C: giá trị khấu trừ của tài sản bảo đảm r: tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể.
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế 1.Nguyên nhân khách quan
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, về môi trường kinh tế, những biến động trong thị trường kinh tế
hiện nay như về giả cả, lãi suất hay về cả môi trường sống... cũng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng và cả nền kinh tế nói chung. Những biến động này luôn tạo áp lực cho VPBank Thăng Long nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung khi quyết định các chính sách về lãi suất hay giá trị của TSBĐ sao cho phù hợp với từng khoản vay của KH, hay nói chính xác hơn là tác động đến việc ngân hàng cần làm gì để tăng chất lượng cho vay tiêu dùng, mở rộng quy mô tín dụng.
Thứ hai, về môi trường công nghệ, sự cạnh tranh của các ngân hàng ngày
càng lớn, cùng với đó là tiến độ khoa học phát triển nhanh hơn buộc các ngân hàng càng phải nhanh chóng tiếp thu và áp dụng đổi mới các sản phẩm, phần mềm để cạnh tranh với sản phẩm dịch vụ hiện đại của các ngân hàng cạnh tranh khác. CVTD là thị trường tiềm năng được các ngân hàng chú trọng vào để phát triển mở rộng nếu như không có sự cải thiện thì rất có thể ngân hàng yếu thế hơn sẽ bị thu hẹp thị trường.
Thứ ba, môi trường pháp lý còn nhiều bất cập. Các văn bản pháp luật về
tài sản đảm bảo chưa rõ ràng cụ thể làm cho khi các cán bộ thẩm định tài sản còn gặp khó khăn trong việc xác nhận tính pháp lý của tài sản này, cùng với tốc độ cấp giấy tờ chứng nhận quyền sử hữu tài sản và các thủ tục liên quan còn rườm rà, mất thời gian, gây khó khăn cho người cần vốn và ngân hàng khi giải ngân. Ngoài ra, khách hàng của chi nhánh VPBank Thăng Long rất đa dạng nên việc thu thập thông tin cư trú của khách hàng rất quan trọng trong việc tạo lập hồ sơ. Trong khi đó việc quản lý nhân khẩu của địa bàn thành phố Hà Nội còn lỏng lẻo, người đến người đi thường không đăng kí tạm trú tạm vắng với cơ quan công an phường, một khi rời
khỏi nơi ở hiện tại thì không chịu sự quản lý của cơ quan nào. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến việc ngân hàng thu hồi nợ nếu như khách hàng muốn bỏ trốn.
Thứ tư, ý thức của KH khi vay và trả nợ đôi khi chưa thật tốt. KH
thường có nhu cầu vay trước hết là nghĩ đến nguồn vốn từ người thân sau đó mới đến các hình thức vay khác, cùng với đó, khi xin vay tại chi nhánh, những thông tin cá nhân của KH cung cấp khó có thể chứng thực đôi khi còn có gian dối, sau lại có một số lý do về tính cách của KH mà các khoản nợ được kéo dài dẫn đến chuyển nhóm nợ tăng, doanh số dư nợ quá hạn, nợ xấu cao, chất lượng CVTD cũng bị ảnh hưởng theo.