6. Kết cấu đềtài
2.1.5 Thực trạng vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV Huế
Doanh sốcho vay cá nhân theo sản phẩm
Doanh sốcho vay của ngân hàng BIDV Huếnăm 2015 đã tăng 37.56% so với 2014,ứng với hơn 208 tỷ đồng. Đây là dấu hiệu tích cực cho thấy lượng khách hàng đang sửdụng dịch vụvay vốn tại ngân hàng có xu hướng tăng. Đồng thời cũng là chiến lược thúc đẩy thịtrường bán lẻnên ngân hàng đẩy mạnh hoạt động vay vốn cá nhân. Tất cảcác sản phẩm đều có sựtăng trưởng khá tốt từ20% - 109.86% ngoại trừ sản phẩm cho vay ô tô giảm nhẹkhông đáng kể. Trong khi đó sản phẩm cho vay hỗtrợ học tập giảm mạnh 61,44% vì BIDV Huếtrong giai đoạn đó đang có xu hướng giảm cho vay vốn hỗtrợhọc tập vì mức rủi ro cao, làm tăng tỷlệnợxấu. Đến năm 2016, BIDV Huế đã ngưng cho vay sản phẩm vốn hỗtrợhọc tập. Các sản phẩm cho vay vốn
đểmua nhà, cho vay sản xuất kinh doanh và chứng minh tài chính giữvai trò lớn trong việc duy trì toàn bộcác sản phẩm cho vay cá nhân. Điều này dễhiểu vìđây là những sản phẩm đang có nhu cầu tăng caoởHuế, sựra đời các khu chung cư, khu quy hoạch như An Cựu, Green Place…Bên cạnh đó là sựphát triển của Huế đang càng ngày càng cao nên nhu cầu chứng minh tài chính cũng như kinh doanh của cá nhân cũng tăng lên kéo theo nhu cầu vay vốn tăng lên và chiếm giữtỉtrọng cao cơ cấu vốn của tín dụng cá nhânởngân hàng BIDV Huế.
Bảng 2.7:Doanh sốcho vay cá nhân của BIDV Huếgiaiđoạn 2014-2015
Đơn vịtính: Tỷ đồng STTCác sản phẩm cho vay Khách hàngbán lẻ 2014 2015 2015/2014
(%)
1 Cho vay mua ô tô 69,13 68,03 -1.59
2 Cho vay mua nhà 195,66 237,30 21.28
3 Cho vay chứng minh tài chính 79,92 167,72 109.86
4 Cho vay hỗtrợhọc tập 1,53 0,59 -61.44
5 Cho vay tiêu dùng không có tài sản
đảm bảo 44,53 54,01 21.29
6 Thấu chi và thẻtín dụng 41,56 58,57 40.93
7 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 5,65 7,13 26.19 8 Cho vay cầm cố/ chiết khấu giấy tờ có giá/ thẻtiết kiệm 12,26 23,28 89.89 9
Cho vay sản xuất kinh doanh 103,60 139,27 34.43
Trong đó, cho vay DNTN quy mô
siêu nhỏ 3,18 16,98 433.96
10 Cho vay chứng khoán - - -
11 Cho vay phát triển thủy sản theo NĐ 67/2014/NĐ-CP - 5,98 - Tổng cộng (bao gồm cho vay DNTN
quy mô siêu nhỏ) 553,84 761,88 37.56
(Nguồn: BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế)
Tình hình thu nợtín dụng cá nhân của ngân hàng BIDV Huế
Doanh doanh sốcho vay cá nhân tăng làm cho dư nợtín dụng được tích lũy tăng lên theo từng năm. Bên cạnh đó công tác thu hồi nợcũng được chú trọng thểhiện
doanh sốthu năm của từng năm cũng tăng lên so với 2014 doanh sốthu nợtăng 55,42 tỷ đông, đây là sựnỗlực của ngân hàng nói chung và các nhân viên bộphận tín dụng nói riêng, cán bộtín dụng nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm, thường xuyên kiểm tra, giám sát mục đích sửdụng vốn vay của khách hàng, nhắc nhởkhách hàng khi đến kỳ trảnợvà lãi cho ngân hàng. Một lý do khác là ý thức của khách hàng vay vốn được cải thiện và trảnợ đúng hạn cho ngân hàng. Tuy nhiên tốc độtăng doanh sốthu nợcòn thấp chỉgần 12%, vì vậy trong thời gian tới ngân hàng cần có kếhoạch thu nợtrước, trong và sau khi cho vay đểphát huy hiệu quảcấp tín dụng.
Bảng 2.8:Tình hình thu nợtín dụng cá nhân ngân hàng BIDV Huếthời kì 2014-2016
Đơn vịtính: Tỷ đồng 2014 2015 2016 So sánh 2015/2014 (%) 2016/2015 (%) Dư nợtín dụng cá nhân 396,12 636,35 1066,59 60,65 67,61 Doanh số thu nợ cá nhân 466,23 521,65 720,67 11,89 38,15
(Nguồn: BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế)
Tình hình dư nợquá hạn của ngân hàng BIDV Huế
Bảng 2.9:Dư nợquá hạn của ngân hàng BIDV Huếgiai đoạn 2014-2015
Đơn vịtính: Tỷ đồng Chỉtiêu 2014 2015 2016 2015/2014 (%) 2016/2015(%) Tổng nợquá hạn BIDV Huế 42,00 46,71 55,34 11,2 18,47 Nợquá hạn tín dụng cá nhân 19,86 19,51 22,12 -1,76 13,36
(Nguồn: BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế)
Dư nợquá hạn tín dụng cá nhân của ngân hàng BIDV Huếchiếm khá cao trong tổng sốnợquá hạn của ngân hàng, chiếm 47,29% năm 2014, 41,77% trong năm 2015, đây là con sốkhá cao vì cho vay cá nhân thường là những món vay nhỏlẻ, phải mất công sức nhiều mới thu hồi lại những món nợquá hạn trong thời gian dài, và hằng năm sựtích lũy không ít, thu hồi được món này thì món khác lại lên thếchỗthểhiệnở
trong 1 năm mà nợquá hạn chỉgiảm 350 triệu đồng tức 1,76% . Điều này làm tốn thời gian và chi phí và công sức của ngân hàng.
Tình hình nợxấu của ngân hàng BIDV Huế
Trong giai đoạn 2014-2016, nợxấu của BIDV Huếcó sựlên xuống thất thường, năm 2015 tăng gần 100% so với 2014, trong khi đó 2016 đã giảm xuống còn 11.3 tỷ đồng. Tuy nhiên tỷlệnợxấu tín dụng cá nhân của ngân hàng BIDV Huếliên tục giảm, cho thấy dấu hiệu tích cực trong việc thu hồi nợxấu của ngân hàng, tỷlệnày luôn dưới 3%/ năm, đây là mục tiêu của không ít ngân hàng ước muốn đạt được trong lĩnh vực tín dụng cá nhân.
Bảng 2.10:Tình hình nợxấu tín dụng cá nhân của ngân hàng BIDV Huếgiai đoạn 2014-2016 Đơn vịtính: Tỷ đồng Chỉtiêu 2014 2015 2016 So sánh 2015/2014 (%) 2016/2015(%) Tổng dư nợtín dụng cá nhân 396,12 636,35 1066,59 60,65 67,761 Nợx ấu 7,36 14,19 11.31 92,80 -6,13 Tỷ lệnợxấu 0.02486 0.0223 0,0106
(Nguồn: BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế)
Qua tình hình phân tích thực trạng vay vốn cá nhân của ngân hàng BIDV
Trong gian đoạn 2014-2016, tình hình kinh tế đang dần dần hồi phục, ngành ngân hàng cũng đang lấy lại hìnhảnh, như thời kỳhoàng kim trướcđó. Ngân hàng BIDV nói chung và BIDV Huế đã có bước phát triển mới trong công tác tín dụng. Các nhân viên đãđược đào tạo một cách bài bản có khảnăng thẩm định tài sản tốt. Điều này sẽhạn chếrủi ro hơn khi cấp tín dụng cho khách hàng, đồng thời cũng đẩy nhanh tốc độthủtục, ít tốn thời gian và công sức của khách hàng. Nhưng với hìnhảnh và vị trí của mình trong ngành ngân hàng, BIDV Huếnói riêng và BIDV đang phát triển mạnh, xứng đang với vịthếtrong Big 4 của ngành ngân hàng Việt Nam. Tại BIDV Huế, chi nhánh cũng hoàn thành nhiều chỉtiêu đềra và đạt được nhiều kết quả đáng khích lệtrong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng, biểu hiện cụthể:
- Tổng dư nợcho vay tăng trưởngổn định qua các năm.
- Các công cụsửdụng đểkiểm soát chất lượng tín dụng được tăng cường và hiện đại hoá.
- Công tác quản lý và kiểm soát tình hình nợxấu ngày càng được chú trọng cụ thểtình hình nợxấu giảm qua các năm.
- Khảnăng thu hồi vốn của ngân hàng tăng lên nhờsựquản lý tốt khách hàng, thểhiệnởdoanh sốthu nợ đang tăng theo từng năm
- Chất lượng đội ngũ cán bộtín dụng ngày càng được nâng cao cảvềtrìnhđộ chuyên môn lẫn phong cách, thái độphục vụ.
Bên cạnh những thành tựu đạt được, BIDV vẫn còn tồn tại một sốhạn chếchưa thểkhắc phục trong công tác tín dụng như sau:
- Quá trình thẩm định tuy được cải thiện nhưng vẫn cònđểbộc lộmột sốlỗhổng đểkẻxấu lợi dụng trong vay vốn, dẫn đến nợxấu vẫn tồn tại.
- Tốc độthu hồi nợcòn chậm so với tốc đọtăng của doanh sốcho vay.
- Không gian của phòng khách hàng cá nhân còn nhỏ, chưa tạo được không gian đối thoại một một với khách hàng, có đôi lúc còn quá tải.
2.2.Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại BIDV Huếcủa khách hàng cá nhân tại địa bàn Thừa Thiên Huế