6. Kết cấu đềtài
2.1.4. Tình hình và kết quảhoạt động kinh doanh của BIDV Huế
Một sốchỉtiêu tài chính của BIDV Huếqua 3 năm ( 2014-2016)
Trong thời buổi thịtrường cạnh tranh gay gắt, đặc biệt là từkhi Việt Nam gia nhập WTO, Việt Nam phải chấp nhận mởcửa hơn nữa các dịch vụnhân hàng, các ngân hàng nước ngoài dưới nhiều hình thức khác nhau sẽcó cơ hội hơn trong việc
thâm nhập thịtrường Việt Nam. Đây chính là động lực thúc đẩy các ngân hàng Việt Nam, trong đó có ngân hàng BIDV nói chung và BIDV Huếnói riêng phải tựhoàn thiện, khắc phục những nhược điểm còn tồn tại, đồng thời phải tăng cường năng lực cạnh tranh trên cơ sởnâng cao trìnhđộquản trị điều hành và phát triển dịch vụngân hàng. Dưới đây là bảng đánh giá chung vềkết quảhoạt động kinh doanh của BIDV Huế.
Bảng 2.2:Một sốchỉtiêu tài chính chủyếu của BIDV Huế
Đvt: triệu đồng Năm 2014 Năm2015 Năm2016 So sánh 2015/2014 (%) So sánh 2016/2015 (%) 1. Tổng doanh thu 422,260 496,674 754,323 17,62 51,87 2. Tổng chi phí 362,076 413,794 645,391 14,28 55,97 3. LN trước thuế 60,184 82,880 108,932 37,71 31,43 4.Thuế(22%) 13,240 18,234 23,965 8,30 6,92
5. Lợi nhuận sau
thuế 46,944 64,646 84,967 29 25
(Nguồn: BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế)
Những năm qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt được những kết quả đáng kể. Nhìn chung tình hình hoạt động của ngân hàng có chiều hướng gia tăng, cụthểnhư sau:
Từnăm 2014-2016 doanh thu của ngân hàng luôn tăng. Có được kết quảnày là do các nguyên nhân: Một là trong thời gian qua nguồn vốn ngân hàng không ngừng tăng lên đã tạo điều kiện cho ngân hàng đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế; Hai là lượng khách hàng dồi dào, trung thành với ngân hàng; thịphần cao; Ba là ngân hàng mởrộng mạng lưới đến tận các huyện, thịxã trong tỉnh; Bốn là ngân hàng có đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình hướng dẫn cũng như giải thích những thắc mắc của khách hàng, gần gũi với người dân tại các địa bàn hoạt động. Năm là ngân hàng đã có những sản phẩm cho vay vốn phù hợp và đápứng hơn nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là sản phẩm cho vay vốn trảgóp với thời hạn, hạn mức, lãi suất cho vay
rất phù hợp với khách hàng. Vì thếthu hút được người dân vay cũng như gửi tiền, từ đó góp phần làm tăng thu nhập của ngân hàng, từnăm 2014 đến năm 2015 tăng 17,62%, từnăm 2015 đến năm 2016 tăng 51,87%.
Tươngứng với sựtăng lên của thu nhập thì chi phí cũng tăng đều qua các năm. Tăng mạnh nhất vào năm 2016, tăng 231,597 triệu đồng so với năm 2015, với tỷlệ tăng là 55,97%. Giải thích cho sựtăng lên này là do 3 nguyên nhân: Thứnhất, ngân hàng muốn đẩy mạnh cho vay đápứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tếnên đã tăng lãi suất huy động đểthu hút tiền gửi của dân cư; Thứhai, ngân hàng đãđầu tư đào tạo cán bộ, nhân viên, xây dựng cơ sởvật chất và trang bịkỹthuật hiện đại nhằm phục vụkhách hang cũng như hoạt động của ngân hàng được tốt hơn; Thứba, ngân hàng đầu tư mạnh mẽvào việc hợp tác với các công ty lớn đểtrảlương qua ngân hàng, nhằm tạo điều kiện cho vayđối với các cán bộ, nhân viên của công ty đó, nhằm giảm thiểu rủi ro trong tín dụng. Vì thếchi phí của ngân hàng đã không ngừng tăng lên qua các năm. Tuy tốc độgia tăng của chi phí nhìn chung có vẻkhá nhanh so với tốc độ tăng doanh thu của ngân hàng, tuy nhiên tính theo giá trịthực tếthì doanh thu vẫn cao hơn nhiều so với chi phí nên năm nào lợi nhuận trước thuếcủa ngân hàng cũng tăng hơn 20 tỷmỗi năm, đạt tốc độtăng trưởng trên 30%. Đây là dấu hiệu tích cực trong nền kinh tếthếgiới đang phục hồi sau khủng hoảng và sự ổn định của nền kinh tếViệt Nam.
Tóm lại: Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có chiều hướng gia tăng qua các năm. Là một ngân hàng dẫn đầu thịtrường, có nhiệm vụ ổn định thịtrường tài chính, kiềm chếlạm phát,ổn định kinh tếvĩ mô mà Chính phủ đềra. Đểthíchứng với tình hình chung, ngân hàng BIDVđãđiều chỉnh kếhoạch kinh doanh và điều hành hoạt động của ngân hàng phù hợp với định hướng chung của ngành, đặc biệt là kiểm soát rất chặt chẽ đối với cho vay lĩnh vực bất động sản, chứng khoán, nhằm hạn chếrủi ro và đem lại lợi ích tốt nhất cho cảkhách hàng và chính doanh nghiệp BIDV.
Tình hình huyđộng vốn của BIDV Huế(2014-2016)
Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷtrọng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của tất cảcác ngân hàng nói chung cũng như BIDV Huếnói riêng. Quy mô vốn huy
động càng lớn thì khảnăng hoạt động càng lớn. Chính vì vậy, đối với BIDV Huếcông tác huy động vốn là nhiệm vụtrọng tâm và có ý nghĩa quyết định đối với việc mởrộng quy mô hoạt động của chi nhánh. Bằng uy tín và vịthếcủa mình, chi nhánhđã biết tận dụng và khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cũng như các tổchức kinh tếvới các giải pháp huy động hiệu quảnhư lãi suất tiền gửi hấp dẫn, cung cấp thêm nhiều tiện ích cho khách hàng khi gửi tiền, khuyến mãi, huyđộng tiết kiệm dựthưởng… Bằng nhiều biện pháp đã triển khai, công tác huy động vốn của BIDV Huếqua ba năm 2014, 2015, 2016 đãđạt được những kết quảsau:
Bảng 2.3: Tình hình huyđộng vốn tại BIDV qua 3 năm (2014-2016)
Đvt: triệu đồng
Chỉtiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
So sánh
2015/2014 2016/2015 Giá trịGiá trịGiá trị% %
HĐV Định chếtài chính 362,582 489,885 316,921 35,11 -35,31 HĐV Tổchức kinh tế663,432 1.004,344 1.673 ,441 51,39 66,62 HĐV Dân cư1.579,039 1.861,585 2.181,8 94 17,89 17,21
Tổng huy động vốn 2.605,053 3.355,814 4.172,256 28,82 24,33
(Nguồn: BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế)
Qua bảng 2.3 nhận thấy tổng nguồn vốn huy động qua ba năm có xu hướng tăng rõ rệt, cụthểnăm 2015 tổng nguồn vốn huy động là 3355,814 tỷ đồng tăng 750,761 tỷ đồng so với năm 2014 tươngứng tăng 28,82%. Năm 2016 tổng nguồn vốn huy động là 4172,256 tỷ đồng tăng 816,442 triệu đồng so với năm 2015 tươngứng 24,33%. Điều đó cho thấy nguồn vốn huy động tăng trưởng tương đối chậm trong năm 2016 so với năm 2015, tuy nhiên, tốc độnày giảm không đáng kể.
Trong tổng nguồn vốn huy động thì vốn huy động từtiền gửi cá nhân tăng trưởng cụthểnhưsau: năm 2015 đạt 1861,585 tỷ đồng tăng 282,546 triệu đồng so với năm 2014, tươngứng tăng 17,89% so với năm 2014. Năm 2016 đạt 2181,894 tỷ đồng tăng 320,309 tỷ đồng so với năm 2015, tươngứng tăng 17,21%.
Đối với tiền gửi huy động của các tổchức kinh tếcũng có sựtăng trưởng rất tốt trong năm 2015, cụthểtiền gửi huy động tổchức kinh tế đạt 1004,344 tỷ đồng, tăng
340,912 tỷ đồng, tươngứng 51,39% so với năm 2014. Đến năm 2016, con sốnày lại càng tăng trưởng lớn hơn, cụthểtiền gửi được huy động trong năm lên đến 1673,441 tỷ đồng, tăng 669,097 tỷ đồng, với tốc độtăng trưởng 66,62%.
Đối với việc huy động vốn đến từcác định chếtài chính của ngân hàng BIDV Huế đang có xu hướng giảm dần vềtỉtrọng cũng như tốc độ, đến năm 2016, tỉtrọng của tiền gửi huy động vốn từcác định chếtài chính chỉchiếm 7,6%, khá khiêm tốn với các 40,11% của tiền gửi từdoanh nghiệp và 52,30% tiền gửi cá nhân. Điều này cho thấy BIDV Huế đang có xu hướng rõ rệt chuyển dần sang chuyển nguồn huy động vốn từcác nguồn có sẵn trong địa bàn ngân hàng đang hoạt động. Đó là sựthiết lập những mối quan hệvới các doanh nghiêp, tổchức trong địa bàn, cũng như là đa dạng hóa các sản phẩm gửi tiền, tiết kiệm đểthu hút lượng tiền nhàn rỗi của các cá nhân.
Phân tích dư nợtín dụng theo thời hạn của ngân hàng BIDV Huế Bảng 2.4:Dư nợtín dụng theo thời hạn tín dụng qua 3 năm (2014-2016)
Đvt: tỷ đồng Chỉtiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 (%) So sánh 2016/2015 (%) Cho vay ngắn hạn 1460,5 1876,4 2189,2 28,47 16,67
Cho vay trung
và dài hạn 1274,8 1834,6 3513,1 43,91 91,50 Tổng cộng 2735,4 3711,0 5702,3 72,38 108
(Nguồn: BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế)
Dư nợtín dụng theo thời hạn liên tục tăng qua các năm. Cụthểvào năm 2015, dư nợtăng 975,6 tỷ đồng so với năm 2014, tương đương 72,38%. Đến năm 2016 con số nàyđạt 5702,3 tỷ đồng, so với năm 2015 đã tăng lên 975,6 tỷ đồng, tương đương 72,38%. Lý giải cho sựtăng mạnh này, là do năm 2016, BIDV đã có nhiều sản phẩm đápứng nhu cầu của khách hàng hơn, cảvềthời hạn vay, hạn mức vay, lãi suất vay. Đặc biệt là năm nay BIDV đã tiến hành triển khai nhiều chương trình cho vayưu đãi đểthu hút người dân tiêu dùng cho việc mua nhàở, xây dựng, sửa chữa nhàở, mua ô tô, kinh doanh… nên kích thích nhu cầu khách hàng vay vốn nhiều hơn.
Từnăm 2014-2016, nhận thấy rằng đang có sựchuyển dịch cơ cấu từcho vay ngắn hạn chuyển sang cho vay dài hạn. Điều này cũng là tất yếu trong quá trình cho vay của các ngân hàng thương mại cổphần nhưng nhà nước vẫn chiếm phần lớn vể quyền hạn, đối tượng cho vay chủyếu là cán bộcông nhân viên với nguồn thu nhậpổn định nhưng không lớn, trong khi đó để đầu tư cho một nhu cầu vay ngân hàng thường khá lớn, cần có một khoảng thời gian dài đểcó thểthanh toán được toàn bộkhoản nợ lớn đó. Đồng thời, yếu tố địa phương cũng tác động một phần không hềnhỏvì Huếlà một nơi vẫn đang trên đà phát triển, thu nhập của người dân vẫn chưa cao đểcó thể thanh toán những khoản nợlớn. Mặc khác, ngân hàng BIDV Huế, luôn tạo mọi điều kiện vay vốn cho khách hàng nên thường đểthời gian trảnợcho khách hàng dài để khách hàng vừa trang trải cuộc sống, vừa thỏa mãn nhu cầu của bản thân.
Phân tích dư nợtín dụng theo nhóm chất lượng tín dụng của ngân hàng BIDV Huế
Đểhoạt động cho vay vốnởngân hàng được tiến hành một cách hiệu quảnhất thì các ngân hàng thường phân loại các nhóm khách hàng thành các nhóm chất lượng theo mức độkhảnăng thu lại nguồn vốn khi cho vay. Ngân hàng BIDV cũng không ngoại lệ, khách hàng sẽ được chia làm 5 nhóm chất lượng và dư nợtín dụng từng nhóm như sau:
Bảng 2.5:Dư nợtín dụng theo nhóm chất lượng giai đoạn 2014-2016
Đơn vịtính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Giá trịGiá trịGiá trị
Nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) 2563,1 3735,0 5659,0
Nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) 202,6 5,9 17,0
Nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) 4,9 4,3 0,7
Nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ) 2,0 3,0 0,6
Nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) 5,7 22,6 24,2
Dư nợ cho vay vốn 2778,3 3770,8 5702,3
Dựa bảng tình hình cơ cấu dư nợtín dụng chúng ta có thểthấy dư nợcủa ngân hàng BIDV Huếchủyếu là nợnhóm 1 (nợquá hạn dưới 10 ngày) và nợnhóm 2 (từ10 ngày đến 90 ngày). Các nhóm khó đòi là nợnhóm 3,4,5, chiếm tỷtrọng rất nhỏ. Điều đó cho thấy, quá trình thu nợvay vốn của BIDV Huếrất tốt. Điều này cũng dễhiểu vì ngân hàng BIDV trong quá trình thẩm định và phê duyệt rất kĩ, các nhân viên, chuyên viên thường xem xét rất kĩ lưỡng vềnguồn trảnợ, kiểm tra tínhổn định vềcông việc cũng như thu nhập của khách hàng, mục đích sửdụng vốn của khách hàng cũng được ngân hàng BIDV tìm hiểu đểbiết được khách hàng sửdụng hiệu quảnguồn vốn mà ngân hàng đã cho vay, ngân hàng cũng hạn chếcác khách hàng có nguồn trảnợtừviệc cầm đồ, ghi lô, đề; những khách hàng này thường có nguồn thu tốt, nhưng khôngổn định và các phẩm chất của những khách hàng này không tốt lắm nên BIDV hạn chế. Những khách nợnhóm 1, là những khách có ý thức trảnợtốt, nhưng vì một số điều kiện khách quan như: khách hàng đi công tác, khách hàng quên ngày trảnợtrong những lần đầu trảnợ... sẽ được bộphận chuyên viên phòng quan hệkhách hàng của BIDV Huếgọi đểnhắc nợ. Nợquá hạn nhóm 2, đến chủyếu những khách hàng là kinh doanh buôn bán, vì những khách hàng này thường chọn hình thức trảlãi hàng tháng và gốc cuối kỳ, họthường nợquá hạn trong những lần trảgốc, điều này cũng dễhiểu vì những khách hàng này, nguồn thu của họchủyếu đến từhoạt động kinh doanh, nhưng ý thức trảnợcủa nhóm khách hàng này luôn có. Vì vậy, bộphận nhắc nợcủa BIDV Huếluôn nhắc kỹnhững khách hàng này.
Tình hình nợkhó đòi của ngân hàng BIDV Huếqua các năm tăng lên ( từ12,6 tỷ năm 2014 lên 25,5 tỷ đồng năm 2016), điều này cũng dễhiểu vì doanh sốcho vay các năm tăng lên thì sốtiền nợkhó đòi cũng tăng lên, nhưng tỷlệnợkhó đòi của BIDV Huếrất thấp và tỷlệnày lại giảm qua các năm ( từ0,5% trong năm 2014 xuống còn 0,42% trong năm 2016), Trong đó nợxấu được là những món nợrất khó đòi, có thể khiến cho ngân hàng bịmất đi nguồn vốn đã cho vay. Sởdĩ tình hình này vẫn còn tồn tại là mặc dù đã thẩm định kĩ các nguồn trảnợcủa khách hàng trước khi cho vay, nhưng do một sốlý do khách quan hoặc chủquan nào đó mà khách hàng mất hoàn toàn khảnăng thanh toán các khoản nợvay cho ngân hàng Hiện nay, ngân hàng BIDV Huế đang cốgắng đẩy mạnh việc thu hồi nợxấu và giảm tỷlệnợxấu trong những
năm sắp đến nhưng đang gặp khá nhiều khó khăn và tình hình nợxấu nhóm 5 theo hằng năm lại được tích lũy làm cho giá trịnày càng gia tăng. Tình hình nợxấu của BIDV được thểhiện qua bảng dưới đây:
Bảng 2.6:Tỷlệnợxấu của ngân hàng BIDV Huếgiai đoạn 2014-2016
Chỉtiêu 2014 2015 2016
Tỷlệnợxấu 0.00495 0.00869 0,00306
Tỷ lệnợx ấu bán lẻ0.02486 0.02233 0.01060
Tỷlệdư nợnhóm II/ TDN 0.08019 0.00176 0.00298
(Nguồn: BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế)
Nhìn chung, qua 3 năm 2014-2016, mặc dù nền kinh tế đang trong tiến trình hồi phục sau sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tếthếgiới, các chính sách hỗtrợ của chính phủcũng mặc dù đã có một sốkết quảnhất định tuy nhiên vẫn chưa đạt được như mức kỳvọng của nền kinh tế. Trong tình hình khó khăn đó, với chiến lược kinh doanh đúng đắn của lãnhđạo BIDV Huế, sự đoàn kết của đội ngũ nhân viênđã giúp cho BIDV Huếcó những bước tăng trưởng vượt bậc, lợi nhuận sau thuếliên tục tăng trưởng, tuy nhiên tốc độngày càng giảm đi cộng với tỷlệnợxấu, nợkhó đòi vẫn chưa giảm đáng kể. Vì vậy, trong thời gian sắp đến, chi nhánh cần đềra các chiến sách nhằm giữvững tốc độtăng trưởngổn định và giảm tình hình nợxấu, khẳng định thương hiệu dẫn đầuởThừa Thiên Huế.