5. Kết cấu của đề tài
2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• Tên: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam • Tên viết tắt: Vietinbank
• Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, TP. Hà Nội, Việt Nam • Website: http://www.vietinbank.vn
• Vốn điều lệ: 37.234 tỷ đồng • Số điện thoại: (84-24) 3942 1030
Tiền thân Ngân hàng Công Thương Việt Nam được thành lập tháng 7/1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hà Nội theo nghị định 53/HĐBT ngày
26/03/1988 với tên gọi Incombank. Ngày 25/12/2008 Ngân hàng Công Thương Việt Nam đã tiến hành cổ phần hóa thành công và mang tên là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (viết tắc là Vietinbank tên tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial fo Industry and Trade).
Vietinbank là NHTM nhà nước lớn thứ hai được cổ phần hóa với tổng số vốn điều lệ tại thời điểm 31/12/2019 là 37.234 tỉ đồng, vốn chủ sở hữu là 77.355 tỉ đồng. Sau gần 32 năm hoạt động, Vietinbank ngày càng phát triển điều này được thể hiện thông qua mạng lưới hoạt động của Vietinbank. Hiện nay, Vietinbank có tới 155 chi nhánh trên khắp 63 tỉnh, thành phố trên khắp cả nước, ngoài ra Vietinbank còn mở rộng địa bàn hoạt động ra cả khu vực quốc tế với 2 chi nhánh tại Đức, 1 ngân hàng con ở Lào và một văn phòng đại diện tạy Myannar. Ngoài ra Vietinbank còn có quan hệ với trên 1.000 ngân hàng đại lý tại 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.
Vietinbank cũng là ngân hàng đầu tiên mở chi nhánh tại Châu Âu đánh dấu bước phát
triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường kinh tế khu vực và thế giới. Năm 2019 là một năm hoạt động khá thành công của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam với rất nhiều giải thưởng và danh hiệu. Tiêu biểu như: iiTop 300 Thương hiệu Ngân hàng tốt nhất thế giới ” - Vietinbank là ngân hàng đầu tiên lọt Top
1 -Co tâng 3 ũy ban thuộc EWQT -Uy ban nhân sự, tièn lương, khen thưởng
- Uy ban Quăn lý rủi ro - Uv ban chinh sãch
2.Cờ tong 4 Hợi đồng thuọc ban điều hành:
- Hội cι⅛ng tĩu dụng
USD, “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam”, “Trung tâm dịch vụ khách hàng dẫn đầu Việt Nam ” do tạp chí Global Banking & Finance Review bình chọn hay Trung tâm cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam, “Ngân hàng Thương mại
tốt nhất Việt Nam ” 3 năm liên tiếp (tạp chí Asian Banker),... Những giải thưởng trong
nước và quốc tế này một lần nữa khẳng định được hướng đi, chiến lược mà ngân hàng
lựa chọn trong suốt thời gian hoạt động vừa qua là đúng đắn. Vietinbank đã và đang tập trung nghiên cứu, phát triển đổi mới các sản phẩm, dịch vụ nhằm đem lại sự hài lòng cho khách hàng khi sử dụng từng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
• Cơ cấu bộ máy tổ chức của Vietinbank
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam không ngừng hoàn thiện và phát triển
bộ máy cơ cấu tổ chức cả về phần lượng và phần chất; mỗi phòng ban đều có chức năng và nhiệm vụ của mình. Số lượng nhân viên của ngân hàng năm 2019 là gần 24.000 nhân viên . Các khối, chi nhánh, trung tâm kinh doanh dưới sự kiểm soát chặt
chẽ từ ban quản trị đã thực hiện được các nhiệm vụ, chức năng riêng của mình. Mỗi phòng ban, mỗi khối đều có nhiệm vụ riêng biệt tuy nhiên giữa các khối lại có sự gắn kết, hỗ trợ lẫn nhau, phòng ban này sẽ bổ trợ cho phòng ban khác. Các hoạt động
của từng khối , phòng ban sẽ được ban quản trị của ngân hàng theo sát , kiểm tra để bảo đảm các hoạt động của ngân hàng được diễn ra một cách tốt nhất, đồng thời hoàn
thành các mục tiêu mà ngân hàng đề ra
Hình 2. 1 Sơ đồ tổ chức của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Ban chiên lược IỶ Quăn trị thay đói
- Hội đồng quăn lý rữi ro - Hội đồn quăn lý vốn
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Các khoản nợ NHNN Việt Nam 15.207 62.600 70.603
Tiền gửi và vay các TCTD khác 115.158 111.399 109.483 Tiền gửi của khách hàng 753.935 825.816 892.785
Phát hành GTCG 22.501 46.216 57.066
Các khoản nợ khác 119.128 45.012 27.643
Tổng huy động vốn 1.007.929 1.091.043 1.157.580
Ban thư kĩ HDQT & Quan hệ cố đòng
30
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2017 - 2019
❖ Hoạt động huy động vốn
Các NHTM muốn hoạt động hiệu quả, để hoàn thành được các mục tiêu kinh doanh mà các ngân hàng đã đề ra thì cần phải có được một nguồn vốn đủ lớn, đa dạng
và có đủ lực để đáp ứng cho các chủ thể trong nền kinh tế đang thiếu hụt vốn có nhu cầu vay vốn để tiếp tục HĐKD một cách kịp thời. Chính ví thế mà hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chính và vô cùng quan trọng của các NHTM nói chung và cả Vietinbank nói riêng. Trong những năm gần đây Vietinbank luôn không ngừng hoàn thiện, nỗ lực, đưa ra những chính sách mềm dẻo để có thể thu hút,
huy động được nguồn vốn đặc biệt là từ nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để có thể cho vay kiếm lời.
(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2017- 2019)
Nhìn chung, trong giai đoạn 2017-2019, Vietinbank đang thực hiện rất tốt các mục tiêu đặt ra về huy động vốn, tốc độ tăng trưởng bình quân huy động vốn khá ổn định (7,2%). Trong những năm gần đây, Vietinbank luôn chủ động cân đối các kênh nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng thực tế, đồng thời đảm bảo hiệu quả sinh lời về an toàn vốn của NHNN. Nguồn vốn huy động có tỷ trọng cao nhất đó là nguồn tiền từ các tổ chức kinh tế và dân cư tính đến ngày 31/12/2019 đạt gần 893 nghìn tỷ đồng tăng 8,1% so với năm 2018,trong đó huy động vốn không kỳ hạn đạt
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
_______Nợ đủ tiêu chuẩn_______ 778.049 846.022 918.790
________Nợ cần chú ý________ 3.627 5.194 5.677
______Nợ dưới tiêu chuẩn______ 1.243 2.139 2.062
Nợ nghi ngờ 2.550 2.016 1.546
Nợ có khả năng mất vốn 5.217 9.553 7.204
____________Tổng___________ 790.688 864.925 935.270
khác, các khoản nợ khác thì đang có xu hướng giảm dần, đặc biệt các khoản nợ khác
năm 2018 giảm 62,2% so với năm 2017 cụ thể ngân hàng đã giảm mạnh chỉ tiêu các
khoản phải trả và công nợ khác. ❖ Hoạt động sử dụng vốn • Hoạt động tín dụng
Nguồn thu chủ yếu và lớn nhất của các ngân hàng được tạo ra từ HĐTD. Dư nợ tín dụng tại năm 2019 của Vietinbank đạt trên 935.270 tỷ đồng, tăng 7,3% (tương ứng tăng 70.345 tỷ đồng) so với năm 2018 đã đạt được mục tiêu của HĐCĐ. Trong đó, ngân hàng tập trung cho vay chủ yếu là nợ ngắn hạn tiếp theo đó là nợ dài hạn, nợ trung hạn chỉ chiếm khoảng 6,7% tổng dư nợ (61.930 tỷ đồng vòa năm 2019 và 70.340 tỷ đồng vào năm 2018.
Biểu đồ 2. 1 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay của Vietinbank 2017-2019
■ Nợ ngắn hạn
■ Nợ trUng hạn
■ Nợ dài hạn
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank giai đoạn 2017-2019)
Phân tích cơ cấu dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng ta dễ dàng thấy được chỉ tiêu dư nợ cho vay KHCN tăng qua các năm,năm 2017 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là 196.444 tỷ đồng, năm 2018 tăng 50.149 tỷ đồng (tăng 25,5%) và năm 2019 đạt 274.787 tỷ đồng điều này hoàn toàn phù hợp với chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ của ngân hàng và cũng là xu hướng chung của các NHTM, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ cho vay dành cho KHDN vẫn còn tương đối cao chiếm 70,62% trên tổng dư nợ năm 2019. Để hoàn thành các chỉ tiêu này, Vietinbank đã không ngừng nỗ lực phát triển và đem đến chuỗi sản phẩm phong phú, đa dạng để đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng. Ngân hàng Công Thương cũng là ngân hàng đầu tiên đi tiên phong triển khai chương trình điểm thưởng Vietinbank Loyalty với hệ sinh thái với rất nhiều
tiện ích khác nhau, giúp củng cố mối quan hệ gắn kết của khách hàng với ngân hàng. Chất lượng của danh mục không ngừng được nâng cao với tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì ở mức thấp. Tính đến ngày 31/12/2019, tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ tín dụng là 1,2% thấp hơn mức bình quân toàn ngành; tỷ lệ dự phòng rủi ro bao phủ nợ xấu tăng gấp 1,3 lần, từ 93% năm 2018 lên 120% năm 2019.
Bảng 2.2 Phân tích chất lượng nợ cho vay
Chỉ tiêu___________________ Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh___________________________________
Tổng tài sản 1.095.060 1.164.289 1.240.711
Vốn chủ sở hữu_____________ 63.765 67.316 77.354
Dư nợ tín dụng______________ 790.688 864.925 935.270
Huy động vốn______________ 1.007.929 1.091.043 1.157.580
Lợi nhuận trước thuế_________ 9.206_________ 6.558_________ 11.780_______
Lợi nhuận sau thuế___________ 7.459_________ 5.277_________ 9.477________
Chỉ tiêu hiệu quả____________________________________________________
ROA(%)___________________ 0,9%_________ 0,6%_________ 0,95%________
ROE(%)___________________ 12,0%________ 8,1%_________ 13,1%_______
Chỉ tiêu an toàn_____________________________________________________
Tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ tín dụng 1,13%________ 1,6%_________ 1,2%________
Tỷ lệ an toàn vốn(CAR)______ >9%__________ >9%__________ >9%_________
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank giai đoạn 2017-2019)
❖ Hoạt động dịch vụ
Ngoài các nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng, đầu tư còn có một nguồn thu nhập ổn định khác, đó là từ việc cung cấp các dịch vụ, ví dụ như: dịch vụ bán lẻ, dịch
vụ NHĐT, hoạt động thanh toán quốc tế,... Trong những năm gần đây, các dịch vụ thanh toán tích hợp nhiều tiện ích cho khách hàng đang được Vietinbank chú trọng thúc đẩy phát triển. Khách hàng có thể thanh toán hóa đơn, chuyển khoản, thanh toán
thẻ, gửi tiết kiệm, truy vấn tài khoản,... thông qua việc đăng ký và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietinbank. Điều này dẫn đến nguồn thu từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng tăng đáng kể trong những năm qua đặc biệt là năm 2019.
Doanh thu từ hoạt động dịch vụ của Vietinbank năm 2019 là 7.888 tỷ đồng tăng 1.925 tỷ đồng so với năm 2018 (tương ứng với tăng 32,28%). Từ đó đem lại mức lợi nhuận thuần từ hoạt động dịch vụ là 4.055 tỷ đồng tăng 1.285 tỷ đồng so với năm 2018. Vietinbank đang đẩy mạnh việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ để có thể làm tăng doanh thu từ cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
Giai đoạn 2015-2017 là giai đoạn mà ngân hàng Vietinbank có hoạt động kinh doanh ổn định và được cải thiện qua từng năm, đến năm 2018 LNTT của Vietinbank là 6.559 tỷ đồng giảm 2.647 tỷ so với năm 2017. Tuy nhiên, hiệu quả hoạt động của Vietinbank trong năm 2019 đã được cải thiện một cách rõ rệt, LNTT riêng lẻ năm 2019 đạt 11.461 tỷ đồng, tăng 85% so với năm 2018, đạt 127% kế hoạch năm mà ngân hàng đã đặt ra. Việc LNTT tăng cao là kết quả của việc Vietinbank luôn tuân thủ thực hiện các chiến lược, kế hoạch cụ thể như: gia tăng hiệu quả hoạt động theo đúng định hướng thông qua tái cơ cấu danh mục cho vay, nâng cao hiệu quả danh mục tài sản có sinh lời, đẩy mạnh thu nhập ngoài lãi, đặc biệt là thu từ dịch vụ, thu từ kinh doanh ngoại tệ và đầu tư chứng khoán. Từ đó, ngân hàng đạt được hiệu quả hoạt động kinh doanh đúng như mong đợi tiêu biểu là hiệu quả sinh lời từ lãi được cải thiện đáng kể với tỷ lệ NIM tăng lên mức 2,8% năm 2019, năm 2018 chỉ đạt 2%.
Nhìn chung 2 chỉ tiêu ROA và ROE của Vietinbank khá ổn định trong giai đoạn 2017- 2019, tỷ lệ ROA - khả năng sinh lời trên tổng tài sản của ngân hàng giao động ở mức 0,6% đến 0,95%.
Bảng 2. 3 Các chỉ số từ báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2017- 2019
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietibank giai đoạn 2017-2019)
Vietinbank vẫn đang đạt được các mục tiêu, kế hoạch mà ngân hàng đề ra trong đó khả năng sinh lời trên tổng tài sản của ngân hàng tại năm 2018 là 0,6% giảm 0,3%
so với năm 2017, chỉ số này năm 2019 đã được cải thiện rất nhiều đạt 0,95%. Cùng với đó là khả năng sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) năm 2019 tăng đáng kể so với
năm 2018 (tăng 5%). Hệ số an toàn vốn tối thiểu (CAR) trong các năm qua luôn tuân
thủ theo quy định tại thông tư 41/2016/TT-NHNN. Vietinbank luôn duy trì được tỷ lệ CAR> 9% trong giai đoạn 2015-2019 .
2.2 Thực trạng về dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam. Thương Việt Nam.
2.1.1 Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam cung cấp. Thương Việt Nam cung cấp.
Theo ông Lê Anh Tuấn (Trưởng Phòng Phát triển Kênh kinh doanh thay thế của Vietinbank), có ba yếu tố quan trọng tác động đến việc Vietinbank tập trung nguồn lực phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đó là “ Xu hướng thanh toán trong thời kỳ hội nhập, nhu cầu khách hàng và sự bùng nổ của Fintech. Trên nền tảng công nghệ tiên tiến, đặc biệt là sau khi triển khai thành công hệ thống Core mới, Vietinbank đang là ngân hàng tiên phong trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, mang lại nhiều tiện ích lớn và nhiều ưu đãi lớn cho khách hàng khi thanh toán, giao dịch mà không phải sử dụng tiền mặt”. Đồng thời ông cũng cho biết các dịch vụ NHĐT mà Vietinbank cung cấp bao gồm: Vietinbank iPAY, BankPlus, Vietinbank iPay Mobile, SMS Banking và đặc biệt là dịch vụ eFAST dành cho khách hàng là doanh nghiệp.
• SMS Banking
Dịch vụ SMS Banking của Vietinbank là dịch vụ tra cứu thông tin qua tin nhắn tại bất kì lúc nào (dịch vụ được cung cấp 24/7) thông qua tổng đài 8149. Các tiện ích mà dịch vụ đem lại:
• Vấn tin số dư tài khoản
• Sao kê chi tiết 5 giao dịch gần nhất
• Nhận thông báo biến động số dư tài khoản
• Chuyển khoản trong hệ thống Vietinbank -SMS CK • Tra cứu tỷ giá ngoại tệ
• Tra cứu lãi suất ngân hàng • Tra cứu các thông tin trợ giúp
❖ BankPlus
Dịch vụ ngân hàng điện tử BankPlus của Vietinbank là dịch vụ dành cho các khách hàng sử dụng sim điện thoại Viettel. BankPlus đem lại cho khách hàng những tiện ích như: khách hàng sẽ được miễm phí khi đăng kí dịch vụ; thực hiện các chức năng truy vấn số dư tài khoản; khách hàng cũng có thể thực hiện chuyển tiền trong cùng hệ thống Vietinbank (hạn mức giao dịch lên tới 50tr/ tài khoản/ngày); thanh toán hóa đơn Viettel;... với độ bảo mật thông tin tài khoản cao.
❖ Vietinbank iPAY (Internet Banking)
Vietinbank iPAY là một trong những dịch vụ NHĐT của Vietinbank dành cho các KHCN, tổ chức có mở tài khoản ATM hoặc tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân
hàng. Vietinbank iPAY giúp khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch như: quản lý tài chính cá nhân trực tuyến, chuyển tiền cho các tài khoản trong cùng ngân hàng hoặc liên ngân hàng với giá trị tối đa lên tới 10 triệu đồng/ ngày, gửi và tất toán tiết kiệm online, thanh toán hóa đơn trực tuyến, mua thẻ cào điện thoại từ các nhà mạng và trả nợ vay trực tuyến. Dịch vụ này sử dụng được cho các thiết bị điện tử có kết nối
internet như máy tính laptop, máy tính bảng và cả trên điện thoại Smartphone. Khi đăng ký dịch vụ, tên đăng nhập và mật khẩu sẽ được hệ thống tự động gửi qua tin nhắn SMS tới số điện thoại hoặc email đã đăng ký với ngân hàng.
❖ Vietinbank iPAY Mobile (Mobile Banking)
Vietinbank cung cấp các tiện ích ngân hàng thông qua một ứng dụng trên điện thoại thông minh - Vietinbank iPAY Mobile. Vietinbank iPAY Mobile cho phép khách hàng thực hiện nhanh phần lớn các giao dịch được thực hiện theo phương pháp
truyền thống là giap dịch tại quầy như: thanh toán hóa đơn, chuyển khoản, nạp tiền điện thoại, gửi tiết kiệm,... nhằm giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng thay vì phải đến quầy giao dịch . Ngoài ra, Vietinbank iPAY Mobile giúp cho quá trình xử lý thông tin được chính xác, hiệu quả, tiết kiệm thời gian và đảm bảo được các yêu cầu về bảo mật thông qua việc ứng dụng được xây dựng phát