6. Kết cấu đềtài
1.4.6.Sự ảnh hưởng từcác mối quan hệcủa khách hàng
Khi phát sinh nhu cầu vay vốn, khách hàng thường tìm hiểu các thông tin liên quan đến sản phẩm mà họcần từcác nguồn khác nhau (các phương tiện truyền thông, ngân hàng, quảng cáo, các diễn đàn trên internet, người quen, ...). một trong các nguồn có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định lựa chọn ngân hàng cho vay là từcác mối quan hệcủa khách hàng như:
- Sựgiới thiệu từngười thân - Sựgiới thiệu từbạn bè
1.4.7. Sự ảnh hưởng cạnh tranh từgiá cả của ngân hàng khác
Đối thủcạnh tranh là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến sựthu hút khách hàng. Sựcạnh tranh cũng chính là động lực đểcác doanh nghiệp nói chung và các ngân hàng nói riêng phát triển, tạo lợi thếcạnh tranh riêng cho doanh nghiệp mình. Một trong những nhân tốmà các doanh nghiệp thường sửdụng đểcạnh tranh với nhau là chính sách giá cả,ởcác ngân hàng một sốnhân tốcó thểkể đến là:
- Chính sách lãi suất
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS-TS. Nguyễn Tài Phúc
CHƯƠNG 2
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY VỐN VÀ PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNGĐẾN QUYẾTĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ.
2.1. Ngân hàng BIDV Huế
Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển tại Huế được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 1993. Địa điểm của BIDV Huếtrước đây tại 67 - Bến Nghé - Phường Phú Hội - Thành phốHuế. Nhưng hiện tại, theo quyếtđịnh số 0229/NQ-HĐQT Hội đồng quản trịngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam ngày 13/03/2009 đã chuyển trụsởchính BIDV Huếvề41- Hùng Vương, Thành phốHuế, Thừa Thiên Huế.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS-TS. Nguyễn Tài Phúc
2.1.1. Cơ cấu tổchức bộmáy
Giám đốc Phó giám đốc PGD Thành Nội BP Kếtoán Kho quỹ BP QHKH PGD Mai Thúc Loan BP Kếtoán Kho quỹ BP QHKH PGD Nguyễn Huệ BP Kếtoán Kho quỹ BP QHKH Phòng Quản trịtín dụng Phòng Quan hệkhách hàng BP Back Office BP QHKH - DN Phòng Kếtoán - DVKH Kếtoán nội bộ Sàn giao dịch Phòng HCTH BP Công nghệ Bộphận thẻ
Sơ đồ2.1:Cơ cấu tổchức tại BIDV Huế
BP QHKH Cá nhân
Khóa luận tốt nghiệp G V
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụcủa các phòng ban, bộphận:
Ch ức năng, nhiệm vụ ban lãnh đạo
- Chỉ đạo, điều hành chung hoạt động kinh doanh của BIDV Huế.
- Trực tiếp chỉ đạo điều hành công tác tổchức, cán bộ, công tác đào tạo cán bộ, tham mưu cho Tổng Giám Đốc vềviệc mởrộng mạng lưới hoạt động.
B ộ phận tổ chức hành chính
- Trực tiếp tham mưu cho ban giám đốc các vấn đềliên quan đến chức năng, nhiệm vụcủa các phòng.
- Quản lý, điều hành, phân công nhiệm vụcụthểcho các nhân viên thuộc quyền quản lý.
B ộ phận công nghệ thông tin
- Quản trịhệthống máy móc thiết bịtại chi nhánh. - Hỗtrợngười dùng vềchương trình ngân hàng.
B ộ phận quản lý tín dụng – Cán bộ phụ trách tín dụng
- Tái thẩm định.
- Giám sát quá trình giải ngân, thu nợ, tất toán khoản vay.
- Tổng hợp, thực hiện các báo cáo theo yêu cầu của NHNN, báo cáo quản trị. - Tham mưu, giúp việc cho Giám đốc trong các vấn đềliên quan đến hoạt động tín dụng.
- Quản lý, điều phối công việc của phòng. B ộ phận quan hệ khách hàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bộphận khách hàng doanh nghiệp. - Tìm kiếm khách hàng và tiếp nhận hồsơ. - Thẩm định và phê duyệt khoản vay. - Lập hồsơ và giải ngân khoản vay.
- Giám sát và theo dõi khoản vay, thu nợvà xửlý các vấn đềphát sinh. - Các công việc khác.
Khóa luận tốt nghiệp G V
Bộphận khách hàng cá nhân
- Xây dựng kếhoạc tiếp thị, xây dựng và thẩm định khách hàng.
- Giám sát theo dõi khoản vay, kiểm tra khách hàng vay và đôn đốc thu hồi nợ. - Báo cáo thực hiện kếhoạch bán hàng.
- Nhiệm vụkhác.
B ộ phận kế toán và giao dịch
Trưởng phòng giao dịch
-Điều hành các hoạt động hàng ngày tại phòng giao dịch. - Quản lý và kèm cặp nhân viên.
- Tạo vịthếBIDV trong lòng khách hàng. Kếtoán nội bộ
- Tổng hợp, kiểm tra sốliệu kếtoãn, kiểm tra và lập các báo cáo kếtoán đối với hoạt động chi nhánh, in lưu bảng cân đối theo quy định định kỳ.
- Hạch toán theo dõi công cụlao động, tài sản cố định. - Hạch toán thuếvà lập báo cáo thuế.
- Hạch toán lương cho chi nhánh.
2.1.3. Tình hình nguồn nhân lực BIDV Huếgiai đoạn 2014 – 2016 Bảng 2.1:Cơ cấu lao động tại ngân hàng BIDV Bảng 2.1:Cơ cấu lao động tại ngân hàng BIDV Huế
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
So sánh
2015/2014 2016/2015So sánh
Số lượng Số lượng Sốlượng % %
Tổng 109 103 109 -5,5 5,8
1.Phân theo giới tính
Nam 53 47 45 -11.3 -4.3 Nữ 56 56 64 - 14.3 2. Phân theo trìnhđộ Trên đại học 4 8 11 100 37,5 Đại học 99 90 92 -8,9 -2,2 Cao đẳng, cao đẳng 2 2 3 - 50 Đào tạo khác 4 3 3 -25 -
(Nguồn: BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế)
Năm 2014, BIDV Huếcó tổng sốnhân viên là 109 người, trong đó có 53 nhân viên là nam và 56 nhân viên nữ, chiếm tỷlệlần lượt tươngứng là 48,6% và 51,4%.
Đến năm 2015, sốlượng nhân viên tại BIDV Huếchỉcòn lại 103 nhân viên, tức giảm 5,5% so với năm 2014, trong đó tỷlệnam nữmặc dù có thay đổi nhưng không đáng kể, nhân viên nam chiếm 45,6%, nhân viên nữchiếm 54,4%. Như vậy, qua 2 năm 2014 và 2015, mặc dù tỷlệnam và nữ đã có những sựthay đổi không đáng kể, nhưng nhìn chung, tỷlệnữluôn chiếm đa sốvượt trội hơn so với tỷlệnam. Điều này một phần do tính chất công việc, như đối với bộphận Kếtoán – giao dịch (là phòng ban chiếm sốnhân viên đông nhất) thì hầu như toàn bộnhân viên đều là nữ, đây là bộ phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên đòi hỏi nhân viên khi giao tiếp phải có những kỹnăng cần thiết, khéo léo, nhẹnhàng, và những tiêu chí này thì nhân viên nữ đápứng tốt hơn nhân viên nam.
Tuy nhiên, đến năm 2016, sốlượng nhân viên của BIDV Huếlại tăng lên 6 nhân viên, đã tăng trởlại bằng với năm 2014 trước đó, nhưng tỉlệnam và nữlại có sự chênh lệch lớn, 2 nam nhân viên đã nghỉviệc vì lý do giađình khiến cho tỉlệnam chỉ
còn 41,3% và tỉlệnữtăng lên đến 58,7%. Năm 2016 cũng là năm BIDV Huếmở đợt tuyển nhân sựvào giữa năm 2016. Tuy nhiên, chủyếu chỉtuyểnởbộphận giao dịch viên và kếtoán nên nhân sựtuyển thêm chủyếu là nữkhiến cho tỉlệnữtăng vọt và áp đảo sốlượng nam nhân viên.
Xét theo trìnhđộchuyên môn, qua 3 năm, tỷlệnhân viên có trìnhđộtrên đại học đang có tốc độtăng khá tốt, năm 2015 tăng 4 người so với 2014 lên 8 người, và 2016 đã tăng thêm 3 nhân sựnữa. Đây là bước đi đúng đắng của chi nhánh khi đầu tư cho các chuyên viên, nhân viên của chi nhánh được đi đào tạo, nâng cao trìnhđộ chuyên môn, trìnhđộquản lý… nhằm đápứng những sựbiến động liên tục của thị trường tài chính. Ngoài ra, đội ngũ nhân viên có trìnhđộ đại học của chi nhánh luôn chiếm tỉlệrất cao trên 80%, đây là nguồn nhân lực quan trọng, thực hiện hầu hết các công việc của chi nhánh.
Với đội ngũ nhân viên được trang bịkiến thức, có trìnhđộ-đây sẽlà nền tảng vững chắc cho việc phát triển kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó, các nhân viên của BIDV Huếluôn được khuyến khích trong việc học tập nhằm nâng cao trìnhđộ. Hầu hết, các nhân viên của BIDV Huếlà những người trẻtuổi, năng động nên ngoài việc làm tốt công tác tại cơ quan, họcũng cốgắng đểnâng cao hơn nữa trìnhđộcủa mình với mong muốn bổsung kiến thức, tìm cơ hội thăng tiến.
Như vậy, đội ngũ nhân viên của chi nhánh đều có sựgia tăng qua mỗi năm, điều này thểhiện nhu cầu đápứng cho việc phát triển mởrộng chi nhánh. Điều này không chỉmang lại việc phục vụtốt hơn nhu cầu cho khách hàng, mà còn thểhiện việc quản lý nguồn nhân lực tại chi nhánh. BIDV Huếcũng là một trong sốít những doanh nghiệp tiên phong tuyển dụng những sinh viên năm cuối. Điều này mang lại cơ hội cho các bạn sinh viên, cũng thểhiện tầm nhìn vềnhân sựcủa ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.1.4. Tình hình và kết quảhoạt động kinh doanh của BIDV Huế
Một sốchỉtiêu tài chính của BIDV Huếqua 3 năm ( 2014-2016)
Trong thời buổi thịtrường cạnh tranh gay gắt, đặc biệt là từkhi Việt Nam gia nhập WTO, Việt Nam phải chấp nhận mởcửa hơn nữa các dịch vụnhân hàng, các ngân hàng nước ngoài dưới nhiều hình thức khác nhau sẽcó cơ hội hơn trong việc
thâm nhập thịtrường Việt Nam. Đây chính là động lực thúc đẩy các ngân hàng Việt Nam, trong đó có ngân hàng BIDV nói chung và BIDV Huếnói riêng phải tựhoàn thiện, khắc phục những nhược điểm còn tồn tại, đồng thời phải tăng cường năng lực cạnh tranh trên cơ sởnâng cao trìnhđộquản trị điều hành và phát triển dịch vụngân hàng. Dưới đây là bảng đánh giá chung vềkết quảhoạt động kinh doanh của BIDV Huế.
Bảng 2.2:Một sốchỉtiêu tài chính chủyếu của BIDV Huế
Đvt: triệu đồng Năm 2014 Năm2015 Năm2016 So sánh 2015/2014 (%) So sánh 2016/2015 (%) 1. Tổng doanh thu 422,260 496,674 754,323 17,62 51,87 2. Tổng chi phí 362,076 413,794 645,391 14,28 55,97 3. LN trước thuế 60,184 82,880 108,932 37,71 31,43 4.Thuế(22%) 13,240 18,234 23,965 8,30 6,92
5. Lợi nhuận sau
thuế 46,944 64,646 84,967 29 25
(Nguồn: BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế)
Những năm qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt được những kết quả đáng kể. Nhìn chung tình hình hoạt động của ngân hàng có chiều hướng gia tăng, cụthểnhư sau:
Từnăm 2014-2016 doanh thu của ngân hàng luôn tăng. Có được kết quảnày là do các nguyên nhân: Một là trong thời gian qua nguồn vốn ngân hàng không ngừng tăng lên đã tạo điều kiện cho ngân hàng đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế; Hai là lượng khách hàng dồi dào, trung thành với ngân hàng; thịphần cao; Ba là ngân hàng mởrộng mạng lưới đến tận các huyện, thịxã trong tỉnh; Bốn là ngân hàng có đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình hướng dẫn cũng như giải thích những thắc mắc của khách hàng, gần gũi với người dân tại các địa bàn hoạt động. Năm là ngân hàng đã có những sản phẩm cho vay vốn phù hợp và đápứng hơn nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là sản phẩm cho vay vốn trảgóp với thời hạn, hạn mức, lãi suất cho vay
rất phù hợp với khách hàng. Vì thếthu hút được người dân vay cũng như gửi tiền, từ đó góp phần làm tăng thu nhập của ngân hàng, từnăm 2014 đến năm 2015 tăng 17,62%, từnăm 2015 đến năm 2016 tăng 51,87%.
Tươngứng với sựtăng lên của thu nhập thì chi phí cũng tăng đều qua các năm. Tăng mạnh nhất vào năm 2016, tăng 231,597 triệu đồng so với năm 2015, với tỷlệ tăng là 55,97%. Giải thích cho sựtăng lên này là do 3 nguyên nhân: Thứnhất, ngân hàng muốn đẩy mạnh cho vay đápứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tếnên đã tăng lãi suất huy động đểthu hút tiền gửi của dân cư; Thứhai, ngân hàng đãđầu tư đào tạo cán bộ, nhân viên, xây dựng cơ sởvật chất và trang bịkỹthuật hiện đại nhằm phục vụkhách hang cũng như hoạt động của ngân hàng được tốt hơn; Thứba, ngân hàng đầu tư mạnh mẽvào việc hợp tác với các công ty lớn đểtrảlương qua ngân hàng, nhằm tạo điều kiện cho vayđối với các cán bộ, nhân viên của công ty đó, nhằm giảm thiểu rủi ro trong tín dụng. Vì thếchi phí của ngân hàng đã không ngừng tăng lên qua các năm. Tuy tốc độgia tăng của chi phí nhìn chung có vẻkhá nhanh so với tốc độ tăng doanh thu của ngân hàng, tuy nhiên tính theo giá trịthực tếthì doanh thu vẫn cao hơn nhiều so với chi phí nên năm nào lợi nhuận trước thuếcủa ngân hàng cũng tăng hơn 20 tỷmỗi năm, đạt tốc độtăng trưởng trên 30%. Đây là dấu hiệu tích cực trong nền kinh tếthếgiới đang phục hồi sau khủng hoảng và sự ổn định của nền kinh tếViệt Nam.
Tóm lại: Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có chiều hướng gia tăng qua các năm. Là một ngân hàng dẫn đầu thịtrường, có nhiệm vụ ổn định thịtrường tài chính, kiềm chếlạm phát,ổn định kinh tếvĩ mô mà Chính phủ đềra. Đểthíchứng với tình hình chung, ngân hàng BIDVđãđiều chỉnh kếhoạch kinh doanh và điều hành hoạt động của ngân hàng phù hợp với định hướng chung của ngành, đặc biệt là kiểm soát rất chặt chẽ đối với cho vay lĩnh vực bất động sản, chứng khoán, nhằm hạn chếrủi ro và đem lại lợi ích tốt nhất cho cảkhách hàng và chính doanh nghiệp BIDV.
Tình hình huyđộng vốn của BIDV Huế(2014-2016)
Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷtrọng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của tất cảcác ngân hàng nói chung cũng như BIDV Huếnói riêng. Quy mô vốn huy
động càng lớn thì khảnăng hoạt động càng lớn. Chính vì vậy, đối với BIDV Huếcông tác huy động vốn là nhiệm vụtrọng tâm và có ý nghĩa quyết định đối với việc mởrộng quy mô hoạt động của chi nhánh. Bằng uy tín và vịthếcủa mình, chi nhánhđã biết tận dụng và khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cũng như các tổchức kinh tếvới các giải pháp huy động hiệu quảnhư lãi suất tiền gửi hấp dẫn, cung cấp thêm nhiều tiện ích cho khách hàng khi gửi tiền, khuyến mãi, huyđộng tiết kiệm dựthưởng… Bằng nhiều biện pháp đã triển khai, công tác huy động vốn của BIDV Huếqua ba năm 2014, 2015, 2016 đãđạt được những kết quảsau:
Bảng 2.3: Tình hình huyđộng vốn tại BIDV qua 3 năm (2014-2016)
Đvt: triệu đồng
Chỉtiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
So sánh
2015/2014 2016/2015 Giá trịGiá trịGiá trị% %
HĐV Định chếtài chính 362,582 489,885 316,921 35,11 -35,31 HĐV Tổchức kinh tế663,432 1.004,344 1.673 ,441 51,39 66,62 HĐV Dân cư1.579,039 1.861,585 2.181,8 94 17,89 17,21
Tổng huy động vốn 2.605,053 3.355,814 4.172,256 28,82 24,33
(Nguồn: BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế)
Qua bảng 2.3 nhận thấy tổng nguồn vốn huy động qua ba năm có xu hướng tăng rõ rệt, cụthểnăm 2015 tổng nguồn vốn huy động là 3355,814 tỷ đồng tăng 750,761 tỷ đồng so với năm 2014 tươngứng tăng 28,82%. Năm 2016 tổng nguồn vốn huy động là 4172,256 tỷ đồng tăng 816,442 triệu đồng so với năm 2015 tươngứng 24,33%. Điều đó cho thấy nguồn vốn huy động tăng trưởng tương đối chậm trong năm 2016 so với năm 2015, tuy nhiên, tốc độnày giảm không đáng kể.
Trong tổng nguồn vốn huy động thì vốn huy động từtiền gửi cá nhân tăng trưởng cụthểnhưsau: năm 2015 đạt 1861,585 tỷ đồng tăng 282,546 triệu đồng so với năm 2014, tươngứng tăng 17,89% so với năm 2014. Năm 2016 đạt 2181,894 tỷ đồng tăng 320,309 tỷ đồng so với năm 2015, tươngứng tăng 17,21%.
Đối với tiền gửi huy động của các tổchức kinh tếcũng có sựtăng trưởng rất tốt trong năm 2015, cụthểtiền gửi huy động tổchức kinh tế đạt 1004,344 tỷ đồng, tăng
340,912 tỷ đồng, tươngứng 51,39% so với năm 2014. Đến năm 2016, con sốnày lại càng tăng trưởng lớn hơn, cụthểtiền gửi được huy động trong năm lên đến 1673,441 tỷ đồng, tăng 669,097 tỷ đồng, với tốc độtăng trưởng 66,62%.
Đối với việc huy động vốn đến từcác định chếtài chính của ngân hàng BIDV Huế đang có xu hướng giảm dần vềtỉtrọng cũng như tốc độ, đến năm 2016, tỉtrọng của tiền gửi huy động vốn từcác định chếtài chính chỉchiếm 7,6%, khá khiêm tốn với các 40,11% của tiền gửi từdoanh nghiệp và 52,30% tiền gửi cá nhân. Điều này cho thấy BIDV Huế đang có xu hướng rõ rệt chuyển dần sang chuyển nguồn huy động vốn từcác nguồn có sẵn trong địa bàn ngân hàng đang hoạt động. Đó là sựthiết lập những mối quan hệvới các doanh nghiêp, tổchức trong địa bàn, cũng như là đa dạng hóa các sản phẩm gửi tiền, tiết kiệm đểthu hút lượng tiền nhàn rỗi của các cá nhân. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phân tích dư nợtín dụng theo thời hạn của ngân hàng BIDV Huế Bảng 2.4:Dư nợtín dụng theo thời hạn tín dụng qua 3 năm (2014-2016)
Đvt: tỷ đồng Chỉtiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 (%) So sánh 2016/2015 (%) Cho vay ngắn hạn 1460,5 1876,4 2189,2 28,47 16,67
Cho vay trung
và dài hạn 1274,8 1834,6 3513,1 43,91 91,50 Tổng cộng 2735,4 3711,0 5702,3 72,38 108
(Nguồn: BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế)
Dư nợtín dụng theo thời hạn liên tục tăng qua các năm. Cụthểvào năm 2015, dư nợtăng 975,6 tỷ đồng so với năm 2014, tương đương 72,38%. Đến năm 2016 con số