Sơ đồ 2.2: Quy trình bảo lãnh tại BIDV
Bước 1: Tiếp nhận và hoàn chỉnh hồ sơ theo đúng quy định đối với mỗi loại bảo lãnh của KH
Khi khách hàng đến NH đề nghị cấp bảo lãnh thì CBTD của NH sẽ gặp gỡ, trao đổi và hướng dẫn KH lập hồ sơ nhằm giúp KH tiết kiệm thời gian trong bước đầu của quy trình.
a) Hồ sơ chung bao gồm:
• Giấy đề nghị bảo lãnh trong đó nêu rõ mục đích, số tiền, thời hạn bảo lãnh. Đồng thời bao gồm cam kết hoàn trả lại cho NHBL sau khi NH tiến hành trả thay cho
người được bảo lãnh.
• Hồ sơ pháp lý: - Đối với pháp nhân:
• Quyết định thành lập DN
• Điều lệ DN
• Quyết định bổ nhiệm Tổng Giám đốc, kế toán trưởng
• Giấy chứng nhận ĐKKD
• Giấy phép đầu tư (nếu là DN có vốn đầu tư nước ngoài)
• Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (CTCP, công ty TNHH, công ty hợp danh)
• Các tài liệu khác: đăng ký mẫu dấu, chữ ký của chủ tài khoản hoặc người được ủy quyền; đăng ký chữ ký của cán bộ giao dịch với NH, giấy đăng ký mở tài khoản TGTT (nếu DN chưa có tài khoản tại NH).
Neu KH đã có QHTD, cụ thể là bảo lãnh với BIDV thì KH không cần phải nộp lại hồ sơ pháp lý (trừ khi có thay đổi, bổ sung).
- Đối với cá nhân, hộ kinh doanh:
• Chứng minh thư, đại diện hộ kinh doanh cá thể, sổ hộ khẩu (bản sao)
• Giấy chứng nhận ĐKKD
• Hồ sơ về tình hình SXKD, tài chính: phương án SXKD, giấy phép XNK hàng hóa, BCLCTT (đối với DN), giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập như bảng lương, các khoản thu khác ngoài lương (đối với cá nhân, hộ kinh doanh)
• Hồ sơ về bảo đảm bảo lãnh: giấy tờ thế chấp, cầm cố tài sản, bảo lãnh của bên thứ ba.
b) Hồ sơ riêng đối với từng loại bảo lãnh:
- Bảo lãnh dự thầu: tài liệu mời thầu, quy định đấu thầu của chủ đầu tư trong đó nêu rõ các trường hợp vi phạm quy chế và trách nhiệm cũng như nghĩa vụ của mỗi
bên tham gia đấu thầu.
- Đối với bảo lãnh vay vốn: hợp đồng thương mại, hợp đồng ủy thác nhập khẩu, hạn mức vay vốn nước ngoài do NHNN cấp (đối với trường hợp vay vốn nước ngoài), tài liệu về các biện pháp bảo đảm cho nghiệp vụ bảo lãnh.
- Đối với bảo lãnh thanh toán: hợp đồng mua bán hoặc cam kết thanh toán của
các bên có liên quan ghi rõ điều khoản cam kết thanh toán, tài liệu chứng minh về khả năng nguồn vốn thanh toán theo cam kết được bảo lãnh.
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: hợp đồng thi công, hợp đồng cung ứng thiết bị
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
* Thẩm định hồ sơ: Các nội dung cần thẩm định như sau - Tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ bảo lãnh - Năng lực pháp lý, tài chính của KH
- Tiền ký quỹ để thực hiện bảo lãnh - Năng lực SXKD của KH
- Tính khả thi của phương án SXKD và khả năng trả nợ của dự án (đối với bảo
lãnh vay vốn và bảo lãnh thanh toán)
- Đánh giá các rủi ro tiềm ẩn, thẩm định về TSBĐ và các biện pháp đảm bảo khác cho nghĩa vụ được bảo lãnh.
* NH tiến hành thu thập và xác minh thông tin từ hồ sơ KH cung cấp, từ thực
tế đơn vị kinh doanh của KH, các TCTD khác.
Bước 3: Lập tờ trình thẩm định và phê duyệt bảo lãnh
- Sau khi lập xong Tờ trình thẩm định CBTD trình lên cho TPTD phê duyệt. TPTD có trách nhiệm kiểm tra lại hồ sơ, bổ sung thêm những thông tin về KH (nếu có), sau đó đưa ra ý kiến đề xuất cấp bảo lãnh hay không.
- CBTD nhận lại Tờ trình thẩm định có ý kiến của TPTD, sau đó trình lên Giám đốc QHKH xem xét quyết định.
- TH1: KH thuộc nhóm A(rủi ro cao) Khi Tờ trình thẩm định được Giám đốc QHKH phê duyệt đồng ý, toàn bộ Hồ sơ của KH sẽ được chuyển tiếp cho Bộ phận QLRR để thẩm định rủi ro trước khi chuyển lại cho Bộ phận QHKH.
- TH2: KH thuộc nhóm B (rủi ro thấp). Giám đốc QHKH xem xét hồ sơ đưa ra quyết định phê duyệt bảo lãnh theo thẩm quyền của mình, sau đó chuyển lại cho Bộ phận QHKH để soạn thảo văn bản trả lời KH.
- Nếu các đề xuất bảo lãnh vượt quá thẩm quyền quyết định của Giám đốc QHKH, thì hồ sơ sẽ được chuyển lên cho Hội đồng tín dụng ở Hội sở chính phê duyệt.
- Hoàn thiện hồ sơ bảo lãnh: đối với trường hợp phải trình lên Hội sở chính phê duyệt, nếu Hội sở yêu cầu, CBTD phải tiến hành bổ sung thêm hồ sơ bảo lãnh.
- Thực hiện các biện pháp bảo đảm: NH yêu cầu KH thực hiện các hình thức bảo đảm đã cam kết: thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba, các hình thức bảo đảm khác theo quy định của pháp luật.
- Ký hợp đồng bảo lãnh và phát hành thư bảo lãnh.
Bước 5: Xử lý sau khi phát hành bảo lãnh
- Kiểm tra, theo dõi KH (trừ trường hợp bảo lãnh bằng hình thức ký quỹ 100%
vốn tự có): CBTD theo dõi tình hình tài chính và tình hình SXKD của KH từ khi phát
sinh đến khi kết thúc nghĩa vụ bảo lãnh.
- Thu phí bảo lãnh: có thể thu khi phát hành bảo lãnh hoặc sau khi bảo lãnh được giải tỏa tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm với KH và chính sách của NH. Giám đốc chi nhánh quyết định mức phí bảo lãnh trong phạm vi cho phép do BIDV quy định.
- Kiểm tra TSBĐ:
• Nếu tài sản là tiền gửi ký quỹ: CBTD tiến hành kiểm tra số dư tài khoản ký quỹ để đảm bảo khả năng bù đắp rủi ro.
• Nếu tài sản là máy móc thiết bị, nhà xưởng: kiểm tra trên hồ sơ thế chấp và kiểm tra trực tiếp tại nơi lưu trữ tài sản để xác định trạng thái hiện tại của tài sản, tránh trường hợp tài sản đã hư hỏng, không còn giá trị sử dụng.
• Nếu TSBĐ là GTCG: kiểm tra định kỳ tại kho lưu trữ của NH.
• Đối với bảo lãnh của bên thứ ba: thường xuyên theo dõi năng lực tài chính của bên thứ ba để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ của bên này khi có rủi ro xảy ra.
- Ngoài ra còn phải đôn đốc KH thực hiện nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh: CBTD gửi thông báo nhắc nhở cho KH theo định kỳ.
- NH thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của mình như sau: (khi người thụ hưởng chứng minh được là bên được bảo lãnh vi phạm cam kết trong hợp đồng giữa hai bên)
• Trích tài khoản TGTT của KH
• Phát mại TSBĐ
- Sau khi NH thực hiện trả thay, NH yêu cầu KH thực hiện hoàn trả cho NH. NH có quyền khởi kiện ra cơ quan pháp luật và các biện pháp khác theo quy định để thu hồi số tiền mà NH đã tiến hành trả thay.
Bước 6: Giải tỏa bảo lãnh
- Báo cáo lãnh đạo ký gửi thông báo yêu cầu KH hoàn thành nốt các nghĩa vụ
theo hợp đồng bảo lãnh trước 30 ngày theo thời hạn kết thúc bảo lãnh trong hợp đồng.
- Tất toán TSBĐ
- Đánh giá kết quả và lưu giữ hồ sơ