2: Mục đích khóa luận
2.2.2 Mở rộng quy mô, dư nợ cho vay
Bảng 2.9: Dư nợ cho vay của toàn chi nhánh và cho khách hàng DNVVN
trong tổng dư nợ đối vứi DNVVN Tỷ lệ tăng trưởng (%) trong tổng dư nợ đối vứi DNVVN Tỷ lệ tăng trưởng (%) 2014 900 90% 100 10% 2015 950 86% 5,56% 150 14% 50% 2016 1100 85% 15,79% 200 15% 33,33%
Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp Vietinbank Đống Đa
Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay cho các thành phần kinh tế
BKHCN BDNVVN BDN lớn
Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp Vietinbank Đống Đa
Dư nợ cho vay DNVVN tại Vietinbank Đống Đa tăng lên đều đặn trong giai đoạn từ năm 2014 - 2016, tuy nhiên so với tổng mức dư nợ cho vay toàn chi nhánh vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ, chỉ chiếm 8,97% năm 2016. Sở dĩ có sự tăng lên như vậy, một phần là do số lượng khách hàng DNVVN đã tăng lên liên tục trong thời gian vừa qua.
Tuy về con số tuyệt đối, dễ dàng nhận thấy có một sự tăng lên trong dư nợ cho vay DNVVN so với tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh, nhưng về những con số
mang tính so sánh thì đang có sự giảm nhẹ trong tỷ trọng trong dư nợ cho vay DNVVN cụ thể giảm từ 10,26% năm 2014 xuống còn 8,97% năm 2016.
Dù là số tuyệt đối hay tương đối đều cho thấy rằng dư nợ cho vay DNVVN chiểm tỷ lệ rất nhỏ trong khi số lượng DNVVN tại chi nhánh theo ước tính gấp hơn 3 lần DN lớn đang và có xu hướng tăng lên rõ rệt. Hơn nữa, quy định về định mức cho vay, bắt buộc vốn tự có của khách hàng phải tối thiểu là 30% trong tổng nhu cầu vốn, các DNVVN quy mô không lớn nên lượng vốn vay không đáng kể. Mặt khác, mỗi DN chỉ được phép vay không quá 70% giá trị TSBĐ nên lượng vốn vay không được nhiều.
Các DNVVN lại là những DN có quy mô vốn ít, lợi nhuận thấp và thiếu kinh nghiệm nên vẫn đem lại cho ngân hàng những mối bận tâm lớn khi cho vay và thường không được ngân hàng cho vay tín chấp nên tỷ trọng cho vay trên tổng dư nợ chi nhánh cho vay khách hàng DNVVN chiểm tỷ lệ rất nhỏ. Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay, Vietinbank Đống Đa thực sự cần phải đẩy mạnh cho vay DNVVN hơn nữa để theo kịp xu hướng chung của ngành.
Bảng 2.10: Dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn
Cho vay theo hạn mức tín dụng Có nhiều Có nhiều
Cho vay theo dự án đầu tư Có nhiều Có ít
Cho vay trả góp Có ít Không có
Cho vay thông nghiệp vụ phát hành Không có Không có
Cho vay theo hạn mức dự phòng Có ít Không có
Cho vay khác Có Không có
Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp Vietinbank Đống Đa
mới chỉ cung cấp khoảng 10% lượng vốn cho các DNVVN, nhưng đến năm 2015, chi nhánh đã cung cấp khoảng 14% lượng vốn cho vay trung, dài hạn DNVVN và năm 2016 là 15%. Chi nhánh đã từng bước hỗ trợ DNVVN, đặc biêt là những DN có nhu cầu vay vốn trung - dài hạn để mở rộng SXKD.
Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay trung - dài hạn DNVVN tại Vietinbank Đống Đa vẫn khá khiêm tốn so với cho vay ngắn hạn. Mặc dù tăng lên qua từng năm nhưng lượng vốn cho vay trung - dài hạn hiện nay chỉ chưa bằng một phần tư cho vay ngắn hạn. Có thể giải thích bằng một số nguyên nhân như: Do nhu cầu vay ngắn hạn của DNVVN trên địa bàn lớn hơn so với nhu cầu vốn trung - dài hạn, hơn nữa chi nhánh có một bộ phận lớn khách hàng trong lĩnh vực kinh doanh thương mại với những hoạt động sản xuất kinh doanh theo mùa vụ, không thường xuyên. Bên cạnh đó viêc cho vay trung - dài hạn thường chứa đựng nhiều rủi ro hơn cho vay ngắn hạn trong giai đoạn kinh tế Việt Nam có nhiều biến động và vẫn có nhiều lỗ hổng dễ chịu những tác động từ bên ngoài. Thêm vào đó, các nguồn vốn huy động từ khách hàng tập trung lớn vào kỳ hạn ngắn hạn. Nhiều DNVVN chưa đáp ứng được điều kiện chặt chẽ cho vay trung - dài hạn bởi món vay trung dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro hơn nên điều kiện để ngân hàng cho vay cũng chặt chẽ hơn.