Nam 2011
Số lượng khoản vay cho mục đích kinh doanh chiếm tỷ lệ chỉ bằng khoảng một nửa so với mục đích sản xuất nhưng lượng vốn vay cho mục đích này khá lớn, lên tới 13.910 triệu đồng, và chiếm tỷtrọng cao nhất về giá trị vốn vay trong tất cả các mục đích. Như vậy, mặc dù số lượng các khoản vay ít hơn hẳn, nhưng giá trị vốnvay lại rất lớn, cho thấy hạn mức của mỗi khoản vay kinh doanh rất lớn, giá trị vay trung bình vào khoảng 42 triệu. Mặc dù một trong những vai trò của TCVM là giải pháp an toàn và tối ưu cho người nghèo trong những tình huống chịu tổn thương thì số lượng khoản vay dành cho các mục đích này như chữa bệnh, trả nợ lại không nhiều.
Một hạn chế của hoạt động TCVM tại Việt Nam là hình thức các khoản vay vi mô theo nhóm vẫn chưa phát triển đủ mạnh, ví dụ như dữ liệu trong Bảng 3.8 dưới đây cho thấy, tỷ lệ khoản vay theo nhóm của NHCSXH là 62,04%, của các tổ chức TCVM là 70,70%, trong khi của Quỹ TDND chỉ là 2,04%. Xét tổng thể, tổng số khoản vay theo nhóm chỉ chiếm 48,14%. Theo ý kiến tác giả, nguyên nhân của sự chênh lệch này có thể đến thừ hai thực tế của quá trình tiếp cận khách hàng và cấp vốn vay của các tổ chức này. Thứ nhất, với NHCSXH và các tổ chức TCVM, cách thức phổ biến để tìm khách hàng mục tiêu là thông qua các đoàn thể tại địa
phương như các hội liên quan đến phụ nữ, hội cực chiến binh, hay sở lao động thương binh xã hội để qua đó làm việc với các tổ trưởng, nhóm trưởng. Do không chủ động làm việc trực tiếp với từng cá nhân, nên một cách tự nhiên hình thức cho vay theo nhóm chiếm ưu thế và cũng chứng minh là hình thức cho vay phù hợp, giúp tiết kiệm chi phí và nỗ lực. Tuy nhiên, quá trình truyền thông thông tin đầy đủ tới người dân, lập danh sách những cá nhân nghèo có nguyện vọng vay, phù hợp với điều kiện vay ở địa phương sẽ kéo dài trong một thời gian nhất định. Trong lúc đó, những cá nhân có nhu cầu và nắm được thông tin thường đã chủ động tìm hiểu và đăng ký trực tiếp một cách nhanh chóng. Tỷ lệ chênh lệch về số lượng khoản vay theo hình thức ở hai tổ chức này là không nhiều. Trong khi đó, nguyên nhân thứ hai, các quỹ TDND thường hoạt động độc lập, chủ yếu cung cấp dịch vụ ngay trong cộng đồng dân cư gần gũi và không qua trung gian nào khác. Các cá nhân biết đến quỹ TDND sẽ chủ động trao đổi và đăng ký vay, nên việc vay theo cá nhân là phổ biến hơn.
Bảng 3.8 – Hình thức vay ở các tổ chức tài chính vi mô Việt Nam năm 2011 Hình thức vay NHCSXH Qũy TDND Tổ chức TCVM Số khoản vay % Số khoản vay % Số khoản vay % Nhóm 304 62,04% 8 2,04% 345 70,70% Cá nhân 186 37,96% 385 97,96% 140 28,69% Khác 0 0,00% 0 0,00% 3 0,61%
Nguồn: Điều tra phân tích về tài chính vi mô Việt Nam 2011
• Huy động vốn và tiết kiệm vi mô
Agribank với tư cách là một ngân hàng thương mại thì hoàn toàn có khả năng huy động vốn theo luật định. Tuy nhiên, cũng giống như nhiều ngân hàng thương mại khác, Agribank khá hạn chế việc cung cấp dịch vụ tiết kiệm vi mô cho người nghèo, bởi chi phí quản lý và vận hành đối với những khoản vay nhỏ là rất cao, trong khi tính kinh tế thì thấp hoặc không có. Chưa kể, phòng giao dịch Agribank phục vụ
chung tất cả các đối tượng, nên người nghèo và người có hoàn cảnh khó khăn gặp phải mặc cảm, tự ti khi đến ngân hàng chỉ để gửi một khoản tiền cực nhỏ, thậm chí là vài nghìn, vài chục nghìn đồng.
NHCSXH cũng thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ trong đó có huy động vốn và được nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước đầu tư cho các chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội. Sản phẩm “tiền gửi tiết kiệm dành cho người nghèo” cũng là một nội dung đặc biệt quan trọng của ngân hàng này. Ban đầu, dịch vụ này được thử nghiệm vào năm 2007, tại 3 tỉnh đặc trưng cho các vùng khác nhau ở Việt Nam (Hòa Bình, Hải Phòng, Gia Lai), 4 huyện ở mỗi tỉnh và 3 xã ở mỗi huyện; sau đó được mở rộng và rút kinh nghiệm để đưa ra sản phẩm tối ưu hơn, áp dụng trên phạm vi rộng hơn. Với sản phẩm này, NHCSXH nhận tiền gửi của người nghèo là thành viên các Tổ Tiết kiệm và Vay vốn thông qua Tổ trưởng. Các Tổ trưởng nhận tiền gửi từ các thành viên trong tổ, sau đó hàng tháng hoặc hàng quý nộp cho cán bộ NHCSXH tại Điểm giao dịch xã vào ngày giao dịch theo quy định. Mỗi Tổ chỉ có một sổ tiết kiệm để theo dõi các khoản tiết kiệm của Tổ viên.Mức gửi phụ thuộc vào khả năng kinh tế của từng tổ viên, không khống chế mức gửi tối thiểu (từ 1.000 đồng) hay tối đa. Ngoài ra, trong trường hợp tổ viên vì lý do khách quan, chưa có tiền để gửi tiết kiệm định kỳ theo đúng thời hạn Tổ Tiết kiệm và Vay vốn đã quy định thì tổ viên được gửi tiết kiệm chậm nộp kỳ này vào kỳ tiếp theo, việc chậm nộp như vậy không quá 3 lần liên tiếp đối với gửi theo tháng và 2 lần liên tiếp đối với gửi theo quý.Người gửi tiền có thể gửi hoặc rút tiền tiết kiệm tùy theo nhu cầu của họ, được hưởng lãi suất không kỳ hạn của ngân hàng và cũng không bắt buộc trừ tiết kiệm vào nợ vay chỉ khi người gửi có nhu cầu và tự nguyện nhờ thanh toán. Mô hình này rất linh hoạt, sử dụng chính mối quan hệ nội bộ nhóm để tiết kiệm chi phí di chuyển, thu tiền, kiểm tra và theo dõi; đồng thời có tác dụng khuyến khích tiết kiệm từ người nghèo.
Song song đó, ba tổ chức TCVM chính thức của Việt Nam sau khi có giấy phép hoạt động đã có thể triển khai huy động vốn tiết kiệm tự nguyện, vừa có tác
dụng bổ sung vào nguồn vốn của các tổ chức này, vừa giúp tăng tỷ lệ tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo.
Tuy nhiên, hoạt động huy động tiết kiệm vi mô còn tương đối nhỏ bé so với tín dụng. Ước tính số hộ tiết kiệm ở nông thôn Việt Nam giai đoạn 2009 – 2010 (NHCSXH, 2010 và Agribank 2008, Bộ tài chính 2009) cho thấy số lượng khách hàng khu vực này tiết kiệm tại Agribank nhiều nhất là 5.267.000 ngưởi; trong khi ở Quỹ TCND, Ngân hàng chính sách xã hội tương ứng là 1.500.000 người và 4.000.000 người. Agribank vẫn luôn dẫn đầu thị trường bởi chính sách lãi suất và phát triển sản phẩm huy động vốn và nguồn lực dồi dào trong việc phát triển hệ thống. Trong khi đó, các tổ chức tài chính vi mô hầu như huy động thông qua hình thức bắt buộc như là một khoản đảm bảo cho khoản vay vi mô của khách hàng vì vậy giá trị gửi tiết kiệm tại đây cũng rất nhỏ.
Bảng 3.9 – Số lượng khách hàng vay vốn và gửi tiết kiệm ở các tổ chức tài chính vi mô Việt Nam năm 2011
Sản phẩm NHCSXH Qũy TDND Tổ chức TCVM Lượng khách % Lượng khách % Lượng khách % Vay vốn 341 35,52% 261 27,19% 358 37,29%
Gửi tiết kiệm 130 19,92% 83 15,25% 312 64,83%
Nguồn: Điều tra phân tích về tài chính vi mô Việt Nam 2011