3. Ưu, nhược điểm của thẻtíndụng 1 Ư u điểm của thẻ tín dụng
4.3.3. Thu nợ tại ngàn hàng phát hành
• Sao kê
Là bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu của chủ thụ cùng lãi suất và phí phát sinh trong m ộ t chu kỳ tín dụng. Sao kê được gửi cho chủ thụ ngay sau ngày sao kê để làm căn cứ thanh toán.
• Thanh toán trả nợ cho chủ thẻ
Chủ thụ có thể thanh toán toàn b ộ số t i ề n trên sao kê. N ế u thanh toán toàn bộ số t i ề n trên sao kê, chủ thụ sẽ được miễn toàn b ộ lãi phát sinh trong kỳ. N ế u thanh toán một phần thì phải trả lãi cho khoản dư n ợ còn lại. N ế u đến hạn thanh toán chủ thụ không thanh toán hoặc trên tài khoản chỉ định không còn số dư, N H P H thông báo yêu cầu chủ thụ thanh toán ngay, đồng thời g h i chú vào h ồ sơ khách hàng, tìm biện pháp t h u h ồ i n ợ và thông báo ngay cho Trung tâm thụ. Tài khoản này sẽ được liệt kê vào tài khoản thụ quá hạn thanh toán và Trung tâm thụ có trách n h i ệ m theo dõi. Sau một thời gian quy định n ế u c h ủ thụ vẫn không trả được sẽ bị x ử lý theo c h ế độ tín
dụng hiện hành và thẻ sẽ bị đưa vào danh sách cấm lưu hành. Trường hợp chủ thẻ có ký quỹ tại ngân hàng phát hành, ngân hàng có quyền phát mại tài sản hoặc trích tiền ký quỹ của khách hàng để trả cho những khoản nợ của khách hàng đối với ngân hàng.
4.4. Nghiệp vụ cấp phép thanh toán thẻ tín dụng 4.4.1. Cấp phép thanh toán thẻ
Cấp phép thanh toán thẻ là việc ngân hàng phát hành hoặc Tọ chức thẻ quốc tế thay mặt ngân hàng phát hành ra mã số cấp phép cho giao dịch thanh toán hoặc ứng tiền mặt bằng thẻ.
Các trường hợp xin cấp phép
• Giao dịch hàng hóa, dịch vụ
Số tiền của giao dịch thanh toán bằng hoặc cao hơn hạn mức thanh toán của CSCNT do các Tọ chức thẻ quốc tế quy định.
CSCNT có nghi vấn về giao dịch thanh toán bằng thẻ.
• Giao dịch ứng tiền mặt
Mọi giao dịch ứng tiền mặt bằng thẻ tín dụng đều phải xin cấp phép của ngân hàng phát hành.
4.4.2. Trả lời cấp phép và xử lý
• Chấp nhận
Ngân hàng phát hành hoặc Tọ chức thẻ quốc tế thay mặt ngân hàng phát hành chuẩn chi và cung cấp mã số cấp phép cho giao dịch thanh toán hoặc ứng tiền mặt xin cấp phép. CSCNT hoặc điểm ứng tiên mặt căn cứ vào mã số cấp phép hoàn thành giao dịch cho khách hàng theo quy định.
• Từ chối
Ngân hàng phát hành hoặc Tọ chức thẻ quốc tế từ chối chuẩn chi cho giao dịch xin cấp phép. Trong trường hợp này, ngán hàng thanh toán hướng dẫn cơ sở chấp nhận thanh toán hoặc điểm chi tiền mặt từ chối thực hiện giao dịch hoặc đề nghị khách xuất trình thẻ khác hoặc xin cấp phép với giá trị thấp hơn.
Khoa luận tốt nghiệp Khoa Quản trị kinh doanh
4.5. Rủi ro và quản lý r ủ i ro 4.5.1. Các trường hợp r ủ i ro
• Thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc
Chủ thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc thẻ và thẻ được một người khác sử dụng trước khi chủ thẻ kịp thông báo cho NHPH để có biện pháp hạn chế hoặc thu hựi thẻ.
• Chủ thẻ không nhận được thẻ do ngân hàng phát hành gửi
NHPH gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện nhưng thẻ bị mất cấp trên đường gửi. NHPH chịu mọi rủi ro đối với các giao dịch được thực hiện trong trường hợp này.
• Đơn xin phát hành thẻ với các thông tin giả mạo
Nếu NHPH không thẩm định kỹ hự sơ xin phát hành thẻ thì rất dễ bị
lừa. Điều này có thể dẫn đến những rủi ro tổn thất tín dụng cho ngân hàng khi chủ thẻ sử dụng thẻ và không hoặc không có khả năng thanh toán.
• Tài khoản thẻ bị lại dụng
Tài khoản của chủ thẻ đã bị người khác sử dụng chỉ được phát hiện khi chủ thẻ đích thực không nhận được thẻ khi đến kỳ phát hành lại thẻ, khi liên lạc với NHPH hoặc khi NHPH yêu cầu chủ thẻ thanh toán sao kê.
• Thẻ giả
Thẻ do các tổ chức, cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin có được từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc thẻ mất cắp thất lạc. Thẻ giả được sử dụng sẽ gây tổn thất cho NHPH, do theo quy định của Tổ chức thẻ quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch có m ã số của NHPH.
" Tạo băng từ giả
Trên cơ sở thu thập các thông tin trên băng từ của chủ thẻ thật thanh toán tại các CSCNT, các tổ chức làm thẻ giả đã sử dụng các phầnmềm riêng để mã hóa và in tạo các băng từ trên thẻ giả.
• CSCNT cung cấp hàng hóa, dịch vạ theo yêu cu cửa chủ thẻ qua
hiệu lực, tên chủ thẻ. Trong trường hợp chủ thẻ chính thức không phải là
khách đặt mua hàng tại CSCNT thì giao dịch đó bị từ chối thanh toán.
• Nhân viên CSCNT in nhiều hóa đem thanh toán của một thẻ:
Khi thực hiện giao dịch, nhân viên của CSCNT đã cố tình in ra nhiều bộ
hóa đơn thanh toán thẻ nhưng chỉ giao một bộ hóa đơn chủ thẻ ký để hoàn
thành giao dịch. Sau đó, nhân viên này giả mạo chử ký thật của chủ thẻ để
nộp hóa đơn thanh toán cho NHÍT.
4.5.2. Các biện pháp hạn chế và quản lý r ủ i ro
• Đối với ngân hàng phát hành
Kiểm tra và xác minh tính chân thực và chính xác của các thông tin
trong hồ sơ xin phát hành thẻ.
Nếu ngân hàng gửi thẻ cho khách hàng theo đường bưu điện thì ngân hàng phải theo dõi việc nhận thẻ của khách hàng và thông báo kịp thời lên Trung tàm thẻ mở khóa và cho phép khách hàng sử dụng thẻ. Thẻ và số PIN
phải được gửi riêng biệt và bằng thư bảo đảm.
Khi nhận được thông báo thay đổi của chủ thẻ, đặc biệt thay đổi về
địa chỉ, ngân hàng cần xác minh được là thông báo nhận từ chủ thẻ đích
thực.
• Đối với ngân hàng thanh toán
Tìm hiểu kỹ về CSCNT trước khi ký hợp đồng thanh toán thẻ.
Tập huấn và cung cấp tài liệu về chấp nhận thanh toán thẻ cho • CSCNT.
Quản lý hoạt động thanh toán thẻ của CSCNT thông qua việc nộp hóa
đơn thanh toán thẻ.
Gửi đầy đủ và kịp thời các danh sách thẻ cấm lưu hành cho các
CSCNT.
• Về phía Trung tâm thẻ
Thường xuyên sử dụng và cập nhật các thông tin trên các chương
Khoa luận tốt nghiệp Khoa Quẩn trị kinh doanh
Theo dõi các báo cáo thẻ chậm thanh toán, báo cáo chi tiêu vượt hạn mức, báo cáo tình trạng tài khoản thẻ, báo cáo cấp phép để phát hiện kịp thời những hoạt động rủi ro trong việc sử dụng thẻ của chủ thẻ cũng như trong hoạt động thanh toán của CSCNT.
Nhận và cập nhật các báo cáo, thông báo của ngân hàng, của chủ thẻ về thẻ mất cầp, thất lạc và về cấc hoạt động rủi ro khác.
li. HỆ THỐNG CHUYỂN MẠCH TÀI CHÍNH
Trong thanh toán bằng thẻ tín dụng, để kết nối và chia sẻ sử dụng giữa các ngân hàng (thẻ của Ngân hàng này có thể sử dụng tại các điểm ATM/ POS của Ngân hàng khác) cần có một mạng chuyển mạch tài chính chung.
Hệ thống chuyển mạch tài chính là một trung tâm xử lý thông tin, xử lý các giao dịch thanh toán giữa các thành viên tham gia mạng chuyển mạch. Trung tâm có trách nhiệm cung cấp một mạng lưới viễn thông mang tính chất toàn cầu dể tạo điều kiện cho việc cấp phép, thanh toán diễn ra nhanh chóng. Thực hiện thanh toán cho các thành viên qua hệ thống thanh toán bù trừ hoàn toàn tự động.