2: Mục đích khóa luận
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Chức năng chính của ngân hàng là điều hòa vốn, khơi thông dòng vốn để luân chuyển từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn. Tăng trưởng nguồn vốn luôn là mục tiêu trung tâm của ngân hàng. Tuy nhiên, khó khăn chính của thị trường tài chính những năm
gần đây đã khiến nhiều ngân hàng rơi vào tình trạng thanh khoản kém, các doanh nghiệp
đau đầu trước bài toán “ nguồn vốn”. Với sự cạnh tranh lớn giữa các ngân hàng, việc huy động vốn của Vietinbank cũng gặp phải nhiều khó khăn. Đoán biết trước được xu thế của thị trường cũng như sự thay đổi tâm lý của khách hàng, theo từng giai đoạn Vietinbank đã có những hướng đi đúng đắn trong việc điều chỉnh lãi suất theo hướng linh hoạt để phù hợp với thị trường, triển khai hàng loạt các chương trình tiếp thị, khuyến
mại và các sản phẩm huy động vốn mới. Ngoài ra, có thể nhận thấy rõ rằng Ban lãnh đạo của ngân hàng đang đặc biệt chú trọng đến tăng trưởng nguồn vốn khi đưa đây là một trong những chỉ tiêu KPI để đánh giá thi đua, cơ chế lương, thưởng của chi nhánh, giao chỉ tiêu từng tháng đến cụ thể từng cán bộ và gắn trách nhiệm cho từng lãnh đạo phòng, lãnh đạo chi nhánh, đồng thời thường xuyên kiểm tra sát sao tiến độ thực hiện từng tháng, từng quý để có biện pháp kịp thời. Tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank
chủ yếu bao gồm: các khoản tiền gửi của các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng khác...
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Vietinbank Đống Đa trong giai đoạn
2014 -2016
Có thể thấy tổng số vốn huy động của chi nhánh tăng liên tục qua các năm:
- Tính đến 2015, tổng nguồn vốn huy động đạt 16.500 tỷ đồng, tăng 13,8% so với năm 2014 và đã vượt kế hoạch hội sở Vietinbank giao phó.
Năm 2015, Vietinbank Đống Đa đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ , ghi dấu ấn thành công sau một năm nỗ lực vượt bậc. Tuy có một sự giảm nhẹ trong tỷ trọng tiền gửi VNĐ xuống còn 81% nhưng so với năm 2014 thì vốn huy động VNĐ đã tăng 12,7%.
Năm 2015, có một số sự kiện đặc biệt với Vietinbank như VietinBank nghiêm túc, đi đầu trong việc thực thi các chỉ đạo của NHNN về tiền tệ, tín dụng, tỷ giá, lãi suất.... Công tác quản trị chiến lược và năng lực cạnh tranh được nâng cao với việc triển khai thành công đề án Tái cơ cấu VietinBank theo đúng lộ trình đã được NHNN phê duyệt và xây dựng thành công chiến lược kinh doanh trung hạn giai đoạn 2015 - 2017.
Mặc dù có nhiều dự báo tích cực đối với nền kinh tế trong năm 2015, tuy nhiên, trên thực tế, hoạt động của ngành ngân hàng nói chung và VietinBank nói riêng trong năm qua vẫn gặp không ít thách thức. Trong năm này, lãi suất huy động trên thị trường đã có lúc cán mốc bởi một số nguyên nhân như: nhu cầu vốn cho tiêu dùng, cho hoạt động sản xuất kinh doanh tăng cao.
- Tính đến cuối năm 2016, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 20.500 tỷ đồng, tăng 24,24% so với năm 2015 và tăng 41,38% so với năm 2014. Sự tăng lên trong tổng lượng tiền gửi đế từ sự tăng trong nguồn vốn huy động từ TCKT và nguồn vốn huy động từ dân cư.
Năm 2016, Vietinbank chi nhánh Đống Đa đã khai trương thêm 5 phòng giao dịch điều này làm tăng thị phần, hình ảnh của chi nhánh. Thêm vào đó theo báo cáo 9/2016 về tình hình hoạt động của các ngân hàng, kể từ đầu quý 2, Vietinbank đã tăng lãi suất huy động thêm 0,2-0,6%, chủ yếu đối với kỳ hạn trên 6 tháng để thu hút người gửi tiền. Kết quả khảo sát cho thấy, lãi suất huy động của Vietinbank ngang bằng với lãi suất của BIDV và cao hơn nhiều so với VCB, thậm chí còn cao hơn lãi suất của một số NHTMCP như ACB và Eximbank.
Vietinbank đã duy trì mặt bằng lãi suất cao đến cuối quý 3 khi 3 ngân hàng quốc doanh đồng thời thông báo giảm lãi suất từ 0,3-0,5% vào cuối tháng 9. Hiện tại lãi suất kỳ hạn dưới 12 tháng của nhóm 3 ngân hàng này tương đương nhau; tuy nhiên đối với kỳ hạn 12 tháng lãi suất của Vietinbank vẫn cao hơn 0,3% so với Vietcombank. Một hệ quả dễ nhận thấy là tổng nguồn vốn huy động đã tăng lên một cách đáng kể. Năm 2016
Nă m Giá trị Tỷ trọngtrong tổng NV Giá trị Tỷ trọng trong tổng NV Giá trị Tỷ trọng trong tổng NV Giá trị 2014 9.780 66,4% 4.720 32,1% 220 1,5% 14.720 2015 11.300 68,5% 5.150 31,2% 50 0,3% 16.500 2016 14.400 70,2% 6.000 29,3% 100 0,5% 20.500
tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank Đống Đa đã vượt kế hoạch đặt ra của Hội sở và là một trong ba ngân hàng top đầu của hệ thống Vietinbank.
Năm 2016 được nhận định là năm khởi sắc của ngành ngân hàng và sự khởi sắc này một phần đến từ sự tăng trưởng của nền kinh tế .
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn của Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2014 - 2016
thể nhận thấy là nguồn vốn huy động từ TCKT đang có dấu hiệu tăng từ 66,4% năm 2014 sang đến năm 2016 con số này đạt 70,2%. Vietinbank - chi nhánh Đống Đa là một trong những đơn vị kinh doanh có uy tín lớn nhận được rất nhiều sự tin tưởng từ những tổ chức kinh tế lớn, tổ chức xã hội nên dễ dàng có thể tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi này. Hơn nữa, những chương trình chăm sóc, tri ân khách hàng, sự tận tậm của toàn thể nhân viên chi nhánh không chỉ níu chân những khách hàng truyền thống mà còn thu hút được thêm rất nhiều khách hàng gửi tiền vào chi nhánh. Nguồn vốn huy động từ dân cư tuy có tăng từ 4720 tỷ đồng năm 2014 lên tới 6000 tỷ đồng vào năm 2016 nhưng tốc độ tăng chậm hơn nguồn vốn huy động từ TCKT và về tỷ trọng trong tổng nguồn vốn có sự giảm nhẹ từ 32,1% năm 2014 xuống còn 29,3% năm 2016. Nguồn vốn huy động từ giấy tờ có giá của chi nhánh trong thời gian vừa qua cũng có sự giảm đáng kể từ 1,5% năm 2014 xuống còn 0,5% năm 2016.
Nhìn chung, Vietinbank Đống Đa là một trong 3 chi nhánh có nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm 2015, 2016 cao thứ 2 trong toàn hệ thống. Với nhiều sản
Chỉ tiêu Dư nợ VND Ngoại tệ Giá trị Tỷ trọng trong tổng dư nợ Tỷ lệ tăng (%) Giá trị Tỷ trọng trong tổng dư nợ Tỷ lệ tăng (%) 2014 9.750 5.500 56,4 4.250 43,6
phẩm huy động đa dạng kết hợp với công tác tiếp thị hiệu quả, cũng với những sự điều hành chính sách lãi suất kịp thời, Vietinbank Đống Đa đã giữ vững khách hàng truyền thống, tích cực khai thác thêm nguồn tiền gửi mới, nguồn tiền gửi của các dự án đem lại hiệu quả cho công tác huy động vốn của chi nhánh.
Để đạt được kết quả đó là do sự nỗ lực, quyết tâm của toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh cùng với sự chỉ đạo sát sao, đúng đắn của Ban lãnh đạo. Nền kinh tế Vệt Nam đã có những dấu ấn tăng trưởng đầu tiên và ngành ngân hàng cũng có những khởi sắc. Vietinbank Đống Đa đã góp sức mình vào công cuộc huy động của toàn hệ thống, đưa Vietinbank lên là một trong những ngân hàng có nguồn vốn huy động cao nhất trong ngành ngân hàng tại Việt Nam. Huy động vốn của Vietinbank tính đến cuối năm 2016 là 678,272 tỷ đồng, tăng trưởng trên 30%.
2.1.3.2 Hoạt động cho vay
Nếu coi huy động vốn là hoạt động cần thiết để tiến hàng các hoạt động kinh doanh thì hoạt động cho vay là hoạt động chính mang lại thu nhập, đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Với mục tiêu đề ra “ tăng trưởng tín dụng luôn gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng” những năm qua VietinBank đã tập trung chủ yếu nguồn vốn huy đông của mình để cho vay. Đối tượng cho vay của VietinBank rất đa dạng, bao gồm các tổ chức, cá nhân Việt Nam, tổ chức nước ngoài có pháp nhân tại Việt Nam, các cá nhân nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ, để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh.
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo loại tiền trong tại Vietinbank Đống Đa giai đoạn ’2014 - 2016 ’
tiêu trọng trọng 201 4 9.750 7.800 80,0% 390 4,0% 1.560 16,0% 201 5 11.500 8.250 71,7% 375 3,3% 2.875 25,0% 201 6 14.500 9.500 65,5% 1.700 11,7% 3.300 22,8% Chỉ Dư nợ TCKT KHCN
Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp Vietinbank Đống Đa
Cùng với sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động qua các năm, dư nợ cho vay tăng mạnh trong giai đoạn từ năm| 2014 đến năm 2016.
Trong năm 2015, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 11.500 tỷ đồng, tăng 1750 tỷ đồng so với năm 2014, tương đương tăng 18,28%, đạt 104,7% so với kế hoạch. Năm 2016, con số dư nợ cho vay tăng lên mạnh mẽ, tăng 3000 tỷ đồng so với năm 2015, tăng tương đương 26,1% so với năm 2015 và 48,7% so với năm 2014. Đây là một sự tăng ấn tượng. Cho vay VND tăng mạnh qua các năm, năm 2015 cho vay tăng 1050 tỷ đồng, tương đương tăng 19,1% so với năm 2014. Nền kinh tế Việt Nam năm 2015 có những “điểm sáng” và đáng chú ý nhất là tín hiệu tích cực từ tốc độ tăng trưởng kinh tế với GDP đạt 6,68% cao nhất kể từ năm 2008 khi tính theo giá so sánh năm 2010. Nền kinh tế tăng trưởng dẫn đến nhu cầu đầu tư tăng lên trong mọi lĩnh vực của nền kinh tế. DNVVN có quy mô vốn hạn chế và đang trong giai đoạn có nhiều cơ hội kinh doanh nên nhu cầu vốn tăng dẫn đến dư nợ tín dụng tăng mạnh năm 2015.
Năm 2016 tăng 3.550 tỷ đồng so với năm 2015, tăng tương ứng 54,2% so với năm 2015 và tăng 83,6% so với năm 2014. Cho vay Ngoại tệ tăng lên 16,5 % trong năm 2015, nhưng năm 2016 có một sự giảm nhẹ trong cho vay ngoại tệ giảm 1,11% so với năm 2015.
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn trong giai đoạn 2014 - 2016
Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp Vietinbank Đống Đa Cơ cấu dư nợ của Vietinbank Đống Đa trong giai đoạn từ năm 2014 đến 2016 đã
có những thay đổi nhất định, tương ứng với sự thay đổi nền kinh tế. Cụ thể trong giai đoạn này, tổng dư nợ cho vat đối với DN vẫn đạt sự tăng trưởng ổn định đồng thời tỷ trọng các khoản tín dụng này cũng tăng lên trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng trên địa bàn khu vực Hà Nội.
Dư nợ cho vay của Vietinbank cũng không có nhiều sự khác biệt so với các ngân hàng trong hệ thống khi vẫn tập trung chủ yếu ở phân khúc cho vay ngắn hạn. Trong năm 2016 dư nợ cho vay tăng trong cả 3 kỳ hạn ngắn, trung, dài hạn.
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay các thành phần kinh tế trong giai đoạn 2014 - 2016
trị tổng dư nợ (%) tổng dư nợ tăng (%) 201 4 9.750 9.200 94,4% 550 5,6% 201 5 11.500 10.730 93,3% 16,63% 770 6,7% 40% 201 6 014.50 13.200 91,0% 23,02% 1.300 9,0% 68,83%
năm 2015 và tăng 23,02% trong năm 2016; cho vay KHCN tăng 40% năm 2015 và mạnh nhất vào năm 2016 với mức tăng 68,8% so với năm 2015. Trong tổng dư nợ cho vay thì dư nợ cho vay tổ chức kinh tế luôn chiếm trên 90%. Do đặc thù là ngân hàng lớn nên việc tìm kiếm khách hàng lớn đặc biệt là các doanh nghiệp dễ dàng hơn. Năm 2016 tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ đạt 9% với mức tăng 68,83% so với năm 2015. Có một sự tăng mạnh trong cho vay khách hàng cá nhân do năm 2016 bùng nổ sự phát triển của các ngân hàng bán lẻ.
Trong năm 2015, Vietinbank triển khai chương trình “ Gắn kết lâu dài - Ưu đãi lớn” với các ưu đãi lãi suất cố định từ 8,42%/năm trong 24 tháng đầu với các khoản vay từ 5 năm trở lên; 9,3%/năm trong 36 tháng đầu đối với các khoản vay từ 10 năm trở lên dành cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu vi mô (có doanh thu thuần từ 20 tỷ trở xuống).
Tuy nhiên, với mong muốn đem đến cho khách hàng thêm nhiều lựa chọn ưu đãi lãi suất, VietinBank bổ sung thêm mức lãi suất cố định chỉ từ 7,5%/năm trong 12 tháng đầu đối với các khoản vay từ 3 năm trở lên.
Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với thời gian vay vốn nhằm mang đến cho khách hàng những lựa chọn tối ưu, giúp khách hàng chủ động cân đối nguồn tài chính và các kế hoạch kinh doanh trung dài hạn. Đồng thời qua đây cũng một lần nữa thể hiện nỗ lực của VietinBank trong việc cam kết mang đến những lợi ích tốt nhất cho khách hàng, theo tiêu chí “Nâng giá trị cuộc sống”.
Cùng trong giai đoạn này, VietinBank đồng thời triển khai Chương trình “10.000 tỷ ưu đãi lãi vay” dành cho đối tượng khách hàng cá nhân trên toàn quốc, với lãi suất thả nổi chỉ từ 6,5%/năm đối với vay sản xuất kinh doanh và từ 7,0%/năm đối với vay tiêu dùng. Đặc biệt, đối với khách hàng chi lương qua VietinBank còn được giảm thêm 0,2%/năm lãi suất. Chương trình phù hợp cho các khoản vay ngắn hạn.
Có thể nhận thấy rằng biểu lãi suất của Vietinbnak rất cạnh tranh với nhiều chương trình ưu đãi đem lại cho khách hàng những sự lựa chọn phù hợp và tốt nhất. Chính vì thế, không khó lý giải khi mà trong năm 2015, dư nợ cho vay của Vietinbank Đống Đa tăng mạnh.
Trong năm 2016 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) công bố tiếp tục duy trì lãi suất cho vay doanh nghiệp và người dân, lãi suất cho vay ngắn hạn từ 5%-6%/năm hoặc thấp hơn.
Theo đó, VietinBank hỗ trợ lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa 5,5%/năm đối với ngư dân, hộ sản xuất, doanh nghiệp bị thiệt hại do bão lũ tại các tỉnh miền Trung, giúp doanh nghiệp và người dân phòng, chống, khắc phục hậu quả thiên tai, sớm khôi phục hoạt động sản xuất, kinh doanh, ổn định đời sống.
Ngoài ra, VietinBank cho vay ngắn hạn với mức lãi suất tối đa chỉ 6%/năm đối với 5 lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ: Phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; thực hiện phương án, dự án sản xuất - kinh doanh hàng xuất khẩu; phục vụ sản xuất - kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa; phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ; phục vụ sản xuất - kinh doanh của doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao.
Bên cạnh đó, VietinBank hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp có phương án khả thi, hiệu quả, áp dụng các sáng kiến mới vào nâng cao năng suất, hiệu quả sản xuất kinh doanh với mức lãi suất rất ưu đãi.
Đặc biệt, các doanh nghiệp sử dụng toàn diện các sản phẩm dịch vụ của VietinBank tiếp tục được duy trì các chương trình tín dụng với các mức lãi suất cho vay đặc biệt ưu đãi (doanh nghiệp phải có tình hình tài chính tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả).
Đây là mặt bằng lãi suất cho vay thấp được VietinBank duy trì từ nay đến cuối năm để hỗ trợ tốt nhất cho doanh nghiệp, tập trung vào các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, các ngành nghề Chính phủ ưu tiên phát triển, góp phần quan trọng thực hiện thắng lợi các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội năm 2016.
Việc tiếp tục giảm lãi suất cho vay lần này thể hiện nỗ lực của VietinBank trong việc nghiêm túc thực hiện chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, tạo điều kiện tối đa cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng cũng như các sản phẩm, dịch vụ đa dạng của ngân hàng hiện đại với chi phí hợp lý nhất.