đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Lạng Sơn
Hiện nay bộ máy tham gia công tác kiểm soát giải ngân và sau giải ngân được tham gia bởi nhiều bộ phận trong chi nhánh bao gồm: Phòng bán lẻ, phòng dịch vụ khách hàng và phòng hỗ trợ tín dụng (Cán bộ kiểm soát giải ngân). Trong đó,
Giám đốc chi nhánh là người thực hiện chỉ đạo và đưa ra chủ trương, chính sách trong công tác kiểm tra, giám sát đối với hoạt động giải ngân và sau giải ngân cho vay đối với KHCN và là người chịu trách nhiệm cao nhất trong công tác kiểm soát giải ngân và sau giải ngân.
Phó giám đốc: là người trực tiếp chỉ đạo công tác kiểm tra, giám sát công tác kiểm soát giải ngân và sau giải ngân. Phó giám đốc chịu mọi trách nhiệm về những sai sót trong công tác kiểm soát này.
Hình 2.4. Tổ chức bộ máy kiểm soát hoạt động giải ngân và hoạt động sau giải ngân tại Vietinbank chi nhánh Lạng Sơn
Nguồn: Vietinbank chi nhánh Lạng Sơn, 2020
Phòng bán lẻ: có trách nhiệm quản lý khách hàng cá nhân, hộ gia đình thực hiện thu thập đầy đủ các hồ sơ vay vốn của khách hàng, tiến hành phân tích tín dụng và đề xuất hạn mức cho vay đối với khách hàng cá nhân. Bên cạnh đó, phòng bán lẻ thực hiện quản lý khách hàng cá nhân sau giải ngân thông qua các hoạt động như:
Giám đốc
Phó giám đốc
Phòng bán lẻ Phòng dịch vụ
KH Phòng hỗ trợ tín dụng
Hoạt động giải ngân
Hoạt động sau giải ngân
Kiểm tra định kỳ khoản vay của khách hàng, kiểm tra mục đích sử dụng vốn của KHCN sau khi giải ngân, theo dõi tài sản bảo đảm và nhận biết những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra đối với khách hàng vay vốn.
Phòng dịch vụ khách hàng: Có trác nhiệm kiểm tra tính đúng đắn, đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ giải ngân. Kiểm soát tài khoản giải ngân tiền, kiểm soát số tiền giải ngân theo đúng quy định.
Phòng hỗ trợ tín dụng: Kiểm tra, kiểm soát tính đầy đủ, chính xác, xác thực và hợp lệ của toàn bộ hồ sơ của KHCN, trong đó có hồ sơ giải ngân. Kết hợp với phòng bán lẻ để kiểm soát, nhận dạng đánh giá những rủi ro có thể xảy ra đối với KHCN sau khi giải ngân. Theo dõi sự biến động của tài sản bảo đảm để có những biện pháp kịp thời đối với việc bổ sung tài sản bảo đảm.
Hiện nay số lượng cán bộ nhân viên tại chi nhánh thực hiện tham gia trực tiếp và gián tiếp hoạt động giải ngân và sau giải ngân bao gồm có 29/59 cán bộ nhân viên tập trung chủ yếu ở các phòng bán lẻ, phòng hỗ trợ tín dụng (cán bộ thực hiện kiểm soát giải ngân) và phòng dịch vụ khách hàng. Đánh giá chung về số lượng cán bộ nhân viên là vẫn còn thiếu so với yêu cầu ngày càng tăng về số lượng hồ sơ vay vốn và quản lý hồ sơ vay vốn. Xét về cơ cấu theo giới tính tương đối cân bằng giữa nam và nữ chiếm tỷ trọng lần lượt là 48,3% và 51,7%. Các cán bộ thực hiện kiểm soát hoạt động giải ngân và sau giải ngân là những cán bộ trẻ với độ tuổi thường dưới 40 tuổi, chiếm tỷ lệ 82,8%. Phần lớn các cán bộ nhân viên thực hiện công tác kiểm soát có trình độ Đại học trở lên, chiếm tỷ lệ 93,1%. Bên cạnh đó, vẫn còn 2 cán bộ nhân viên có trình độ Trung cấp, cao đẳng chiếm tỷ lệ 6,9%. Về số năm kinh nghiệm của các cán bộ nhân viên làm trực tiếp và gián tiếp công tác kiểm soát giải ngân và sau giải ngân chủ yếu là dưới 10 năm, chiếm tỷ trọng 69%, 31% cán bộ nhân viên có kinh nghiệm làm việc trên 10 năm. Đánh giá chung về đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm soát là những người còn khá trẻ, số năm kinh nghiệm làm trong lĩnh vực này không nhiều, số năm kinh nghiệm tập trung chủ yếu dưới 10 năm. Đây là điều kiện vừa thuận lợi, vừa khó khăn đối với bộ máy tổ chức kiểm soát hoạt động giải ngân và sau giải ngân tại chi nhánh.
Bảng 2.6. Đội ngũ cán bộ nhân viên tham gia bộ máy kiểm soát giải ngân và sau giải ngân tại Vietinbank
Đơn vị: Nhân viên, %
Tiêu chí Số lượng Tỷ lệ (%) Tổng số nhân viên 29 100 Giới tính Nam 14 48,3 Nữ 15 51,7 Theo độ tuổi Từ 22-30 11 37,9 Từ 30-40 13 44,8 Từ 40 trở lên 5 17,2
Theo trình độ chuyên môn
Sau đại học 2 6,9
Đại học 25 86,2
Trung cấp, cao đẳng 2 6,9
Số năm kinh nghiệm
Dưới 5 năm 9 31,0
Từ 5 - dưới 10 năm 11 37,9 Từ 10 - dưới 20 năm 6 20,7
Từ 20 năm trở lên 3 10,3
Nguồn: Vietinbank chi nhánh Lạng Sơn, 2017 - 2019
Để đánh giá một cách khách quan đối với tổ chức bộ máy kiểm soát hoạt động giải ngân cũng sau giải ngân tại chinh nhánh, tác giả tiến hành khảo sát trực tiếp bằng bảng hỏi đối với các cán bộ nhân viên tham gia bộ máy kiểm soát giải ngân và sau giải ngân tại Vietibank chi nhánh Lạng Sơn. Số lượng phiếu phát ra là 29 phiếu (Phát ra toàn bộ cho các cán bộ nhân viên tham gia bộ máy). Số lượng phiếu thu về hợp lệ là 29 phiếu. Các câu trả lời, đánh giá của các cán bộ nhân viên trong bảng hỏi được thể hiện trên 5 mức độ: 1 – Rất không đồng ý; 2 – Không đồng ý; 3 – Trung lập; 4 – Đồng ý; 5 – Rất đồng ý. Kết quả khảo sát cho thấy, tổ chức bộ máy không được đánh giá cao với mức điểm trung bình của các tiêu chí chỉ được đánh giá từ 3/5 điểm đến 3,41/5 điểm. Theo ý kiến của các nhân viên, bộ máy kiểm soát chưa thực sự hợp lý khi mà có nhiều bộ phận cùng tham gia một lúc, tạo ra sự
chồng chéo lên nhau. Chính vì vậy, thang đo “Tổ chức bộ máy kiểm soát giải ngân và sau giải ngân tại chi nhánh khoa học, hợp lý” chỉ được đánh giá với mức điểm trung bình là 3,07/5 điểm. Tiêu chí “Bộ máy kiểm soát đủ số lượng về nhân sự” cũng không được đánh giá cao với mức điểm trung bình chỉ đạt 3,0/5 điểm. Theo nhiều cán bộ nhân viên cho biết, trong bối cảnh số lượng hồ sơ vay vốn của KHCN ngày càng gia tăng nhưng số lượng cán bộ nhân viên có xu hướng giảm. Điều này đã ảnh hưởng rất lớn đến khả năng kiểm tra, kiểm soát và theo dõi các khoản cho vay KHCN sau cho vay là rất khó khăn. Tiêu chí “Cán bộ thực hiện công tác kiểm soát giải ngân và sau giải ngân là những người có trình độ chuyên môn rất tốt” cũng chỉ đạt mức điểm trung bình là 3,14/5 điểm. Số liệu cụ thể được thể hiện qua Bảng 2.10.
Bảng 2.7. Đánh giá của cán bộ nhân viên về tổ chức bộ máy kiểm soát hoạt động giải ngân và sau giải ngân
Tiêu chí Mức độ đồng ý (%)
Mức điểm TB
1 2 3 4 5
Tổ chức bộ máy kiểm soát giải ngân và sau giải ngân tại chi nhánh khoa
học, hợp lý 17,2 10,3 27,6 37,9 6,9 3,07 Bộ máy kiểm soát có sự phối hợp chặt
chẽ giữa các bộ phận trong chi nhánh - 27,6 27,6 20,7 24,1 3,41 Bộ máy kiểm soát đủ số lượng về
nhân sự 10,3 20,7 37,9 20,7 10,3 3,00 Cán bộ thực hiện công tác kiểm soát
giải ngân và sau giải ngân là những người có trình độ chuyên môn rất tốt
- 27,6 41,4 20,7 10,3 3,14 Cán bộ thực hiện công tác kiểm soát
giải ngân và sau giải ngân là những người có đạo đức nghề nghiệp rất tốt
6,9 17,2 24,1 34,5 17,2 3,38