2.1.2.1. Sơ lược quá trình phát triển
Từ một phòng giao dịch tại thị xã Từ Sơn, sau 3 năm phát triển, MB Bắc Ninh với đội ngũ 32 cán bộ chuyên nghiệp không ngừng mở rộng về quy mô, chất lượng dịch vụ. Ngày 29/09/2011, Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Ninh chính thức chuyển đến địa điểm mới, khang trang, rộng rãi. MB Bắc Ninh được xây dựng trên đường Lý Thái Tổ, thành phố Bắc Ninh. Công trình có diện tích gần 5800m2 trong đó có tòa nhà 9 tầng hơn 5500m2 sàn.
Và sau hơn 8 năm hoạt động, MB Bắc Ninh đã đạt được những thành tựu đáng kể,
tạo dựng được uy tín, thương hiệu của mình đối với khách hàng bằng chất lượng dịch vụ
tiện ích, góp phần không nhỏ vào việc cung cấp nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, cơ sở sản xuất, cá nhân, nhất là tại các làng nghề trên địa bàn.
Nhờ trang bị hiện đại cùng đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm đã giúp cho MB Bắc Ninh đảm bảo điều kiện làm việc an toàn, ổn định và lâu dài, tiếp tục nâng cao chất lượng đáp ứng nhu cầu tín dụng, dịch vụ ngân hàng đối với các khách hàng.
2.1.2.2. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Ninh là chi nhánh cấp 2 gồm 68 cán bộ nhân viên với lòng nhiệt tình say mê công việc, một đội ngũ năng động sáng tạo, phát huy được bản lĩnh và đạo đức để góp phần không nhỏ vào sự thành công của chi nhánh nói riêng và hệ thống MBB nói chung.
Mô hình tổ chức của chi nhánh được sắp xếp theo mô hình tập trung với ba phòng ban riêng biệt và chuyên sâu là phòng kinh doanh và phòng k ế toán. Trong mỗi phòng ban lại được tách làm hai mảng riêng như toàn hệ thống MBB đang thực
31 của MB Bắc Ninh trong lòng mỗi khách hàng.
STT
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền lệ %Tỷ 1 Tổng nguồn vốn huy động (tỷ đồng)_________________ 414.00 100 481.57 100 582.88 100
2 Tiền gửi không kỳ hạn 93.77 22.65 111.24 23.1 128.23 22
3 Tiền gửi có kỳ hạn 35.19 8.5 43.82 9.1 62.95 10.8
4 Tiền gửi tiết kiệm 272.83 65.9 309.32 64.23 367.22 63
5 Tiền gửi ký quỹ các loại 12.21 2.95 17.19 3.57 24.48 4.2
BP Sàn giao dịch BP HỖ trợ KỄ toán giao dịch HC&Nhâ Kê toán nôi bô BPkinh doanh
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức bộ máy của Chi nhánh Bắc Ninh
Nguồn:Tài liệu MB Chi nhánh Bắc Ninh
Mô hình tổ chức của Chi nhánh được chia làm 2 mảng: mảng kinh doanhvà mảng vận hành. Mảng kinh doanh bao gồm các phòng KHDN, phòngKHCN và Phòng giao dịch, thực hiện các chức năng tổ chức khai thác các chỉ tiêu kinh doanh do Ban lãnh đạo phân giao. Mảng vận hành bao gồm phòngvận hành và phòng KT & DVKH thực hiện chức năng tổ chức vận hành hoạt động của ngân hàng, phối hợp hỗ trợ đội ngũ kinh doanh về mặt tác nghiệp xử lý, là chỗ dựa vững chắc tạo điều kiện cho mảng kinh doanh phát triển.
2.1.3. Khái quát về tình hình kinh doanh của Chi nhánh MB Bắc Ninh
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn
Trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ Ngân hàng nào, nguồn vốn và cơ cấu nguồn vốn luôn giữ một vai trò hết sức quan trọng, nó quyết định quy mô, phạm vi hoạt
động và là tiền đề cho các NHTM cạnh tranh trên thị trường. Trong những năm qua, chi
Bình quân giai đoạn 2015-2017 nguồn vốn huy động của MB Bắc Ninh đạt mức tăng trưởng khoảng 15-20 %. Trong đó, nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong nguồn vốn huy động của MB Bắc Ninh (khoảng 70- 80%).
Trong thời gian hiện nay, thị trường huy động vốn có sự cạnh tranh gay gắt. Sự thành lập của nhiều ngân hàng cũng như mạng lưới các trung tâm của các ngân hàng thương mại trong nước và có thêm nhiều sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài liên tục được mở rộng ít nhiều đã có tác động đến tình hình hoạt động của MB nói chung và chi nhánh Bắc Ninh nói riêng. Trong giai đoạn 2010-2015 đầy bất ổn, lãi suất huy động của MB Bắc Ninh cũng đã thay đổi theo chính sách lãi suất hiện hành của NHNN. Tuy nhiên MB Bắc Ninh là một chi nhánh của MBB, không mang sứ mệnh xác định lãi suất nên lãi suất huy động phụ thuộc vào MBB. Bằng các biện pháp hữu hiệu như thường xuyên theo dõi và điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động để đảm bảo tính cạnh tranh, tiếp tục thực hiện các chương trình khuyến mãi... MB Bắc Ninh đã duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn MB Bắc Ninh
(Nguồn: Theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MB Bắc Ninh qua các năm)
Căn cứ vào số liệu của bảng 2.1, nhận thấy tình hình huy động vốn của MB Bắc Ninh qua các năm gần đây đều có xu hướng tăng lên, đồng thời sau khi áp dụng chính sách trần lãi suất huy động của NHNN, quy mô huy động vốn của MB Bắc Ninh ít bị ảnh hưởng và lượng vốn đổ vào vẫn liên tục tăng và tăng khá nhanh.
Tổng nguồn vốn huy động của MB Bắc Ninh năm 2016 là 481.57tỷ đồng, trong điều kiện thị trường tài chính vô cùng bất ổn nhưng lượng tiền gửi khách hàng năm 2016 vẫn tăng so với năm 2015 là 67.57 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng 16.32% vượt kế hoạch 6.32%. Trong đó tiền gửi không kỳ hạn tăng 17.47 tỷ đồng, tương ứng 18.63%; tiền gửi có kỳ hạn tăng 8.63 tỷ đồng, tương ứng 24.52%; tiền gửi tiết kiệm tăng 36.49 tỷ đồng với tốc độ tăng 13.37%; tiền gửi ký quỹ các loại tăng 4.98 tỷ đồng với tốc độ tăng 40.77%. Kết quả huy động vốn năm 2016 tăng khá cao so với năm 2015 và tăng khá đều ở các lĩnh vực và phương thức huy động. Có được kết quả này là do tình hình tăng trưởng kinh tế tại khu vực Bắc Ninh ngày càng được đẩy mạnh và tăng trưởng cao trong các năm gần đây. Ngân hàng cũng có khá nhiều sản phẩm hấp dẫn như tiết kiệm Nhân An, tiết kiệm 12 tháng linh hoạt, tiết kiệm Mobile... Nhờ đó vốn huy động của MBBắc Ninh luôn đạt doanh số cao và ổn định. Hơn nữa, điều quan trọng hơn dẫn đến thành công trong việc huy động vốn là do sự nỗ lực của chính ngân hàng. Ngay từ đầu năm nhận được chỉ tiêu của sở giao dịch và với kế hoạch, mục tiêu mà chi nhánh đã ra thì cán bộ công nhân viên của chi nhánh xác định đây là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong cả năm hoạt động.
Trong năm 2017, ngành Ngân hàng tỉnh đã bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, triển khai kịp thời, đồng bộ, có hiệu quả các cơ chế chính sách, các giải pháp theo chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt Nam đến các chi nhánh ngân hàng, tổ chức tín dụng trên địa bàn. Theo đó, MB Bắc Ninh cũng đã hoàn
thành xuất sắc chỉ tiêu đưa ra trong năm 2017, tổng nguồn vốn tăng 101.31 tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 21.04%. Cùng với tình hình đô thị hóa của thành phố Bắc Ninh, Ngân hàng Quân đội đã tích cực triển khai các chương trình huy động vốn tại các khu vực dân cư được đền bù đất, đồng thời mở rộng và khai thác nhu cầu trên toàn địa bàn tỉnh, kéo theo nhu cầu thanh toán qua ngân hàng, nhu cầu về các sản phẩm tiết kiệm, nhu cầu về bảo đảm an toàn tài sản.. .trong dân cư tăng nên lượng tiền gửi vào ngân hàng lớn hơn. Tuy nhiên, khoản tiết kiệm có xu hướng giảm nhẹ do lãi suất giảm theo chính sách chỉ đạo của NHNN do đó đã làm giảm đi độ hấp dẫn với khách hàng.
Bên cạnh đó, đối với Phòng Doanh nghiệp thì với mục tiêu hoạt động là cung ứng sản phẩm cho khối SME vì vậy mà các khoản huy động vốn của riêng phòng Doanh nghiệp là huy động từ những doanh nghiệp có nguồn vốn dư thừa chưa sử dụng đến. Tuy nhiên số lượng những doanh nghiệp có nguồn vốn dư thừa là không nhiều do vậy mà hoạt động huy động vốn ở phòng này là không quá phát triển.
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng tại MB Bắc Ninh
Nguồn: Thống kê phòng kế toán MB Bắc Ninh
Như vậy, trong giá đoạn 2015-2017, dù lãi suất huy động liên tục giảm nhưng nguồn vốn này liên tục tăng với tốc độ tăng trưởng nhanh và quy mô tăng trưởng lớn.
Chỉ tiêu 31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
Tổng dư nợ 860.00 100 1016.83 100 1257.32 100
Theo ông Nguyễn Văn Tài, trưởng phòng kinh doanh của MB Bắc Ninh thì trong giai đoạn tới, mức trần lãi suất huy động mà NHNN áp dụng sẽ không có ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Thậm chí MB Bắc Ninh còn có thể huy động lượng vốn lớn với mức lãi suất thấp hơn nhiều so với mức trần lãi suất hiện nay của NHNN.
2.1.3.2. Tình hình sử dụng vốn
Bức tranh kinh tế Việt Nam trong những năm gần dây đã ổn định hơn các năm trước, thể hiện qua các chỉ số vĩ mô tương đối ổn định: lạm phát được kiểm soát tốt và luôn giữ ở mức thấp; tăng trưởng kinh tế đạt 6,68%. Môi trường và cơ hội kinh doanh có sự cải thiện đáng kể nhờ sự ấm trở lại của thị trường bất động sản, sức mua thị trường trong nước tăng lên, chi phí kinh doanh giảm nhẹ, một số loại thuế giảm và mặt bằng lãi suất cho vay cũng giảm nhẹ. Những yếu tố thuận lợi của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng cùng với sự phấn đấu không ngừng nghỉ của mình mà MB Bắc Ninh đã có sự tăng trưởng tốt trong hoạt động sử dụng vốn.
Trên cơ sở nguồn vốn huy động ổn định và tăng trưởng qua các năm đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng vốn tại chi nhánh. Bám sát nhiệm vụ phát triển kinh tế-xã hội của tỉnh để tổ chức tốt công tác cho vay phát triển kinh tế, MB Bắc Ninh đã đưa được nguồn vốn của mình đến nhiều đối tượng, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất kinh doanh, nhất là ở các làng nghề. Ngoài ra, Chi nhánh còn mở rộng cho vay phục vụ đời sống, tiêu dùng... Để vốn vay của khách hàng được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả, cán bộ ngân hàng luôn bám sát các dự án đầu tư của khách hàng, hướng dẫn tư vấn cho khách hàng bằng nghiệp vụ chuyên môn và kiến thức xã hội của mình. Từ khi thành lập và đi vào hoạt động, chất lượng tín dụng của MB Bắc Ninh luôn bảo đảm. Tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh thời điểm hiện tại đạt gần 700 tỷ đồng, trong đó cho vay làng nghề chiếm hơn 40%; tổng vốn huy động, đạt 65% chỉ tiêu được giao. Chi nhánh phấn đấu hết năm 2018,
tổng dư nợ và huy động vốn tăng khoảng 30% so với cuối năm 2017. Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại MB Bắc Ninh
Theo loại hình cho vay Ngắn hạn 516 60 615.18 60.5 751.63 59.78 Trung và dài hạn 344 40 401.65 39.5 505.69 40.22 Theo TSBĐ Có TSBĐ___________ 737.88 85.8 874.47 86 1031.00 82 Không có TSBĐ 122.12 14.2 142.36 14 226.32 18
(Nguồn: Theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MB Bắc Ninh qua các năm)
Qua bảng số liệu về tình hình cho vay ta thấy, tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh tăng nhanh qua các năm gần đây và chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn và có tài sản đảm bảo. Năm 2016, dư nợ cho vay tăng 156.83 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 18.24%. Nguyên nhân của tình hình này là do trong năm MB Bắc Ninh đạt được kết quả tương đối ổn định trong công tác huy động vốn với tốc độ tăng trưởng trong huy động vốn là 16.32% và do sử dụng tốt nguồn vốn huy động. Hơn nữa theo chủ trương của MB Bắc Ninh là chuyển dịch cơ cấu cho vay đối với DNVVN. Năm 2017, tốc độ tăng trưởng tăng lên 23.65% so với năm 2016 và đạt 110.6% so với kế hoạch, trong đó tốc độ dư nợ trung dài hạn tăng 25.9% so với năm 2016 đồng thời các khoản vay không có tài sản đảm bảo cũng tăng mạnh hơn so với các năm trước. Nguyên nhân là do trong năm MB Bắc Ninh đã chỉ đạo tăng cho vay trung dài hạn để tăng đảm bảo chất lượng tín dụng và do ngân hàng đã khai thác tốt nguồn vốn huy động. Bên cạnh đó, từ cuối năm 2016 chi nhánh bắt đầu đẩy mạnh các chương cho vay tín chấp quân nhân, ngân hàng tập trung khai thác nhu cầu quân nhân tại các trường và
các doanh nghiệp quân đội, sĩ quan trên địa bàn tỉnh , đồng thời thiết lập các chương trình nhằm đẩy mạnh sản xuất kinh doanh để tài trợ vốn cho các KCN, doanh nghiệp, hộ kinh doanh tại các làng nghề ở khu vực Từ Sơn, Yên Phong, Quế Võ,...
Giai đoạn 2011-2013, tỷ trọng cho vay ngắn hạn của MB Bắc Ninh có xu hướng gia tăng trong khi đa phần các ngân hàng khác, tỷ trọng cho vay ngắn hạn lại giảm so với những năm trước. Nhưng bước sang giai đoạn 2014-2015, khi thị trường tài chính ổn định hơn thì tỷ trọng cho vay trung-dài hạn có mức tăng đáng kể, tăng từ 27% năm 2013 lên 40% năm 2015.
Theo nhận định của một số chuyên gia, sau khi NHNN áp dụng chính sách lãi suất huy dộng hiện hành, việc MB Bắc Ninh chuyển dịch quy mô và cơ cấu cho vay từ ngắn hạn
sang trung hạn và dài hạn cũng là tín hiệu đáng mừng cho thấy ngân hàng đã bắt đầu chú trọng hơn đến việc cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp do khoản vay cho các dự án đầu tư hay sản xuất thường có thời hạn dài. Tuy nhiên, nếu ngân hàng quá
chú trọng đến các khoản nợ dài hạn cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản do các
khoản nợ chưa đến hạn thu hồi trong khi tiền huy động từ dân cư lại chủ yếu là kỳ hạn ngắn.
2.1.3.3. Các hoạt động khác
MB nói chung và Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng đã từng bước ứng dụng các thành tựu khoa học - công nghệ hiện đại vào việc phát triển của các loại hình dịch vụ đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu khách hàng.
về dịch vụ thanh toán: Nhiều dịch vụ thanh toán linh hoạt qua điện thoại và internet với cơ chế bảo mật cao được MB triển khai thành công góp phần gia tăng số lượng khách hàng đến mở tài khoản tiền gửi thanh toán và thực hiện giao dịch tại
Năm Tăng trưởng huy động (%) Tăng trưởng tín dụng (%)
2015 ___________34.73___________ ___________49.2___________
2016 16.32 18.24
2017 21.04 23.65
đạt mức tăng trưởng khá. Doanh số thanh toán quốc tế có sự tăng trưởng qua các năm. Hệ thống đại lý của MB ngày càng được mở rộng.
về hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ có những chuyển biến tích cực và đạt được những kết quả khích lệ. Tổng giá trị mua bán ngoại tệ trong năm 2015 - 2017 của Chi nhánh tăng trưởng bình quân ở mức 15%/năm và mang lại nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng.
2.1.3.4. Kết quả kinh doanh
Với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên của MB Bắc Ninh trong những năm qua mà kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh là khá cao và được thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận trước thuế của MB Bắc Ninh giai đoạn 2015- 2017
Đơn vị: tỷ đồng
■ LNTT
Nguồn: Thống kê của phòng kế toán - MB Bắc Ninh
Với những cố gắng và nỗ lực của mình, năm 2015 MB Bắc Ninh đã đạt mức lợi
nhuận là 14.75 tỷ đồng, đó là do trong năm chi nhánh đã thực hiện tốt công tác huy động
vốn và tăng cường cho vay, sử dụng có hiệu quả nguồn vốn của mình. Trong giai 18.71 tỷ đồng năm 2017. Với tốc độ tăng trưởng ổn định trong những năm gần đây đã
mang lại những hiệu quả nhất định về lợi nhuận trước thuế cho chi nhánh. Nhờ vào
hệ số
NIM tăng và chi phí dự phòng giảm mạnh. Cho vay mảng bán lẻ là mục tiêu chiến