3.1.1 Định hướng chung
Nen kinh tế toàn cầu năm 2020 dự kiến có những diễn biến khó lường và phức
tạp, có khả năng tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng của năm 2019 nhưng với một tốc độ tăng chậm hơn so với các năm trước.
Với phương châm hành động “Kỷ cương - Trách nhiệm - Bứt phá”, BIDV đã xây dựng Chương trình hành động với quyết tâm thực hiện tốt kế hoạch, nhiệm vụ trong thời gian tới với các mục tiêu cụ thể như sau:
- Chỉ đạo tập trung nguồn lực, phấn đấu một số chỉ tiêu chủ yếu: Tín dụng tăng
trưởng theo giới hạn được NHNN giao (hiện BIDV được giao là 9%); Huy động vốn tăng trưởng phù hợp sử dụng vốn (dự kiến khoảng 9%); Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu dưới 1,7%; LNTT hợp nhất toàn NH trung bình mỗi năm đạt trên 12.000 tỷ đồng.
- Cấu trúc lại toàn diện hoạt động đầu tư nhằm tuân thủ các quy định về an toàn trong hoạt động đầu tư: thoái vốn các khoản đầu tư không hiệu quả; thực hiện rà
soát hoạt động đối với các Văn phòng đại diện nước ngoài và Văn phòng đại diện tại các thị trường không có định hướng/điều kiện mở rộng hoạt động, từ đó có thể đưa ra giải pháp như dừng hoạt động của các văn phòng đại diện này.
- Tập trung cho vay các lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ và NHNN. Kiểm soát chặt chẽ tín dụng đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro và KH lớn. Tăng trưởng tín dụng đi đôi với ứng dụng CNTT trong QLRR tín dụng.
- Tiếp tục đẩy mạnh triển khai Đề án phát triển hoạt động dịch vụ nhằm gia tăng các nguồn thu nhằm chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu thu nhập theo hướng tăng nhanh tỷ trọng thu nhập phi lãi, giảm dần sự phụ thuộc vào hoạt động cho vay.
- Nhất quán quan điểm coi kinh doanh bảo hiểm là trụ cột trong chiến lược phát triển của BIDV; đẩy mạnh gia tăng thu nhập dịch vụ từ hoa hồng bảo hiểm. Tối đa hóa bán chéo sản phẩm dịch vụ NH và bảo hiểm, quan tâm đến các nhóm đối tượng KH khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa với các sản phẩm dịch vụ phù hợp, chi phí sử dụng hợp lý.
- Gia tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn nhằm tiết giảm chi phí đầu vào, đồng
thời tập trung khai thác KHCN, SME và nền khách hàng hiện hữu.
- Quyết liệt triển khai Chiến lược phát triển NH số giai đoạn 2020-2025 tăng cường ứng dụng công nghệ có hàm lượng số hóa cao, triển khai các sản phẩm, ứng dụng số hóa để hỗ trợ HĐKD. Đồng thời chú ý phát triển các giải pháp đảm bảo an toàn an ninh các hệ thống CNTT. Bên cạnh việc triển khai mạnh mẽ kênh hiện đại thì
vẫn phải duy trì hiệu quả kênh truyền thống. Đẩy nhanh tiến độ triển khai các dự án công nghệ trọng điểm của BIDV (như dự án Chuyển đổi hệ thống Corebanking, ECM,
CROMS...), đảm bảo hoàn thành đúng tiến độ, góp phần nâng cao năng lực công nghệ của BIDV.
- Tiếp tục triển khai văn hóa học hỏi, sáng tạo của BIDV, ban hành các quy định về thưởng đối với các sáng kiến, cải tiến, các thành tựu nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của BIDV hay các cá nhân có thành tích xuất sắc để biểu dương, khích lệ tinh thần học hỏi trong mọi hoạt động của BIDV.
- Triển khai HĐKD NHBL: với mục tiêu giữ vững vị thế BIDV là NHBL tốt nhất Việt Nam, xác định hiệu quả kinh doanh và phát triển bền vững là mục tiêu hàng
đầu, phát triển hoạt động bán lẻ thông qua quá trình số hóa, tập trung vào đối tượng KH trung bình trở lên (chú trọng KH thu nhập cao), tập trung vào thị trường ở các khu đô thị lớn, thiết lập các kênh bán hàng hiện đại như Internet, Mobile, ATM, Contact Center. đồng thời đẩy mạnh hiệu quả hoạt động của mạng lưới phòng giao dịch.
- Nâng cao năng lực quản trị điều hành, gia tăng hiệu quả hoạt động toàn hệ thống trên cơ sở khai thác hiệu quả thế mạnh, hỗ trợ của cổ đông chiến lược KEB Hana Bank trong 6 lĩnh vực hợp tác.
3.1.2. Định hướng phát triển HĐBL
Bên cạnh định hướng phát triển kinh doanh chung thì BIDV cũng đề ra định hướng cụ thể cho HĐBL để phát triển nghiệp vụ này đáp ứng nhu cầu đa dạng của KH cụ thể như sau:
- Tiếp tục gia tăng doanh số BL, từ đó tăng nguồn thu nhập từ nghiệp vụ này. Đồng thời duy trì xu hướng tăng về tỷ trọng thu nhập từ HĐBL trong tổng TNHĐ của NH.
- Linh hoạt hơn trong quá trình làm thủ tục BL cho KH, có thể tạo điều kiện bổ sung hồ sơ KH trong một khoảng thời gian hợp lý.
- Bên cạnh đó không ngừng nâng cao năng lực của CBTD nói chung và các cá
nhân trực tiếp tham gia vào quy trình BL nói riêng để nâng cao chất lượng thẩm định các phương án kinh doanh, dự án đầu tư của KH nhằm hạn chế tối đa rủi ro như phát sinh nghĩa vụ trả thay của NH.
- Bên cạnh tập trung vào các loại BL thế mạnh như BL thực hiện hợp đồng, BL dự thầu thì cần tăng tỷ trọng của các loại BL khác như BL thuế XNK, BL vay vốn,.. đảm bảo thực hiện đúng mục tiêu đa dạng hóa các hình thức BL.
- Việc triển khai ứng dụng công nghệ có hàm lượng số hóa cao được đầu tư để
phát triển HĐBL như trong khâu thanh toán, truyền thông tin đến KH, tiếp nhận hồ sơ nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tiết kiệm thời gian cho KH trong giao dịch.
- Ban hành các chính sách ưu đãi trong HĐBL để giữ chân các KH hiện tại đồng thời có các chiến lược marketing tạo cơ hội tiếp cận các KH tiềm năng mới, mở
rộng phạm vi KH cho NH.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng HĐBL tại BIDV
3.2.1. Nâng cao trình độ và thái độ của cán bộ nhân viên
Muốn nâng cao chất lượng HĐBL trước hết cần quan tâm đến cán bộ nhân viên - là đại diện cho hình ảnh của NH, là những người tiếp xúc trực tiếp với KH hay
này - đó là con người, những cán bộ nhân viên trực tiếp tham gia vào quy trình nghiệp
vụ.
Trước hết cần quy định cụ thể, quán triệt đồng bộ từ cấp trên xuống cấp dưới về thái độ của cán bộ nhân viên, cách ứng xử của họ trong khi thực hiện giao dịch đối
với KH. Nhân viên NH có thái độ phục vụ tốt, niềm nở luôn sẵn sàng giải đáp thắc mắc và hỗ trợ KH sẽ tạo được ấn tượng tốt cũng như sự tín nhiệm của họ đối với NH.
Chưa nói đến thủ tục mà KH phải thực hiện khi muốn được BL, việc đầu tiên mà họ muốn đó là nhân viên NH giải đáp những thắc mắc về thủ tục, hay tư vấn về các loại BL của NH, lúc này thái độ của nhân viên chính là một trong những yếu tố quyết định
việc KH có lựa chọn NH nào đó làm NHBL hay không. Rõ ràng KH có rất nhiều sự lựa chọn trong các NH đang hoạt động trên thị trường, không một DN hay cá nhân nào muốn lựa chọn NHBL mà thái độ của nhân viên họ quá khó khăn từ những bước đầu tiên như tư vấn về các loại hình BL của NH đó.
Để có được một đội ngũ cán bộ nhiệt tình, tâm huyết trong công việc thì đòi hỏi NH phải có một chiến lược dài hạn để có thể đào tạo cho họ. Đầu tiên ngay từ bước tuyển chọn nhân sự đầu vào của NH. Để đánh giá một ứng viên có thực sự muốn
làm việc tại vị trí CBTD hay không có rất nhiều yếu tố như nhìn vào cách họ viết CV,
có đầu tư vào cách viết cũng như chau chuốt từ ngữ hay không, một người thực sự nhiệt tình sẽ viết đầy đủ các hạng mục và đặc biệt chú trọng vào kinh nghiệm làm việc để cho nhà tuyển dụng thấy bản thân họ có những kĩ năng phù hợp, là ứng viên có trình độ thích hợp với vị trí mà NH đang tìm kiếm. Bản thân nhà tuyển dụng cũng phải có sự đánh giá công bằng giữa các ứng viên để đảm bảo chọn được người có thái
độ tích cực và năng lực phù hợp với NH, bên cạnh chuyên môn cần có cho nghiệp vụ
bảo lãnh thì ứng viên cần có cả kĩ năng tin học và chứng chỉ ngoại ngữ. Hiện nay điều
kiện tuyển dụng của BIDV và các ngân hàng khác cũng đã yêu cầu ứng viên có các chứng chỉ và kĩ năng trên nhằm nâng cao chất lượng nhân sự đầu vào cho NH. Trong
quá trình hoạt động, công tác đào tạo cán bộ nhằm trang bị cho đội ngũ cán bộ những
kiến thức mới nhất về nghiệp vụ bảo lãnh cả về lý luận và thực tiễn là điều mà BIDV cần chú trọng hơn giúp nhân viên NH nắm bắt kịp thời thông tin. Các chính sách đào tạo có thể áp dụng cụ thể như:
- Tổ chức các khóa học ngắn hạn hoặc dài hạn huấn luyện về kĩ năng nghiệp vụ BL, yêu cầu tất cả các cán bộ đang thực hiện nghiệp vụ này phải tham gia. Sau khi
kết thúc khóa học cần tiến hành kiểm tra bằng các bài test nghiệp vụ để đảm bảo những kiến thức đào tạo thực sự được nhân viên chủ động nắm bắt và tiếp thu.
- Tổ chức các buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ ở các chi nhánh trong cùng hệ thống BIDV. Đây là biện pháp mang tính thiết thực, bởi chính những người đang thực hiện nghiệp vụ BL của NH mới có thể biết được quy trình này đang thiếu sót những gì, khi thực hiện thì gặp khó khăn và vướng mắc ở đâu. Tuy
nhiên việc sắp xếp các buổi giao lưu trao đổi như thế này cũng là một trở ngại khi mà
nhân viên NH thường làm việc từ thứ 2 đến thứ 7 trong tuần, quỹ thời gian còn lại rất
hạn hẹp, khó thu xếp để có thể sắp xếp một buổi trao đổi giữa các chi nhánh với nhau.
3.2.2. Đầu tư vào chính sách CSKH
Thông thường một KH không chỉ phát sinh một loại giao dịch nào đó với NH,
chính vì vậy mà các chính sách CSKH tốt hay không là yếu tố giúp NH cạnh tranh trong lĩnh vực TCNH ngày càng khốc liệt.
- Đối với KH hiện tại thường xuyên phát sinh QHTD hay BL tại NH thì nên áp dụng những chính sách ưu đãi về mức phí hay linh hoạt trong hình thức ký quỹ đối với KH.
- Đối với các KH mới thì nên áp dụng quy trình xử lý nhanh chóng, thủ tục đơn giản, linh hoạt nhằm giảm bớt khó khăn, tạo sự thuận tiện và gây ấn tượng cho KH ngay từ lần đầu tiên thực hiện nghiệp vụ BL tại NH.
- Có chính sách quà tặng khi KH mới sử dụng dịch vụ của NH, những dịp lễ tết có thể tổ chức các chương trình khuyến mãi, tặng quà tri ân KH để duy trì tập KH ổn định.
3.2.3. Đầu tư vào công nghệ hiện đại
Hiện nay BIDV luôn đặt tính ứng dụng công nghệ cao vào các sản phẩm của mình là mục tiêu, phương hướng phát triển dài hạn trong những năm tiếp theo. Để xây dựng được một hệ thống hiệu quả thì NH cần:
- Trang bị thêm nhiều máy móc thiết bị hiện đại giúp tiếp nhận hồ sơ BL online, tiết kiệm tối đa thời gian giao dịch cho KH.
- Thường xuyên nâng cấp, bảo trì để hệ thống vận hành hiệu quả, tránh chậm trễ trong quá trình truyền tin và tiếp nhận ý kiến phản hồi của KH về những khó khăn
trong quá trình làm hồ sơ để tư vấn kịp thời.
- Ngoài ra, cần triển khai các công nghệ mới, hiện đại như trí tuệ nhân tạo, chia sẻ dữ liệu mở thông qua hợp tác, kết nối mới với các nền tảng số bên ngoài ứng dụng vào tăng cường thu thập dữ liệu KH qua đó, nắm bắt hành vi, sở thích, thấu hiểu
nhu cầu của KH để cung cấp cho KH các sản phẩm phù hợp.
3.2.4. Thành lập phòng Bảo lãnh chuyên biệt
Với mục tiêu mở rộng doanh số BL của BIDV thì việc thành lập một phòng Bảo lãnh riêng so với phòng QHKH DN là điều cần thiết. Phòng Bảo lãnh là nơi tập hợp cán bộ có chuyên môn cao về nghiệp vụ này, có kinh nghiệm khi tham gia vào quy trình nghiệp vụ thực tế đã nhiều năm đảm bảo cho việc thực hiện nghiệp vụ trở nên dễ dàng hơn, nhu cầu của KH được xử lý nhanh hơn do đã có một phòng ban chuyên phụ trách về nghiệp vụ BL.
3.2.5. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định KH
Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, trước hết các cán bộ thẩm định phải nắm vững nghiệp vụ, hiểu biết về các quy định liên quan đến nghiệp vụ BL, nắm
bắt kịp thời những đổi mới trong quy định để ứng dụng nhanh chóng vào thực hiện nghiệp vụ tại BIDV đảm bảo tuân theo đúng theo quy định của pháp luật.
Các nguồn thông tin để thẩm định KH không chỉ lấy từ hồ sơ mà KH cung cấp, CBTD có thể tìm hiểu từ các nguồn khác như trực tiếp đến cơ sở SXKD của KH,
phối hợp chặt chẽ với các cơ quan Thuế, Sở Kế hoạch và Đầu tư, công ty kiểm toán BCTC của KH, phương tiện thông tin đại chúng, trung tâm CIC.
Ngoài ra cần có sự phân quyền trong công tác thẩm định. BIDV cần quy định rõ ràng các cấp có thẩm quyền phê duyệt BL, bên cạnh đó người lập hồ sơ BL không được là cán bộ thẩm định để đảm bảo quá trình thẩm định được khách quan, tránh
gian lận, tránh trường hợp người vừa lập hồ sơ lại chính là người thẩm định hồ sơ đó của KH.
3.3. Kiến nghị đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả HĐBL tại BIDV
3.3.1. Kiến nghị với BIDV
Nhằm nâng cao hiệu quả HĐBL tại BIDV, khóa luận sẽ trình bày những kiến nghị sau đây nhằm bổ sung cho các giải pháp đã đề cập trước đó.
a) Có chính sách khen thưởng cũng như xử phạt rõ ràng đối với cán bộ nhân viên
Bên cạnh việc không ngừng nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên thì BIDV cũng cần phải quan tâm đến đời sống vật chất và tinh thần của nhân viên để tạo động lực cho họ trong quá trình làm việc. Đặc biệt là đối với vị trí CBTD nói chung hay những cán bộ thực hiện nghiệp vụ BL nói riêng - họ là những người chịu nhiều áp lực đến từ chỉ tiêu, áp lực thời gian hoàn thành công việc... thì việc có những cơ chế thưởng đối với những cá nhân hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao là hoàn toàn hợp lý góp phần khích lệ tinh thần làm việc của họ, xứng đáng với công sức họ đã bỏ ra trong quá trình làm việc. NH có thể thường xuyên tổ chức các hoạt động tham quan, du lịch hàng năm hay các hoạt động thể thao văn hóa văn nghệ giúp gắn kết toàn thể nhân viên, tạo sự vui tươi, hứng khởi để họ bắt đầu công việc.
Ngoài ra BIDV cũng cần ban hành cơ chế xử phạt đối với các cá nhân vi phạm
quy chế của NH, có những hành vi sai lệch trong thực hiện quy trình BL như không thẩm định kỹ hồ sơ của KH, cấu kết với KH làm hồ sơ giả để nhận được BL từ NH.
b) Thực hiện tốt công tác quản lý, kiểm soát nội bộ
Đối với mọi hoạt động của NH thì công tác quản lý, kiểm soát của bộ phận trên đối với các bộ phận bên dưới là rất quan trọng. Công tác kiểm soát sẽ đảm bảo các chi nhánh chấp hành việc thực hiện theo đúng quy định hơn. Công tác quản lý này phải được tiến hành toàn diện và thống nhất trong tất cả các quy trình nghiệp vụ cũng như từng bước trong mỗi quy trình. Căn cứ vào mức độ đánh giá rủi ro của mỗi