6. Kết cấu đềtài
2.2.1. Thông tin chung vềmẫu nghiên cứu
Sau khi thu thập kết quảtừ200 bảng khảo sát thực tế, tôi tiến hành mã hoá, làm sạch và phân tích dữliệu. Dưới đây là một sốkết quảtừviệc phân tích sơ bộvềgiới tính, nghềnghiệp của khách hàng, thu nhập của khách hàng, mục đích sửdụng vốn vay..
Bảng 2.11:Đặc điểm mẫu điều tra Tiêu chí (khách hàng)Số lượng Tỷ lệ (%) I.Theo giới tính Nam 105 55 Nữ 95 45 II. Theo nghề nghiệp Công ty nhà nước 96 48,0
Công ty tư nhân 39 19,5
Tự kinh doanh 65 32,5 III.Theo thu nhập 3 đến 5 triệu 12 6,0 5 đến 10 triệu 86 43,0 10 đến 15 triệu 78 39,0 Trên 15 triệu 24 12,0 3 đến 5 triệu 12 6,0 IV. Theo độ tuổi Dưới 25 tuổi 13 6,5 25 đến 30 tuổi 30 15,0 30 đến 40 tuổi 106 53 Trên 40 tuổi 51 25,5
(Nguồn: Kết quảxửlý sốliệu trên phần mềm SPSS)
Vềgiới tính
Qua bảng 2.11, có thểdễdàng nhận thấy rằng, tỷlệkhách hàng đến giao dịch tại BIDV Huếnếu so sánh vềgiới tính thì có sựchênh lệch khá lớn, lên đến 10%. Tỷlệ nam với 55% khách hàng, còn lại 45% khách hàng là nữ. Điều này khá phù hợp với đặc điểm đi vay vốnởBIDV thường là nam giới, là người thường quyết định các công việc trong gia đình.
Về độtuổi
Như vây, trong tổng số200 khách hàng tham gia phỏng vấn, thì cóđến 106 khách hàng, tương đương 53% nằm trong độtuổi từ30 đến 40 tuổi, tiếp đến là trên 40 tuổi chiếm 25,5%, và sau cùng là dưới 25 tuổi chiếm tỷlệthấp nhất, chỉlà 6,5%. Điều này cũng dễgiải thích, khi mà những khách hàng trong độtuổi trung niên từ30 tuổi trởlên đang trong độtuổi tiêu dùng và có những nhu cầu lớn vềviệc xây dựng,ổn định cuộc sống, thường có nhiều nhu cầu vềxây dựng nhàở, nhu cầu tiêu dùng cá nhân cao, nhu cầu mua ô tô để đi lại, phục vụcho công việc, vay tiền đểthực hiện lý tưởng kinh doanh… vì vậy phân khúc khách hàng này chiếm tỷtrọng cao. Sốcòn lại
dưới 25 tuổi chiếm tỷlệthấp bởi vì nhóm tuổi này không thuộc đối tượng khách hàng mục tiêu của ngân hàng,ở độtuổi này, các khách hàng hầu như chưa có sự ổn định trong cuộc sống nên việc cho vayở độtuổi này khá là mạo hiểm, rủi ro khá cao. Đồng thời,ởlứa tuổi này, khách hàng vẫn chưa nảy sinh các nhu cầu lớn đểvay vốn.
Vềlĩnh vực công tác
Nhìn chung, tỷlệkhách hàng là cán bộcông nhân viên chức (Công ty nhà nước) và kinh doanh buôn bán chiếm khá cao, gần 80%, trong khi đó, 20% khách hàng còn lại thuộc đối tượng đang làm việc tại các doanh nghiệp tư nhân. Đây là thông sốphản ánh khá sát với thực tếhiện nay, khi mà các dịch vụtại ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ vay vốn đòi hỏi khách hàng phải có một khoản thu nhập nhất định và phải có sự ổn định lâu dài, chính vì thếmà đối tượng làm việc trong các công ty nhà nước được kí hợp đồng biên chế- hợp đồng vô thời hạn được ưu tiên xét duyệt cho quá trình vay vốn tại ngân hàng BIDV. Các đối tượng khác đang làm việc tại các công ty tư nhân thì phải xem xét kĩ lưỡng trước khi cho vay vì rủi ro cao khi khách hàng nhảy việc, chuyển công tác… dẫn đến rủi ro mất khoản tiền đã cho vay làm nợxấu tăng cao.
Thu nhập trung bình hàng tháng
Nhìn vào bảng thống kê 2.7, ta dễdàng nhận thấy thu nhập của khách hàng từ mức 5 đến 10 triệu đồng chiếm đến gần 43%, sauđó là tỷlệ39% của khách hàng có thu nhập từ10 đến 15 triệu đồng. Cá biệt tỷlệkhách hàng có thu nhập từ3 đến 5 triệu đồng chỉchiếm 6%, tương đương 12 khách hàng trong tổng số200 khách hàng cho biết vềmức thu nhập. Đây cũng là mức thu nhập phù hợp với tình hình kinh tếcủa thành phốHuếnói chung, đa phần khách hàng vẫn có mức thu nhập khá đểcó thểvừa chi phí cho cuộc sống, vừa có thểvay vốn đểphục vụnhu cầu của cuộc sống nhưng vẫn đảm bảo khảnăng hoàn vốn cho ngân hàng. Riêng 12% khách hàng có thu nhập trên 15 triệu đồng đa sốnằm trong đối tượng khách hàng đang kinh doanh hoặc có chức vụcao trong các công ty đang làm việc.
Vềmục đích sửdụng vốn vay vốn của khách hàng
Ngân hàng BIDV Huế, có rất nhiều khách hàng lâu năm, họcó nhiều khoảng vay vốn khác nhauởBIDV Huế, nên qua khảo sát, cũng có nhiều trường hợp như vậy:
Khóa luận tốt nghiệp G V
Khách hàng vừa vay đểô tô, vừa sửdụng vào mục đích tiêu dùng hoặc có thểdùng để kinh doanh… Sau đây là kết quảkhảo sát của tôi theo mục đích sửdụng vốn của khách hàng:
Qua biểu đồ2.1, thì nhận thấy rằng có 134 khách hàng vay vốn với mục đích mua, xây dựng, sửa chữa nhàở, sốnày chiếm phần lớn. Điều này dễhiểu là người ta thường nói an cư lạc nghiệp, với độtuổi vay vốn từ30-40 chiếm tỷtrọng cao như đã phân tíchởtrên thìđây đúng là độtuổi đểmọi người tìm kiếm một tổ ấm cho gia đình. Tiếp đến là các nhu cầu sinh hoạt hàng ngày nên mục đích vay tiêu dùng đứng vịtrí thứ2 với 94 khách hàng trảlời đang vay với mục đích vay vốn dùng cho tiêu dùng. Các mục đích tiếp theo là mua ô tô với 56 câu trảlời nhận được, 40 câu trảlời là vay đểkinh doanh. Tổng sốlà 324 câu trảlời cho mục đích vay, vậy là đã áo một số lượng lớn khách hàng đang vay ít nhất là 2 món tại BIDV Huế. Ta đã thấy rằng, tất cả khách hàng đang khảo sát đều vay một trong những mục đích xây dựng nhà, mua ô tô, kinh doanh kết hợp với múc đích tiêu dùng. Điều này dễhiểu vì 3 món vừa nêu trên cần vay một sốtiền lớn, nếu vay cùng một lúc sẽgây sựkhó khăn trong việc trảnợ nên thường được khách hàng chia ra đểvay vốn chứkhông vay cùng 1 lúc, trong khi đó vay đểtiêu dùng thì không quá nhiều, thường chỉlà dưới 50 triệu nên khảnăng trả nợkết hợp với 3 món trên hoàn toàn nằm trong tiềm lực của khách hàng. Và đây cũng là một chiến lược của BIDV tạo điều kiện vay vốn cho khách hàng, tuy nhiên cũng hạn chếtình trạng nợxấu, nợkhó đòi do khách hàng gặp khó khăn trong cuộc sống dẫn đến mất khảnăng thanh toán nơ.
Xây dựng, sửa chữa nhà Mua ôt ô
Kinh doanh Tiêu dùng
Biểu đồ2.1:Mẫu theo mục đích sửdụng vốn
(Nguồn: Kết quả điều tra)
2.2.2. Đánh giá độ tin cậy của thang đo trướ c khi tiến hành rút trích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn dịch vụ vay vốn của khách hàng cá nhân
Độtin cậy thang đo được định nghĩa là mức độmà nhờ đó sự đo lường của các biến điều tra không gặp phải các sai sốvà kết quảphỏng vấn khách hàng là chính xác và đúng với thực tế. Để đánh giá độtin cậy của thang đo, tôi sửdụng hệsố đo lường Cronbach’s Alpha để đánh giá cho mỗi khái niệm nghiên cứu.
Thang đo mà tôi sửdụng gồm 7 thành phần chính: “Hìnhảnh và danh tiếng ngân hàng BIDV” được đo lường bằng 5 biến quan sát; “Chiến lược truyền thông của ngân hàng BIDV” được đo lường bằng 3 biến quan sát; “Chất lượng dịch vụcủa ngân hàng BIDV” được đo lường bằng 8 biến quan sát; “Chính sách tín dụng của ngân hàng BIDV” được đo lường bằng 4 biến quan sát; “Giá cảcủa ngân hàng BIDV; “Sự ảnh hưởng của các mối quan hệ” được đo lường bằng 2 biến quan sát; “Giá cảcủa các
Khóa luận tốt nghiệp G V
ngân hàng khác” được đo lường bằng 2 biến quan sát. Kết quảkiểm định độtin cậy của thang đo được thểhiện trong bảngởtrang kếtiếp.
Tôi tiến hành đánh giá hệsốCronbach’s Alpha dựa trên kết quảmẫu điều tra chính thức mà tôi tiến hành thu thập được, với 200 bảng hỏi hợp lệtrong 220 bảng hỏi đãđược sửdụng đểphỏng vấn khách hàng.
Kết quảtính toán hệsốCronbach’s Alpha đối với các khái niệm nghiên cứu mà tôi đưa ra cho thấy, hệsốCronbach’s Alpha của tất cảcác khái niệm nghiên cứu đều lớn hơn 0,6. Trong đó, chỉcó khái niệm “Giá cảcủa các ngân hàng khác”, “Sự ảnh hưởng của các mối quan hệ”, “Quyết định sửdụng dịch vụngân hàng BIDV là có hệ sốCronbach’s Alpha lần lượt là 0,678, 0,608 và 0,685; khái niệm “Chiến lược truyển thông của BIDV Huế” và “ Chất lượng dịch vụcủa ngân hàng BIDV Huế” có hệsố Cronbach’s Alpha lần lượt là 0,752 và 0,713. Còn lại các khái niệm khác đều có hệsố Cronbach’s Alpha rất cao lớn hơn 0,8 hoặc lớn hơn 0,9; đó là các khái niệm “Hìnhảnh và danh tiếng ngân hàng BIDV Huế” có hệsố0,872; “Giá cảcủa các ngân hàng khác” có hệsố0.820; cao nhất là khái niệm “Chính sách tín dụng của BIDV Huế” với hệsố Cronbach’s Alpha lên đến 0,947.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS-TS. Nguyễn Tài Phúc Biến Trung bình thang đo nếu loại biến Phương sai thang đo nếu loại biến Tương quan tổng biến Hệ số Cronbach's Alpha nếu loại biến
HÌNHẢNH VÀ DANH TIẾNG NGÂN HÀNG BIDV : Cronbach's Alpha = 0,872
Ngân hàng BIDV có chi nhánh rộng khắp 14,29 8,287 0,702 0,845
Ngân hàng BIDV có nhiều máy ATM 14,28 7,670 0,761 0,830
Ngân hàng BIDV có nơi giao dịch với khách hàng rộng, thoáng mát và sang trọng 14,25 7,967 0,753 0,832
Ngân hàng BIDV có thương hiệu dễnhận biết 14,37 7,953 0,705 0,844
Ngân hàng BIDV có tiềm lực tài chính tốt 14,29 8,820 0,579 0,873
CHIẾN LƯỢC TRUYỀN THÔNG CỦA NGÂN HÀNG BIDV : Cronbach's Alpha = 0,752
Mức độthường xuyên xuất hiện trên các phương tiện truyền thông của ngân hàng BIDV 6,90 1,081 0,622 0,622 Ngân hàng BIDV có các chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn và hậu mãi tốt 6,72 1,243 0,428 0,837
Ngân hàng BIDV có sự đa dạng vềphương thức tiếp thị 6,88 0,975 0,713 0,508
CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤCỦA NGÂN HÀNG BIDV: Cronbach's Alpha = 0,713
Ngân hàng BIDV trân trọng khi khách hàng đến giao dịch 20,88 18,337 0,544 0,651
Các sản phẩm và dịch vụcủa BIDV cung cấp đều làm hài lòng quý khách 20,90 18,663 0,529 0,656 Các thông tin vềsản phẩm cho vay đều được BIDV cung cấp và cập nhật đầy đủcác thông tin đến
quý khách 20,95 18,952 0,490 0,665
Nhân viên của ngân hàng BIDV tựtin và chuyên nghiệp 20,92 18,460 0,555 0,650
Nhân viên của ngân hàng BIDV lịch sựvà nhiệt tình 21,20 22,241 0,228 0,718
Nhân viên của ngân hàng BIDV luôn được tin tưởng 21,21 22,093 0,246 0,715
Nhân viên ngân hàng BIDV tư vấn hướng giải quyết tốt nhất cho các yêu cầu của khách hang 21,22 21,579 0,305 0,704 Nhân viên ngân hàng BIDV tư vấn các sản phẩm vay đápứng mong đợi tốt nhất của khách hang 21,15 21,515 0,310 0,703
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS-TS. Nguyễn Tài Phúc
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS-TS. Nguyễn Tài Phúc
Sản phẩm cho vay của ngân hàng BIDV đa dạng 10,87 9,651 0,809 0,942
Ngân hàng BIDV có hình thức vay tín chấp và không cần bảo lãnh của công ty 10,88 8,552 0,909 0,911
Ngân hàng BIDV có mức giới hạn thu nhập để được vay vốn thấp 10,84 9,586 0,850 0,930
Ngân hàng BIDV có Mức độbảo mật, an toàn thông tin khi giao dịch cao 10,89 8,802 0,892 0,916
GIÁ CẢ CỦA NGÂN HÀNG BIDV : Cronbach's Alpha =0,678
Ngân hàng BIDV có lãi suất và phí cho vay thấp 6,62 2,218 0,424 0,664
Ngân hàng BIDV có chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất cho vay 6,85 1,686 0,541 0,515
Ngân hàng BIDV có thủtục hồsơ vay vốn đơn giản, nhanh gọn 6,70 1,922 0,516 0,550
SỰ ẢNH HƯỞNG CỦA CÁC MỐI QUAN HỆ: Cronbach's Alpha =0,608
Sựgiới thiệu từngười thân 3,38 0,508 0,439 .
Sựgiới thiệu của bản bè 3,71 0,619 0,439 .
GIÁ CẢ CỦA NGÂN HÀNG KHÁC : Cronbach's Alpha = 0,820
Lãi suất của các ngân hàng khác cao hơn so với BIDV 3,63 0,626 0,695 .
Chương trình của ngân hàng khác ít hấp dẫn so với BIDV 3,62 0,659 0,695 .
Bảng 2.12:HệsốCronbach’s alpha của các thành phần thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay vốn
Khóa luận tốt nghiệp G V
Trong quá trình kiểm tra độtin cậy, có 2 biến quan sát được loại bỏdo có hệsốtương quan tổng bé thua 0,3. Hai biến được loại bỏ đó là:
- CLDV5 - Nhân viên của ngân hàng BIDV lịch sựvà nhiệt tình(Hếsốtương quan tổng = 0,228).
- CLDV6 - Nhân viên của ngân hàng BIDV luôn được tin tưởng(Hệsốtương quan tổng = 0,246).
Việc loại 2 biến quan sát này giúp cho hệsốCronbach’s Alpha của các khái niệm nghiên cứu chứa biến bịloại bỏtăng lên rất nhiều, cũng như đảm bảo độtin cậy để tiến hành phân tích nhân tốkhám phá EFA sau này.
Ngoài ra, tất cảcác biến quan sát còn lạiđều có hệsốtương quan tổng lớn hơn 0,3. Vì vậy, có thểkết luận rằng thang đo được sửdụng trong nghiên cứu sau khi loại biến là phù hợp và đáng tin cậy, đảm bảo trong việc phân tích nhân tốkhám phá EFA.
Kết quả đánh giá độtin cậy của nhân tố“Quyết định sửdụng dịch vụngân hàng BIDV”được đo lường bằng 7 biến quan sát cũng cho hệsốCronbach’s Alpha = 0,685. Tuy nhiên lại có biến “QDLC2 - Quyết định sửdụng dịch vụngân hàng BIDV vì ngân hàng có chiến lược truyền thông tốt đến quý khách” có hệsốtải là -0,175 <0,3. Do đó, chúng ta phải loại biến “QDLC2 - Quyết định sửdụng dịch vụngân hàng BIDV vì ngân hàng có chiến lược truyền thông tốt đến quý khách” để đảm bảo độtin cậy cho kiểm định tiếp theo. Các biến còn lại đều có hệsốtải lớn hơn 0,3 nên tiếp tục được dử dụng trong các bước sau.
BIẾN Trung bình thang đo nếu loại biến Phương sai thang đo nếu loại biến Tương quan tổng biến Hệ số Cronbac h's Alpha nếu loại biến
QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN DỊCH VỤ VAY VỐN TẠI BIDV HUẾ: Cronbach's Alpha = 0,685
Quyết định sửdụng dịch vụngân hàng BIDV vì có thương hiệu
mạnh, nổi tiếng 20,87 6,735 0,601 0,590
Quyết định sửdụng dịch vụngân hàng BIDV vì ngân hàng có chi
ến lược truyền thông tốt đến quý khách 21,05 10,048 -0,175 0,755 Quyết định sửdụng dịch vụngân hàng BIDV vì ngân hàng có ch ất
lượng phục vụtốt 21,43 7,884 0,333 0,666
Quyết định sửdụng dịch vụngân hàng BIDV vì ngân hàng có chính
sách tín dụng ưu đãi, hướng đến khách hang 20,75 6,763 0,345 0,681 Quyết định sửdụng dịch vụngân hàng BIDV vì ngân hàng có lãi su ất
cho vay thấp 21,13 7,661 0,404 0,648
Quyết định sửdụng dịch vụngân hàng BIDV vì có sựtác động từcác
mối quan hệcủa quý khách 20,72 6,994 0,637 0,589
Quyết định sửdụng dịch vụngân hàng BIDV vì BIDV có chính sách
tốt hơn các ngân hàng khác 20,71 6,635 0,660 0,574
Bảng 2.13:Đánh giá độtin cậy thang đo đối với nhóm “Quyết định lựa chọn dich vụdịch vụvay
vốn”
(Nguồn: Kết quảxửlý sốliệu trên phần mềm SPSS)