C: giá trị khấu trừ của tài sản bảo đảm r: tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, việc tuân thủ các quy định trong quy trình cấp tín dụng chưa được đảm bảo. Các quy tắc trong quá trình cấp tín dụng tại chi nhánh Thăng Long
chưa được các cán bộ nhân viên tuân thủ đúng quy định nhất là trong quá trình thẩm định nguồn trả nợ của KH. Việc xem xét các mỗi quan hệ giữa TSBĐ và chủ sở hữu cùng các bên có liên quan hay việc đi thực địa còn bị xem nhẹ, các quyết định của hội đồng thẩm định tại chi nhánh còn dựa trên nhiều tài liệu của các cán bộ tín dụng nên không tránh khỏi sự phiến diện chủ quan. Công tác kiểm soát giám sát các nguồn trả nợ và mục đích vay vốn chủ yếu mang tính hình thức, các cán bộ tín dụng chỉ kiểm tra theo kì hạn khá dài nên không nắm bắt được tình hình cụ thể của việc chi tiêu tiêu dùng của khách hàng có đúng mục đích đã ghi trong hợp đồng không.
Thứ hai, trình độ nhân viên thẩm định tín dụng chi nhánh VPBank Thăng Long còn hạn chế. Khả năng thu thập thông tin về năng lực tài chính, khả
năng trả nợ, thiện chí trả nợ, tính khả thi món vay của các cán bộ nhân viên thẩm định còn hạn chế. Khi thẩm định về món vay nhân viên thẩm định thường bỏ qua biến động thị trường để khi thẩm định khoản vay cho ra kết quả khả thi nhưng khi thực hiện lại không đem lại hiệu quả đôi khi còn thu lỗ mất vốn đầu tư ban đầu từ đó dẫn đến việc không có khả năng trả nợ và gây rủi ro nợ quá hạn cho chi nhánh. Sự phối hợp giữa thẩm định và tín dụng chưa được đồng bộ và quy định về trách nhiệm từng bộ phận còn mang tính hình thức ảnh hưởng đến tốc độ xử lý, chất lượng công việc.
Thứ ba, chính sách cho vay nới lỏng. VPBank có chính sách khá mở rộng
đối với các KH, điều kiện để khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng khá đơn giản so các ngân hàng thương mại khác. Do đó, khi áp dụng chính sách này vào chi nhánh Thăng Long ngoài đem lại lợi ích là tạo điều kiện mở rộng quy mô tín dụng, tăng lượng khách hàng dao dịch tại chi nhánh, tăng doanh số cho vay tiêu dùng, doanh thu tăng, lợi nhuận tăng theo thì đi đôi với nó là rủi ro trong tín dụng cho vay tại chi nhánh cao hơn, nợ xấu, nợ quá hạn tăng làm giảm chất lượng cho vay tiêu dùng.
Thứ tư, đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng còn trẻ và chưa có nhiều kinh nghiệm. Các nhân viên tại VPBank chi nhánh Thăng Long đều được đào tạo từ các
trường đại học, với độ tuổi dưới 32 và sinh viên mới ra trường hơn 1 năm nhiều mặc dù có nền tảng kiến thức nhưng kinh nghiệm thực tế để làm việc ít, khả năng thu thập thông tin qua giao tiếp với KH còn hạn chế. Bên cạnh đó, việc nhân viên tín dụng chưa nắm chắc được sản phẩm và cách tư vấn cho khách hàng làm mất đi cơ hội thu hút thêm KH sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Điều này thể hiện rõ ở việc nhân viên chưa phân tích và đưa ra được các ý kiến hữu ích về tình hình thị trường, đối thủ cạnh tranh,... để dự báo chính xác về nhu cầu chủ yếu của KH.
Thứ năm, mô hình phê duyệt tín dụng của VPBank là mô hình tập trung. Để phê duyệt được một khoản vay cần trải qua rất nhiều bước và qua nhiều
bộ phận xử lý, trong từng bước nhân viên tín dụng phải tuân thủ yêu cầu của từng bộ phận khác nhau. Do đó, số lượng hồ sơ cần trung tâm phê duyệt quá lớn dễ dẫn đến quá tải, kéo dài thời gian cấp vốn cho KH. Đồng thời khi trải qua nhiều bộ phận phê duyệt như vậy sẽ rất dễ dẫn đến bất đồng quan điểm, không thống nhất ý kiến giữa các bộ phận gây khó khăn cho nhân viên tín dụng, kéo dài thời gian xử lý hồ sơ vay vốn cho KH tại chi nhánh.
Thứ sáu, chính sách tín dụng của ngân hàng thay đổi và bổ sung liên tục, bắt buộc các nhân viên trong toàn hệ thống ngân hàng phải tuân thủ theo tất cả các chính sách này. Tại chi nhánh các nhân viên tín dụng đôi khi cũng phải
các công văn của hội sở, làm việc tư vấn cho khách hàng diễn ra nhiều lần, tốn thời gian xử lý hồ sơ, gây mất uy tín hình ảnh của ngân hàng.