6. Kết cấu đềtài
1.1.4. Phân loại cho vay cá nhân của các NHTM
Cho vay cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợcho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhàởcủa khách hàng là cá nhân hay hộgia đình.
Cho vay phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợcho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồdùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch, ...của cá nhân, hộgia đình.
1.1.4.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Cho vay trả góp: là hình thức cho vay trong đó khách hàng cá nhân đi vay trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng một sốtiền bằng nhau nhất định trong suốt thời hạn vay. Phương thức này thường áp dụng với các khoản vay có giá trịnhỏ, người đi vay ít quan tâm đến lãi suất mà chỉquan tâm đến mục đích sửdụng của khoản vay, sốtiền và kỳ hạn của khoản vay sao cho phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng.
Cho vay tuần hoàn: là các khoản cho vay mà ngân hàng cho phép cho khách hàng cá nhân đi vay sửdụng các loại thẻ tín dụng, các loại thẻ Automatic Teller Machine (ATM), thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này thì ngân hàng sẽcấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định, trong khoảng thời gian này khách hàng có quyền vay và trả nợnhiều lần.
Theo tiêu chí này ngân hàng có thểquản lý tốt hơn vềmặt thời gian của các khoản vay như là thời gian giải ngân, thời gian thu nợ, ... Qua đó các ngân hàng có thể quản lý tốt khả năng thanh khoản của mình.
Ngắn hạn: các khoản vay cá nhân có thời gian vay từ12 tháng trởxuống, chủyếu nhằm mục đích tài trợcho các tài sản lưu động, nhu cầu sửdụng vốn ngắn hạn của cá nhân, hộgia đình. Ngân hàng có thểáp dụng cho vay món hay hạn mức, có hoặc không có tài sản đảm bảo,...
Trung và dài hạn: các khoản vay có thời hạn từ1 đến 5 năm được xếp vào khoản vay trung hạn và từ5 năm trởlên là các khoản cho vay dài hạn. Các khoản vay này thường chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợcho vay cá nhân của các NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạtđộng cho vay mang lại.
1.1.4.4. Căn cứ theo hình thức bảo đảm
Cho vay có tài sản bảo đảm: nghĩa vụtrả nợcủa khách hàng cá nhân được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thếchấp của người đi vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứba.
Cho vay không có tài sản bảo đảm: ngân hàng căn cứvào uy tín của khách hàng hoặc được bảo đảm bằng uy tín của bên thứba và các nhân tốliên quan khác đểcấp quyết định cho vay.
1.1.4.5. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
Cho vay trực tiếp: Khách hàng cá nhân và ngân hàng trực tiếp đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng đểnhận tiền vay từngân hàng hoặc chuyển khoản vào các doanh nghiệp mà họsẽmua hàng hóa, dịch vụ. Hình thức này ngân hàng trực tiếp thẩm định khách hàng và chịu mọi tổn thất khi có rủi ro xảy ra.
Cho vay gián tiếp: Ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay thông qua các tổchức trung gian.