Nhận dạng rủi ro tín dụng của SCB là quá trình xuyên suốt liên tục từ lúc cán bộ tín dụng nhận hồ sơ, thẩm định khoản vay và kiểm tra giám sát sau khi cấp tín dụng. Việc thẩm định và cho vay đối với khách hàng của SCB được cán bộ tín dụng thực hiện đầy đủ các quy tắc từ việc thẩm định mục đích xin vay, trách nhiệm trả nợ của KH, năng lực pháp lý, đánh giá các chỉ tiêu tài chính... Việc giám sát sau khi cho vay được thực hiện định kỳ.
Nhận dạng rủi ro trước khi cho vay
Xử lý rủi ro tín dụng
Cán bộ tín dụng của SCB tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng. Trong hồ sơ có đầy đủ các thông tin như thông tin cơ bản về KH, tình hình tài chính hiện tại, mục đích vay vốn, hồ sơ tài sản thế chấp, cơ sở hoàn trả lãi, gốc và kế hoạch trả nợ sẽ được CBTD sử dụng thêm một số nguồn thông tin để kiểm tra lại.
Sau đó CBTD tiến hành thẩm định nhu cầu vốn thực sự, tính khả thi, hiệu quả của dự án, phương án vay vốn, khả năng trả nợ, định giá tài sản bảo đảm và những rủi ro có thể xảy ra. CBTD đưa ra ý kiến của mình về việc cấp tín dụng sau đó trình lãnh đạo phòng tín dụng, lãnh đạo phòng tín dụng tái thẩm định (nếu cần thiết) và ghi ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý cấp tín dụng trình Giám đốc hoặc phó giám đốc Chi nhánh phụ trách tín dụng phê duyệt. Đối với những món vay vượt quyền phán quyết, Chi nhánh của SCB thẩm định và trình SCB Hội sở thông qua Ban tín dụng, Ban tín dụng tái thẩm định hồ sơ vay vốn và đưa ra ý kiến tham mưu Tổng giám đốc đồng thời sẽ ra thông báo về việc đồng ý hoặc từ chối cấp tín dụng. Các chi nhánh thực hiện việc cho vay, thu nợ theo đúng thông báo của Tổng giám đốc.
Trong quá trình thẩm định trước khi cho vay CBTD cũng như các cấp lãnh đạo có thể phát hiện ra những rủi ro tiềm ẩn của những món cho vay để từ đó yêu cầu về tài sản bảo đảm cũng như đưa ra điều kiện cho khách hàng của SCB. Tuy nhiên, đối với những món vay nhỏ hơn mức được phân cấp phán quyết tín dụng theo quy định của SCB, CBTD đề xuất cho vay và lãnh đạo phòng giao dịch hoặc trưởng phòng tín dụng ký trình Giám đốc quyết định giải ngân mà không cần phải qua bộ phận thẩm định độc lập. Điều này sẽ làm tăng rủi ro cho những khoản vay nhỏ khi mà CBTD không đủ trình độ chuyên sâu hay suy thoái về đạo đức.
Quá trình thẩm định quyết định cho vay ngoài những thông tin KH cung cấp hay do CBTD, cán bộ thẩm định tự thu thập thì SCB còn sử dụng hệ thống thông tin tại Trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro SCB, là nơi tập trung xử lý và cung cấp các thông tin về KH của toàn hệ thống SCB là nguồn dữ liệu rất quan trọng phục vụ trực tiếp yêu cầu hoạt động kinh doanh trong nội bộ SCB và cung cấp thông tin KH kịp thời đối với Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), góp phần trong công tác quản lý kinh doanh và quyết định tín dụng.
Hiện tại CB đã ký hợp đồng cung cấp dịch vụ với CIC, theo đó SCB cho phép mỗi đơn vị trực thuộc có một số CBTD được quyền trực tiếp để truy cập vào hệ thống thông tin
tín dụng, kiểm tra thông tin liên quan đến KH, việc phản hồi trả
lời của CIC rất kịp thời góp
phần cho công tác thẩm định, đảm bảo hiệu quả trước khi quyết định cho
vay, mặc dù thông
tin từ CIC còn rất sơ sài, chưa được cập nhật thường xuyên, phí dịch
vụ hỏi tin tương đối
cao. Công tác phòng ngừa rủi ro tại SCB bên cạnh việc dựa vào nguồn
thông tin từ CIC đối
với các KH doanh nghiệp vừa và nhỏ, còn lại phần lớn các thông tin tài
chính của KH đều
dựa vào CBTD xuống kiểm tra tại đơn vị. Các thông tin về KH được CBTD
thu thập từ rất
nhiều nguồn khác nhau và sự sâu sát am hiểu địa bàn quản lý của CBTD. Thông qua quá trình thu thập thông tin NH sẽ biết được chính xác tình hình tài chính, điều kiện kinh doanh và uy tín của KH, từ đó sẽ giảm thiểu rủi ro đáng kể trong quá trình cấp tín dụng đối với KH.
Nhận dạng rủi ro qua quá trình kiểm tra giám sát sau khi cho vay
Việc kiểm tra thường xuyên các món vay theo định kỳ để có thể phát hiện kịp thời và có những biện pháp phòng ngừa rủi ro xảy ra.
Với khách hàng DN thì cuối mỗi quý, yêu cầu KH cung cấp bổ sung thông tin KH, cung cấp các báo cáo tài chính để CBTD nhập lại toàn bộ thông tin trên hệ thống chấm điểm KH để đánh giá lại KH. Ngoài ra, SCB còn thường xuyên kiểm tra lại tài sản bảo đảm và yêu cầu KH bổ sung tài sản bảo đảm khi giá trị tài sản bảo đảm bị sụt giảm. Nội dung cụ thể kiểm tra giám sát khoản vay như sau:
Thứ nhất, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay. Đối với việc kiểm tra này CBTD có
thể kiểm tra qua hồ sơ, chứng từ bằng cách: có thể cùng trưởng phòng tín dụng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ vay của KH; chứng từ, hóa đơn hạch toán (chi tiền mặt, chuyển khoản, chi khác...); chứng từ thanh quyết toán, thanh lý hợp đồng. Ngoài ra, CBTD có thể kiểm tra thông qua kiểm tra hiện trường bằng cách thị sát tiến độ thực hiện, thị sát vật chất...
Thứ hai, kiểm tra phân tích hiệu quả vốn vay, tình hình tài chính của KH. CBTD
thường xuyên kiểm tra tiến độ thực hiện phương án, phân tích hiệu quả tình hình tài chính, tình hình thực hiện kế hoạch sản xuất kỉnh doanh, phân tích bảo đảm tín dụng... Nếu những yếu tố trên có biến động ảnh hưởng lớn đến tình hình trả nợ của KH, CBTD có ý kiến báo cáo trưởng phòng tín dụng trình Giám đốc để cùng KH tìm cách giải quyết khắc phục.
Thứ ba, kiểm tra các biện pháp bảo đảm tiền vay. Đối với những tài sản bảo đảm là
máy móc, thiết bị, nhà xưởng... CBTD phải thường xuyên kiểm tra
trên hồ sơ bảo đảm tiền
vay và kiểm tra tài sản tại hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề
phát sinh như mất mát,
hư hỏng, giảm giá trị, có sự chuyển đổi sở hữu, người sử dụng, bảo
quản, mục đích sử dụng
có sự thay đổi, những biến động về giá trị tài sản do tăng, giảm giá
thị trường, do khai thác
sử dụng, bảo quản tài sản. Đối với trường hợp đảm bảo là bảo lãnh bên
thứ ba, CBTD
thường xuyên kiểm tra theo dõi năng lực tài chính của bên thứ ba để
đảm bảo thực hiện
nghĩa vụ của bên thứ ba khi có yêu cầu.
Việc kiểm tra thường xuyên này giúp cho SCB kịp thời phát hiện ra những khoản vay có dấu hiệu rủi ro để kịp thời xử lý. Tại mỗi đơn vị trực thuộc, tùy theo số lượng KH doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ vay vốn có thể bố trí một hay nhiều CBTD giám sát và theo dõi các KH doanh nghiệp, yêu cầu KH cung cấp đầy đủ thông tin khi khoản vay đó có những dấu hiệu bất thường.