2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được, chất lượng tín dụng đối với DNVVN của Chi nhánh MB Bắc Ninh vẫn còn một số hạn chế như sau:
Thứ nhất, tốc độ thu hồi nợ tuy đã được cải thiện qua các năm gần đây tuy nhiên tốc độ tăng của vòng quay vốn tín dụng đối với DNVVN vẫn chưa thực sự rõ rệt, năm 2017 chỉ tăng 6% so với năm 2016.
Thứ hai, tuy ngân hàng đã quan tâm hơn tới việc cho vay DNVVN tại địa bàn tỉnh, tuy nhiên tỷ trọng các DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với các ngân hàng đối thủ và tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN còn quá thấp trong tổng dư nợ tín dụng của cả Chi nhánh (chỉ khoảng 50%).
Thứ ba, nguy cơ phát sinh nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng đối với DNVVN là không nhỏ. Tỷ lệ này đối với DNVVN luôn cao hơn so với tỷ lệ nợ quá
hạn của chi nhánh do khả năng tiếp cận, thẩm định dự án của cán bộ ngân hàng còn chưa cao. Tỷ lệ nợ xấu năm 2016 tuy đã giảm nhưng là do Chi nhánh đã xóa nợ do trước đó đã tính dự phòng rủi ro. Tuy nhiên xu hướng cho thấy chi nhánh đang từng bước giải quyết được hạn chế này.
Thứ tư, chính sách tín dụng vẫn chưa thực sự phù hợp với một số ngành nghề đặc thù như ở các làng nghề truyền thống nên đã gây khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng của doanh nghiệp.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
N Nguyên nhân từ phía MB Bắc Ninh
- Coi nhẹ công tác thẩm định : Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thẩm định, đánh giá tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh cũng như các thông tin về khách hàng. Tuy nhiên, hiện tại ở MB Bắc Ninh, đội ngũ cán bộ tín dụng có điểm mạnh là rất trẻ nhưng lại có ít kinh nghiệm trong thẩm định các khỏan vay, chưa bám sát tình hình thực tế còn có sự e ngại khi cho DNVVN vay vốn. Thông tin phân tích xử lý chủ yếu từ nguồn khách hàng cung cấp nên không đảm bảo được tính khách quan, trung thực. Từ đó có thể dẫn đến những kết luận sai lệch, ảnh hưởng đến chất lượng của các khoản vay.
- Chi nhánh vẫn còn chủ quan trong khâu kiểm soát sau đối với các khách hàng cũ dẫn đến việc không kiểm soát được chính xác tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng, chỉ dựa vào thông tin mà các doanh nghiệp cung cấp thay vì những số liệu tài chính được điều tra một cách đáng tin cậy.Chính vì vậy, đã có trường hợp vay vốn ngắn hạn bị sử dụng vào đầu tư xây dựng cơ bản.
- Quy trình thủ tục cấp tín dụng còn rườm rà, nhiều giấy tờ không cần thiết, làm chậm quá trình xét duyệt tín dụng. Nhiều khách hàng có nhu cầu nhưng lại không
đáp ứng đủ thủ tục vay vốn cũng mất đi cơ hội trở thành khách hàng của ngân hàng.
Nguyên nhân khách quan
N Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Khả năng quản lý của chủ doanh nghiệp còn nhiều hạn chế: số lượng các nhà quản lý DNVVN không có bằng cấp chuyên môn, chủ yếu hoạt động dựa trên kinh nghiệm. Do đó dẫn đến những thất thoát, thua thiệt trong kinh doanh, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng. Các DNVVN có tình trạng chung là thiếu vốn, khả năng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng củ ngân hàng còn nhiều khó khăn trong việc xây dựng phương án kinh doanh khả thi và tài sản thế chấp. Mặt khác các DNVVN không có đầy đủ tài liệu báo cáo về tình hình SXKD. Hầu hết các doanh nghiệp không đáp ứng được điều kiện này vì sổ sách kế toán của họ rất đơn giản, không cập nhật, thiếu chính xác. Làm cho việc đánh giá thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn. .
- Khách hàng không đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng: Một số khách hàng có đủ điều kiện là khách hàng tiềm năng, tuy nhiên lại không đáp ứng đủ các tiêu chuẩn cho vay theo như quy định thường lách luật bằng cách làm giả hồ sơ xin vay, có thể là thay đổi số vốn tự có, giá trị tài sản thế chấp, tính khả thi của dự án.
N Nguyên nhân từ môi trường pháp lý
- Hiện nay, hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động của ngành ngân hàng đã được cải tiến nhiều nhưng vẫn còn chưa đầy đủ và thiếu tính khoa học, có những sự chồng chéo chưa đồng bộ. Thực tế các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực sự rộng khắp việc cấp giấy tờ sỏ hữu hoặc sử dụng tài sản. Do đó, thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay ngân hàng gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng lơn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của nhà nước đã và đang trong quá trình đổi mới, hoàn thiện. Do đó trong quá trình thực hiện các chủ chương chính sách vẫn còn bất cập.
S Nguyên nhân từ môi trường kinh tế
Trong ba năm qua, nền kinh tế Việt Nam nói chung và Bắc Ninh nói riêng đã có nhiều chuyển biến rõ rệt và đang trên đà phát triển nên còn chưa ổn định. Hơn nữa, từ năm 2015 có rất nhiều Doanh nghiệp FDI được đầu tư tại tỉnh Bắc Ninh chính vì vậy, sự cạnh tranh giữa Doanh nghiệp trong nước và doanh nghiệp nước ngoài là rất lớn. Trong khi, nhiều DN trong tỉnh chỉ mới bắt đầu thành lập và đi vào hoạt động chính vì vậy mà việc tiếp cận vốn ngân hàng hay đẩy mạnh sản xuất vẫn còn nhiều hạn chế.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH MB BẮC NINH
3.1. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚIKHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH MB