1.1.6.1. Nguyên tắc chuyển tiền chung
Người gửi tiền gửi đến ngân hàng phục vụ mình một lệnh yêu cầu trích tiền từ tài khoản của mình trả cho người thụ hưởng xác định. Lệnh chuyển tiền này có thể
16
bằng chứng từ điện tử thông qua hệ thống Swift, telex, E-bank hoặc bằng văn bản gửi trực tiếp theo mẫu in sẵn của ngân hàng.
Chứng từ chuyển qua hệ thống Swift hay Telex áp dụng cho người chuyển tiền là tổ chức tín dụng hoặc người chuyển tiền ra lệnh thông qua một tổ chức tín dụng khác.
Chuyển tiền qua hệ thống E-bank áp dụng cho người chuyển tiền có ký thỏa thuận sử dụng dịch vụ E-bank với ngân hàng.
Chữ ký điện tử, ký hiệu, mã khóa bảo mật trên lệnh chuyển tiền phải đúng quy định ngân hàng.
Lệnh chuyển tiền gửi đến phải phù hợp với quy định của ngân hàng về mẫu và cấu trúc thông tin của điện chuyển tiền.
Đối với lệnh chuyển tiền bằng giấy, người chuyển tiền có thể dùng mẫu in sẵn của ngân hàng hoặc nếu không dùng mẫu của ngân hàng thì phải đầy đủ nội dung và các cam kết như mẫu của ngân hàng, ưghi bằng mực in hoặc bằng bút mực, không được ghi bằng bút đỏ, không được tẩy xóa, sửa chữa và phải có đủ chữ ký trên tất cả các liên (nếu lập nhiều liên). Trường hợp người chuyển tiền là một tổ chức thì lệnh chuyển tiền phải có đủ chữ ký hợp pháp, hợp lệ và dấu đơn vị (nếu có) trên tất cả các liên.
Dù dưới hình thức nào, lệnh chuyển tiền của khách hàng phải chứa đựng đầy đủ các yếu tố như tên, số tài khoản của người chuyển tiền, loại tiền, số tiền, ngày giá trị, nội dung chi trả, tên đầy đủ, địa chỉ cụ thể và số tài khoản của người thụ hưởng, chữ ký hay mã khóa của người gửi tiền.
Ngân hàng chuyển tiền kiểm tra các yếu tố
- Lệnh chuyển tiền đó có phải xuất phát từ phía khách hàng không (đối chiếu qua hồ sơ lưu) và vào thời điểm đó khách hàng có đủ năng lực pháp lý không?
- Số dư tài khoản có đủ để thực hiện lệnh không?
- Lệnh có thể hiện đầy đủ, rõ ràng các nội dung cần thiết không?
Sau khi kiểm tra các nội dung trên, ngân hàng tiến hành xử lý nguồn tiền bằng các nghiệp vụ như bán ngoại tệ, cho vay bằng ngoại tệ, vốn bằng tiền của khách hàng. Tiếp theo là nghiên cứu chọn tuyến đường tối ưu để chuyển lệnh với yêu cầu
17
thời gian và chi phí tối thiểu, qua các ngân hàng đại lý trung gian thích hợp cũng như bằng phương pháp thích hợp.
Ngân hàng trả tiền khi nhận được lệnh chuyển tiền đến phải kiểm tra khóa mật cùng nội dung chi tiết của bức điện. Nếu mọi yếu tố đều được thỏa mãn mới ghi có tài khoản của khách hàng rồi thông báo cho họ.
1.1.6.2. Nguyên tắc chuyển tiền riêng
Ngoài các nguyên tắc chung, chuyển tiền quốc tế còn có những nguyên tắc riêng cần tuân thủ.
- Hệ thống luật pháp liên quan đến thanh toán quốc tế và quản lý ngoại hối do ngân hàng Nhà nước và Chính phủ ban hành.
- Quy định, thông lệ của từng quốc gia, từng khu vực
+ Chính phủ Mỹ chỉ thị cho tất cả các ngân hàng trên nước Mỹ, các chi nhánh ở nước ngoài và trong một số trường hợp cụ thể với các đại lý của ngân hàng Mỹ ở nước ngoài phải thực hiện đúng lệnh cấm vận kinh tế do Cục ngân sách Mỹ đưa ra và đã được Chính phủ Mỹ phê duyệt. Nếu các ngân hàng nhận được lệnh thanh toán, giao dịch có liên quan đến những quốc gia này, hàng hóa có nguồn gốc hoặc được vận chuyển từ, chuyển đến hoặc chuyển qua những nước này thì lệnh thanh toán, giao dịch đó sẽ bị phong tỏa,…
+ Khi chuyển đồng EUR đến thị trường châu Âu bắt buộc các ngân hàng chuyển tiền phải cung cấp số IBAN, nếu không điện chuyển tiền sẽ bị giữ lại.
+ Còn rất nhiều những quốc gia có những quy định đặc biệt, trong quá trình thực hiện chuyển tiền quốc tế, các ngân hàng cần lưu ý để tránh vi phạm.
1.1.6.3. Quy tắc phí trong chuyển tiền quốc tế
Phí chuyển tiền bao gồm: phí dịch vụ chuyển tiền, điện phí và tất cả các khoản phí theo biểu phí của ngân hàng.
- Phí chuyển tiền là OUR (phí do người chuyển chịu)
+ Full amount/No deduct: người chuyển sẽ cam kết chịu hết phí trong và ngoài nước họ đảm bảo người hưởng nhận được số tiền đầy đủ.
18
+ Non-full amount: người chuyển sẽ chịu hết phí trong và ngoài nước nhưng ở mức nhất định theo biểu phí của ngân hàng chuyển mà không cam kết người hưởng sẽ không bị trừ phí ghi có tại ngân hàng hưởng.
- Phí chuyển tiền là SHA (phí do người chuyển và người hưởng cùng chia sẻ) + Người chuyển tiền chịu phí trong nước họ.
+ Người hưởng chịu phí ngoài nước người chuyển: ngân hàng nước ngoài sẽ khấu trừ trực tiếp trên món tiền chuyển.
- Phí chuyển tiền là BEN (phí do người hưởng chịu): người nhận tiền chịu tất cả phí trong và ngoài nước người chuyển và phí sẽ được khấu trừ trực tiếp trên số tiền chuyển.