2.3.3.I. Nguyên nhân khách quan: sau đây là những nguyên nhân khách quan mà
Chi nhánh cũng như những ngân hàng thương mại khác tại Việt Nam đang phải chấp nhận:
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Châu Văn Thưởng
- Do mặt bằng xã hội chưa cao về mọi mặt, trình độ dân trí còn thấp làm cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt bị hạn chế. Trình độ hiểu biết của khách hàngcòn chưa cao nên việc tiếp cận và sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt chưa phát triển.
- Môi trường pháp lý để điều chỉnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt chưa hoàn thiện và còn nhiều bất cập.
- Hiện nay, cơ sở hạ tầng thông tin của Việt Nam còn chưa đồng bộ giữa các tỉnh, thành phố trong toàn quốc, đường truyền dữ liệu còn chậm. Việc chuẩn hoá thông tin còn nhiều vấn đề chưa thống nhất, dẫn đến thông tin không thông suốt, đường truyền thường bị chậm. Do đó, gây trở ngại đến việc truyền dữ liệu cho nhiều ngành và cho hệ thống ngân hàng.
- Đối tượng khách hàng còn chưa hiểu biết nhiều về thanh toán không dùng tiền mặt, vì thiếu hiểu biết về thanh toán qua ngân hàng nên họ không thấy được lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt. Còn chi nhánh lại chưa tiến hành tuyên truyền tới khách hàng và thực hiện những biện pháp ưu đãi để thu hút họ sử dụng dịch vụ thanh toán.
- Thu nhập của khách hàng chưa cao, do đó việc mở và chuyển tiền vào tài khoản cá nhân là không phù hợp, chủ yếu mang tính chất bắt buộc, kết hợp với thói quen, tâm lý thích sử dụng tiền mặt đã có từ lâu của người dân.
- Mở tài khoản và hoạt động thường xuyên tại Chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế. Tài khoản cá nhân cũng được mở tại Chi nhánh nhưng đa phần khách hàng chỉ coi đó như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn để có thể rút tiền ra bất cứ khi nào để sử dụng vào việc riêng. Do đó đã không phát huy được vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt qua tài khoản cá nhân. Các tài khoản được mở nhưng không hoạt động hoặc hạt động rất ít còn khá nhiều. Chất lượng của khách hàng trong việc mở tài khoản thẻ chưa được quản lý tốt.
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Châu Văn Thưởng
- Chi nhánh phải đối mặt với áp lực cạnh tranh với các ngân hàng khác đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài. Đa số các ngân hàng này đã có từ lâu, hoạt động theo những tiêu chuẩn quốc tế, có đầy đủ các yếu tố mà chi nhánh còn thiếu gây khó khăn cho chi nhánh trong việc cạnh tranh cung cấp dịch vụ thanh toán đến với các kháchhàng quốc tế.
- Mặt khác, nguyên nhân làm cho thanh toán không dùng tiền mặt chưa phổ biến trong dân cư còn là do cơ chế thanh toán của ta hiện nay chưa hấp dẫn. Các thể thức thanh toán nói chung còn rườm rà, phức tạp; ví dụ sử dụng hầu hết các thể thức thanh toán khi giao cho ngân hàng đều phải lập quá nhiều liên (từ 3 đến 4 liên); trừ uỷ nhiệm chi là thể thức đơn giản nhất thì các thể thức khác đều có những yêu cầu phức tạp.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan:
Đây là những nguyên nhân thuộc về chính bản thân của chi nhánh. Chi nhánh phải tìm ra những nguyên nhân đó để hạn chế và khắc phục, từ đó mới cải thiện được vị trí của mình trong các hoạt động kinh doanh cũng như trong thanh toán không dùng tiền mặt. Các nguyên nhân này đã góp phần làm cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt không phát triển. Đó là:
- Công tác Maketing của chi nhánh để hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt phát triển chưa được thực hiện tốt, đội ngũ cán bộ Maketing còn thiếu. Những thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng còn ít, khách hàng chưa nắm bắt được, chưa tiếp cận được. Ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, chưa tích cực tìm hiểu nhu cầu của khách hàng.
- Hướng giới thiệu sản phẩm thông qua các kênh quảng cáo hiện đại như website, truyền thông,... còn chưa được chú trọng.
- Chưa đề ra những chính sách khách hàng phù hợp, chưa có sự phối hợp đồng bộ giữa các ban ngành trên địa bàn.
- Kiến thức hiểu biết của các cán bộ ngân hàng về hệ thống thanh toán hiện đại không đồng đều dẫn đến một số ít các bộ ngân hàng chưa nắm bắt kịp với sự biến đổi của công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra phong cách của một số nhân viên chưa linh hoạt, chưa tận tình hướng dẫn khách hàng về những tiện ích của các
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Châu Văn Thưởng
dịch vụ thanh toán.
- Chưa tập trung nghiên cứu để phát triển các sản phẩm mới có nhiều tiện ích để từ đó có thể thu hút được khách hàng đến với chi nhánh.
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Châu Văn Thưởng
Những nguyên nhân trên đã dẫn tới những khó khăn, tồn tại mà Agribank chi nhánh Sài Gòn đang phải đối mặt. Trên cơ sở phân tích những nguyên nhân đó, chi nhánh đã có những biện pháp để giải quyết hiệu quả nhất hướng tới mục tiêu ngày càng hoàn thiện và mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. Để có thể phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, chi nhánh cần có những bước đi vững chắc, nâng cao chất lượng chuyên môn cho cán bộ nhân viên tại chi nhánh, đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra còn cần có sự phối kết hợp đồng bộ giữa các phòng, ban có liên quan.
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Châu Văn Thưởng
CHƯƠNG 3