6. Kết cấu đềtài
1.2.2. Các nhân tốbên trong ngân hàng
1.2.2.1. Nguồn vốn của ngân hàng
Là cơ sở đểngân hàng thương mại tổchức mọi hoạt động trong kinh doanh, là đối tượng kinh doanh chủyếu, là điểm xuất phát đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Vì vậy những ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽcó thếmạnh trong hoạt động kinh doanh.
Quyết định quy mô của hoạt động của ngân hàng thương mại. Trong tổng vốn của một ngân hàng thì vốn tựcó được xem là một loại vốn có tầm quan trọng lớn trong
hoạt động kinh doanh của nó. Vốn tựcó dùng đểmua sắm tài sản cố định, trang thiết bị, góp vốn liên doanh...và là căn cứ đểgiới hạn các hoạt động tín dụng. Những quy định của ngân hàng nhà nước vềmức cho vay, mức huy động trên Vốn tựcó như:
+ Hạn mức cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tựcó. + Hạn mức vốn huy động của ngân hàng không vượt quá 20 lần vốn tựcó. + Mua cổphần hay góp vốn liên doanh không vượt quá 50% vốn tựcó.
Nguồn vốn khác trong ngân hàng cần kể đến đó là nguồn vốn huy động. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. Nguồn vốn huy động càng lớn thì hoạt động tín dụng của ngân hàng càng phát triển và rộng lớn. Đồng thời cũng là một trong những yếu tốquyết định đến năng lực cạnh tranh, đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thịtrường.
1.2.2.2. Cơ sở vật chất của ngân hàng
Đây là nhân tốtâm lý quan trọng khi khách hàng tìmđến với ngân hàng. Cơ sở vật chất hiện đại, thoáng mát và thuận tiện trong giao dịch với ngân hàng luôn gây được một ấn tượng tốt đẹp đối với khách hàng.
1.2.2.3. Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động mở rộng cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại, bao gồm:
- Hạn mức tín dụng: được xác định trên nhu cầu vay vốn của khách hàng nhưng không được vượt quá hạn mức quy định của ngân hàng. Ngoài ra còn có hạn mức cho vay theo tài sản đảm bảo, hạn mức cho vay theo thu nhập của người vay nợ. Tùy theo từng yêu cầu mà việc xác định giới hạn cho vay tối đa sẽáp dụng:
+ Cho vay theo tài sản: Căn cứvào tỷ lệnợphải trả trên giá trịvà loại tài sản đảm bảo cho ngân hàng.
+ Cho vay theo thu nhập: Căn cứvào tỷ lệnợphải trả trên thu nhập của người đi vay.
- Kỳ hạn tín dụng: được ngân hàng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh hay chu kỳ thu nhập của khách hàng, khả năng trả nợcủa khách hàng và nguồn vốn của ngân hàng.
1.2.2.4. Nhân viên ngân hàng
Con người là nhân tốquyết định trong mọi hoạt động cơ bản của ngân hàng. Mỗi nhân viên ngân hàng được xem như một đại sứthương hiệu cho chính ngân hàng đó, do vậy nhân viên phải có trình độ, năng lực và có khả năng phân tích nhìn nhận sự việc một cách thấu đáo. Chính vì thếngân hàng phải đào tạo một đội ngũ nhân viên chất lượng đểnâng cao vịthếcạnh tranh và đápứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Điều này dễdàng nhận thấy trong tình hình chung của ngân hàng thương mại thành phốHuếnói riêng và các thành phốkhácởViệt Nam nói chung, khi nhân viên hay lãnhđạo của bộphận tín dụng của một ngân hàng có dư nợtín dụng tốtởmức cao, họthường được chào mời với mức thu nhập hay cơ hội nghềnghiệp tốt hơn so với nơi cũ bởi khi cán bộnhân viên này sang nơi làm việc mới sẽdễdàng lôi kéo khoảng 50% sốlượng khách hàng từngân hàng cũ về.
1.2.2.5. Thương hiệu ngân hàng
Thương hiệu sản phẩm không chỉthểhiện uy tín, mức độtin tưởng và yêu thích sản phẩm của người tiêu dùng mà còn là một tài sản, một tài sản vô hình không thể đong đếm và được đánh giá qua suốt quá trình sản xuất kinh doanh.
Vì vậy, hình ảnh thương hiệu của một ngân hàng tốt cho thấy mức độuy tín và sựtin tưởng trong giao dịch sản phẩm dịch vụcủa một ngân hàng cao và ngược lại. Những công trình nghiên cứu gần đây vềhành vi của người tiêu dùng trong việc lựa chọn ngân hàng đểgiao dịchởViệt Nam và thếgiới thìđây là nhân tốquan trọng. Bởi nhân tốnày có ảnh hưởng đến quyết định hành vi lựa chọn sản phẩm dịch vụngân hàng. Do đó ngân hàng cần phải sửdụng các biện pháp đểnâng cao thương hiệu trên thịtrường trong giải pháp tăng trưởng.
Marketing là một nhiệm vụtrong cơ cấu tổchức và là một tập hợp các tiến trình đểnhằm tạo ra, trao đổi, truyền tải các giá trị đến các khách hàng, và nhằm quản lý quan hệkhách hàng bằng những cách khác nhau đểmang vềlợi ích cho tổchức và các thành viên trong hội đồng cổ động. Vì vậy, với một lĩnh vực kinh doanh dịch vụmang tính đặc thù như ngành ngân hàng cũng cần phải có những hoạt động marketing tương ứng. Hoạt động marketing giúp ngân hàngng nắm bắt được nhu cầu của khách hàng vềcác hoạt động tài chính liên quan, ngoài ra còn phải đánh giá chất lượng dịch vụvà mức độhài lòng của khách hàng với các sản phẩm dịch vụdo ngân hàng mình cung cấp so với các đối thủcạnh tranh.
1.2.2.7. Công nghệ kỹthuật
Bất kỳ một khách hàng nào đều luôn mong muốn khi ngân hàng cung cấp dịch vụcó thời gian giao dịch thấp, tính chính xác và bảo mật cao. Do đó việcứng dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến đểcải tiến vềthời gian giao dịch, tính chính xác và tính bảo mật luôn đươc các ngân hàng quan tâm.
Cụthể, NHTM bằng việcứng dụng khoa học kỹ thuật cao mởra hàng loạt các sản phẩm dịch vụngân hàng tại nhà như Internet Banking, SMS Banking, Smartcash, Smart Banking ... đápứng các nhu cầu vềdịch vụchuyển tiền tại nhà, tra cứu thông tin tài khoản, tiết kiệm online, cung cấp và/hoặc quản lý các khoản tín dụng trực tuyến,....Bên cạnh đó, cùng với trìnhđộkhoa học kỹ thuật tiến bộthì hình thức phạm tội cũng ngày càng phức tạp và mức độtinh vi cũng cao hơn. Hàng loạt các tội phạm trong giai đoạn gần đây như việc đánh cấp thông tin khách hàng để sửdụng các thẻ tín dụng quốc tếMaster Card, Visa Card,... tiền giả tinh vi khó phát hiện hơn, hay việc xâm nhập phá hủy thông tin lưu trữcủa ngân hàng,... cũng là điều mà các ngân hàng luôn phải đối mặt. Nhìn chung, khi khoa học kỹ thuật phát triển vừa là nhân tốthuận lợi vừa là nhân tốbất lợi cho các ngân hàng, ngân hàng phải đầu tư cập nhật và nâng cấp hệthống phần mềmứng dụng trong lĩnh vực lưu trữthông tin cá nhân và thông tin giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng đảm bảo tínhổn định và bảo mật cao phù hợp với tình hình từng thời kỳ đểcó thểtận dụng tối đa các thuận lợi mang đến từtiến bộkhoa học kỷ thuật.